——基于對8省（市）23縣1512份調研問卷的實證分析
農業保險是分散農業風險、保障糧食安全、穩定農民收入、促進農業發展的有效工具之一。但由于農業保險排斥的存在，很大程度上制約了其作用的發揮。農業保險排斥的核心特征是農業生產者無法通過有效渠道獲得其所需（顯性或隱性）的農業保險服務，從而形成“供求火熱、參與偏冷”的市場格局。2015年，課題組赴山東、山西、河南、河北、陜西、江西、重慶、黑龍江等8個省（市）的23個縣進行調研，共進行深度個案訪談61戶，發放問卷1600份，回收有效問卷1512份。調研結果顯示，當前，我國小規模農戶存在著較為突出的農業保險排斥問題，未來需有針對性地從農業保險公司、政府和農戶等層面多管齊下，有效破解這一困境。
當前我國小規模農戶存在較為突出的農業保險排斥問題
農業保險排斥的內涵。作為金融排斥理論重要組成部分，關于農業保險排斥的研究多包含在金融排斥范圍內，很少有學者將其作為一個獨立概念進行研究。在對相關理論分析歸納和實地調研思考的基礎上，課題組認為農業保險排斥在宏觀層面是指在整個金融系統和社會環境中，由于各種體制機制等方面的原因，造成需求方在農業保險服務領域不能得到有效滿足的現象。在微觀層面是指農業生產者在主觀或客觀上對農業保險存在較強需求，但最終因為某些原因未能獲得服務的現象。農業保險排斥的核心特征是農業生產者無法通過有效渠道獲得其所需（顯性或隱性）的農業保險服務，從而形成“供求火熱，參與偏冷”的市場格局，這是判定是否存在排斥的主要標準。
小規模農戶對農業保險需求較強。2004年以來，中央政府出臺了一系列關于促進農業保險發展的政策意見，不斷加大保費補貼力度，并根據各省實際情拓展保險品種，使得農業保險的保費價格不斷降低，保險險種不斷豐富，保障水平不斷提高，從而提升了小規模農戶的參保積極性。調查問卷統計顯示，在1512位受訪小農戶中，對農業保險有需求的占比高達93.5%，可以說，雖然一些小農戶仍然存在風險意識不強等問題，但總體上對農業保險的需求已有了明顯提升。
小規模農戶實際參保率相對不高。2014年發布的《中國農業保險市場需求調查報告》指出，當前小規模農戶投保積極性不高成為阻礙地方農業保險工作開展的最主要原因，該問題所占比重高達40%。調研結果也顯示，在1512位受訪者中，只有44.4%的小農戶參與了投保，這一比例遠低于新型經營主體約90%的參保率。由此可見，當前我國小規模農戶存在較為突出的農業保險排斥問題。
產生農業保險排斥的三個主要原因
通過對相關理論的研究推導和對調查問卷的實證分析可知，當前造成我國小規模農戶出現農業保險排斥現象的最主要原因有以下3個（按照影響程度由高到低排列）。
保險公司網點公布不合理、信用程度不高。保險公司經營網點數量和分布情況直接決定了小規模農戶獲取保險服務的難易程度，是產生排斥的重要原因。調研發現，我國農業保險公司經營網總量偏少，且多集中在市縣，鄉鎮地區基本沒有。調研中，82%的小農戶表示“不知道農業保險網點在哪兒”或者“農業保險網點距離太遠”，其中45%的小農戶因此放棄購買農業保險。同時，小規模農戶對保險公司的信任程度也不高，主要體現在理賠過程。調查發現，保險公司理賠時間普遍在90天以上，在沒有購買農業保險的受訪者中，92%的人是因為保險公司理賠程序過于復雜，理賠標準低而放棄購買的。
一些地方政府特別是基層政府的信任程度不高。就小規模農戶而言，政府的信任程度主要體現在是否能夠真正落實國家相關政策、公平公正處理問題、合理維護小農戶正當利益等方面。但是，由于各種原因，一些地方政府人員在事件處理中出現損害農戶利益的行為，加之網絡輿論的片面引導，削弱了地方政府特別是基層政府的公信力，導致小農戶因對政府信心不足而放棄購買。調查發現，在一些鄉鎮，村委會與農戶之間存在較嚴重的不信任情況，以某省問卷統計為例，在沒有購買農業保險的小農戶中，有近50%是由于對政府不信任而放棄的。
