我們都在談農村發展，40年的農村發展是怎么來的。我一直覺得三農問題還要加農村金融機構。應該是四農問題，如果沒有金融，三個問題的發展，很成問題。所以大家多關注金融！
但是，要清楚。在我們國內，就我們改革開放以前，我們的金融發展還呈現一個城鄉二元結構這樣一種狀態。這里面很明顯的是什么？就是我們金融體系是工業和城市導向這個體系，那么農村在那個時候僅僅是屬于積累資源，然后通過金融渠道到分配到城市里面。那個時候有金融，但是沒有效率。在農村里沒有封閉效率，沒有資源的封閉效率，是另一個概念。
那么在改革開放以后，我們農業發展了特別是城鄉以私營企業為主的這樣中小企業發展。那么在這種情況下，由于我們金融需求的碎片化、分散，我跟大家講需求分散。然后，流動小，信息不對稱，這樣一個概況。我們的經濟活動主體存在進入金融市場的三大障礙。信息障礙，抵押擔保障礙，還有就是風險成本。那么在這種情況下，雖然說我們改革開放以來，我們金融資源或者金融總量發展很快，很充分。從整個社會來講，到目前可以說我們不缺資源，不缺金融資源，不缺金融機構，更不缺錢是這樣。我們時常感覺我們兜里捉襟見肘。但是金融從整個社會來講目前不缺。
但是農民，我們的農村金融從目前來講的話，總的來說，我們縣級范圍的金融機構發展很快，平均每個縣，都是發達地區欠發達地區都是好幾十個。同時還有其他的機構。從現在來講，金融供給很充分，競爭也很激烈。但是從農戶這個角度來講呢，我們已經做了兩年的調研。那么我們叫做農村正規信貸的需求怎么滿足的呢？正規信貸的滿足率比較低，那它怎么滿足需求的呢？那么就是進入非正規領域。在20世紀90年代末期和2010年國務院發展研究中心和中國人民銀行的調研結果仍然是一致的。發展幾十年，農戶的正規信貸的滿足率仍然比較低，這就是我們需要思考，為什么存在這種狀況？
特別是隨著我們的產業化，城鎮化，農業的組織化，合作社，農村，互聯網經濟發展過程當中，我們農村的供需結構，還有呈現擴大這樣一種趨勢。就有一個結論說，農村金融供給不足，成為制約農村經濟發展的瓶頸。那么改革開放40年干了什么？我們怎么干的？這40年的改革，還應該怎么來繼續？這是我們必須要思考的。我們目前面臨什么樣的挑戰？
我們農村金融改革，制度創新，我們到底是怎么安排的？在這40年里面，我們的農村金融改革的目標，是這樣一個目標。就是我們一直是要構建可持續發展的競爭性的農村金融體系，我們一直沿著這樣一個目標來進行的。所有的改革要清楚，金融是一個服務行業，是以需求為導向的，是滿足需求的，所以我們就是在圍繞需求，圍繞農村的經濟活動主體它的發展，來進行組織機構和業務的創新。就是這兩條線，那么圍繞這種組織機構創新，和業務創新，我們還有一些輔助機制。那么我們可以得出結論，就是組織機構的創新和業務創新都很充分，但是配套機制的建設嚴重不足，嚴重滯后。法律法規也就是宏觀層次的這種創新，就更不足。我想是這種狀態。
如果要講組織制度，和業務制度，是怎么做的呢？我們從制度來講，存量改革，還有增量改革。存量改革就是先有機構，圍繞三農來進行。在改革過程當中，從來就沒有離開過三農。中央政府反復強調，要服務三農，以三農為中心，不能背離三農就是這樣一個概念。那么在這個過程當中，很清楚。就是把這些機構賦予它服務三農的責任和義務，就是這樣。那么在這種情況下，同時從機構的角度，首先有機構。說我們四大國有銀行在去年6月份就已經結束了，干什么？成立普惠金融，然后為小微金融服務，在分行一級也搞這種普惠金融中心。所以有機構，那么在有機構的情況下，有專門的隊伍來做，逐漸的引入下層，惠及弱勢群體。
另外就是增量改革。那么這里面就是我們國內金融改革所經歷的這樣一個過程，一直就是這么干的。叫做同類機構的數量，同類機構的數量越來越多，不同種類的機構越來越多，就是放寬市場準入。最典型的是2006年銀監發90號文件，這個文件看一下。那么第一次就通過政府的名義，允許私有資本進入金融領域，但是私有資本進入金融領域，以前早就在做。但是2006年才正式說出來。特別是允許民營資本或者金融資源的支配權，默許非正規金融影子銀行它的存在。非金融企業做金融，非銀行做銀行的事。這是很明顯的，這樣一個概念。
