我們都在談農(nóng)村發(fā)展，40年的農(nóng)村發(fā)展是怎么來的。我一直覺得三農(nóng)問題還要加農(nóng)村金融機構(gòu)。應(yīng)該是四農(nóng)問題，如果沒有金融，三個問題的發(fā)展，很成問題。所以大家多關(guān)注金融！
但是，要清楚。在我們國內(nèi)，就我們改革開放以前，我們的金融發(fā)展還呈現(xiàn)一個城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)這樣一種狀態(tài)。這里面很明顯的是什么？就是我們金融體系是工業(yè)和城市導(dǎo)向這個體系，那么農(nóng)村在那個時候僅僅是屬于積累資源，然后通過金融渠道到分配到城市里面。那個時候有金融，但是沒有效率。在農(nóng)村里沒有封閉效率，沒有資源的封閉效率，是另一個概念。
那么在改革開放以后，我們農(nóng)業(yè)發(fā)展了特別是城鄉(xiāng)以私營企業(yè)為主的這樣中小企業(yè)發(fā)展。那么在這種情況下，由于我們金融需求的碎片化、分散，我跟大家講需求分散。然后，流動小，信息不對稱，這樣一個概況。我們的經(jīng)濟活動主體存在進入金融市場的三大障礙。信息障礙，抵押擔(dān)保障礙，還有就是風(fēng)險成本。那么在這種情況下，雖然說我們改革開放以來，我們金融資源或者金融總量發(fā)展很快，很充分。從整個社會來講，到目前可以說我們不缺資源，不缺金融資源，不缺金融機構(gòu)，更不缺錢是這樣。我們時常感覺我們兜里捉襟見肘。但是金融從整個社會來講目前不缺。
但是農(nóng)民，我們的農(nóng)村金融從目前來講的話，總的來說，我們縣級范圍的金融機構(gòu)發(fā)展很快，平均每個縣，都是發(fā)達地區(qū)欠發(fā)達地區(qū)都是好幾十個。同時還有其他的機構(gòu)。從現(xiàn)在來講，金融供給很充分，競爭也很激烈。但是從農(nóng)戶這個角度來講呢，我們已經(jīng)做了兩年的調(diào)研。那么我們叫做農(nóng)村正規(guī)信貸的需求怎么滿足的呢？正規(guī)信貸的滿足率比較低，那它怎么滿足需求的呢？那么就是進入非正規(guī)領(lǐng)域。在20世紀(jì)90年代末期和2010年國務(wù)院發(fā)展研究中心和中國人民銀行的調(diào)研結(jié)果仍然是一致的。發(fā)展幾十年，農(nóng)戶的正規(guī)信貸的滿足率仍然比較低，這就是我們需要思考，為什么存在這種狀況？
特別是隨著我們的產(chǎn)業(yè)化，城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)的組織化，合作社，農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展過程當(dāng)中，我們農(nóng)村的供需結(jié)構(gòu)，還有呈現(xiàn)擴大這樣一種趨勢。就有一個結(jié)論說，農(nóng)村金融供給不足，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。那么改革開放40年干了什么？我們怎么干的？這40年的改革，還應(yīng)該怎么來繼續(xù)？這是我們必須要思考的。我們目前面臨什么樣的挑戰(zhàn)？
我們農(nóng)村金融改革，制度創(chuàng)新，我們到底是怎么安排的？在這40年里面，我們的農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，是這樣一個目標(biāo)。就是我們一直是要構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的競爭性的農(nóng)村金融體系，我們一直沿著這樣一個目標(biāo)來進行的。所有的改革要清楚，金融是一個服務(wù)行業(yè)，是以需求為導(dǎo)向的，是滿足需求的，所以我們就是在圍繞需求，圍繞農(nóng)村的經(jīng)濟活動主體它的發(fā)展，來進行組織機構(gòu)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。就是這兩條線，那么圍繞這種組織機構(gòu)創(chuàng)新，和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我們還有一些輔助機制。那么我們可以得出結(jié)論，就是組織機構(gòu)的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都很充分，但是配套機制的建設(shè)嚴(yán)重不足，嚴(yán)重滯后。法律法規(guī)也就是宏觀層次的這種創(chuàng)新，就更不足。我想是這種狀態(tài)。
