如何優(yōu)化農(nóng)村的金融資源配置，讓農(nóng)村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務(wù)的陽光？本刊記者走訪有關(guān)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門，探訪多地農(nóng)村，求解農(nóng)村金融的發(fā)展之道。
十八屆三中全會和國家“十三五”規(guī)劃綱要均強調(diào)發(fā)展普惠金融。今年中央“一號文件”更明確提出“加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。這是因為廣袤農(nóng)村仍是金融服務(wù)的“盲區(qū)”或“半盲區(qū)”。
據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至今年4月底，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達到1000家，北京、天津、上海、重慶、江蘇、安徽和湖北等7個省（市）已全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作，這是深化農(nóng)村信用社改革試點取得的重大成果。
相比十年前，農(nóng)村金融之困已大有緩解，但仍有近千個缺乏金融機構(gòu)入駐的“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，無論是涉農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)量，還是涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類，都在整個金融體系中占比甚微。尤其是一些偏遠地區(qū)，受農(nóng)村抵質(zhì)押物缺失、鋪設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點成本較高、涉農(nóng)資金“沉不下去”等因素影響，金融機構(gòu)開拓農(nóng)村業(yè)務(wù)的動力始終不足。
如何優(yōu)化農(nóng)村的金融資源配置，讓廣大農(nóng)村與城市一起共享現(xiàn)代化金融服務(wù)的陽光？如何解決農(nóng)民的貸款難、結(jié)算難，培養(yǎng)農(nóng)民的金融理財觀念，同時改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境和金融基礎(chǔ)設(shè)施？
近日，《財經(jīng)國家周刊》記者赴浙江、江蘇、河南、山東等地，走訪有關(guān)監(jiān)管部門和一批金融機構(gòu)，求解農(nóng)村金融的發(fā)展、風(fēng)險和監(jiān)管之困。
“融資難、融資貴”背后
本次調(diào)研主要選擇農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達的地區(qū)，而一路走來，記者仍發(fā)現(xiàn)不少缺少金融服務(wù)網(wǎng)點的“空白點”。許多有農(nóng)信社或村鎮(zhèn)銀行進駐的地方，相當多的農(nóng)戶往往無法為擴大生產(chǎn)及時籌到款，更難以奢望投資理財這類“高大上”的金融服務(wù)。
在山東和河南兩個農(nóng)業(yè)大省，記者隨機采訪了多位以種植、養(yǎng)殖為主業(yè)的農(nóng)戶，種植面積上百畝,養(yǎng)殖規(guī)模堪稱小型農(nóng)場，但因為缺乏抵押難以如愿從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款。
“農(nóng)信社的貸款需要抵押，審批慢，很難及時用上。”山東省濟寧市汶上縣一位種植大戶告訴記者，自己通過村內(nèi)農(nóng)民相互間的土地流轉(zhuǎn)，共種了近500畝地，每到小麥、玉米的播種和收割期需要資金的時候，往往只能向親戚朋友或當?shù)匦≠J公司借錢周轉(zhuǎn)。
安陽縣一位張姓養(yǎng)殖大戶也向記者介紹，今年他準備擴大生豬養(yǎng)殖規(guī)模，但養(yǎng)豬的房子早已抵押給農(nóng)信社以借來采購種豬的資金，后續(xù)養(yǎng)殖過程中的飼料采購資金缺口比較大，這部分貸款已無法在傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)，只能靠一些涉足農(nóng)資需求的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來實現(xiàn)。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所一項調(diào)查顯示，在我國農(nóng)村，16.8%的人認為自己需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認為農(nóng)村貸款不便利的占比高達69.6%。
據(jù)《財經(jīng)國家周刊》調(diào)研，目前在“融資難、融資貴”背后，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出復(fù)雜的、多層次的系統(tǒng)性問題。
首先，區(qū)域差距明顯。
浙江省作為金融業(yè)比較發(fā)達的省份，農(nóng)村金融的覆蓋程度相對較高。按當?shù)亟鹑谵k提供數(shù)據(jù)顯示，近九成的農(nóng)村地區(qū)已被金融機構(gòu)覆蓋或者延伸到，甚至有些經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)村，除了常規(guī)的農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、郵儲銀行等金融機構(gòu)外，還有資金互助會、資金互助社、小貸等類金融機構(gòu)。
據(jù)央行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》顯示，截至2014年底，中國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23％，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54％。這說明，我國大量的農(nóng)村地區(qū)缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，而這些農(nóng)村多遍布在中西部經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)。
其次，金融服務(wù)下沉程度有限。
