——來自江蘇試點區(qū)縣的調(diào)查
干了十多年養(yǎng)殖，貸款難一直是殷劍松最頭疼的事?！皼]有抵押物，找不到人擔(dān)保，去趟銀行碰一鼻子灰?！边@位江蘇常州市武進區(qū)靈臺村農(nóng)民坦言。
今年年初，武進區(qū)成為全國農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點，讓許多像殷劍松一樣的農(nóng)民看到希望。拿自家農(nóng)房作抵押，老殷貸到了江南農(nóng)商行發(fā)放的9萬元貸款?！跋奶祠~長得快，多喂料肯定投入大，這筆錢算是及時雨了！”殷劍松在自家魚塘邊舒了口氣。
江蘇省銀監(jiān)局副局長丁燦說，“兩權(quán)”指農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，兩權(quán)抵押貸款是農(nóng)村金融改革的破冰之舉。目前全省12個縣（市、區(qū)）開展試點，其中土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額6.1億元，同比增長86.8%；農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額15.5億元，同比增長8.4%。
兩權(quán)抵押貸款能否點土成金，試點地區(qū)還面臨哪些改革難題，記者進行了調(diào)查。
金融創(chuàng)新盤活沉睡資產(chǎn)，農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體解了燃眉之急
殷劍松承包的魚塘共50畝，這些年靠親戚幫襯，投入近100萬元?！靶б娌诲e，但開銷也不小，去年轉(zhuǎn)型高效養(yǎng)殖，手頭一下子緊了起來?！币髣λ稍囍疫^銀行緩解資金壓力，想拿自家300多平方米的兩層樓抵押貸款，可銀行說沒有政策，農(nóng)房沒法貸款。
這并非個案。截至目前，江蘇省家庭農(nóng)場總數(shù)超過2.8萬家，農(nóng)民專業(yè)合作社達7.2萬家。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型經(jīng)營主體普遍面臨“農(nóng)村住房抵押難、流轉(zhuǎn)土地貸款難”現(xiàn)象，農(nóng)村融資難成為制約發(fā)展的主要瓶頸。
農(nóng)村金融改革直面難題，試點地區(qū)陸續(xù)出臺暫行辦法，明確規(guī)定兩權(quán)抵押貸款流程：農(nóng)民提出申請，通過村民代表會議，然后銀行進行審查、評估，簽訂抵押貸款合同，登記部門審查后，銀行發(fā)放貸款。
殷劍松是村里最早嘗到甜頭的，他說：“我家的房子是2000年建的，評估價不高，但手續(xù)簡便，村民代表會議開完后，一周左右就拿到了貸款?！?
泗洪縣花莊家庭農(nóng)場種植大戶馬朋標，靠土地經(jīng)營權(quán)抵押貸到80萬元。“秋季正是用錢高峰，流轉(zhuǎn)的土地也能貸款，這讓我們大戶心里有底了！”老馬流轉(zhuǎn)了2226畝土地，每畝租金900元，一年一交，再加上代收糧食，資金需求大，這筆貸款正好解了燃眉之急。目前，全縣累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款近1億元。
兩權(quán)抵押正為新型經(jīng)營主體注入金融活水，激發(fā)發(fā)展活力。
價值評估難，抵押物變現(xiàn)難，兩權(quán)抵押制約因素仍不少
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩權(quán)抵押貸款雖已破題，但大面積推廣還有不少制約因素。江蘇銀監(jiān)局對試點地區(qū)進行的專項調(diào)研發(fā)現(xiàn)，兩權(quán)抵押貸款具體操作還屬于“摸著石頭過河”，比如農(nóng)村土地、房屋價值評估難，資產(chǎn)收回處置難等，都是待解的難題。
試點半年，武進區(qū)農(nóng)房抵押貸款共辦理了三筆業(yè)務(wù)，除了殷劍松外，還有花農(nóng)呂偉斌貸款50萬元、農(nóng)民季洪夫貸款30萬元，均由江南農(nóng)商行辦理。
農(nóng)房抵押貸款為何叫好不叫座？江南農(nóng)商行三農(nóng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理徐燁說，目前尚無專業(yè)“兩權(quán)”價值評估機構(gòu)，由誰評估、如何評估、參照標準等均不夠規(guī)范，銀行發(fā)放貸款時普遍實行內(nèi)部評估，憑經(jīng)驗來確定抵押物評估價值。因此，銀行與貸款農(nóng)戶對評估價格存在不小的分歧。
殷劍松覺得自家房子評估價偏低：“300平方米樓房，才評估了10萬元，最后只貸了9萬元。”而銀行覺得，農(nóng)房受地理位置、交通條件、發(fā)展狀況等因素影響，價值差別大。殷劍松的房子面積雖大，但離城鎮(zhèn)較遠，價格不可能再高了。
與農(nóng)房評估相比，土地評估更難。江蘇銀監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人稱，農(nóng)村土地因地形地質(zhì)肥力、經(jīng)營項目、農(nóng)戶種養(yǎng)技術(shù)等不同，價值差異大。他舉例，泰州某家庭農(nóng)場以400畝流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押，獲得貸款120萬元。如果按照通行的年度收益估價法，僅能獲貸30萬元。