如果要講組織制度，和業(yè)務(wù)制度，是怎么做的呢？我們從制度來講，存量改革，還有增量改革。存量改革就是先有機構(gòu)，圍繞三農(nóng)來進行。在改革過程當(dāng)中，從來就沒有離開過三農(nóng)。中央政府反復(fù)強調(diào)，要服務(wù)三農(nóng)，以三農(nóng)為中心，不能背離三農(nóng)就是這樣一個概念。那么在這個過程當(dāng)中，很清楚。就是把這些機構(gòu)賦予它服務(wù)三農(nóng)的責(zé)任和義務(wù)，就是這樣。那么在這種情況下，同時從機構(gòu)的角度，首先有機構(gòu)。說我們四大國有銀行在去年6月份就已經(jīng)結(jié)束了，干什么？成立普惠金融，然后為小微金融服務(wù)，在分行一級也搞這種普惠金融中心。所以有機構(gòu)，那么在有機構(gòu)的情況下，有專門的隊伍來做，逐漸的引入下層，惠及弱勢群體。
另外就是增量改革。那么這里面就是我們國內(nèi)金融改革所經(jīng)歷的這樣一個過程，一直就是這么干的。叫做同類機構(gòu)的數(shù)量，同類機構(gòu)的數(shù)量越來越多，不同種類的機構(gòu)越來越多，就是放寬市場準(zhǔn)入。最典型的是2006年銀監(jiān)發(fā)90號文件，這個文件看一下。那么第一次就通過政府的名義，允許私有資本進入金融領(lǐng)域，但是私有資本進入金融領(lǐng)域，以前早就在做。但是2006年才正式說出來。特別是允許民營資本或者金融資源的支配權(quán)，默許非正規(guī)金融影子銀行它的存在。非金融企業(yè)做金融，非銀行做銀行的事。這是很明顯的，這樣一個概念。
另外，我們業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是不斷的出政策，來推動。鼓勵大家去做，同時通過財政。動用財政金融措施，讓大家來做。這個很明確，當(dāng)然這是什么？它推動的是什么？它的目的就是在農(nóng)村里要大家放小額貸款，要去滿足新興經(jīng)營主體的需求。但是我們研究這個政策績效到底多大？有沒有？怎么來提升這種政策績效？這是需要研究的。這里面有不同的研究結(jié)論，這是我們要做的。
那么在這個過程當(dāng)中，還有一個方面。我們通過各種制度和辦法，來推動貧困地區(qū)的開發(fā)，推動金融扶貧。那么這里面的措施和辦法就不多說，很重要的特征在哪里？這是一個漸進的過程，農(nóng)村金融機構(gòu)。這個過程，我們的發(fā)展有一個成本，在這個過程當(dāng)中需要研究的。40年農(nóng)村的成本在哪里？收益，成本怎么表現(xiàn)？那么在這個過程當(dāng)中，不斷產(chǎn)生了叫做非日期的新成本。那么金融領(lǐng)域這種非成本，非日期的新成本表現(xiàn)在什么地方？就是不斷的轉(zhuǎn)按揭，不良率不斷的攀升。攀升以后，通過一種方式改變規(guī)則，消減了再重新制造不良資產(chǎn)就是這樣一個過程，這是我們需要注意的。
另外，很重要的一方面。它是政府主導(dǎo)的強制性的變遷過程，那么在這個過程當(dāng)中，政府來推動，可以很快的推進下去。但是也有很多不足。那么在這個過程當(dāng)中，還看到它是逐漸多元化的過程，同時它是一個逐漸市場化的過程。那么逐漸市場化，就是機構(gòu)不斷的在市場競爭過程當(dāng)中，市場范圍依靠利率市場化，最基本的就是利率市場化。那么在這個過程當(dāng)中，很明顯的是什么？就是國有成分，在這里面逐漸下降。走向趨勢，這是我們看到的，私人資本奪取和占用金融支配權(quán)，那么在這個過程中，這是很明顯的一個過程。
