農(nóng)村信用社信貸支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增加收入起到了主力軍的作用。但是，農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民增收的信貸資金運(yùn)作中，仍受到來(lái)自內(nèi)、外部各種“瓶頸”因素的制約，不同程度地削弱了支持“三農(nóng)”的力度。
一是農(nóng)村信用社自身“瓶頸”因素的制約。其一是支持三農(nóng)理念上存在偏差，普遍存在嫌貧愛(ài)富的現(xiàn)象，對(duì)待貧困農(nóng)戶貸款申請(qǐng)怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，而使貧困戶貸款更難，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面奔小康的路上，拉大了貧富的差距。其二是激勵(lì)機(jī)制有失平衡，農(nóng)村信用社普遍實(shí)行貸款責(zé)任終生制，執(zhí)行新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，導(dǎo)致信貸人員產(chǎn)生“多貸多風(fēng)險(xiǎn)，少貸少風(fēng)險(xiǎn)，不貸沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)”的消極情緒，束縛了信貸人員開(kāi)拓進(jìn)取的積極性，出現(xiàn)了一些農(nóng)村信用社資金放不出去的非正常現(xiàn)象。其三是歷年虧損的積累，加之相當(dāng)份額的“兩呆”貸款，大量的資金沉淀，農(nóng)村信用社可流動(dòng)的信貸資金“縮水”，支農(nóng)致富可望不可及，心有余而力不足。其四是貸款期限與種、養(yǎng)業(yè)的產(chǎn)品產(chǎn)出周期“脫軌”，制約了農(nóng)民的貸款需求。農(nóng)村信用社投放農(nóng)戶貸款，多為一年期限，即“春放秋收”。而農(nóng)民發(fā)展種、養(yǎng)業(yè)的生產(chǎn)期，有很多在兩年以上。例如，中藥材細(xì)辛的栽培，生長(zhǎng)期在五年以上；一頭幼牛需喂養(yǎng)兩年才能出欄。農(nóng)民需要貸款支持，但是一律限制在一年內(nèi)償還貸款本息，實(shí)際上還是農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。其五是服務(wù)手段落后，不能滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要。目前，農(nóng)村信用社在金融服務(wù)方面最突出的劣勢(shì)表現(xiàn)，是異地結(jié)算方式的滯后，不能滿足客戶結(jié)算資金快速匯劃，使得一些優(yōu)質(zhì)客戶和產(chǎn)業(yè)大戶紛紛“遷戶”進(jìn)城，使得農(nóng)村信用社失去了一批存款大戶，存款增量難，信貸支農(nóng)后勁不足。
二是外部因素對(duì)農(nóng)村信用社支持農(nóng)民增收的“瓶頸”制約。首先，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄抽走了農(nóng)村信用社約1/3以上的存款資源，使農(nóng)村的社會(huì)資金非農(nóng)化流失，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供求失衡，農(nóng)戶貸款供不應(yīng)求，央行又要通過(guò)支農(nóng)再貸款“反哺”給農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款，這是一種非正常的金融現(xiàn)象。其次，地方政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的保障功能薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力低下，農(nóng)民還得靠天吃飯。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社的信貸關(guān)系上來(lái)。對(duì)此，農(nóng)村信用社必然加強(qiáng)信貸資金的保全措施，而使一部分找不到保證人的或無(wú)有價(jià)實(shí)物抵押的農(nóng)戶，申請(qǐng)貸款難度較大，得不到信用社的貸款支持。再次，在農(nóng)村農(nóng)民的信用意識(shí)相對(duì)較低，“賴賬戶”、“逃債人”時(shí)有出現(xiàn)，各種逃廢債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。在這樣的金融環(huán)境中，農(nóng)村信用社不得不謹(jǐn)慎放貸。
農(nóng)村信用社如何唱好支持農(nóng)民增收的主角，采取切實(shí)措施，解決“瓶頸”制約，是信合人金融服務(wù)的主題。農(nóng)村信用社金融服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是信貸支持農(nóng)民增加收入，其歸結(jié)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的全面小康社會(huì)。第一，農(nóng)村信用社自籌資金新增貸款投放給農(nóng)民的貸款確保40%以上，使用支農(nóng)再貸款全部發(fā)放到農(nóng)戶，確實(shí)讓農(nóng)民受益于信貸支持。第二，要充分利用信貸傳導(dǎo)機(jī)制，積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)副產(chǎn)品知名度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，讓農(nóng)民增產(chǎn)增收。第三，合理約定貸款期限，依據(jù)農(nóng)戶發(fā)展種、養(yǎng)業(yè)的生產(chǎn)周期，實(shí)事求是確定貸款期限，減輕農(nóng)民還貸壓力。第四，在執(zhí)行貸款利率上，充分考慮農(nóng)民的收入情況和利息的承受能力，不搞“一刀切”浮動(dòng)到頂，合理確定利率水平，讓利給農(nóng)民。第五，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，著重支持龍頭企業(yè)的壯大發(fā)展，發(fā)揮龍頭企業(yè)拉動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收致富奔小康。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào) 2016-12-22
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
