編者按：貸款難、貸款貴，一直是各地“三農(nóng)”痛點所在。對農(nóng)戶來說，手中最大的資產(chǎn)就是土地和農(nóng)房，但因為權(quán)屬不清、資產(chǎn)難處置，很難用作抵押物。因此，縱使農(nóng)民有心發(fā)展產(chǎn)業(yè)，高昂的融資成本往往令其舉步維艱。與此同時，對金融機構(gòu)來說，農(nóng)村金融雖是藍(lán)海，也是沼澤，倘若上述制約不破除，縱使再垂涎這塊“肥肉”，恐怕也不敢貿(mào)然前行。而在浙江麗水市，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與農(nóng)村金融改革攜手并進(jìn)，激活了一池春水——
麗水，九山半水半分田，盡管是浙江省內(nèi)典型的山區(qū)地市，但數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，該市包括林權(quán)、農(nóng)房、土地承包經(jīng)營權(quán)在內(nèi)的“三權(quán)”抵押貸款余額，在全省各地排名均為數(shù)一數(shù)二。更難能可貴的是，當(dāng)?shù)厮薪鹑跈C構(gòu)都參與其中，不良貸款率持續(xù)維持在0.3%以下，而且從“三權(quán)”抵押貸款，到創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品，將資源變資本，激活了一池春水。麗水是如何做到的？踏著春天的腳步，記者進(jìn)行了深入采訪。
261億元貸款的背后——“三權(quán)”抵押破冰前行
麗水是浙江最大的林區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與金融創(chuàng)新發(fā)生交集，正始于2006年的林改。為了推動林權(quán)抵押貸款，麗水專門組建森林資源流轉(zhuǎn)平臺。據(jù)了解，該平臺由森林資源調(diào)查評估、林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心和林權(quán)交易中心構(gòu)成，對應(yīng)解決從林權(quán)評估、登記、抵押擔(dān)保到處置不良貸款的一系列程序。
最初在產(chǎn)品設(shè)計時，麗水就瞄準(zhǔn)覆蓋了各類融資需求，比如：針對千家萬戶的林農(nóng)小額貸款，推出小額循環(huán)貸款；解決林企和經(jīng)營大戶的大額資金需求，主推林權(quán)直接抵押貸款；其它的像林業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和林業(yè)專業(yè)戶，則由森林資源收儲中心擔(dān)保貸款。
即使如此，由于程序繁瑣、利潤微薄，對林權(quán)抵押業(yè)務(wù)，許多金融機構(gòu)仍難有胃口。為了調(diào)動他們的積極性，麗水政府量身定制了諸如森林政策性保險、財政貼息、風(fēng)險補償?shù)日撸瑫r啟動農(nóng)戶信用信息采集工作，并在每個行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點，為金融機構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場，直接推平了最艱難的幾大障礙。由此，麗水的林權(quán)抵押貸款有了量與質(zhì)的飛躍。
基于這些實踐，2012年，麗水成為全國首個“行省共建”模式的農(nóng)村金融改革試點，金融改革至此全面啟動。農(nóng)房和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款如何破冰？麗水借鑒前期在林權(quán)上的實踐經(jīng)驗，對于農(nóng)房，鑒于確權(quán)頒證難度大、效率低的瓶頸制約，該市采取抵押貸款與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度協(xié)同推進(jìn)的方式，推出農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，到去年底，全市已累計發(fā)放農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)證21萬本、宅基地使用權(quán)證46萬本；對于承包土地，麗水則參照“三權(quán)分置”的改革方向，將承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，創(chuàng)新開展土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。
數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，麗水“三權(quán)”抵押貸款累計發(fā)放超過261億元。人民銀行麗水市中心支行副行長陳明亮告訴記者，在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資工作中，麗水最重要的一條經(jīng)驗在于系統(tǒng)性地同步抓好確權(quán)頒證、價值評估、貸款產(chǎn)品設(shè)計、流轉(zhuǎn)交易、風(fēng)險保障、抵押物處置等核心環(huán)節(jié)。在他看來，改革進(jìn)入攻堅期和深水區(qū)，新舊問題交織、利益主體紛起，想要激發(fā)農(nóng)村持續(xù)活力，必須施行全面綜合改革，方能突出重圍。
村級互助“花橋模式”——流轉(zhuǎn)和處置最為順暢
由于受法律限制，農(nóng)民的林地、房屋和耕地都沒有完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)，既會導(dǎo)致“三權(quán)”抵押價值與實際價值差距較大，而且一旦發(fā)生不良貸款，也會導(dǎo)致處置難。為分散這一風(fēng)險，麗水構(gòu)建了“四級”農(nóng)村融資擔(dān)保體系。
何為四級？主要就是指財政出資、行業(yè)合作、商業(yè)經(jīng)營和村級互助四種。記者了解到，目前，麗水已組建3家財政性出資的涉農(nóng)擔(dān)保組織，行業(yè)協(xié)會和商業(yè)性擔(dān)保組織則分別達(dá)到9家和20家。而在四級體系中，麗水最為推崇的當(dāng)屬村級互助模式，原因是在該體系中，“三權(quán)”流轉(zhuǎn)和處置最為順暢，操作流程最為簡便，也能最大程度滿足農(nóng)戶小額、短期的融資需求。
