在農(nóng)村信貸創(chuàng)新中引入供應(yīng)鏈金融思想，為解決農(nóng)戶貸款難問題、增加農(nóng)村信貸供給提供了一個新視角。農(nóng)業(yè)中的產(chǎn)業(yè)鏈是指農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到消費過程中的一系列價值活動和環(huán)節(jié)，這些價值活動包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程、農(nóng)產(chǎn)品銷售、儲運、加工等環(huán)節(jié)。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信貸需求正在發(fā)生深刻的變遷。在農(nóng)村信貸創(chuàng)新中引入供應(yīng)鏈金融思想，為解決農(nóng)戶貸款難問題、增加農(nóng)村信貸供給提供了一個新視角。
供應(yīng)鏈金融
近年來，部分商業(yè)銀行發(fā)展了供應(yīng)鏈金融模式，其基本要義是把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效地注入相對弱勢的中小企業(yè)，為企業(yè)提供資金理財服務(wù)，從而解決供應(yīng)鏈中資金分配不平穩(wěn)的問題，整體提升整個供應(yīng)鏈中的企業(yè)群體競爭力。
供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品，其創(chuàng)新亮點是抓住大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)穩(wěn)定的供應(yīng)鏈，圍繞供應(yīng)鏈上下游經(jīng)營規(guī)范、資信良好、有穩(wěn)定銷售渠道和回款資金來源的企業(yè)進行產(chǎn)品設(shè)計，借助大型核心企業(yè)對中小供應(yīng)商的深入了解，選擇資質(zhì)良好的上下游企業(yè)作為商業(yè)銀行的融資對象，既突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級授信要求，也無需另行提供抵押質(zhì)押擔保，可切實解決中小企業(yè)融資難問題。
農(nóng)業(yè)中的產(chǎn)業(yè)鏈是指農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到消費過程中的一系列價值活動和環(huán)節(jié)，這些價值活動包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程、農(nóng)產(chǎn)品銷售、儲運、加工等環(huán)節(jié)。參與這些活動的主體包括生產(chǎn)資料供應(yīng)者、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品收購者、儲運者、加工者等。產(chǎn)業(yè)鏈上各個參與者的融資過程也是資金流入價值鏈各個環(huán)節(jié)的過程，即供應(yīng)鏈融資。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種類繁多，每種產(chǎn)品都擁有各具特點的產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈條越長，其農(nóng)產(chǎn)品的市場化程度就越高，價值活動就越多，融資需求就越大。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者提供適合他們需要的融資服務(wù)意味著可以提高整個產(chǎn)業(yè)鏈的效益，進而提高各個農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動參與者的收入。
供應(yīng)鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈二者具有相似性。供應(yīng)鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈均將上下游客戶有機結(jié)合，并以龍頭企業(yè)為核心形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。可將“1（龍頭企業(yè)）+N（中小企業(yè)）”的供應(yīng)鏈金融思想引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)訂單鏈條。
效用分析
具有可復(fù)制性，有較高推廣價值。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已實現(xiàn)了由零星分布、單戶生產(chǎn)向區(qū)域化分布、規(guī)模化種植（養(yǎng)）、訂單化生產(chǎn)格局的轉(zhuǎn)變，形成了“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等發(fā)展模式，為推廣復(fù)制供應(yīng)鏈金融貸款模式提供了較好的基礎(chǔ)條件。
有效解決金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的信息不對稱問題。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等合作，依據(jù)訂單對農(nóng)戶進行選擇，實際是一個對農(nóng)戶信譽信息過濾、處理的過程，因為龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社比金融機構(gòu)更充分地了解農(nóng)戶，因而，能夠現(xiàn)實地避免貸款客戶選擇中的盲目性，進而可以較有效地防止道德風險的發(fā)生，降低貸款的違約風險，提高貸款的回收率。同時，通過龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社的擔保或資金流監(jiān)控，不僅緩解了農(nóng)戶提供抵押擔保的壓力，而且緩解了信貸人員的工作壓力，節(jié)約了人力、時間等放貸成本。
建立新型合作模式，有效降低監(jiān)管成本。龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社（協(xié)會）、銀行多方通過相互協(xié)作、相互制約，實現(xiàn)了共同發(fā)展。同時各環(huán)節(jié)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，如龍頭企業(yè)幫助催收貸款，在有利于增加金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息對稱性的同時，還降低了貸后管理成本，有效緩解了農(nóng)村金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足、客戶經(jīng)理不夠、貸款資金監(jiān)管難的問題。
產(chǎn)業(yè)鏈信貸