缺乏第三方評估機構(gòu)，也是制約因素之一。東?？h于2014年6月成立了“農(nóng)村綜合物權(quán)價值評估專家小組”，但由于沒有統(tǒng)一標準，評估結(jié)果缺乏法律、政策依據(jù)，導(dǎo)致銀行普遍對專家評估組的信任度不夠。東海農(nóng)商行目前發(fā)放5筆土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，都沒經(jīng)過縣專家組評估，采取銀行內(nèi)部評估。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行對土地經(jīng)營權(quán)處置顧慮也很大。一位銀行負責(zé)人說，如果農(nóng)民貸款違約，銀行就要收回土地經(jīng)營權(quán)，一旦不能及時轉(zhuǎn)包，下年租金支付不及時，農(nóng)民就可以按合同收回土地。即使轉(zhuǎn)包成功，新承租人是否還需承擔(dān)原貸款本息，也都是難題?！霸谀壳皸l件下，土地承包經(jīng)營權(quán)實際上難以進行處置。”武進區(qū)委農(nóng)工辦相關(guān)負責(zé)人說。
設(shè)立風(fēng)險補償金，推廣農(nóng)業(yè)保險，讓借貸雙方后顧無憂
農(nóng)村金融改革牽一發(fā)而動全身。為推進兩權(quán)抵押貸款，江蘇12個試點縣（區(qū)）“兩權(quán)”確權(quán)、登記工作全部啟動，武進區(qū)《不動產(chǎn)權(quán)證書》登記發(fā)證率達94%。交易平臺逐步下沉，試點縣（區(qū)）均已建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺，在泗洪縣、金湖縣，建成鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易站，并實現(xiàn)縣鄉(xiāng)兩級聯(lián)網(wǎng)；東海縣成立縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所和23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心。
不少試點地區(qū)設(shè)立風(fēng)險補償金，解金融部門后顧之憂。武進區(qū)由政府、銀行、保險多方構(gòu)建風(fēng)險共擔(dān)機制，財政出資640萬元成立風(fēng)險基金，貸款到期1個月未能歸還，風(fēng)險基金先行向銀行墊付60%的資金。金湖縣籌集2000萬元風(fēng)險補償基金，貸款逾期無法收回，優(yōu)先由補償基金墊付還款。“有了政策支持，銀行心里更有底氣了！”徐燁說。
試點地區(qū)全面推廣農(nóng)業(yè)保險，緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體后顧之憂。在泰州市姜堰區(qū)，對參與土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模經(jīng)營主體給予每畝100元的補貼，對辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的規(guī)模主體，按基準利率的10%給予貸款貼息；金湖縣對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款給予1‰的貼息。姜堰區(qū)橋頭鎮(zhèn)曙光家庭農(nóng)場負責(zé)人黃曙安說：“有了貸款支持，我們添置了兩臺大型拖拉機，用工量少了，效率更高了，今年預(yù)計產(chǎn)值能到120萬元?！?
針對抵押物變現(xiàn)難問題，沛縣建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營公司，承擔(dān)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)處置職能，一旦貸款人無法還款，由公司先行足額代償。一些地方建立財政性收儲資金，如皋市以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺為載體，建立200萬元的風(fēng)險補償金，專門用于解決抵押擔(dān)保、風(fēng)險處置等環(huán)節(jié)的問題。
配套政策跟進，讓商業(yè)銀行輕裝上陣。目前，參與試點的30家銀行制定34項“兩權(quán)”抵押貸款規(guī)章制度，開發(fā)專項信貸產(chǎn)品。農(nóng)行江蘇分行與當?shù)貒辆?、房管局等部門合作，實行兩證合一；在價格評估方面，有三種方式選擇：銀行與農(nóng)戶協(xié)商、第三方權(quán)威評估、銀行定價。儀征市成立三農(nóng)資產(chǎn)管理公司，發(fā)生貸款風(fēng)險，統(tǒng)一對抵押物進行處置；常熟農(nóng)商行金湖支行推出“有田貸”，按農(nóng)戶承包土地面積進行授信；金湖民泰村鎮(zhèn)銀行推出“金地貸”產(chǎn)品，目前發(fā)放貸款55萬元。
“兩權(quán)抵押貸款賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，對有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)意義深遠，只要直面難題不斷攻堅，這項改革就能真正惠及更多農(nóng)民?！苯K省委農(nóng)工辦相關(guān)負責(zé)人說。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：人民日報
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