組建于2014年的龍泉花橋惠農(nóng)擔(dān)保合作社，是國內(nèi)首家農(nóng)村村級互助擔(dān)保組織，由龍泉市上垟鎮(zhèn)花橋農(nóng)戶和村集體共同籌得60萬元作為擔(dān)保基金，再與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社合作，實行封閉運行。按照相關(guān)約定，合作社最高可獲得600萬元的貸款總額。
怎么貸？農(nóng)戶首先向合作社提出申請，并以手中的“三權(quán)”作為反擔(dān)保資產(chǎn)，只要合作社同意擔(dān)保，銀行便立馬放貸。不過，對風(fēng)險管控，雙方建立了嚴(yán)格的分散機制：首先，貸款利率優(yōu)惠與信用捆綁，倒逼村民形成集體信用觀；其次，合作社對貸款人情況熟悉，由其審核把關(guān)，風(fēng)險得以大大降低；最后，即使發(fā)生風(fēng)險，銀行從合作社存入的擔(dān)保基金扣除債務(wù)，而作為反擔(dān)保的“三權(quán)”在村內(nèi)也容易變現(xiàn)。
如此一來，農(nóng)民手中的資產(chǎn)真正盤活了。對有信貸需求的農(nóng)戶而言，一下?lián)碛凶罡?span lang="EN-US">10萬元的貸款額度，有了融資需求，再也不用到處找擔(dān)保戶，而且當(dāng)天放款，十分便捷。幾年來，惠農(nóng)擔(dān)保合作社已累計擔(dān)保貸款230筆，總額達(dá)到1838萬元，平均每筆7.9萬元。
現(xiàn)在，“花橋模式”在麗水各地全面推廣，通過“集體出一點、村民入一點、能人捐一點、財政補一點”的方式籌集擔(dān)保基金，再以“產(chǎn)權(quán)抵押+互助擔(dān)保”的方式批量發(fā)放貸款，有效破解了銀農(nóng)信息不對稱、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)等難題。目前，全市已建成村級互助擔(dān)保組織177家，累計為農(nóng)戶提供擔(dān)保8.5億元。
金融激活一池春水——探索多形式縣域特色信貸產(chǎn)品
如果說農(nóng)村發(fā)展的春天，是靠改革喚醒的，那么當(dāng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與農(nóng)村金融改革攜手并進(jìn)后，則真正激活了一池春水，成為了麗水農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“后發(fā)引擎”。
位于慶元縣隆宮鄉(xiāng)桃園村的季加青竹制品加工廠，去年算是“逃過一劫”，盡管此刻已恢復(fù)元氣，但回憶當(dāng)時的燃眉之急，老板季加青仍心有余悸。現(xiàn)在，托人擔(dān)保越來越難，最后解了資金之困的“救命菩薩”，正是手中的林權(quán)證和房產(chǎn)證。通過兩本證的抵押貸款，季加青總共貸得27.6萬元，這才脫離經(jīng)濟(jì)危機。
慶元是浙江最偏遠(yuǎn)的地區(qū)，但也是森林資源最豐富的縣之一。早在2007年，當(dāng)?shù)鼐吐氏仍谌⊥崎_林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，此后又將業(yè)務(wù)延伸至農(nóng)民房產(chǎn)權(quán)、集體土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押貸款。誰來做擔(dān)保？2008年，縣里組建國有參股的股份制融資擔(dān)保公司，隨著擔(dān)保需求日漸旺盛，2014年，公司又升格成為浙江首家綜合性擔(dān)保公司，如今可具備7億多元的擔(dān)保實力。
從林權(quán)的抵押貸款，到延伸至“三權(quán)”，在麗水采訪時，最讓記者感到興奮的是，這種金融扶貧的理念和實踐如同一粒種子，正在這個山區(qū)地市不斷延伸，誕生了越來越多的融資產(chǎn)品。最典型的，像小額貸款保證保險、農(nóng)村資金互助組織，以及衍生出的一系列縣域特色信貸產(chǎn)品。
小額貸款保證保險，以景寧縣專向低收入農(nóng)戶所推出的“政銀保”產(chǎn)品，在麗水市最負(fù)盛名。據(jù)了解，其由政府出資投保，再由保險公司提供貸款擔(dān)保，所有利息和保費政府來買單，目前已發(fā)放扶貧貸款近4億元。過去，扶貧資金如同撒胡椒面，如今引入這種機制后，大大增強了“造血功能”，為景寧當(dāng)?shù)嘏嘤艘淮笈赂豁椖俊７掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)的鶴溪街道東弄村菇農(nóng)藍(lán)蔥和，憑著連續(xù)兩年的免息貸款后，菇棚規(guī)模從兩年前的1萬段，增至如今的8萬段，收入翻了幾番。
農(nóng)村資金互助會，指的是利用扶貧專項資金，為村內(nèi)低收入農(nóng)戶提供資金互助服務(wù)，填補商業(yè)金融、政策性金融的服務(wù)空間。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在麗水已有408個扶貧重點村組建了此類互助會，數(shù)量居于浙江首位，全市累計入會農(nóng)戶超過2.8萬戶，放款2.2億元。
還有一些縣域特色信貸產(chǎn)品，像麗水各地創(chuàng)新性推出的茶園、石雕、農(nóng)副產(chǎn)品倉單、股權(quán)、農(nóng)村水利工程產(chǎn)權(quán)等抵押貸款產(chǎn)品。截至去年底，上述農(nóng)村抵押貸款余額超過了10億元。盡管相比百億規(guī)模的“三權(quán)”抵押貸款，這些新產(chǎn)品才剛起步，但正因為個性化、“小而美”，成為了農(nóng)民融資的好渠道。據(jù)悉，今年，麗水農(nóng)民人均純收入增速連續(xù)第八年冠居浙江首位。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)民日報》（2017年03月21日07版）
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