還有，正規(guī)金融的創(chuàng)新，在不斷深化。這里面這個過程是一個異常復(fù)雜的。就是我們國內(nèi)的話，在這個過程當(dāng)中最基本的是什么？就是說比方說國有銀行股份制改造，還有明顯就是農(nóng)村信用社的制度演進過程，在農(nóng)村信用社的制度演進過程，尤其需要關(guān)注。在目前來講，那么在這個過程當(dāng)中呢，比較多的就是我們。現(xiàn)在主要的說法就是股份制改造，雖然股份制改造，但是它的治理機制沒有完善，有效性，公司治理有效性比較差。為什么比較差？差在哪？還需要研究。同時幾十年的改革過程當(dāng)中，有一些基本經(jīng)驗和共識，這是已經(jīng)形成的。
第一，構(gòu)建一個機構(gòu)多元，競爭可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。這是我們中國農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，這是可以看到。那么這一點已經(jīng)形成了，就是銷售壟斷，金融業(yè)的壟斷還不一樣。金融業(yè)的壟斷消除，有利于強化競爭的結(jié)果，就是我們的服務(wù)下沉，逐漸惠及那些弱勢群體。那么如果在純粹的市場機制面前，那些弱勢群體是受到金融排斥的。只有競爭加劇，他們才有更多的機會。那就是說普惠金融，才可能深化。
那么在這個過程當(dāng)中，我們構(gòu)建內(nèi)生機制，增加了金融資源的可獲得性。另外就是通過發(fā)展地方細(xì)化的小型化的金融機構(gòu)。通過這個過程來促進小額信貸的發(fā)展。或者說，推動普惠金融的發(fā)展，特別是發(fā)展本土金融。本土金融就是生在本地，依靠本地資源逐漸成長起來的那種金融勢力。那么那種金融，因為它信息對稱，它克服了商業(yè)金融服務(wù)農(nóng)村市場的那些障礙，所以效率是最高的。最典型的是什么？就是合作金融組織，但是他們在寫一號文件的時候，在進行農(nóng)村合作社修改的時候，對合作金融沒有進一步明確。這個問題，我一直認(rèn)為應(yīng)該推動合作金融發(fā)展，當(dāng)然在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時代也要思考。我們可以通過移動互聯(lián)的模式，來為大家提供公平的機會，那么在這種情況下，合作金融還有多大的空間？這也是需要思考的。
另外，就是普惠金融要從構(gòu)建普惠金融體系這個角度出發(fā)，來構(gòu)建小型金融機構(gòu)它的輔助機制。這里面有做法，那么小型金融機構(gòu)的輔助機制是什么？就是搞補貼，搞風(fēng)險擔(dān)保基金。然后，政府構(gòu)建擔(dān)保機制，那么這里邊有很多治理研究。就是下一個問題，特別是政府擔(dān)保效率尤其值得研究。
同時，我們在這個過程當(dāng)中，要推動農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。這是我們小額信貸的現(xiàn)在成功的主要的因素，這邊有很多的做法。我們的金融機構(gòu)在這方面的創(chuàng)新尤其多，那么有很多案例。那么那些案例，也是值得研究的。就是將個體信用轉(zhuǎn)化為群體信用，通過群體信用的形式，滿足弱勢群體的金融服務(wù)的需求。特別是滿足信貸需求。所以在這個過程當(dāng)中，我覺得還要基于信息互聯(lián)網(wǎng)+要從供應(yīng)鏈，城鄉(xiāng)一體化和城鄉(xiāng)現(xiàn)代化，叫做四化同步、協(xié)同發(fā)展。回到鄉(xiāng)村振興這個角度來思考農(nóng)業(yè)金融問題，那我們的一些共識，的確也跟大家提供這樣一個研究的思路。希望大家有所收獲，就是這些，40年還要花10年的研究。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自： 中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 微信公眾號
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