2015年11月10日中央財經領導小組第十一次會議提出“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革，著力提高供給體系質量和效率， 增強經濟持續增長動力”。 “供給側”改革的提出，意味著我國宏觀調控思路的轉變，將從偏重“三駕馬車”的需求管理向供給和需求雙重管理的轉變——即在保證有效需求的情況下，增加社 會的供給能力，促進經濟持續健康的發展。
作為我國經濟核心的銀行業，也是本輪結構性調整重點，而農村商業銀行因其長期引領農村經濟發展，成為農村供給側結構性改革進程中的關鍵一環。
一、銀行業發展中的困境
作為中國農村地區金融體系的核心力量，在過去黃金十年(2003——2013年)里，農村商業銀行借力于中國農村經濟快速成長的紅利，完成了自身的跨越式發展。但隨著農村產業經濟、金融環境、技術創新的發展，農村地區對金融和非金融需求已經不同以往。
1、供給與需求不匹配
供給側結構性改革從本質上說是要發揮市場在資源配置中的作用，在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革，提高經濟增長的質量與效益。
一直以來，銀行資金供給結構不合理頗為市場詬病。統計顯示，我國大中型企業數量占比僅1%，但占有金融資源的達65%。據央行測算，中國銀行業 對規模或限額以下企業的貸款覆蓋率不及5%，不僅明顯低于發達國家54%的水平，而且低于規模以上企業覆蓋率約25個百分點。可以看出以大型化、集中化為 表現特征的銀行資源供給結構與小型化、分散化的民營經濟出現了嚴重的不相匹配。其中在農村地區的表現尤為激烈，諸多農村商業銀行在資源配置上，往往向城市 傾斜，向大型項目傾斜，反而在對農戶、小微企業方面的扶植力度一直呈現羸弱情形。
2、傳統的發展紅利期已經結束
自2011年以來，我國經濟增速開始下滑，增長狀態由“高速”向“中高速”下調，前期支持高速增長的人口紅利、低廉勞動力等比較優勢已經不再。
與此同時，隨著中國經濟增長減速，疊加銀行業自身面臨的利率市場化、金融脫媒、監管趨緊以及資產質量問題等諸多挑戰，銀行業高速擴張和高盈利增長的時代已經結束，銀行業的經營發展進入新階段，呈現出一系列趨勢性變化和特征。
紅利期的結束，也標志著商業模式、發展模式、金融需求都將發生持續而深刻的變革，農村商業銀行占據的賣方市場已經結束，需要在新一輪的供給側結構性改革中找尋取新的角色定位。
二、農村商業銀行在供給側機構性改革中的挑戰
從投資、消費、出口“三駕馬車”的淡化，到“供給側結構性改革”的提出，說明中國宏觀調控思路正在發生重大轉變，從以往的偏重需求側調控轉為偏 重供給側調控。中央經濟工作會議對供給側結構性改革也作出重點部署，明確了2016年經濟工作的五大任務：去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板。從產 業發展、市場競爭、多元需求變化等方面來看，農村商業銀行在此輪大變革中，存在諸多的不確定性挑戰。
1、微觀市場金融風險在提升
結構性改革的手段主要是激發微觀主體的活力，激勵創新，化解過剩產能，降低企業成本，減輕企業稅費負擔，提高勞動力市場的靈活性，鼓勵競爭，打破壟斷，放寬準入，減少政府不正當干預等，所以從這個意義上說，結構性改革就是用改革的辦法來解決結構性的問題。
但從數據上看，2015年，11家上市銀行不良貸款合計9388億元，環比增加3076億元，增幅為49%。從不良的行業分布來看，制造業、批 發和零售的不良率已經加速暴露，其中小微企業、個人經營性貸款風險增加。由此可以看出，目前農村地以微觀經濟主體是主要的經濟單元。在發展過程中存在諸多 不確定性，其金融風險也有增加的趨勢。一面是增加的風向，另一面是政策要求加大支持力度，無疑增加了農村商業銀行在發展過程中的壓力。
2、金融業態格局已經變革
近年來，中國金融業態的顯著特點就是競爭加劇帶來的行業變革。綜合內外部影響因素不難看出，農村商業銀行在急速的變革過程中，已經與其他金融主體存在一定差距。
從外部來看，各類金融機構數量不斷增加，資本準入政策放松，民營銀行已經落定且實力雄厚，同時，互聯網金融擁有了強大的市場終端基礎。從內部來看，資管等金融業務的放開和各類金融機構業務經營范圍的擴大實質上加劇了不同金融行業的業務交叉和競爭。
互聯網金融在信息處理技術和服務方式創新等方面不容傳統金融業小覷，傳統金融業也應借鑒這些經驗，反思并加強信息資源利用，降低營業成本，同時提高自身服務能力。
三、農村商業銀行在供給側改革中的機遇
過往的經濟發展模式中傳統銀行的作用地位均受到挑戰，，新的增長動力和商業模式正在孕育，在企業轉型與市場風向矛盾日益復雜。以上這些現狀也為農村商業銀行在供給側改革方面的發展提供了前所未有的機遇。
1，明確供給側改革中發展思路
供給側改革為國內企業今后的長期發展提出了明確要求，在資源配置過程中更加趨于理性化。農村商業銀行應該逐步改變過去基于需求側的業務模式，精 耕細作，在轉變經營理念、產品和服務模式的專業創新、管理和生產組織機制方面統一思路，發力變革。并且圍繞“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”為 配合相關行業，引導其發展。
此外，農村商業銀行應提高服務質量和效率，合理優化金融資源配置，用金融資源為實體經濟發展和產業轉型注入強大動力，從而完成自身在供給側改革過程中的歷史使命。
2、糾正資源配置的扭曲現狀
城鄉地區產業機構相對單一，中小微企業比例較大，產業呈現分散化、零散化，并且企業發展過程風險較高。農村商業銀行在供給側改革方面，應改變以往“只看風險，不管需求”的方式，圍繞產業結構調整的要求，糾正資源配置的不平衡現狀。
具體措施需要加大對于農村地區新興產業、農村基礎設施、居民生活服務、農業創業項目、農村地區小微企業的支持和扶持力度，重點推廣普惠金融，使農村商業銀行的金融資源配置選擇與新農村經濟發展方向同步，促進資金的有效流動，優化資產結構。
3、提升農村商業銀行在金融市場的競爭能力
新時期下，多元金融業態已形成，并且在農村市場已經具有一定基礎，全國各地依托互聯網產業的新業態也在農村地區展露頭角。農村商業銀行作為農村 金融的領軍力量，可在金融產品、創新機制、技術運營、服務體系上做更多的文章，積極擁抱互聯網與物聯網，構建屬于自身的互聯網金融和物聯網金融服務職能。
于此同時，從國家層面的供給側改革政策上看，農村商業銀行有義務積極構建綜合服務平臺，將企業、農民、農村產業、政府職能部門納入其中，由下至上的解決農村經濟發展中的各項難題，為供給側改革助力。
作者單位：陜西省白河縣農村商業銀行股份有限公司
中國鄉村發現網轉自：頭條號 科技傳媒
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