沅陵縣地處湘西，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對滯后。我們充分抓住2011年底成為全國農(nóng)村改革試驗區(qū)、承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革試驗任務(wù)的契機(jī)，按照“先行先試、封閉運(yùn)行、風(fēng)險可控、有所突破”的原則，將破解“三農(nóng)”貸款難題作為改革突破口，大膽探索、不斷嘗試，積極穩(wěn)妥推進(jìn)搭建農(nóng)村金融服務(wù)管理體系、激活農(nóng)村金融市場、解決農(nóng)村融資擔(dān)保、推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資抵押、探索金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧模式、發(fā)展農(nóng)村新型合作金融組織等改革，取得了顯著成效。
構(gòu)建金融服務(wù)體系，搭建銀農(nóng)聯(lián)結(jié)橋梁
沅陵縣成立了縣、鄉(xiāng)、村三級金融管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成了縣有金融改革辦、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))有金融服務(wù)中心、村(居)有金融服務(wù)站的工作格局。縣金改辦負(fù)責(zé)組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)全縣金融改革等工作職能。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))金融服務(wù)中心和村(居)金融服務(wù)站承擔(dān)金融政策和金融知識的宣傳、為農(nóng)戶向銀行推薦貸款、協(xié)助銀行清收貸款以及農(nóng)業(yè)保險等工作職能，成為銀農(nóng)對接、銀企聯(lián)姻的窗口，是“金融政策的宣傳員、農(nóng)民信貸的聯(lián)絡(luò)員、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)員”。在政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村群眾之間搭建起一座銀農(nóng)聯(lián)結(jié)的橋梁，從而有效降低銀信部門的信息成本和執(zhí)行成本，提高貸款辦理的工作效率，減少了農(nóng)戶辦理貸款過程中的交通和時間成本，讓農(nóng)戶享受到了金融服務(wù)的便利。2015年，全縣各級金融管理服務(wù)機(jī)構(gòu)共為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及產(chǎn)業(yè)大戶向銀行推薦貸款2.5億元，協(xié)助縣農(nóng)商行收回不良貸款本息9235萬元。
探索融資擔(dān)保模式，解決農(nóng)村擔(dān)保難題
農(nóng)村貸款難，難就難在缺乏有效的擔(dān)保。為解決這一難題，沅陵縣創(chuàng)新融資擔(dān)保體系建設(shè)，探索建立了縣有擔(dān)保機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)有信用協(xié)會、村有金融咨詢公司的三級融資擔(dān)保模式，為農(nóng)戶貸款開展擔(dān)保，累計為農(nóng)戶擔(dān)保貸款2.3億元，支持了我縣“兩茶一魚”為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是引進(jìn)擔(dān)保公司，開辦縣級大額擔(dān)保貸款服務(wù)。2014年，成功引進(jìn)省財政廳下屬企業(yè)農(nóng)信擔(dān)保公司在沅陵設(shè)立辦事處，開辦縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域大額擔(dān)保業(yè)務(wù)。2015年農(nóng)信擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供擔(dān)保貸款8000萬元。二是探索建立以產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會為載體的合作性融資擔(dān)保基金，開展鄉(xiāng)級聯(lián)保互保業(yè)務(wù)。沅陵縣先后在馬底驛、荔溪、麻溪鋪、筲箕灣、杜家坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別成立了產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會。由協(xié)會會員保證金和財政風(fēng)險金組成信用基金，協(xié)會以信用基金為紐帶在會員之間開展聯(lián)保互保，銀行按照信用等級和規(guī)模放大8~10倍為其授信。凡是獲得協(xié)會理事會通過，并向協(xié)會提供反擔(dān)保措施的會員貸款項目，由協(xié)會向銀行出具擔(dān)保函即可放款。如麻溪鋪鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會由30多名會員組成，統(tǒng)籌建立了40萬元的信用基金，縣農(nóng)商行則按照1:10比例，為其授信貸款額度400萬元。該協(xié)會已為會員擔(dān)保貸款12筆93萬元。三是堅持自主創(chuàng)新，探索村級擔(dān)保新模式。在農(nóng)村建立了由農(nóng)村能人或產(chǎn)業(yè)大戶發(fā)起，在縣工商部門注冊登記，成立農(nóng)村金融咨詢服務(wù)公司，與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，為農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款和咨詢服務(wù)的新模式，成了建在“農(nóng)民家門口的擔(dān)保公司”。輝煌金融咨詢服務(wù)公司由官莊鎮(zhèn)太平鋪村黨支部書記劉輝發(fā)起成立，自成立以來為農(nóng)戶和小微企業(yè)擔(dān)保貸款43筆，擔(dān)保金額194萬元。
激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道
農(nóng)民有房、有山、有地，但就是貸不到款，不能將這些資產(chǎn)和資源變成資本。沅陵在推進(jìn)農(nóng)村金融改革中，不斷拓寬涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民融資渠道，探索開展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資產(chǎn)權(quán)屬特征的信貸業(yè)務(wù)，大力推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貨幣化，大膽實行土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋、集體建設(shè)用地使用權(quán)，農(nóng)村動產(chǎn)所有權(quán)、農(nóng)民專業(yè)合作社股權(quán)等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。截至2015年末，累計發(fā)放此類貸款3.62億元，其中林權(quán)抵押貸款1.3億元，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款8800萬元、農(nóng)村房屋抵押貸款1.1億元、農(nóng)機(jī)具抵押貸款3400萬元。