沅陵縣地處湘西，經濟社會發(fā)展相對滯后。我們充分抓住2011年底成為全國農村改革試驗區(qū)、承擔農村金融服務體系改革試驗任務的契機，按照“先行先試、封閉運行、風險可控、有所突破”的原則，將破解“三農”貸款難題作為改革突破口，大膽探索、不斷嘗試，積極穩(wěn)妥推進搭建農村金融服務管理體系、激活農村金融市場、解決農村融資擔保、推動農村產權融資抵押、探索金融支持產業(yè)扶貧模式、發(fā)展農村新型合作金融組織等改革，取得了顯著成效。
構建金融服務體系，搭建銀農聯(lián)結橋梁
沅陵縣成立了縣、鄉(xiāng)、村三級金融管理服務機構，形成了縣有金融改革辦、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))有金融服務中心、村(居)有金融服務站的工作格局。縣金改辦負責組織、領導、協(xié)調全縣金融改革等工作職能。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))金融服務中心和村(居)金融服務站承擔金融政策和金融知識的宣傳、為農戶向銀行推薦貸款、協(xié)助銀行清收貸款以及農業(yè)保險等工作職能，成為銀農對接、銀企聯(lián)姻的窗口，是“金融政策的宣傳員、農民信貸的聯(lián)絡員、金融機構的服務員”。在政府、金融機構、農村群眾之間搭建起一座銀農聯(lián)結的橋梁，從而有效降低銀信部門的信息成本和執(zhí)行成本，提高貸款辦理的工作效率，減少了農戶辦理貸款過程中的交通和時間成本，讓農戶享受到了金融服務的便利。2015年，全縣各級金融管理服務機構共為農業(yè)產業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社及產業(yè)大戶向銀行推薦貸款2.5億元，協(xié)助縣農商行收回不良貸款本息9235萬元。
探索融資擔保模式，解決農村擔保難題
農村貸款難，難就難在缺乏有效的擔保。為解決這一難題，沅陵縣創(chuàng)新融資擔保體系建設，探索建立了縣有擔保機構、鄉(xiāng)有信用協(xié)會、村有金融咨詢公司的三級融資擔保模式，為農戶貸款開展擔保，累計為農戶擔保貸款2.3億元，支持了我縣“兩茶一魚”為主導的農業(yè)支柱產業(yè)發(fā)展。一是引進擔保公司，開辦縣級大額擔保貸款服務。2014年，成功引進省財政廳下屬企業(yè)農信擔保公司在沅陵設立辦事處，開辦縣域農村產業(yè)發(fā)展領域大額擔保業(yè)務。2015年農信擔保公司為農業(yè)產業(yè)提供擔保貸款8000萬元。二是探索建立以產業(yè)信用協(xié)會為載體的合作性融資擔保基金，開展鄉(xiāng)級聯(lián)保互保業(yè)務。沅陵縣先后在馬底驛、荔溪、麻溪鋪、筲箕灣、杜家坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別成立了產業(yè)信用協(xié)會。由協(xié)會會員保證金和財政風險金組成信用基金，協(xié)會以信用基金為紐帶在會員之間開展聯(lián)保互保，銀行按照信用等級和規(guī)模放大8~10倍為其授信。凡是獲得協(xié)會理事會通過，并向協(xié)會提供反擔保措施的會員貸款項目，由協(xié)會向銀行出具擔保函即可放款。如麻溪鋪鎮(zhèn)產業(yè)信用協(xié)會由30多名會員組成，統(tǒng)籌建立了40萬元的信用基金，縣農商行則按照1:10比例，為其授信貸款額度400萬元。該協(xié)會已為會員擔保貸款12筆93萬元。三是堅持自主創(chuàng)新，探索村級擔保新模式。在農村建立了由農村能人或產業(yè)大戶發(fā)起，在縣工商部門注冊登記，成立農村金融咨詢服務公司，與金融機構簽訂擔保合作協(xié)議，為農戶提供擔保貸款和咨詢服務的新模式，成了建在“農民家門口的擔保公司”。輝煌金融咨詢服務公司由官莊鎮(zhèn)太平鋪村黨支部書記劉輝發(fā)起成立，自成立以來為農戶和小微企業(yè)擔保貸款43筆，擔保金額194萬元。
激活農村沉睡資產，拓寬農業(yè)融資渠道
