——基于湖南懷化的實證研究
2013年中央一號文件提出，引導農村土地承包經營權有序流轉，鼓勵和支持承包土地向專業大戶、家庭農場、農民合作社流轉。2016年中央一號文件也指出，堅持以農戶家庭經營為基礎，支持新型農業經營主體和新型農業服務主體成為建設現代農業的骨干力量。由此，家庭農場得到積極培育和大力發展，有可能成為帶動中國農村經濟發展的新的核心增長動力。但由于農業生產的弱質性，銀行不愿意將貸款發放給農民，特別是像武陵山片區，這樣一個集革命老區、民族地區和貧困地區于一體，跨省交界面大、少數民族聚集多、貧困人口分布廣的連片特困地區，農民獲得的金融支持更為有限。如何做好家庭農場等新型農業經營主體的金融服務，積極推動金融產品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創新，是農民增收致富和現代農業快速發展的關鍵。
一、懷化市三類家庭農場的發展現狀
農業專業生產大戶、家庭農場的優勢在于農業生產環節，農民合作社的優勢則在于生產服務和與市場對接、降低農戶生產成本等環節。這三類家庭農場是在現代農業發展中獲得政策性支持的經營主體，推動了傳統農業的轉型。
（一）家庭農場
2013年4月19日，辰溪縣龍頭庵鄉長田村村民許多興領取了“辰溪縣雙垅家庭農場”營業執照，出資額為人民幣500萬元。這是懷化市成立的首家家庭農場。之后，家庭農場迅速發展，相比2013年，到2014年末，家庭農場由97個發展到422個。家庭農場經營土地面積也大幅度增長，由2013年的15278畝增長到58711畝，增長2.84倍，其中耕地面積增長最快，達7.01倍。家庭農場在發展中取得很好的經營效益，銷售農產品總值由2013年末的1794萬元增長到2014年末的7517萬元。
（二）農民專業合作社
截至2014年末，懷化市農民專業合作社已發展到2745個，其中被農業主管部門認定為示范社的有205個；實施標準化生產的合作社有209個；擁有注冊商標的合作社有349個；通過農產品質量認證的合作社有101個；創辦加工實體的合作社有47個。農民專業合作社共有成員165243人，帶動非成員農戶122334戶。
農民專業合作社遍及種植業、林業、畜牧業、漁業和服務業，其中從事種植業的1470個，占53.55%，從事畜牧業的737個，占26.85%，從事林業的177個，占6.45%，從事漁業的126個，占4.59，從事服務業的96個，占3.50%。農民專業合作社經營服務內容眾多，主要以產加銷一體化服務為主，達到1876個，占68.34%，其次生產服務類有614個，占22.37%。農民專業合作社中采取土地入股的土地股份合作社數不多，但呈現蓬勃發展的態勢。
農民合作社經營發展狀況良好。2014年，統一組織銷售農產品總值達到115157萬元，其中統一銷售農產品達80%以上的合作社有1013個；可分配盈余20557.4萬元，其中按可交易量返還成員的占可分配盈余的58.48%，體現了成員對合作社貢獻的大小，也能更好地實現合作社快速發展。
（三）專業生產大戶
截至2014年12月底，懷化市種糧專業生產大戶2167戶，總面積305652.1畝，其中種植面積在50～99畝之間的生產大戶最多，達到1782戶，其總種植面積達到145259.7畝。
經濟作物生產大戶戶數增長很快。截至2014年12月底，經營面積在100畝以上的生產大戶由2013年的658戶增長到2014年的736戶，年營業收入在50萬元以上的生產大戶由2013年的346戶增長到2014年的406戶。