貸款抵押物范圍的擴(kuò)大，有效破解了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押難難題，使農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)變成了流動的資本，實現(xiàn)了農(nóng)村物權(quán)與融資的有效結(jié)合，取得了“葉子變票子、青山變金山、荒地變寶地、資源變資本”的成效。如我縣官莊鎮(zhèn)楠木潭村農(nóng)民黃銀山利用自家的住房作抵押，向農(nóng)商行貸款10萬元創(chuàng)辦石料雕刻工藝廠，年收入20多萬元。在擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押范圍的同時，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，形成從農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確認(rèn)、登記、頒證、評估、抵押到發(fā)生不良貸款處置的一套完整制度。2014年6月，沅陵縣在全省率先成立了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，開辦農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、農(nóng)村建設(shè)用地出讓、林權(quán)收儲、林權(quán)交易、林權(quán)評估等業(yè)務(wù)，形成統(tǒng)一、完備的縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易大廳，分設(shè)服務(wù)窗口進(jìn)行集中交易。
探索金融扶貧模式，“貸”動農(nóng)民脫貧致富
為充分發(fā)揮政府組織優(yōu)勢和銀行融資優(yōu)勢，沅陵縣以國家農(nóng)村金融服務(wù)體系改革試點(diǎn)為契機(jī)，實行農(nóng)村金融服務(wù)體系改革與金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合，堅持“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、融資推動”的原則，以市場建設(shè)、信用建設(shè)、制度建設(shè)為核心，以金融社會化的機(jī)制建設(shè)為基礎(chǔ)，搶抓省扶貧辦、省國開行在武陵山片區(qū)開展金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作政策機(jī)遇，及時出臺了《沅陵縣金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工作方案》，構(gòu)建了政府統(tǒng)貸、融資擔(dān)保、綜合管理、項目公示、風(fēng)險可控、產(chǎn)權(quán)交易、信用協(xié)會七大融資平臺，探索出“七大平臺+統(tǒng)借統(tǒng)還貸款、異地搬遷+開發(fā)政策性貸款、農(nóng)戶評級授信+小額信用貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社+信用合作、信用聯(lián)合體+擔(dān)保基金、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶+村級融資擔(dān)保、政策性保險+商業(yè)性保險”七大金融扶貧模式，有效承接了省扶貧辦、省國開行將沅陵縣作為全省唯一一個金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工作試點(diǎn)縣。2014年，第一批申報的22家農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)獲批貸款4800萬元。2015年，第一批貸款已全部如期償還，第二批共有14家申貸主體獲批貸款3500萬元，實現(xiàn)了金融資金放得出、用得好、收得回。與此同時，沅陵縣還與省農(nóng)商行一起開展金融扶貧試點(diǎn)工作，對全縣建檔立卡的貧困農(nóng)戶依據(jù)信用等級確定信用額度，分別對貧困農(nóng)戶授信1至5萬元的小額信用貸款，不需要任何的抵押和擔(dān)保。對按期歸還貸款的農(nóng)戶，享受基準(zhǔn)利率利息補(bǔ)助，并以建檔立卡信息為依據(jù)，以戶為單位進(jìn)行貼息。截至2016年7月末，全縣142812戶農(nóng)戶，已授信農(nóng)戶為75522戶，授信面53%，其中40714戶貧困農(nóng)戶已全部授信，累計為11547戶農(nóng)戶發(fā)放貸款3.55億元，放貸面為15%。
開展信用合作試點(diǎn)，發(fā)展合作金融組織
2014年，沅陵縣承擔(dān)新的試驗任務(wù)“發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織”以來，我們嚴(yán)格堅持區(qū)域性、封閉性、為農(nóng)性的基本原則，先期在沅陵縣涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社開展新型農(nóng)村合作金融組織試點(diǎn)，指導(dǎo)該社以發(fā)展產(chǎn)業(yè)為依托，以信用合作為手段，以資金互助為保障，成立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金互助部，堅守“吸股不吸儲、對內(nèi)不對外”的紅線，在社員內(nèi)部只吸收成員股金，不吸納公眾存款，只為成員提供互助服務(wù)，不對成員外放貸。通過這種形式，該社在126戶養(yǎng)雞社員中吸收股金400萬元，設(shè)立專戶存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行托管。養(yǎng)雞戶社員按10元每只雞標(biāo)準(zhǔn)申請互助金，申請程序簡易，手續(xù)便捷，兩個工作日就到位，借款期限最長為一年，短的3個月，年利率8%~12%。目前，已累計投放互助金300多萬元，帶動了30戶貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，有效解決了社員產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金周轉(zhuǎn)問題，探索出了一種“專業(yè)合作社+資金互助+精準(zhǔn)扶貧”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2015年，該社總收入達(dá)到5000萬元，戶平均收入30多萬元。
改革實踐證明，農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。沅陵縣通過推進(jìn)農(nóng)村金融改革，有效破解了“三農(nóng)”貸款難題，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的快速發(fā)展。2015年全縣涉農(nóng)貸款余額37億元，比2011年凈增19億元，增幅達(dá)105%。截至2016年7月末，全縣貸款余額50.58億元，較上年同期增長14.58億元，增幅40.51%。
作者：湖南省沅陵縣委書記
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國農(nóng)村網(wǎng) 2016-11-22
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