深入分析各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的特征和金融需求特點。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有很強的地域特征，不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)鏈特點有很大差異，表現(xiàn)出很強的地方特色和產(chǎn)品特色。要對當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的特點進行充分地了解和分析，分析產(chǎn)業(yè)鏈每個環(huán)節(jié)及其參與者對金融需求的特征，分析產(chǎn)業(yè)鏈每個環(huán)節(jié)融資特點及其資金的主要來源。產(chǎn)業(yè)鏈分析要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)開始，包括生產(chǎn)資料供應(yīng)者、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品收購、儲運、加工者以及銷售者。這些參與者是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的需求者，分析他們的特點、風險和產(chǎn)品需求有助于農(nóng)村金融機構(gòu)有針對性地提供信貸產(chǎn)品和服務(wù)。
創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品。在對當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進行分析的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，有的活動如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)行業(yè)等具有明顯的季節(jié)性；而有些活動如農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運、銷售等則不具季節(jié)性。應(yīng)針對不同活動的季節(jié)性特點設(shè)計相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。同時根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關(guān)系，可以采取區(qū)別于傳統(tǒng)抵押擔保要求的信貸技術(shù)，通過聯(lián)保貸款，產(chǎn)業(yè)鏈相鄰環(huán)節(jié)互相擔保等技術(shù)來擴展信貸供給。
強化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸風險管理。在做出為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款的決策時，除了考慮該環(huán)節(jié)自身的風險外，還要考慮其前后環(huán)節(jié)的風險。重點應(yīng)做好核心產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的風險監(jiān)測與管理。要針對可能發(fā)生的供應(yīng)鏈式金融風險制定應(yīng)急措施。在風險管理中，要運用各種風險控制工具，在風險發(fā)生之前，盡量消除各種風險隱患，減少風險發(fā)生。要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)、環(huán)境等特點分析風險因素，區(qū)分風險類別，盡早識別風險，制定風險管理目標，降低風險損失。
保障措施
強化產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)信用建設(shè)。訂單作為聯(lián)系農(nóng)業(yè)與市場的最重要環(huán)節(jié),能否作為貸款發(fā)放依據(jù)，關(guān)鍵是看訂單能否得到履行。由于我國目前信用環(huán)境不完善，訂單履約率不高，不僅制約了訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且也構(gòu)成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸支持的主要障礙。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸必須解決履約率低的問題。要強化信用建設(shè)、建立信用生態(tài)系統(tǒng)，將信貸支持訂單農(nóng)業(yè)與信用生態(tài)建設(shè)掛鉤，通過信用系統(tǒng)來制約供應(yīng)鏈違約雙方行為，加強對違約方的懲罰力度來提高訂單雙方的信用度和訂單的履約率，進而提高貸款的安全性。
探索建立農(nóng)業(yè)風險保障機制。探索建立產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)業(yè)的風險補償機制。由政府牽頭，嘗試建立風險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的損失；建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系。增強涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的覆蓋面,將農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)納入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈式貸款之中，解決農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和銀行的后顧之憂。
優(yōu)化法律和政策環(huán)境，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展步伐。相關(guān)法律法規(guī)的制定要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供基本的法律準繩和保障。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中，農(nóng)民進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織，將發(fā)生農(nóng)民與產(chǎn)業(yè)鏈組織之間的聯(lián)系及權(quán)利與義務(wù)的劃分，以及產(chǎn)業(yè)鏈中各企業(yè)之間、企業(yè)與市場之間的權(quán)利與義務(wù)的劃分，這些都需要建立相應(yīng)的法規(guī)，如農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)法、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織信貸法、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織市場競爭法等。同時要制定和落實相關(guān)政策，支持各種經(jīng)濟主體進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國貿(mào)易金融網(wǎng)
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