養殖生產大戶到2014年12月底，達到16870戶，其中養羊生產大戶最多，有4286戶，出欄數為30.94萬只，存欄數為29.99萬只。
二、金融支持懷化市家庭農場發展情況
近年來，隨著金融支持“三農”力度的不斷加大，懷化市涉農貸款占比逐年提高。雖然家庭農場等新型農業經營主體是新出現的農村經營主體，但已經不斷獲得財政信貸支持。
（一）對家庭農場的金融支持力度不斷加大
隨著家庭農場的不斷發展，金融機構對三類家庭農場的資金支持力度逐年加大。2008年，政府財政扶持家庭農場（合作社）的資金總額僅為49萬元，而到2014年年末，政府財政扶持家庭農場（合作社）的資金總額達到1106萬元，其中，中央和省里扶持力度較大，中央財政扶持資金由2008年的33萬元增長到2014年的790萬元，省財政扶持資金由13萬元增長到293萬元。此外，信貸支持也保持較高水平。懷化市農村信用社（農村商業銀行）發放信貸資金一直保持在2億元以上。
（二）不斷為家庭農場創新信貸產品
懷化市各金融機構積極建立金融服務平臺，早在2009年9月，在辰溪縣安坪片區和黃溪口片區建立農村金融服務中心。截至2014年末，懷化市各縣市均已啟動農村金融服務平臺的建設工作，已有257個金融服務平臺正式掛牌成立，覆蓋率達89%，累計發放貸款668萬元，余額6876萬元，積極發揮了農村金融服務中心的橋梁作用。懷化市各金融機構積極為家庭農場創新信貸產品，貸款余額共計157153萬元（詳見表1）。
（三）家庭農場得到快速發展，農民收入大幅提高
由于政府財政和金融機構的大力扶持，家庭農場（合作社）的經營收入達到47088.06萬元，占農村經濟總收入的2.30%，每個農民也從中獲得了較高的經營收入。
三、金融支持家庭農場發展中存在的問題
雖然近年來財政和金融機構逐步加大了對家庭農場的金融支持，但由于家庭農場總體發展水平不高，經濟實力不強，注冊資本金較少，可抵（質）押財產不多，發展上面臨一些亟待解決的問題，歸納起來有以下四個方面的問題。
（一）土地流轉比例低，家庭農場難以擴大規模
家庭承包責任制的實施使得農村勞動生產率得到極大的提高，但也導致了土地的零散化。據農業部一項調查顯示，當現階段種糧戶的經營規模達到百畝（約合6.67公頃）以上時，土地利用率會提高10%以上，經濟效益會提高25%以上，同時降低單個農戶與大市場連接的風險。雖然目前拋荒嚴重，但耕地對于常年外出務工人員來說仍是心理上的一種保障，不愿流轉。截至2014年12月31日，懷化市家庭承包耕地流轉僅有89.93萬畝，僅占家庭承包經營的耕地面積的27.06%（而目前中國土地流轉率已經達到30%），家庭即使想擴大經營規模，但受制于土地經營權的供應，也有心無力。
（二）農業保險力度偏小，家庭農場貸款風險大
農業作為弱質產業，受自然災害和市場影響等因素制約較大，而目前我國的農業保險的發展遠遠落后于農村經濟對風險控制的需求。而隨著家庭農場經營規模的增大，資金密集程度的提高，災害或過度市場波動給經營者帶來的打擊更為致命，因而農業保險需求急劇上升。但調研發現，商業保險方面，保險機構創新能力不足，難以及時推出適合家庭農場的保險產品；政策性保險保額偏低，覆蓋率不高，難以分散農業風險。
（三）有效抵押品不足，貸款戶數不多
目前，家庭農場的發展正處于起步階段，正是需要資金的關鍵時期，但是由于農業的回報期較長，且農戶的房屋、土地承包經營權、林權等缺乏由政府主導的評估、登記、交易等中介服務平臺，面臨抵押難、處置難、變現難，因而目前實踐中，農村信用社和農業銀行在對家庭農場的貸款中，大多采取抵押的擔保方式，極大地限制了家庭農場的信貸獲得，影響家庭農場的發展。
