自2015年12月全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，已有一年時(shí)間。為全面掌握試點(diǎn)業(yè)務(wù)狀況，我們以大連地區(qū)為例，對(duì)各類經(jīng)營(yíng)主體開展深入調(diào)查，探究制約試點(diǎn)業(yè)務(wù)開展的癥結(jié)，為推動(dòng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供有益參考。
一、制約開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)的主要障礙
（一）抵押融資協(xié)調(diào)成本大。大連市山地丘陵多，平原低地少，人口密度大，人均耕地面積小。從事規(guī)模化生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的土地大都是通過(guò)流轉(zhuǎn)形式，從承包戶手中獲得。流轉(zhuǎn)土地涉及承包戶多、土地分散、經(jīng)營(yíng)管理難度大。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在申請(qǐng)銀行貸款、辦理抵押登記時(shí)，需要征得每個(gè)農(nóng)戶的同意，協(xié)調(diào)費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，綜合成本較大，其中有相當(dāng)一部分經(jīng)營(yíng)者并非當(dāng)?shù)厝耍趨f(xié)調(diào)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨諸多困難。
（二）土地價(jià)值和設(shè)施農(nóng)業(yè)價(jià)值較難統(tǒng)一。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，其在流轉(zhuǎn)土地上建立的農(nóng)業(yè)設(shè)施，具有較大的價(jià)值，但對(duì)這部分農(nóng)業(yè)設(shè)施的價(jià)值評(píng)估存在矛盾。一方面承包土地權(quán)益屬于承包戶，另一方面農(nóng)業(yè)設(shè)施權(quán)益屬于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，由于分屬不同的利益主體，二者的價(jià)值很難簡(jiǎn)單相加。雖然后者價(jià)值較大，但權(quán)益實(shí)現(xiàn)必須是建立在前者許可的基礎(chǔ)上，因此很難平衡。只有在保證承包戶完全讓渡經(jīng)營(yíng)權(quán)及其地上農(nóng)業(yè)設(shè)施權(quán)益的基礎(chǔ)上，才能實(shí)現(xiàn)兩項(xiàng)權(quán)益的有效統(tǒng)一。
（三）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚未培育完善，承包土地的有效流轉(zhuǎn)仍難以實(shí)現(xiàn)。目前的農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是參與掛牌的承包土地?cái)?shù)量少、面積小、金額低，不具備顯著的轉(zhuǎn)讓價(jià)值。二是農(nóng)戶之間的轉(zhuǎn)讓，多以口頭方式在熟人和親戚之間進(jìn)行，這部分主體與金融的聯(lián)系并不緊密，不具備金融開發(fā)的價(jià)值。三是目前的流轉(zhuǎn)范圍僅限于當(dāng)?shù)兀鴮?duì)于新型農(nóng)業(yè)主體需要獲取或轉(zhuǎn)讓的大面積承包土地，本村內(nèi)根本難以提供或受讓。四是流轉(zhuǎn)程序繁瑣。流轉(zhuǎn)獲得的土地要再次進(jìn)行流轉(zhuǎn)，必須經(jīng)過(guò)全體村民的一致同意。受上述因素的制約，農(nóng)村土地市場(chǎng)交易比較冷清，交易范圍小、效益數(shù)量少、交易金額低，尚未形成有效的流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。
（四）轉(zhuǎn)讓交易缺少信用紐帶，致使抵押物處置陷入僵局。目前大連市已有幾筆土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款形成不良，但都未進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)讓處置。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體欠交農(nóng)民的土地租金，農(nóng)民不允許銀行進(jìn)行處置所致。由于經(jīng)營(yíng)不善、現(xiàn)金流斷裂，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)無(wú)力續(xù)交租金，銀行受自身管理的約束也不可墊付欠交租金，在欠交租金的情況下，債權(quán)的后續(xù)處置和轉(zhuǎn)讓便無(wú)法進(jìn)行，致使銀行對(duì)不良資產(chǎn)的處置陷入僵局。
二、推動(dòng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向及建議
（一）成立專業(yè)的農(nóng)村承包土地整理機(jī)構(gòu)。主要有幾種可行模式：一是發(fā)揮村委會(huì)的組織管理職能，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地的規(guī)范整理，也可減輕新設(shè)機(jī)構(gòu)的人員和經(jīng)費(fèi)壓力。二是借助農(nóng)民專業(yè)合作社的互助優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮社員間的聯(lián)系和紐帶作用，對(duì)承包土地進(jìn)行規(guī)范整合。三是成立農(nóng)民自發(fā)性行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)村集體土地進(jìn)行集中規(guī)范管理。而專業(yè)的承包土地整理機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)以下幾方面職責(zé)：一是負(fù)責(zé)對(duì)村集體流轉(zhuǎn)土地進(jìn)行集中化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化處理，滿足土地流轉(zhuǎn)的法律和合同要求，代表農(nóng)戶直接與出資方對(duì)接。二是負(fù)責(zé)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、銀行和農(nóng)戶之間的協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)，降低各方的溝通成本，在土地流轉(zhuǎn)和抵押登記方面提供綜合服務(wù)，促成各方交易的順利實(shí)現(xiàn)。
（二）統(tǒng)一承包權(quán)和農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)的權(quán)利實(shí)現(xiàn)途徑。鑒于農(nóng)戶土地承包權(quán)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)權(quán)和設(shè)施農(nóng)業(yè)物權(quán)既相互聯(lián)系、但又彼此獨(dú)立的特征，建議由統(tǒng)一的政府部門管理二者不同屬性的權(quán)利。一旦經(jīng)營(yíng)失敗，二者權(quán)利訴求出現(xiàn)分歧，則由政府主管部門統(tǒng)一代理行使相關(guān)權(quán)益，或明確規(guī)定將相關(guān)權(quán)益授權(quán)給具有處置資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理。這樣可以消除不同權(quán)利主體可能產(chǎn)生的利益分歧，實(shí)現(xiàn)不同權(quán)利屬性的有效統(tǒng)一，從而保證資產(chǎn)處置的順利進(jìn)行和收益的最大化。
（三）建立完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是由財(cái)政出資設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)保基金，專項(xiàng)用于墊付新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體欠交農(nóng)戶租金，而后由政府對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行統(tǒng)一管理。二是組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，合理界定劃分銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。三是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和程度，開發(fā)針對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高設(shè)施農(nóng)業(yè)物權(quán)保險(xiǎn)保障范圍。四是發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度，聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按比例補(bǔ)償農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。
（四）加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村承包土地的有序流轉(zhuǎn)。為提高目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的活躍度，增加交易規(guī)模，真正服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的土地承租和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)逐步完善現(xiàn)有的土地流轉(zhuǎn)交易制度。一是提供針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體土地流轉(zhuǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化服務(wù)，在保證承包戶利益的前提下，提高規(guī)模化、集約化土地流轉(zhuǎn)的效率。二是擴(kuò)大農(nóng)村承包土地的轉(zhuǎn)讓范圍，在不改變農(nóng)村承包土地用途的前提下，擴(kuò)大交易的范圍，吸納更多的投資者參與農(nóng)村承包土地的交易，提高買賣的成功率。三是允許銀行在土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)處置抵押的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，加速金融債權(quán)的處置變現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)支持試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展消除后顧之憂。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng)
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