農民有房、有山、有地，但就是貸不到款，不能將這些資產和資源變成資本。沅陵在推進農村金融改革中，不斷拓寬涉農企業(yè)及農民融資渠道，探索開展適合新型農業(yè)經營主體資產權屬特征的信貸業(yè)務，大力推動農村產權貨幣化，大膽實行土地承包經營權、林權、農村房屋、集體建設用地使用權，農村動產所有權、農民專業(yè)合作社股權等抵(質)押貸款業(yè)務。截至2015年末，累計發(fā)放此類貸款3.62億元，其中林權抵押貸款1.3億元，土地承包經營權抵押貸款8800萬元、農村房屋抵押貸款1.1億元、農機具抵押貸款3400萬元。貸款抵押物范圍的擴大，有效破解了農村產權抵押難難題，使農村沉睡的資產變成了流動的資本，實現(xiàn)了農村物權與融資的有效結合，取得了“葉子變票子、青山變金山、荒地變寶地、資源變資本”的成效。如我縣官莊鎮(zhèn)楠木潭村農民黃銀山利用自家的住房作抵押，向農商行貸款10萬元創(chuàng)辦石料雕刻工藝廠，年收入20多萬元。在擴大農村產權抵押范圍的同時，建立配套的抵押資產處置機制，形成從農村產權確認、登記、頒證、評估、抵押到發(fā)生不良貸款處置的一套完整制度。2014年6月，沅陵縣在全省率先成立了農村綜合產權交易中心，開辦農村土地經營權流轉、農民住房財產權轉讓、農村建設用地出讓、林權收儲、林權交易、林權評估等業(yè)務，形成統(tǒng)一、完備的縣級農村綜合產權交易大廳，分設服務窗口進行集中交易。
探索金融扶貧模式，“貸”動農民脫貧致富
為充分發(fā)揮政府組織優(yōu)勢和銀行融資優(yōu)勢，沅陵縣以國家農村金融服務體系改革試點為契機，實行農村金融服務體系改革與金融支持產業(yè)扶貧相結合，堅持“政府主導、市場運作、融資推動”的原則，以市場建設、信用建設、制度建設為核心，以金融社會化的機制建設為基礎，搶抓省扶貧辦、省國開行在武陵山片區(qū)開展金融支持產業(yè)扶貧試點工作政策機遇，及時出臺了《沅陵縣金融支持產業(yè)扶貧工作方案》，構建了政府統(tǒng)貸、融資擔保、綜合管理、項目公示、風險可控、產權交易、信用協(xié)會七大融資平臺，探索出“七大平臺+統(tǒng)借統(tǒng)還貸款、異地搬遷+開發(fā)政策性貸款、農戶評級授信+小額信用貸款、農民專業(yè)合作社+信用合作、信用聯(lián)合體+擔保基金、農村產業(yè)大戶+村級融資擔保、政策性保險+商業(yè)性保險”七大金融扶貧模式，有效承接了省扶貧辦、省國開行將沅陵縣作為全省唯一一個金融支持產業(yè)扶貧工作試點縣。2014年，第一批申報的22家農民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)獲批貸款4800萬元。2015年，第一批貸款已全部如期償還，第二批共有14家申貸主體獲批貸款3500萬元，實現(xiàn)了金融資金放得出、用得好、收得回。與此同時，沅陵縣還與省農商行一起開展金融扶貧試點工作，對全縣建檔立卡的貧困農戶依據信用等級確定信用額度，分別對貧困農戶授信1至5萬元的小額信用貸款，不需要任何的抵押和擔保。對按期歸還貸款的農戶，享受基準利率利息補助，并以建檔立卡信息為依據，以戶為單位進行貼息。截至2016年7月末，全縣142812戶農戶，已授信農戶為75522戶，授信面53%，其中40714戶貧困農戶已全部授信，累計為11547戶農戶發(fā)放貸款3.55億元，放貸面為15%。
開展信用合作試點，發(fā)展合作金融組織
2014年，沅陵縣承擔新的試驗任務“發(fā)展新型農村合作金融組織”以來，我們嚴格堅持區(qū)域性、封閉性、為農性的基本原則，先期在沅陵縣涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社開展新型農村合作金融組織試點，指導該社以發(fā)展產業(yè)為依托，以信用合作為手段，以資金互助為保障，成立農民創(chuàng)業(yè)資金互助部，堅守“吸股不吸儲、對內不對外”的紅線，在社員內部只吸收成員股金，不吸納公眾存款，只為成員提供互助服務，不對成員外放貸。通過這種形式，該社在126戶養(yǎng)雞社員中吸收股金400萬元，設立專戶存入當地農商行托管。養(yǎng)雞戶社員按10元每只雞標準申請互助金，申請程序簡易，手續(xù)便捷，兩個工作日就到位，借款期限最長為一年，短的3個月，年利率8%~12%。目前，已累計投放互助金300多萬元，帶動了30戶貧困戶發(fā)展產業(yè)，有效解決了社員產業(yè)發(fā)展中的資金周轉問題，探索出了一種“專業(yè)合作社+資金互助+精準扶貧”的新型農業(yè)經營模式，促進了當地農村產業(yè)的發(fā)展。2015年，該社總收入達到5000萬元，戶平均收入30多萬元。
改革實踐證明，農村金融興則農業(yè)興，農村金融活則農業(yè)活。沅陵縣通過推進農村金融改革，有效破解了“三農”貸款難題，實現(xiàn)了農業(yè)農村的快速發(fā)展。2015年全縣涉農貸款余額37億元，比2011年凈增19億元，增幅達105%。截至2016年7月末，全縣貸款余額50.58億元，較上年同期增長14.58億元，增幅40.51%。
作者：湖南省沅陵縣委書記
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：中國農村網 2016-11-22
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