（四）利率上浮較高，貸款期限短
調查發現，雖然家庭農場貸款國家予以補貼利息的60%，但是扣除金融機構利率上浮30%的因素，實際補貼只有30%，國家的惠農政策沒有充分體現出來。并且金融機構給予家庭農場的貸款大多為短期貸款，只能用于彌補流動資金的短期不足，而對于家庭農場基礎設施建設，資金遠遠得不到滿足。
目前金融機構雖然對家庭農場最高貸款限額一般限制在1000萬元以內，但一方面由于家庭農場有效抵押不足，最高貸款只到300萬元，另一方面由于自身生產經營的規模化，農資價格漲幅過快，導致貸款需求較高。這些在一定時期內都會使家庭農場在經營上出現資金周轉不便和短期內無法償還貸款的問題。
四、金融支持家庭農場發展對策
發展家庭農場是我國農業和農村經濟發展的必然選擇，是農業發展集約化、規模化和現代化的重要載體，構建新型的家庭農場金融支持體系已迫在眉睫。
（一）政府要完善服務體系，創新融資方式
一是結合當前武陵山片區“貧困村整村推進”扶貧工作，建立農村產權流轉服務平臺，形成土地流轉有形市場，引導農戶自愿開展承包地互利互換，促進土地連片集中適度規模經營和流轉關系穩定發展；二是建立家庭農場信用等級評價體系，優化農村金融生態環境。截至2015年6月底，懷化市共建立信用鄉鎮140個，占總鄉鎮的54.47%，信用村1534個，占總行政村的39.43%，信用農戶數達到673259戶，貸款余額達到2834427萬元，比年初增長13.38%，不良貸款下降21537萬元。
（二）加強農業保險，建立家庭農場貸款風險補償機制
武陵山片區作為經濟后發達地區，自然條件相對較為惡劣，農業風險更大，由政府牽頭建立財政、稅收、保險等風險補償機制更能有效降低金融機構貸款的風險，吸引更多金融機構投入該地區家庭農場發展。一是對支持家庭農場發展的金融機構給予財政貼息，或對這部分貸款降低或減免其稅收；二是由政府牽頭、聯合、引入、建立擔保公司、擔保基金或互助擔保組織，提高家庭農場貸款的安全性；三是建立涵蓋政策性農業保險、商業性保險、農業再保險和農業巨災保險基金等在內的農業保險體系。
（三）完善農村金融組織體系，實現農村金融機構的多樣化
為了解決武陵山片區經濟后發達地區金融服務供給不足的問題，國家應適當降低農村金融市場的進入壁壘，引入更多金融機構，扶持發展村鎮銀行、農村資金互助社等小型農村金融機構，有序發展小額貸款組織，發揮涉農金融機構點多面廣等優勢，深入田間地頭全面了解和掌握家庭農場生產經營情況，彌補信息不對稱缺陷，逐步培養和形成一個有效率的競爭型、多樣化的農村金融市場，從而增加家庭農場貸款總量，以滿足家庭農場發展對金融的需求。
（四）加大信貸管理制度創新力度，確保家庭農場發展的信貸投入
首先，農村金融機構要根據家庭農場實際發展的需要，加強對市場的調查，積極創新農村金融貸款模式。懷化市麻陽縣積極實施金融創新，探索了“五權”抵押貸款、專業合作社擔保貸款、扶貧產業資金擔保貸款等新模式。其次，涉農貸款的投放真正做到有利于家庭農場的發展，有利于農村經濟的發展。應取消一切涉農貸款的利率上浮，充分體現國家的惠農、利農政策；分別按不同季節的資金需要提供信貸資金支持，以滿足家庭農場的資金需求。
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作者： 懷化學院法學與公共管理學院 諶立平；中國人民銀行懷化市中心支行 楊夕斌
來源： 《武漢金融》2016年第12期
中國鄉村發現網轉自：微信號 湖南省人民政府發展研究中心
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