編者按：貸款難、貸款貴，一直是各地“三農”痛點所在。對農戶來說，手中最大的資產就是土地和農房，但因為權屬不清、資產難處置，很難用作抵押物。因此，縱使農民有心發展產業，高昂的融資成本往往令其舉步維艱。與此同時，對金融機構來說，農村金融雖是藍海，也是沼澤，倘若上述制約不破除，縱使再垂涎這塊“肥肉”，恐怕也不敢貿然前行。而在浙江麗水市，農村產權制度改革與農村金融改革攜手并進，激活了一池春水——
麗水，九山半水半分田，盡管是浙江省內典型的山區地市，但數據顯示，截至去年底，該市包括林權、農房、土地承包經營權在內的“三權”抵押貸款余額，在全省各地排名均為數一數二。更難能可貴的是，當地所有金融機構都參與其中，不良貸款率持續維持在0.3%以下，而且從“三權”抵押貸款，到創新各類金融產品，將資源變資本，激活了一池春水。麗水是如何做到的？踏著春天的腳步，記者進行了深入采訪。
261億元貸款的背后——“三權”抵押破冰前行
麗水是浙江最大的林區，農村產權制度改革與金融創新發生交集，正始于2006年的林改。為了推動林權抵押貸款，麗水專門組建森林資源流轉平臺。據了解，該平臺由森林資源調查評估、林權管理中心、森林資源收儲中心和林權交易中心構成，對應解決從林權評估、登記、抵押擔保到處置不良貸款的一系列程序。
最初在產品設計時，麗水就瞄準覆蓋了各類融資需求，比如：針對千家萬戶的林農小額貸款，推出小額循環貸款；解決林企和經營大戶的大額資金需求，主推林權直接抵押貸款；其它的像林業龍頭企業、專業合作社和林業專業戶，則由森林資源收儲中心擔保貸款。
即使如此，由于程序繁瑣、利潤微薄，對林權抵押業務，許多金融機構仍難有胃口。為了調動他們的積極性，麗水政府量身定制了諸如森林政策性保險、財政貼息、風險補償等政策，同時啟動農戶信用信息采集工作，并在每個行政村設立了助農取款服務點，為金融機構進軍農村市場，直接推平了最艱難的幾大障礙。由此，麗水的林權抵押貸款有了量與質的飛躍。
基于這些實踐，2012年，麗水成為全國首個“行省共建”模式的農村金融改革試點，金融改革至此全面啟動。農房和土地經營權抵押貸款如何破冰？麗水借鑒前期在林權上的實踐經驗，對于農房，鑒于確權頒證難度大、效率低的瓶頸制約，該市采取抵押貸款與農村產權制度協同推進的方式，推出農房財產權抵押貸款，到去年底，全市已累計發放農民住房財產權證21萬本、宅基地使用權證46萬本；對于承包土地，麗水則參照“三權分置”的改革方向，將承包權與經營權分離，創新開展土地流轉經營權抵押貸款試點。
數據顯示，截至去年底，麗水“三權”抵押貸款累計發放超過261億元。人民銀行麗水市中心支行副行長陳明亮告訴記者，在推進農村產權融資工作中，麗水最重要的一條經驗在于系統性地同步抓好確權頒證、價值評估、貸款產品設計、流轉交易、風險保障、抵押物處置等核心環節。在他看來，改革進入攻堅期和深水區，新舊問題交織、利益主體紛起，想要激發農村持續活力，必須施行全面綜合改革，方能突出重圍。
村級互助“花橋模式”——流轉和處置最為順暢
由于受法律限制，農民的林地、房屋和耕地都沒有完整的所有權和擔保物權，既會導致“三權”抵押價值與實際價值差距較大，而且一旦發生不良貸款，也會導致處置難。為分散這一風險，麗水構建了“四級”農村融資擔保體系。
何為四級？主要就是指財政出資、行業合作、商業經營和村級互助四種。記者了解到，目前，麗水已組建3家財政性出資的涉農擔保組織，行業協會和商業性擔保組織則分別達到9家和20家。而在四級體系中，麗水最為推崇的當屬村級互助模式，原因是在該體系中，“三權”流轉和處置最為順暢，操作流程最為簡便，也能最大程度滿足農戶小額、短期的融資需求。
組建于2014年的龍泉花橋惠農擔保合作社，是國內首家農村村級互助擔保組織，由龍泉市上垟鎮花橋農戶和村集體共同籌得60萬元作為擔保基金，再與當地農村信用社合作，實行封閉運行。按照相關約定，合作社最高可獲得600萬元的貸款總額。
