在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中，資金或資本從來都是基礎的、核心的要素之一。一般而言，農(nóng)村金融活動主要面臨可獲得性、交易成本和益貧性三大問題，即能否及時方便地獲得必要的融資，能否有效降低因信息不對稱引致的道德風險和逆向選擇問題的成本，能否公義地更多惠及那些處于所謂生存經(jīng)濟狀態(tài)的窮人。農(nóng)村金融活動的特殊性在于此，農(nóng)村合作金融的獨特優(yōu)勢也在于此。一是農(nóng)村合作金融組織扎根于鄉(xiāng)村和農(nóng)民中，準入門檻低，手續(xù)簡便，因地制宜，可獲得性相對較好；二是借貸雙方知根知底，甚至還有各種血緣親緣業(yè)緣關系和各種千絲萬縷的聯(lián)系，在鄉(xiāng)土規(guī)則與輿論等制約下，交易成本相對較小；三是在農(nóng)村文化環(huán)境中，人們往往出于各種社會網(wǎng)絡關系和鄉(xiāng)村公義，樂于進行一些益貧性微型金融活動。
近年來，一方面，隨著市場化、城市化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，我國農(nóng)村金融需求日益多元化，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和低收入農(nóng)民的金融需求更為旺盛，特別是農(nóng)民合作社以及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在蓬勃發(fā)展的同時，越加凸顯資金缺乏、融資困難的問題。另一方面，社會資本進入農(nóng)村金融領域的熱情高漲，商業(yè)金融機構(gòu)回歸農(nóng)村的態(tài)勢明顯，農(nóng)村金融供應主體日益多元化，更為重要的是，隨著深化農(nóng)村改革和構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，土地資本化趨勢顯著，以往困擾農(nóng)村金融供給的抵押和擔保等瓶頸問題有望得到極大緩解。顯然，我國農(nóng)村合作金融已站在一個重要關口上：進或退。
當前，我國合作金融形式多樣，既有農(nóng)民合作社內(nèi)部的信用合作，也有供銷社系統(tǒng)發(fā)起的合作金融，還有社區(qū)性環(huán)境中的社區(qū)合作基金、銀監(jiān)會規(guī)制下的農(nóng)民資金互助社，以及一些基于互聯(lián)網(wǎng)的新型合作金融形態(tài)。其中，供銷社系統(tǒng)發(fā)起的合作金融剛剛起步，銀監(jiān)會規(guī)制下的農(nóng)民資金互助社不談也罷，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的新型合作金融形態(tài)也還只是星火幾點，目前較多實踐的，一是農(nóng)民合作社開展信用合作，二是發(fā)展社區(qū)型農(nóng)村資金互助組織。
然而，無論是農(nóng)民合作社開展信用合作，還是通過社區(qū)型資金互助組織解決農(nóng)村融資難題，目前都存在著一些現(xiàn)實問題，如資金規(guī)模小，難以滿足農(nóng)民的實際需要；經(jīng)營管理經(jīng)驗缺乏，制度建設亟待完善，難以有效防范風險；基層監(jiān)管資源不足，經(jīng)驗不夠，難以進行有效監(jiān)管；特別是一些地方如何穩(wěn)健推進合作金融值得擔憂等。而這些問題的核心就是在加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的進程中對于合作金融的發(fā)展與監(jiān)管的矛盾。
值得注意的是，2014年中央1號文件明確提出“在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。”而在2018年《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中則提出“堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。”顯然，個中涵義值得玩味。
在我看來，第一，合作金融將長期是農(nóng)村金融體系（尤其在一些欠發(fā)達地區(qū)）的有機組成部分；第二，隨著市場化推進，政策金融、商業(yè)金融日益聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村金融供給的抵押和擔保等瓶頸問題日漸緩解，農(nóng)村合作金融的空間將日漸收縮；第三，要強化和完善農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)部管理機制和外部監(jiān)管機制，強調(diào)民主性、透明性和規(guī)制性，杜絕內(nèi)部人控制，防止異化為當年的農(nóng)村信用合作社；第四，要積極探索信用合作與產(chǎn)業(yè)合作相互促進的機制，而不是單一的信用合作機制。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國農(nóng)民合作社》期刊2018年第4期
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