小規模農戶受教育程度不高。受教育程度是顯著影響農業保險排斥的重要因素，實證分析結果顯示，小規模農戶每增加1年的教育年限，農業保險排斥就會相應減少0.13左右個單位，即農戶受教育程度越高，農戶農業保險排斥發生就會越低。調查發現，受教育年限在10年以上的小農戶，有約80%的人購買了農業保險，而受教育年限不足10年的低學歷農戶中，只有不到40%的人購買了農業保險，這其中還包括一部分被強制購買的人。
“三箭齊發”破解農業保險排斥困境
農業保險公司層面。一是創新農業保險制度，規避逆向選擇和道德風險。首先，通過期限延長等方式調整保險期限，減少農戶后期逆向選擇，并有效減少銷售保單費用。其次，嘗試推廣集體風險保險計劃，將農戶是否理賠與全縣（鄉鎮）農作物平均產量掛鉤，在平均產量低于保險產量時，農戶自動獲得理賠。此外，災害頻發、風險較高的地區可嘗試由巨災風險制度來代替農業保險制度。二是形成農業保險有效運行機制，維護市場穩定。首先，調整和完善農業保險相關規章制度，簡化投保和理賠程序，優化農業保險流程。其次，鼓勵地方分公司或子公司根據不同地區農戶的需求，開設各具特色的農業保險品種，提高保險覆蓋率。此外，加大監管力度，嚴厲打擊造假騙保、截留保費、保費返還等行為，并及時公開投保標準、理賠項目、理賠結果等信息，確保投保到戶、定損到戶、理賠到戶。三是創新農業保險模式，提高風險保障水平。首先，設立靈活的農業保險補貼標準，以滿足不同農戶需求。其次，開發價格保險、產量保險等新險種，鼓勵農戶在購買政策性農業保險的基礎上投保商業性農業保險。再次，推動多種形式的農業保險試點工作，鼓勵有條件的保險公司、地方開展天氣指數保險、目標價格保險等，鼓勵合作社、企業等新型經營主體開展互助保險，鼓勵農業再保險。此外，推動農業保險由保物化成本到保收入、保價格的轉換，推動政策性農業保險與商業性農業保險結合。
政府層面。一是完善相關法律法規。我國政策性農業保險自2004年試點以來，缺乏具體法律法規支撐，主要依據1995年頒布的《保險法》、2002年修訂的《農業法》和相關部門頒布的農業保險規章制度。應首先由地方政府、保監會和各大保險公司根據轄區內農業保險的經營模式，制定農業保險的地方性法規，然后國務院參照地方經驗，制定農業保險條例，再通過人大常委員上升為法律。二是提高財政補貼效率。首先，構建多層次的農業保險體系，協調各級政府、農戶及保險公司利益，明確各方職責。其次，通過各類政策引導國有保險公司、社會保險公司、有資質的專業保險中介和兼業代理機構進入農業保險市場，激發市場活力。再次，創新農業保險模式，重點發展互助保險、價格保險、產量保險等，設立“低保費，廣保障”“高保費，高保障”等靈活補貼標準類型，滿足不同農戶的需求。此外，構建普惠性農業保險體系，對于關乎國計民生和對農戶收入水平影響較大的作物、畜類等實施強制性保險。三是建立再保險機制。首先，完善農業保險再保險法律法規，制定明確的制度規則。其次，合理計算再保險保費價格和賠付標準，協調市場與行政手段，完善農業大災風險分散機制。此外，建設農業風險管理平臺，構建有效的農業自然災害風險管理綜合防范體系。
小規模農戶層面。一是發揮農村服務組織作用。我國小規模農戶分布較為分散，單純由保險公司來推廣農業保險不太現實。可借鑒日本相關經驗，積極發揮農民組織和地方非營利性組織的作用，依托在農村分布廣泛的技術推廣站、農村信用社、郵政局等機構，與保險公司開展合作，從而較低成本地推廣農業保險。二是提升小規模農戶的生產風險意識。首先，整合農村資源，加強農民生產和保險知識等基礎教育，重點培養新型農民和職業農民，發揮其在農業保險領域的帶動示范作用。其次，重視電信、網絡等農村基礎設施的建設與改造，通過新媒體促進保險知識傳播。此外，支持保險公司通過各種形式的宣傳和講座，增加農民風險意識，探索形成與政府、農戶之間更緊密的利益連接機制。
中國鄉村發現網轉自：學習時報2016年03月07日
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