從大城市到中小城鎮(zhèn)到農(nóng)村，金融機構(gòu)種類越來越少，網(wǎng)點門面越來越小。即便是農(nóng)行、郵儲銀行這類成立了三農(nóng)事業(yè)部的大型國有銀行，分支網(wǎng)點基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)。部分村落只能偶見當?shù)剞r(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)點，再難找到其他金融機構(gòu)。
第三，金融產(chǎn)品欠缺。
多位受訪人士均認為，中國農(nóng)村整體上其實并不特別缺錢，農(nóng)村金融的難題也不完全在于缺乏金融機構(gòu)，而是缺乏深扎于基層的金融服務(wù)能力以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品。
目前，農(nóng)村常住人口仍占總?cè)丝诮霐?shù)，農(nóng)民存款總額也呈上升趨勢，而農(nóng)村金融的活力遠未被釋放出來。
浙江一名村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人說，許多農(nóng)村金融機構(gòu)要么是瞄準了農(nóng)村市場的高利息收益，使得農(nóng)民不得不承擔較高的資金成本，卻不提供相應(yīng)的投資性產(chǎn)品；要么是瞄準了農(nóng)村資金的蓄水池能力，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的資金支持，將大量農(nóng)村資金抽離到城市。
農(nóng)信社改革“折扣”
為解決農(nóng)村金融問題，農(nóng)信社是近年被寄予厚望的一個，但改革結(jié)果不盡如人意。
農(nóng)信社改革始于2003年，改革主要集中在兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由省級負責(zé)；二是改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，以法人為單位明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴大入股范圍，提高入股額度。
經(jīng)過十多年的改革，多地省聯(lián)社逐漸成立，其中一部分農(nóng)信社改制為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。截至2015年底，全國2303家農(nóng)村合作金融機構(gòu)（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）中，正式獲批開業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行已達839家，正在籌建的達107家。全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)總資產(chǎn)達25.81萬億元，超過工商銀行。
而問題并未就此得到解決。
“省聯(lián)社是典型的‘兒子出錢買了一個爸’。”一位地方銀監(jiān)局負責(zé)人向記者表示，省聯(lián)社是會員制的，所有農(nóng)信社均為省聯(lián)社的會員，先出資注冊出一個省聯(lián)社，然后再由省聯(lián)社來進行管理。但從法律上講，這兩者沒有管與被管的法律關(guān)系。
盡管許多農(nóng)信社在產(chǎn)權(quán)制度改革的過程中選擇了改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，“本意是要強化農(nóng)信社的法人自主能力，但現(xiàn)實基本上都做不到。”上述監(jiān)管人士表示，農(nóng)信社一旦改制成功并且做大，往往是省聯(lián)社“不愿意看見的結(jié)果”。
在他看來，有的省聯(lián)社千方百計地抓住農(nóng)信社，阻礙其向農(nóng)商行改制。銀監(jiān)部門則是希望更多的農(nóng)信社改制成股份制商業(yè)銀行，這樣更容易按照金融機構(gòu)的標準來監(jiān)管。也因此，農(nóng)信社改制一直是金融體系改革的疑難雜癥，又是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的重點。
農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村的動力和能力沒有得到充分釋放，尤其對改制前后的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及人員安排往往無太多調(diào)整，而改制前后的監(jiān)管發(fā)生了變化，相差很大。
“農(nóng)商行不僅有更高的監(jiān)管標準，而且受央行貨幣政策的影響更大。曾經(jīng)一家農(nóng)商行由于沒有完成央行的合意貸款，被央行通過調(diào)整準備金率進行處罰，不僅損耗了近千萬元的利潤，也影響了對農(nóng)村金融的服務(wù)能力。”前述監(jiān)管人士說。
此外，為了彌補農(nóng)村金融服務(wù)能力不足，全國各地近兩年形成了許多資金互助會和資金互助社，這些組織由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，容易成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的風(fēng)險點。
一位沿海省份金融辦官員統(tǒng)計，該省截至2015年底，各種農(nóng)村資金互助組織超過13萬家，對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的潛在影響不容小覷。
目前，許多省市的資金互助組織頻繁爆發(fā)風(fēng)險，當?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門對這類組織“既愛又恨”。“它們在一定程度上緩解了農(nóng)村金融需求的迫切性，同時也埋下了定時炸彈，一旦經(jīng)濟不好，農(nóng)民收成、農(nóng)企收益受損時，這些機構(gòu)的風(fēng)險就可能成規(guī)模爆發(fā)。”上述金融辦官員如是擔心。
政策鋪路，試點攻堅
據(jù)不完全統(tǒng)計，為更快更好地促進農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，近十年來，僅銀行系統(tǒng)就頒布了多達 24 份針對農(nóng)村金融的高階政策文件，其中包括通過調(diào)整放寬金融機構(gòu)準入政策、加大涉農(nóng)信貸投放、下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率等重要內(nèi)容。
尤其是2014年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》后，政策扶持力度越來越大，各部委也著力于政策落地，各省金融辦也陸續(xù)出臺發(fā)展規(guī)劃以及配套政策。
