中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)是國(guó)內(nèi)少有的以研究中國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民問題為特色的網(wǎng)站，具有發(fā)稿數(shù)量多、內(nèi)容新、觀點(diǎn)全、見解深等特點(diǎn)，是學(xué)者們不能不看的網(wǎng)站。2017年12月12日，該站發(fā)布羅凌等的《關(guān)于貴州油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的調(diào)研報(bào)告》，就是一篇從實(shí)際出發(fā)、高瞻遠(yuǎn)矚、有理有據(jù)的決策咨詢文章，讀后完全贊同文中觀點(diǎn)與建議。在此僅就金融支持提出一些補(bǔ)充意見，供課題組參考。
總的建議是大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新多渠道融資體制機(jī)制。早在1991年鄧小平就指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一著棋活。全盤皆活。”（《鄧小平文選》第三卷第366頁(yè)）把貴州油茶發(fā)展成一大產(chǎn)業(yè)，當(dāng)前最缺的是籌措發(fā)展資金。這一制約短板，調(diào)研報(bào)告也發(fā)現(xiàn)了，實(shí)事求是地指出“由于資金和技術(shù)等原因，少部分企業(yè)現(xiàn)有的精深加工設(shè)備吞吐量不足，無法大規(guī)模加工生產(chǎn)茶油。”而解決發(fā)展資金的妙方，唯有大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新多渠道融資體制機(jī)制。
一、用好現(xiàn)有金融改革措施
以金融為中心發(fā)展油茶產(chǎn)業(yè)，就要對(duì)現(xiàn)有金融進(jìn)行改革；而金融改革，首先要用好現(xiàn)有改革措施。一是在進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融功能的同時(shí)，賦予其對(duì)其它貼近農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資本金的功能；二是把農(nóng)村信用社改革成服務(wù)于農(nóng)戶和中小企業(yè)的銀行；三是對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)貸款建立監(jiān)督與激勵(lì)措施；四是推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)信社展開有益競(jìng)爭(zhēng)；五是把村鎮(zhèn)銀行辦成農(nóng)村小區(qū)域銀行；六是大力發(fā)展農(nóng)民自己的農(nóng)村資金互助社；七是大力對(duì)貸款公司、小額貸款公司融通資金；八是把小額信貸組織改造成對(duì)農(nóng)民貸款的“零售商”；九是發(fā)展面向農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決擔(dān)保難問題；十是讓民間借貸“陽(yáng)光化”運(yùn)作，等。
二、貴州省金融通過存差支援發(fā)達(dá)地區(qū)還不如留在本省支持油茶
所謂存貸存差（簡(jiǎn)稱存差），是指金融機(jī)構(gòu)在某一時(shí)刻點(diǎn)（例如一年末或月末、季末） 存款余額與貸款余額的差額。若存差為正，即存款多，貸款少，說明金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金運(yùn)動(dòng)受阻，或者說吸存的資金沒有放貸出去。
據(jù)統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年末，貴州省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額23770.9億元，比上年增長(zhǎng)22.3%；各項(xiàng)貸款余額17857.8億元，比上年增長(zhǎng)18.6%；存差5913.7億元。上述存款中尚未剔除存款準(zhǔn)備金、財(cái)政存款等， 因而與實(shí)際有一定的差距， 但我們?nèi)匀豢梢杂纱说贸龃娌钸^大、大量存款貸不出去的結(jié)論。
表1 貴州省金融機(jī)構(gòu)年末存貸款情況
（數(shù)據(jù)來源：貴州省統(tǒng)計(jì)公報(bào)）
那么，貸不出去的存款去了哪里呢？ 首先是各銀行上存到各自的總行，各銀行總行再上存到人民銀行，由人民銀行以貸款指標(biāo)方式貸放到發(fā)達(dá)地區(qū)。其次是被發(fā)達(dá)地區(qū)拆借。這就出現(xiàn)了極其反常的現(xiàn)象，一方面，貴州建設(shè)需要大量的資金，各級(jí)政府紛紛出臺(tái)優(yōu)惠政策吸引外資；另一方面，省內(nèi)大量資金又在支援著發(fā)達(dá)地區(qū)，產(chǎn)生了十分嚴(yán)重的后果：
