近一段時(shí)間，金融精準(zhǔn)扶貧成為縣域的主旋律，各方面的主體都在圍繞這個(gè)主題開(kāi)展工作。金融扶貧體現(xiàn)在金融服務(wù)上主要是信貸支持貧困戶脫貧。而針對(duì)貧困戶信貸資金的發(fā)放存在著諸多有待商榷的問(wèn)題，因此，諸如從輸血到造血，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧等模式被廣泛運(yùn)用，但扶貧、減貧、脫貧的可持續(xù)性問(wèn)題是否與信貸存在正相關(guān)的關(guān)系呢？
“每戶五萬(wàn)元”的扶貧貸款成了金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的一個(gè)“課題”，直接發(fā)到貧困戶手里，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。通過(guò)發(fā)放給合作社或企業(yè)，讓這些經(jīng)營(yíng)主體將生產(chǎn)資料給到貧困戶用于生產(chǎn)，并且保證給予貧困戶一定比例的分紅，這種方式是被常采用的。然而，這種方式在實(shí)際操作中也面臨不少問(wèn)題。人民銀行的扶貧再貸款的出發(fā)點(diǎn)是促進(jìn)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金向扶貧傾斜，但由于對(duì)利息的上限的要求，商業(yè)銀行積極性并不是很高。
上述都是從供給方的角度來(lái)看信貸扶貧的一些現(xiàn)狀，從貧困戶的角度又是什么呢？致貧的因素都有哪些？這是需要清晰化的。其一，有些偏遠(yuǎn)山區(qū)，通訊、交通等基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，各方面相對(duì)閉塞，生產(chǎn)水平較低，收入獲取來(lái)源有限，這類貧困的問(wèn)題是要通過(guò)政府的相關(guān)計(jì)劃去改善，因此，政策性扶貧應(yīng)該是其主要方式。其二，有些貧困源于“老弱病殘”，貧困戶缺乏足夠的生產(chǎn)和生活自理能力，缺乏醫(yī)療和養(yǎng)老保障，面對(duì)這類貧困，一方面是政府的扶貧資金支持，尤其是在醫(yī)療和養(yǎng)老等社會(huì)保障體系的建立與完善上下功夫；另一方面，可以以村級(jí)組織為主體，建立互助機(jī)制，通過(guò)生產(chǎn)互助，資金互助等多種形式，將產(chǎn)生的收益分享給貧困戶。其三，具備一定生產(chǎn)能力并且有意愿脫貧的貧困戶。真對(duì)這個(gè)貧困群體，可采取政策性脫貧與商業(yè)促進(jìn)相結(jié)合的方式，金融機(jī)構(gòu)介入進(jìn)來(lái)是有一定意義的，因?yàn)椋ㄟ^(guò)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，金融賦能，這類貧困戶具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，可能產(chǎn)生穩(wěn)定、可持續(xù)的收入來(lái)源。其四，具備一定生產(chǎn)能力，但不具備脫貧意愿的貧困戶。這類貧困戶常具有懶惰、游手好閑、賭博、酗酒等不良行為，即使用各種方式令其脫貧，其再次成為貧困戶的概率很高。對(duì)這部分貧困戶，應(yīng)采取一些必要的措施，幫扶結(jié)合教育，商業(yè)主體的介入要謹(jǐn)慎，其風(fēng)險(xiǎn)性較高。
基于上述分析，從貧困戶的角度來(lái)看，信貸支持脫貧的對(duì)象在整個(gè)貧困人口中所占的比例是有限的，其對(duì)象需要具備的前置條件是明確的，這其中還需要注意，信貸資金在扶貧、脫貧的工作中，其發(fā)放對(duì)象往往是農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)主體，這些主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和償還能力是需要做充分評(píng)估的。有些扶貧資金一次性給到經(jīng)營(yíng)主體，經(jīng)營(yíng)主體分幾年附加一定比例的增值返還給貧困戶，這相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)主體支付了相應(yīng)的財(cái)務(wù)成本，保證了扶貧資金的“增值”，但是，任何生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)行為都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，如果經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，甚至破產(chǎn)，這部分扶貧資金也將成為一筆“壞賬”。
當(dāng)下，各地區(qū)強(qiáng)力推動(dòng)扶貧資金、資源供給，無(wú)論是政策性扶貧，還是商業(yè)金融扶貧，均是為了某個(gè)時(shí)間點(diǎn)的脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，甚至，有的地方政府將全部脫貧的目標(biāo)鎖定在一個(gè)絕對(duì)的時(shí)間點(diǎn)之前，稱其為“時(shí)點(diǎn)脫貧”，這樣的方式導(dǎo)致大量的社會(huì)資源浪費(fèi)，而且把扶貧作為一場(chǎng)運(yùn)動(dòng)去做，運(yùn)動(dòng)之后的問(wèn)題將產(chǎn)生更多社會(huì)性問(wèn)題。
國(guó)家層面的扶貧、脫貧目標(biāo)是明確的，各方面政策和機(jī)制的設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)是正面的、積極的，借助各方力量去實(shí)現(xiàn)脫貧的目標(biāo)也是無(wú)可厚非的，但是，在具體推動(dòng)扶貧、減貧、脫貧的工作時(shí)，還是要依據(jù)地方的特點(diǎn)，依據(jù)貧困人口的結(jié)構(gòu)特征，因地制宜地、有序、有效地推動(dòng)扶貧工作。切忌揠苗助長(zhǎng)，急功近利，導(dǎo)致“為了脫貧而脫貧”，甚至可能造成扶貧資金及銀行的信貸資金處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào) 2017-07-20
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