中國鄉村發現網是國內少有的以研究中國農村農業農民問題為特色的網站，具有發稿數量多、內容新、觀點全、見解深等特點，是學者們不能不看的網站。2017年12月12日，該站發布羅凌等的《關于貴州油茶產業發展的調研報告》，就是一篇從實際出發、高瞻遠矚、有理有據的決策咨詢文章，讀后完全贊同文中觀點與建議。在此僅就金融支持提出一些補充意見，供課題組參考。
總的建議是大力推進農村金融改革，創新多渠道融資體制機制。早在1991年鄧小平就指出：“金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活。全盤皆活。”（《鄧小平文選》第三卷第366頁）把貴州油茶發展成一大產業，當前最缺的是籌措發展資金。這一制約短板，調研報告也發現了，實事求是地指出“由于資金和技術等原因，少部分企業現有的精深加工設備吞吐量不足，無法大規模加工生產茶油。”而解決發展資金的妙方，唯有大力推進農村金融改革，創新多渠道融資體制機制。
一、用好現有金融改革措施
以金融為中心發展油茶產業，就要對現有金融進行改革；而金融改革，首先要用好現有改革措施。一是在進一步發揮農業發展銀行政策性金融功能的同時，賦予其對其它貼近農民的金融機構批發資本金的功能；二是把農村信用社改革成服務于農戶和中小企業的銀行；三是對中國農業銀行的支農貸款建立監督與激勵措施；四是推進郵政儲蓄銀行與農信社展開有益競爭；五是把村鎮銀行辦成農村小區域銀行；六是大力發展農民自己的農村資金互助社；七是大力對貸款公司、小額貸款公司融通資金；八是把小額信貸組織改造成對農民貸款的“零售商”；九是發展面向農戶和中小企業的信用擔保機構，解決擔保難問題；十是讓民間借貸“陽光化”運作，等。
二、貴州省金融通過存差支援發達地區還不如留在本省支持油茶
所謂存貸存差（簡稱存差），是指金融機構在某一時刻點（例如一年末或月末、季末） 存款余額與貸款余額的差額。若存差為正，即存款多，貸款少，說明金融機構內的資金運動受阻，或者說吸存的資金沒有放貸出去。
據統計公報，2016年末，貴州省金融機構各項存款余額23770.9億元，比上年增長22.3%；各項貸款余額17857.8億元，比上年增長18.6%；存差5913.7億元。上述存款中尚未剔除存款準備金、財政存款等， 因而與實際有一定的差距， 但我們仍然可以由此得出存差過大、大量存款貸不出去的結論。
表1 貴州省金融機構年末存貸款情況
（數據來源：貴州省統計公報）
那么，貸不出去的存款去了哪里呢？ 首先是各銀行上存到各自的總行，各銀行總行再上存到人民銀行，由人民銀行以貸款指標方式貸放到發達地區。其次是被發達地區拆借。這就出現了極其反常的現象，一方面，貴州建設需要大量的資金，各級政府紛紛出臺優惠政策吸引外資；另一方面，省內大量資金又在支援著發達地區，產生了十分嚴重的后果：
一是貴州經濟建設需要的巨額信貸資金不能得到滿足。農業嚴重投入不足，農村與農民金融需求只能滿足不到10%， 農民增收失去了金融保證；工業建設中急需的流動資金只能滿足40%—50%，影響了企業正常的原料采購、加工生產與銷售；許多急需的基本建設由于貸不到款而不得不停工待料或緩建、停建。
二是大量貨幣滯留在銀行而不能在社會上流動，失去了貨幣在流通中增值的機會。
三是每年相當數量的金融存款被“上存”到國有銀行的總行，或者被調配、拆借到東部沿海發達地區使用，這無疑是從西部貧困地區這個“貧血”病人身上“抽血”，雖然支援了東部與全國的經濟建設，但是也使貴州貧困地區這個“貧血”病人更加“貧血”。
四是有的金融機構在“存款多就是成績”、“貸款越多風險越大”的誤區指導下，形成了不愿多貸款、不愿承擔風險的習慣，有的還因“多往上級存款”可以受到本銀行總行的表揚、可以升遷職務，對多向本地區貸款越來越不感興趣， 陷入了存差逐年增多、越增越多的惡性循環。
為此，貴州金融機構擴大貸款、支持油茶產業發展，進而解決“三農”問題，無論如何都是一個十分必要的課題。
三、金融機構應該推廣國際組織示范的對農民貸款的有效做法
改革開放以來，在中央真誠邀請國際組織幫助中國扶貧、農村開發的大背景下，自福特基金會、香港樂施會、溫洛克等國際民間組織曾在貴州實施多期培訓項目；先后與挪威、瑞典、英國等國家和地區的政府以及世界自然基金會等民間組織建立了合作關系，實施了與挪威政府合作的遵義環境管理能力建設、與瑞典合作的畢節環境管理能力建設等政府間雙邊合作，并與國際鶴類基金會、世界自然基金會、美國福特基金會等非政府組織合作開展了一系列旨在保護生態環境、促進扶貧開發的項目。
中國政府與世行實施世行貸款扶貧項目于1995年1月開始實施，2002年7月全面完成，貴州項目區有晴隆、貞豐、望謨、冊亨、羅甸、長順、普定、關嶺、紫云、織金、大方、六枝、盤縣等13個貧困縣。其中曾經引進、示范并推廣的小額信貸經驗，其中聯戶擔保就是之一。所謂聯戶連保，是指參與接受貸款的農戶，必須由貸款者若干戶（一般5戶）組成互助互督互保的小組,小組成員在貸款項目選擇、按時還本付息中承擔互相幫助的責任。互助，是指小組內大家互相幫助，在項目選擇、運作中互相提意見；互督，在項目實施過程中互相監督，避免某一家把項目搞砸了；互保是指雖然借款是個人行為，最終由個人決定,但小組中5戶有相互依存關系，從而起到連保責任。如果出現1戶到期還不起款，小組內另4戶有責任先幫起還款。
國際上比較規范的小額信貸操作，與聯戶連保的還有額度小、短周期、高利率、婦女承貸等。正是有了這些與傳統金融信貸不同的做法，保證了信貸的高還款率和滿意的成功率。
值得慶幸的是，國際上比較規范的小額信貸操作創新，隨著援助云南乃至全國農村發展項目，也已在他們的云南項目中普遍實施。
為此，貴州在油茶產業發展和鄉村旅游中推廣國際上成功的小額信貸經驗，是只有好處，沒有副作用的。
（作者系云南省社會科學院二級研究員）
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