改革開放后，農(nóng)民逐步從集體組織中解放出來，但貸款難卻時起時伏。沒變的，僅是農(nóng)民貸款、民間借款的擔保，且在“人保與物保”中又主要是“人保”。
從上世紀50年代初起到1978年，農(nóng)村金融機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，其貸款主要有兩個方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，二是一般周轉(zhuǎn)性放款。前者放款對象主要是農(nóng)民合作社或后來的生產(chǎn)隊，支持購買或充實肥料、農(nóng)具、性畜等生產(chǎn)資料，但必須專款專用，不能直接分散給農(nóng)戶；后者一般為短期放款，放款對象基本上是廣大農(nóng)民個體，主要用以解決農(nóng)民生產(chǎn)上的困難，既包括生產(chǎn)性的，也包括生活性的。
上世紀50年代中期，為支持農(nóng)業(yè)合作化運動，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)民貸款方面，一是積極辦理貧農(nóng)合作基金會貸款，幫助貧農(nóng)和個別生產(chǎn)資金缺乏的新中農(nóng)，克服無錢繳納入社股份基金的困難；二是對入社后許多生產(chǎn)生活上仍有困難的農(nóng)戶、特別是赤貧戶給予貸款。據(jù)統(tǒng)計，到1956年10月，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國發(fā)放貧困合作基金貸款7.20億元，解決了近4000萬貧農(nóng)的困難，起到增強農(nóng)戶走合作化道路信心的作用。
上世紀50年代末，實行農(nóng)村人民公社化運動后，一方面是農(nóng)村信用合作社總體貸款余額和農(nóng)戶貸款余額都出現(xiàn)下降趨勢；另一方面，大部分的農(nóng)村貸款主要投向集體而非農(nóng)民，所以農(nóng)民貸款更為困難。特別是上世紀60年代中期開始的十年文化大革命運動，農(nóng)村信用合作社儲蓄存款年均率極其低下，有的年代還呈負增長。農(nóng)民貸款逐年下降，嚴重阻礙了農(nóng)民收入增長，全國農(nóng)村處于“普貧”之中，2.5億農(nóng)民尚不得溫飽。
改革開放后，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制快速興起和人民公社制度逐漸解體，農(nóng)民逐步從集體組織中解放出來，農(nóng)村信貸對象也從以社隊為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐猿邪鼞簟I(yè)戶和聯(lián)合體為主。農(nóng)村金融服務(wù)對象從原來的2.6萬個人民公社變成了2億多分散農(nóng)戶，農(nóng)民貸款環(huán)境得以較大改善，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟較好互動。相應(yīng)的1979年~1984年，農(nóng)民人均純收入由160.2元增加到355.3元，城鄉(xiāng)收入差距也逐漸下降，特別是我國農(nóng)產(chǎn)品第一次從短缺走向“富余”。
1985年，農(nóng)村金融支持的主體轉(zhuǎn)變?yōu)猷l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，由此農(nóng)戶貸款占比逐年快速下降。特別是l996年8月，國務(wù)院出臺《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，自此中國農(nóng)業(yè)銀行開始加快向國有商業(yè)銀行特變，各國有商業(yè)銀行紛紛收縮縣及縣以下的延伸機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，農(nóng)民貸款再次陷入重重困境之中。此后，為支持農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)民個人和種養(yǎng)業(yè)等小額、分散的貸款領(lǐng)域退出，讓出一塊市場給農(nóng)村信用合作社。但是，由于農(nóng)戶貸款服務(wù)成本較高以及農(nóng)村信用合作社自身體制、機制不健全等因素，更由于農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)金融機構(gòu)的快速退出，新的金融服務(wù)供給主體又沒有及時跟進，農(nóng)民大部分資金需求仍然主要依靠私人借貸滿足，真正從銀行與農(nóng)村信用合作社獲得貸款的農(nóng)民極為有限。
進入新世紀初以來，國家多次明確提出加強擔保機制、抵押機制、信用環(huán)境等配套機制建設(shè)，并且明確要求相關(guān)政策支持必須清晰可具操作性。以信用體系建設(shè)為例，到2010年末全國大部分縣（市、區(qū)）開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立農(nóng)戶信用評價體系，共為1.34億個農(nóng)戶建立信用檔案，評定8300多萬個信用農(nóng)戶，7400多萬個農(nóng)戶獲得了信貸支持。可以說，逐步完善相關(guān)配套機制，對破解農(nóng)民貸款難題起到了重要推動作用 。
早在100多年前，馬克思對資本主義市場經(jīng)濟進行深入研究后就說過，貨幣是社會再生產(chǎn)得以擴大、社會經(jīng)濟不斷發(fā)展、生產(chǎn)力水平逐步提高的第一推動力和持續(xù)推動力。然而，農(nóng)村主體的農(nóng)民運用這“第一推動力和持續(xù)推動力”，即獲取貸款的前置條件是擔保，而這個擔保又主要是單一的“人保”。在改革開放前，靠生產(chǎn)大隊干部擔保；改革開放至今，相當多的還是靠村干部擔保，除此之外就是農(nóng)村“吃財政飯”的干部出面擔保。隨著農(nóng)村改革的不斷深化，農(nóng)民貸款擔保主體雖然出現(xiàn)了多元化，但是，“人保”特色還是比較濃厚的。
（作者：四川省委省政府決策咨詢委員、四川省扶貧外資中心主任）
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國縣域經(jīng)濟報（第92期 總第1191期）
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