隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和城鄉(xiāng)一體化深入推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)需求出現(xiàn)新變化，要求創(chuàng)新機(jī)制，更好地促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。在中央政策推動下，以農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題為導(dǎo)向，近五年各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了有針對性的探索，取得了積極成效。
農(nóng)村金融服務(wù)需求的變化趨勢
覆蓋中低收入農(nóng)戶
農(nóng)村金融市場的信貸客戶存在收入差別，中低收入農(nóng)戶獲得信貸的難度較大。這種現(xiàn)象帶有普遍性，存在客觀原因。我國全面建成小康社會的關(guān)鍵重點(diǎn)是農(nóng)村中低收入農(nóng)戶，獲得信貸支持是重要條件。為在2020年全面建成小康社會，要加快推動金融服務(wù)覆蓋中低收入農(nóng)戶。這是當(dāng)前的緊迫任務(wù)，需要在信貸支持與中低收入農(nóng)戶的還款能力之間形成積極的互動機(jī)制。
拓展金融服務(wù)領(lǐng)域
從農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展趨勢看，早期金融服務(wù)集中于存、取、匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對較小，關(guān)鍵在于成本控制。隨著信息化技術(shù)發(fā)展，這類基礎(chǔ)服務(wù)得到明顯改善。例如各類農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村超市等代理點(diǎn)提供基于POS機(jī)的取現(xiàn)等服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民的投資和消費(fèi)活動增加，信貸需求在上升，并要求提供更多的融資服務(wù)、風(fēng)險管理產(chǎn)品，如租賃、保理、保險、期貨、期權(quán)等金融服務(wù)。尤其是隨著城鄉(xiāng)一體化和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的復(fù)雜程度在提高，需要金融行業(yè)提供更加全面的配套服務(wù)。
提高服務(wù)便利化程度
農(nóng)戶生產(chǎn)、生活資金需求管理的計劃性與城市居民存在差異，存在大量臨時、小額、急用的資金需求。同時，農(nóng)村地區(qū)人口密度低，西部地區(qū)更是地廣人稀、交通不便，金融服務(wù)成本較高。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要更有效的金融服務(wù)，提高服務(wù)便利化程度是當(dāng)務(wù)之急。既要降低服務(wù)門檻、簡化條件，也要切實(shí)解決農(nóng)戶交通往返等客觀難題。這些都對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了新要求。
農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢
當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)處于新的發(fā)展階段，一方面中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新突破，另一方面不斷發(fā)展完善的新技術(shù)和市場體系為此提供了可能性。由此，在政策推動下，各地金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貤l件進(jìn)行積極探索，取得了初步效果。
政策導(dǎo)向
促進(jìn)脫貧攻堅。推進(jìn)脫貧攻堅是全面建成小康社會的基礎(chǔ)，也是當(dāng)前重點(diǎn)任務(wù)，需要政策性銀行在扶貧貸款發(fā)放過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用。為此，《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》明確要求國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別設(shè)立“扶貧金融事業(yè)部”，為脫貧攻堅提供專業(yè)化的支持；要求中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)通過延伸服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品等方式增加信貸投放，并要求地方政府出資開展扶貧擔(dān)保服務(wù)；通過保費(fèi)補(bǔ)貼等方式支持貧困地區(qū)的扶貧小額貸款保證保險、特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險等業(yè)務(wù)發(fā)展。
推進(jìn)普惠金融服務(wù)。除了推廣農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)事業(yè)部改革經(jīng)驗(yàn)，在郵儲銀行推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，還在大中型商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融事業(yè)部改革。在2015年印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》基礎(chǔ)上，國務(wù)院在2017年的政府工作報告中鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，結(jié)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的原則、目標(biāo)和要求，實(shí)行差別化考核評價并提供配套支持政策，旨在緩解融資難、融資貴問題，農(nóng)村小微企業(yè)以及農(nóng)戶，特別是農(nóng)村面臨生產(chǎn)、生活困難的群眾，是服務(wù)重點(diǎn)之一。政策要求服務(wù)聚焦小微企業(yè)、三農(nóng)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅等領(lǐng)域。
完善市場化風(fēng)險管理機(jī)制。風(fēng)險管理是農(nóng)村金融服務(wù)的重要任務(wù)，完善市場化風(fēng)險管理機(jī)制是改革基本方向。除了通過風(fēng)險補(bǔ)償方式分擔(dān)信貸風(fēng)險，政府還大力普及農(nóng)產(chǎn)品政策性保險，發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)保險包括價格保險等業(yè)務(wù)，通過保費(fèi)補(bǔ)貼等方式提供支持。通過期貨、期權(quán)市場對沖農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險，是下一步的重要發(fā)展方向。
創(chuàng)新服務(wù)模式。2015年的中央一號文件明確鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)。隨后的2016年、2017年中央一號文件對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了進(jìn)一步要求，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、農(nóng)村金融組織、產(chǎn)權(quán)抵押、農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)等方面，總體要求是圍繞農(nóng)村金融服務(wù)需求和條件，通過應(yīng)用新技術(shù)、創(chuàng)新組織運(yùn)行機(jī)制、促進(jìn)跨領(lǐng)域合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，以有效配置資源。與此同時，農(nóng)村土地確權(quán)等配套改革同步推進(jìn)。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新的切入點(diǎn)