今年以來，多個省份陸續(xù)開始了農(nóng)村“兩權(quán)”（承包土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點工作，并產(chǎn)生實際貸款投放。
東北地區(qū)一位政府官員向記者表示，“兩權(quán)”抵押對解決農(nóng)民缺錢問題有非常大的推動作用，金融支持有利于發(fā)展規(guī)模型經(jīng)濟。“但‘兩權(quán)’抵押并不能治本，比如宅基地抵押的變現(xiàn)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押額度有限等，目前還沒有完全解決。”
另有地方銀監(jiān)局的負責(zé)人表示，有的地方“兩權(quán)”試點已經(jīng)推廣多年，到了經(jīng)驗推廣的階段，但配套政策調(diào)整不到位。他認為，應(yīng)該將原來政府部門間的協(xié)調(diào)機制上升到修法的高度，通過修改《物權(quán)法》和《擔保法》，配套改革。
除此以外，各地農(nóng)村金融綜合改革方案和農(nóng)村普惠金融試點也在陸續(xù)獲批中。
為了提升中西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，央行日前對其定點扶貧地陜西省銅川市宜君縣制定并印發(fā)了《農(nóng)村普惠金融示范區(qū)試點方案》，試點方案提出，力爭通過改革，使試點地區(qū)“融資難”明顯改善，精準扶貧成效顯著提升；形成科學(xué)完善的農(nóng)村金融教育培訓(xùn)體系，農(nóng)民金融素養(yǎng)普遍提高；實現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，弱勢群體的金融服務(wù)可得性顯著提高。
據(jù)了解，下一步，央行在農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)上還將有進一步措施。
比如，探索建設(shè)縣域信用信息服務(wù)平臺，引導(dǎo)加大縣域信貸投放；引導(dǎo)推進多樣化的信貸產(chǎn)品，加大對進城農(nóng)民工購房、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、技能培訓(xùn)和子女教育等方面的支持；設(shè)立集先進存取、查詢轉(zhuǎn)賬、民生繳費、投資理財于一體的金融綜合服務(wù)站；探索建設(shè)整合銀行、支付機構(gòu)、銀聯(lián)等業(yè)務(wù)的普惠性移動金融服務(wù)平臺，等等。
未來藍海
在傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)能力的同時，許多新型金融機構(gòu)也在大舉介入。農(nóng)村金融的“空白”和“盲區(qū)”，在這些金融“新勢力”看來，恰恰是新的藍海。
目前，螞蟻金融、京東金融、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)公司積極布局農(nóng)村市場。在阿里的“村淘點”和京東金融的縣級服務(wù)中心，農(nóng)民不僅能進行商品交易，還能申請貸款。
記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些鮮見傳統(tǒng)金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，卻能看到貸款公司和擔保公司的身影。這些機構(gòu)正是瞄準了農(nóng)村金融這一新領(lǐng)域，專門針對農(nóng)村資金需求提供貸款服務(wù)。
可溯金融是杭州一家專注農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。這家公司將電商平臺、金融平臺以及數(shù)據(jù)平臺“三合一”，為農(nóng)村提供銷售、融資和理財三個渠道。可溯金融總裁劉棟認為，融資難和銷售難是農(nóng)民增收的兩大痛點，互聯(lián)網(wǎng)渠道不僅可以擴大銷售渠道和影響力，還能加大資金使用效率，已經(jīng)成為農(nóng)村金融難題的一個解決方向。
螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴告訴記者，由于抵押物和農(nóng)民信用的缺失，對農(nóng)村金融難題，一定要有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營密切結(jié)合的創(chuàng)新性金融解決方案。
“解決融資需求只是第一步。”袁雷鳴說，這片藍海不止局限于融資，許多機構(gòu)是在盡力解決融資難的前提下，進一步瞄準了農(nóng)村市場大量的“沉睡”資金。
近年來，隨著農(nóng)民增收手段不斷增加，農(nóng)民財富積累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在銀行賬戶。這一大筆可供投資的資金，自然成為了各類機構(gòu)瞄準的“肥肉”。
這幾年來，農(nóng)民財產(chǎn)性收入的增加，多集中在土地或住房財產(chǎn)權(quán)益上，而針對農(nóng)村市場建立的金融超市或者理財中心，卻很難見到。
一位地方金融辦的負責(zé)人向記者表示，農(nóng)村金融服務(wù)與增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入密切相關(guān)。讓農(nóng)民享受與市民平等的金融服務(wù)，獲得較為豐厚的投資理財收益，也是農(nóng)村金融改革的重點，而且需求強烈。
受訪專家建議，為有效挖掘農(nóng)村“沉睡”資金，創(chuàng)造合理的投資理財收益，需要如下配套建設(shè)：
一是針對農(nóng)民資金額度小、金融知識有限、風(fēng)險承受能力不強等特點，進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融工具創(chuàng)新；二是健全農(nóng)村保險發(fā)展機制，完善農(nóng)村保險市場建設(shè)，發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民財產(chǎn)的補償作用；三是完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)民得到方便快捷的金融服務(wù)創(chuàng)造條件；四是積極開展農(nóng)民理財培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民通過投資理財增加財產(chǎn)性收入。
作者系《財經(jīng)國家周刊》記者
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：吾谷網(wǎng)
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