后發(fā)展鄉(xiāng)村和貧困人口獲得金融信貸支持是世界性難題。如果把社會(huì)比作肌體，家庭比作細(xì)胞，那么貧困家庭就是社會(huì)肌體中營養(yǎng)不良、能量不足、活力不強(qiáng)的弱質(zhì)細(xì)胞。小額信貸則是幫助弱質(zhì)細(xì)胞增加營養(yǎng)、補(bǔ)充能量、增強(qiáng)活力的金融血液，是幫助社會(huì)肌體補(bǔ)血活血、營血衛(wèi)氣、固本培元的細(xì)胞工程。
在脫貧攻堅(jiān)期間，中國將扶貧小額信貸作為特惠金融政策，精準(zhǔn)服務(wù)于貧困人口，在助力擺脫貧困方面效能十分明顯，成為一種具有典型減貧意義的施策模式。當(dāng)代世界出版社出版的《扶貧小額信貸——破解貧困人口貸款難題的中國實(shí)踐》一書，對此作出了概括性介紹。該書指出，中國緊扣破解貧困人口貸款難這一主題主線，圍繞如何解決“貸得到”“用得好”“還得上”“可持續(xù)”這幾個(gè)關(guān)鍵性問題，通過創(chuàng)新免抵押免擔(dān)保信用貸款制度、優(yōu)惠利率放貸和財(cái)政貼息制度、評(píng)級(jí)授信制度、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、差別化監(jiān)管制度等，成功破解了貧困人口獲得金融支持的世界性難題，走出一條中國特色的金融支持鄉(xiāng)村減貧、發(fā)展和振興的創(chuàng)造性路徑。
1.小額信貸能幫助社會(huì)細(xì)胞補(bǔ)充營養(yǎng)
貧困戶發(fā)展面臨的最大障礙是缺乏生產(chǎn)資金支持。過去，貧困戶缺乏財(cái)產(chǎn)和抵押擔(dān)保物，很難獲得貸款發(fā)展生產(chǎn)。扶貧小額信貸政策創(chuàng)新免抵押免擔(dān)保信用貸款制度，消除貧困人口和后發(fā)展鄉(xiāng)村的貸款門檻；實(shí)行優(yōu)惠利率貸款和財(cái)政貼息制度，有效降低了貸款成本；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度則打消銀行不敢貸不愿貸的顧慮，疏通了資金血脈，極大地提升了貧困人口獲貸便利度，從而為社會(huì)細(xì)胞補(bǔ)充能量，帶來養(yǎng)分。
2.小額信貸能幫助社會(huì)細(xì)胞增強(qiáng)活力
過去，有的貧困戶習(xí)慣“等靠要”，不愿干、不會(huì)干。扶貧小額信貸貸款有貼息、不貸不貼息的制度設(shè)計(jì)，讓貧困人口在實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展方面有了外部激勵(lì)約束，這種激勵(lì)約束中隱伏一種“借了要還”的壓力，有效激發(fā)了貧困戶主動(dòng)干、努力干、干得好的內(nèi)生動(dòng)力，提升了社會(huì)細(xì)胞造血功能，增強(qiáng)細(xì)胞活力。
3.小額信貸能幫助社會(huì)細(xì)胞扶正祛邪
過去，貧困地區(qū)缺乏金融服務(wù),有的地方金融生態(tài)非常脆弱，貸款逾期不還，甚至逃貸、賴貸，影響農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。扶貧小額信貸是信用貸款，貧困戶信用與貸款資格、貸款額度掛鉤。在政府增信的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織的作用、熟人社會(huì)道德約束的作用，通過守信激勵(lì)和失信懲戒，樹立了正面導(dǎo)向、匡正了不良行為，貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境大為改善，貧困農(nóng)戶金融意識(shí)、市場意識(shí)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)意愿和能力素質(zhì)明顯提高，起到為社會(huì)細(xì)胞生長扶正祛邪、營血衛(wèi)氣的特殊功效。
水滴雖微，漸盈大器。小額信貸對支持貧困人口和后發(fā)展鄉(xiāng)村具有特殊重要功能。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新時(shí)期，應(yīng)當(dāng)更好地賡續(xù)這一創(chuàng)造性舉措，為鄉(xiāng)村振興大田注入金融活水和新動(dòng)能，促進(jìn)社會(huì)肌體由內(nèi)而外健康發(fā)展。
（作者系全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京大學(xué)新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院院長、發(fā)展中國家科學(xué)院院士、清華大學(xué)中國農(nóng)村研究院指導(dǎo)委員會(huì)委員，中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國鄉(xiāng)村振興》第2期）
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