在微觀層面，各類金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，形成諸多有效服務(wù)模式。
普及微貸技術(shù)。針對農(nóng)村信貸客戶的信息不對稱問題，通過收集客戶相關(guān)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和軟信息進(jìn)行交叉對比，是甄別客戶還款能力的有效途徑。微貸技術(shù)提供了這方面的路徑。越來越多的農(nóng)信社、農(nóng)商行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入微貸技術(shù)的基本做法，以提高風(fēng)控能力并篩選合格客戶。例如對客戶的社會聲譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營臺賬等信息進(jìn)行綜合量化分析，甚至重建財務(wù)報表。大部分銀行機(jī)構(gòu)都結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r進(jìn)行了本土化改造，取得良好效果。
完善抵押擔(dān)保等增信機(jī)制。考慮到農(nóng)村抵押擔(dān)保條件的特殊性，結(jié)合配套改革，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)通過改進(jìn)業(yè)務(wù)模式，增加了金融服務(wù)可及性。主要包括：一是在農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村承包地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)基礎(chǔ)上，發(fā)放兩權(quán)抵押貸款。二是對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的增信機(jī)制進(jìn)行完善，以合作社、村委會負(fù)責(zé)人或村內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶頭人作為擔(dān)保人，有的以農(nóng)戶擁有的動產(chǎn)作為反擔(dān)保，從而提高擔(dān)保的有效性。三是結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的具體特點(diǎn)，以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、訂單等作為增信依據(jù)。總體而言，抵質(zhì)押物用于增信的實(shí)際效果取決于處置變現(xiàn)的便利性。例如，一些農(nóng)機(jī)具因折舊快、處置變現(xiàn)較困難，實(shí)際上難以為商業(yè)銀行所接受。
基于產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的風(fēng)險管理。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險涉及諸多因素，除了通過風(fēng)險分擔(dān)降低農(nóng)戶的壓力，還可以通過對沖機(jī)制化解農(nóng)戶面臨的農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。后者實(shí)際上是農(nóng)戶的重要經(jīng)營風(fēng)險來源。從實(shí)際創(chuàng)新模式看，既涉及上下游產(chǎn)業(yè)鏈的相互銜接，也涉及價值鏈提升。具體包括：一是依托加工、銷售組織的風(fēng)險管理，例如由龍頭企業(yè)或合作社為農(nóng)戶提供訂單，包括提供增信支持。二是以政策性、商業(yè)性保險業(yè)務(wù)等方式出現(xiàn)的風(fēng)險分擔(dān)，政府往往通過保費(fèi)補(bǔ)貼等方式提供支持。從保險標(biāo)的看，正在從傳統(tǒng)的保成本向保價格拓展，部分地區(qū)在探索價格指數(shù)保險等創(chuàng)新模式。三是跨領(lǐng)域合作。其中既有銀行加保險的農(nóng)業(yè)信貸保證保險，也有保險公司通過期貨或期權(quán)市場對沖價格保險的風(fēng)險。
信息化和“互聯(lián)網(wǎng)+”。一個值得注意的趨勢是，在互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)推動下，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式正在面臨深刻轉(zhuǎn)型。由于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心難點(diǎn)是信息不對稱和人工成本問題，而現(xiàn)代技術(shù)恰好在這方面能夠進(jìn)行重大突破，因而面臨現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的重大機(jī)遇。主要表現(xiàn)為：一是對小型客戶財務(wù)報表的依賴程度在降低。無論是通過微貸技術(shù)，還是通過互聯(lián)網(wǎng)電商所掌握的海量交易信息，都可以依托客戶交易行為和現(xiàn)金流甄別其還款能力。這為電商和其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商切入傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域提供了獨(dú)特優(yōu)勢。二是對客戶的綜合服務(wù)能力在提高。農(nóng)村客戶需要生產(chǎn)、加工、銷售綜合服務(wù)，而基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的服務(wù)創(chuàng)新可以為客戶提供更有效的銷售渠道，幫助農(nóng)戶提升在價值鏈分工中的地位。這種服務(wù)不僅涉及農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖，也涉及產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，例如農(nóng)村休閑觀光領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)銷售活動。這一趨勢也吸引了農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)轉(zhuǎn)型，如一些省份農(nóng)信社開始與物流機(jī)構(gòu)合作，并提供網(wǎng)上銷售平臺等配套服務(wù)。
資金批發(fā)與服務(wù)農(nóng)村小型客戶的結(jié)合。在政策推動下，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行也開始面向農(nóng)村基層創(chuàng)新服務(wù)，把資金批發(fā)和服務(wù)基層農(nóng)村客戶有機(jī)結(jié)合。主要包括：一是向地方國有的信用服務(wù)平臺批發(fā)資金，再通過平臺向基層客戶提供小額信貸服務(wù)，由信用平臺提供還款保障。二是向商業(yè)銀行批發(fā)低成本的資金，再由商業(yè)銀行向農(nóng)村客戶定向提供信貸支持，例如農(nóng)村的中低收入農(nóng)戶。三是為農(nóng)村帶動能力強(qiáng)的大型客戶提供信貸支持，再由該客戶為上下游農(nóng)戶提供融資服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品加工銷售行業(yè)的龍頭企業(yè)。
發(fā)展新型合作金融。這方面工作正處于探索過程中。發(fā)展農(nóng)村新型合作金融涉及兩方面的平衡，一方面需要促使收入覆蓋成本和風(fēng)險，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；另一方面需要確保將風(fēng)險控制在局部范圍內(nèi)。從實(shí)際探索模式看，嚴(yán)格按照2014年中央一號文件操作的新型農(nóng)村合作金融組織，都能有效防止風(fēng)險外溢。下一步重點(diǎn)是如何提升自身的服務(wù)能力。
作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：國研網(wǎng)
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