一是貴州經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要的巨額信貸資金不能得到滿足。農(nóng)業(yè)嚴(yán)重投入不足，農(nóng)村與農(nóng)民金融需求只能滿足不到10%， 農(nóng)民增收失去了金融保證；工業(yè)建設(shè)中急需的流動(dòng)資金只能滿足40%—50%，影響了企業(yè)正常的原料采購(gòu)、加工生產(chǎn)與銷售；許多急需的基本建設(shè)由于貸不到款而不得不停工待料或緩建、停建。
二是大量貨幣滯留在銀行而不能在社會(huì)上流動(dòng)，失去了貨幣在流通中增值的機(jī)會(huì)。
三是每年相當(dāng)數(shù)量的金融存款被“上存”到國(guó)有銀行的總行，或者被調(diào)配、拆借到東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這無疑是從西部貧困地區(qū)這個(gè)“貧血”病人身上“抽血”，雖然支援了東部與全國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是也使貴州貧困地區(qū)這個(gè)“貧血”病人更加“貧血”。
四是有的金融機(jī)構(gòu)在“存款多就是成績(jī)”、“貸款越多風(fēng)險(xiǎn)越大”的誤區(qū)指導(dǎo)下，形成了不愿多貸款、不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣，有的還因“多往上級(jí)存款”可以受到本銀行總行的表?yè)P(yáng)、可以升遷職務(wù)，對(duì)多向本地區(qū)貸款越來越不感興趣， 陷入了存差逐年增多、越增越多的惡性循環(huán)。
為此，貴州金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款、支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而解決“三農(nóng)”問題，無論如何都是一個(gè)十分必要的課題。
三、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該推廣國(guó)際組織示范的對(duì)農(nóng)民貸款的有效做法
改革開放以來，在中央真誠(chéng)邀請(qǐng)國(guó)際組織幫助中國(guó)扶貧、農(nóng)村開發(fā)的大背景下，自福特基金會(huì)、香港樂施會(huì)、溫洛克等國(guó)際民間組織曾在貴州實(shí)施多期培訓(xùn)項(xiàng)目；先后與挪威、瑞典、英國(guó)等國(guó)家和地區(qū)的政府以及世界自然基金會(huì)等民間組織建立了合作關(guān)系，實(shí)施了與挪威政府合作的遵義環(huán)境管理能力建設(shè)、與瑞典合作的畢節(jié)環(huán)境管理能力建設(shè)等政府間雙邊合作，并與國(guó)際鶴類基金會(huì)、世界自然基金會(huì)、美國(guó)福特基金會(huì)等非政府組織合作開展了一系列旨在保護(hù)生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)扶貧開發(fā)的項(xiàng)目。
中國(guó)政府與世行實(shí)施世行貸款扶貧項(xiàng)目于1995年1月開始實(shí)施，2002年7月全面完成，貴州項(xiàng)目區(qū)有晴隆、貞豐、望謨、冊(cè)亨、羅甸、長(zhǎng)順、普定、關(guān)嶺、紫云、織金、大方、六枝、盤縣等13個(gè)貧困縣。其中曾經(jīng)引進(jìn)、示范并推廣的小額信貸經(jīng)驗(yàn)，其中聯(lián)戶擔(dān)保就是之一。所謂聯(lián)戶連保，是指參與接受貸款的農(nóng)戶，必須由貸款者若干戶（一般5戶）組成互助互督互保的小組,小組成員在貸款項(xiàng)目選擇、按時(shí)還本付息中承擔(dān)互相幫助的責(zé)任。互助，是指小組內(nèi)大家互相幫助，在項(xiàng)目選擇、運(yùn)作中互相提意見；互督，在項(xiàng)目實(shí)施過程中互相監(jiān)督，避免某一家把項(xiàng)目搞砸了；互保是指雖然借款是個(gè)人行為，最終由個(gè)人決定,但小組中5戶有相互依存關(guān)系，從而起到連保責(zé)任。如果出現(xiàn)1戶到期還不起款，小組內(nèi)另4戶有責(zé)任先幫起還款。
國(guó)際上比較規(guī)范的小額信貸操作，與聯(lián)戶連保的還有額度小、短周期、高利率、婦女承貸等。正是有了這些與傳統(tǒng)金融信貸不同的做法，保證了信貸的高還款率和滿意的成功率。
值得慶幸的是，國(guó)際上比較規(guī)范的小額信貸操作創(chuàng)新，隨著援助云南乃至全國(guó)農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目，也已在他們的云南項(xiàng)目中普遍實(shí)施。
為此，貴州在油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村旅游中推廣國(guó)際上成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)，是只有好處，沒有副作用的。
（作者系云南省社會(huì)科學(xué)院二級(jí)研究員）
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