怎么貸？農戶首先向合作社提出申請，并以手中的“三權”作為反擔保資產，只要合作社同意擔保，銀行便立馬放貸。不過，對風險管控，雙方建立了嚴格的分散機制：首先，貸款利率優惠與信用捆綁，倒逼村民形成集體信用觀；其次，合作社對貸款人情況熟悉，由其審核把關，風險得以大大降低；最后，即使發生風險，銀行從合作社存入的擔保基金扣除債務，而作為反擔保的“三權”在村內也容易變現。
如此一來，農民手中的資產真正盤活了。對有信貸需求的農戶而言，一下擁有最高10萬元的貸款額度，有了融資需求，再也不用到處找擔保戶，而且當天放款，十分便捷。幾年來，惠農擔保合作社已累計擔保貸款230筆，總額達到1838萬元，平均每筆7.9萬元。
現在，“花橋模式”在麗水各地全面推廣，通過“集體出一點、村民入一點、能人捐一點、財政補一點”的方式籌集擔保基金，再以“產權抵押+互助擔保”的方式批量發放貸款，有效破解了銀農信息不對稱、農村產權流轉變現等難題。目前，全市已建成村級互助擔保組織177家，累計為農戶提供擔保8.5億元。
金融激活一池春水——探索多形式縣域特色信貸產品
如果說農村發展的春天，是靠改革喚醒的，那么當農村產權制度改革與農村金融改革攜手并進后，則真正激活了一池春水，成為了麗水農村經濟發展的“后發引擎”。
位于慶元縣隆宮鄉桃園村的季加青竹制品加工廠，去年算是“逃過一劫”，盡管此刻已恢復元氣，但回憶當時的燃眉之急，老板季加青仍心有余悸。現在，托人擔保越來越難，最后解了資金之困的“救命菩薩”，正是手中的林權證和房產證。通過兩本證的抵押貸款，季加青總共貸得27.6萬元，這才脫離經濟危機。
慶元是浙江最偏遠的地區，但也是森林資源最豐富的縣之一。早在2007年，當地就率先在全省推開林權抵押貸款業務，此后又將業務延伸至農民房產權、集體土地承包經營權和宅基地使用權的抵押貸款。誰來做擔保？2008年，縣里組建國有參股的股份制融資擔保公司，隨著擔保需求日漸旺盛，2014年，公司又升格成為浙江首家綜合性擔保公司，如今可具備7億多元的擔保實力。
從林權的抵押貸款，到延伸至“三權”，在麗水采訪時，最讓記者感到興奮的是，這種金融扶貧的理念和實踐如同一粒種子，正在這個山區地市不斷延伸，誕生了越來越多的融資產品。最典型的，像小額貸款保證保險、農村資金互助組織，以及衍生出的一系列縣域特色信貸產品。
小額貸款保證保險，以景寧縣專向低收入農戶所推出的“政銀保”產品，在麗水市最負盛名。據了解，其由政府出資投保，再由保險公司提供貸款擔保，所有利息和保費政府來買單，目前已發放扶貧貸款近4億元。過去，扶貧資金如同撒胡椒面，如今引入這種機制后，大大增強了“造血功能”，為景寧當地培育了一大批致富項目。返鄉創業的鶴溪街道東弄村菇農藍蔥和，憑著連續兩年的免息貸款后，菇棚規模從兩年前的1萬段，增至如今的8萬段，收入翻了幾番。
農村資金互助會，指的是利用扶貧專項資金，為村內低收入農戶提供資金互助服務，填補商業金融、政策性金融的服務空間。數據顯示，現在麗水已有408個扶貧重點村組建了此類互助會，數量居于浙江首位，全市累計入會農戶超過2.8萬戶，放款2.2億元。
還有一些縣域特色信貸產品，像麗水各地創新性推出的茶園、石雕、農副產品倉單、股權、農村水利工程產權等抵押貸款產品。截至去年底，上述農村抵押貸款余額超過了10億元。盡管相比百億規模的“三權”抵押貸款，這些新產品才剛起步，但正因為個性化、“小而美”，成為了農民融資的好渠道。據悉，今年，麗水農民人均純收入增速連續第八年冠居浙江首位。
中國鄉村發現網轉自：《農民日報》（2017年03月21日07版）
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