另外，我們業務創新就是不斷的出政策，來推動。鼓勵大家去做，同時通過財政。動用財政金融措施，讓大家來做。這個很明確，當然這是什么？它推動的是什么？它的目的就是在農村里要大家放小額貸款，要去滿足新興經營主體的需求。但是我們研究這個政策績效到底多大？有沒有？怎么來提升這種政策績效？這是需要研究的。這里面有不同的研究結論，這是我們要做的。
那么在這個過程當中，還有一個方面。我們通過各種制度和辦法，來推動貧困地區的開發，推動金融扶貧。那么這里面的措施和辦法就不多說，很重要的特征在哪里？這是一個漸進的過程，農村金融機構。這個過程，我們的發展有一個成本，在這個過程當中需要研究的。40年農村的成本在哪里？收益，成本怎么表現？那么在這個過程當中，不斷產生了叫做非日期的新成本。那么金融領域這種非成本，非日期的新成本表現在什么地方？就是不斷的轉按揭，不良率不斷的攀升。攀升以后，通過一種方式改變規則，消減了再重新制造不良資產就是這樣一個過程，這是我們需要注意的。
另外，很重要的一方面。它是政府主導的強制性的變遷過程，那么在這個過程當中，政府來推動，可以很快的推進下去。但是也有很多不足。那么在這個過程當中，還看到它是逐漸多元化的過程，同時它是一個逐漸市場化的過程。那么逐漸市場化，就是機構不斷的在市場競爭過程當中，市場范圍依靠利率市場化，最基本的就是利率市場化。那么在這個過程當中，很明顯的是什么？就是國有成分，在這里面逐漸下降。走向趨勢，這是我們看到的，私人資本奪取和占用金融支配權，那么在這個過程中，這是很明顯的一個過程。
還有，正規金融的創新，在不斷深化。這里面這個過程是一個異常復雜的。就是我們國內的話，在這個過程當中最基本的是什么？就是說比方說國有銀行股份制改造，還有明顯就是農村信用社的制度演進過程，在農村信用社的制度演進過程，尤其需要關注。在目前來講，那么在這個過程當中呢，比較多的就是我們。現在主要的說法就是股份制改造，雖然股份制改造，但是它的治理機制沒有完善，有效性，公司治理有效性比較差。為什么比較差？差在哪？還需要研究。同時幾十年的改革過程當中，有一些基本經驗和共識，這是已經形成的。
第一，構建一個機構多元，競爭可持續的現代農村金融制度。這是我們中國農村金融發展的戰略選擇，這是可以看到。那么這一點已經形成了，就是銷售壟斷，金融業的壟斷還不一樣。金融業的壟斷消除，有利于強化競爭的結果，就是我們的服務下沉，逐漸惠及那些弱勢群體。那么如果在純粹的市場機制面前，那些弱勢群體是受到金融排斥的。只有競爭加劇，他們才有更多的機會。那就是說普惠金融，才可能深化。
那么在這個過程當中，我們構建內生機制，增加了金融資源的可獲得性。另外就是通過發展地方細化的小型化的金融機構。通過這個過程來促進小額信貸的發展。或者說，推動普惠金融的發展，特別是發展本土金融。本土金融就是生在本地，依靠本地資源逐漸成長起來的那種金融勢力。那么那種金融，因為它信息對稱，它克服了商業金融服務農村市場的那些障礙，所以效率是最高的。最典型的是什么？就是合作金融組織，但是他們在寫一號文件的時候，在進行農村合作社修改的時候，對合作金融沒有進一步明確。這個問題，我一直認為應該推動合作金融發展，當然在現在的互聯網時代也要思考。我們可以通過移動互聯的模式，來為大家提供公平的機會，那么在這種情況下，合作金融還有多大的空間？這也是需要思考的。
另外，就是普惠金融要從構建普惠金融體系這個角度出發，來構建小型金融機構它的輔助機制。這里面有做法，那么小型金融機構的輔助機制是什么？就是搞補貼，搞風險擔保基金。然后，政府構建擔保機制，那么這里邊有很多治理研究。就是下一個問題，特別是政府擔保效率尤其值得研究。
同時，我們在這個過程當中，要推動農村生態環境的優化。這是我們小額信貸的現在成功的主要的因素，這邊有很多的做法。我們的金融機構在這方面的創新尤其多，那么有很多案例。那么那些案例，也是值得研究的。就是將個體信用轉化為群體信用，通過群體信用的形式，滿足弱勢群體的金融服務的需求。特別是滿足信貸需求。所以在這個過程當中，我覺得還要基于信息互聯網+要從供應鏈，城鄉一體化和城鄉現代化，叫做四化同步、協同發展。回到鄉村振興這個角度來思考農業金融問題，那我們的一些共識，的確也跟大家提供這樣一個研究的思路。希望大家有所收獲，就是這些，40年還要花10年的研究。
中國鄉村發現網轉自： 中國農業大學經濟管理學院 微信公眾號
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