韓國(guó)農(nóng)協(xié)（NACF）是韓國(guó)領(lǐng)先的綜合性金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)務(wù)在全國(guó)排名第四。其服務(wù)對(duì)象既包括284萬(wàn)農(nóng)民也覆蓋廣大的城市客戶，服務(wù)領(lǐng)域既包括農(nóng)業(yè)信貸也涉及商業(yè)性金融。研究韓國(guó)農(nóng)協(xié)有利于為我國(guó)農(nóng)村金融改革提供洞見(jiàn)，探索農(nóng)村金融高效、長(zhǎng)效服務(wù)體制。
NACF業(yè)務(wù)范圍廣泛，主要包括農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)、畜牧產(chǎn)品銷(xiāo)售和供應(yīng)、綜合金融服務(wù)等。截至2013年末，韓國(guó)農(nóng)協(xié)總資產(chǎn)已達(dá)25.57萬(wàn)億韓元，約合2314億美元。從營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，NACF主要業(yè)務(wù)集中于金融服務(wù)領(lǐng)域。
NACF的金融事業(yè)
韓國(guó)農(nóng)協(xié)的金融事業(yè)分為兩個(gè)部分：
一是農(nóng)協(xié)銀行，以城市為中心，向下延伸建立分支機(jī)構(gòu)，截至2013年末存款余額221億美元，貸款余額149億美元。
二是農(nóng)協(xié)合作機(jī)制的“合作金融”，以基層農(nóng)協(xié)為重心，農(nóng)協(xié)中央會(huì)充當(dāng)合作金融的“中央銀行”，基層農(nóng)協(xié)運(yùn)用不了的資金，由中央會(huì)合作金融部運(yùn)營(yíng)。
金融事業(yè)是農(nóng)協(xié)的中堅(jiān)，是盈利能力最強(qiáng)的部門(mén)，支撐著農(nóng)協(xié)的組織運(yùn)行，并為社會(huì)事業(yè)和流通事業(yè)提供資金。在農(nóng)協(xié)中央會(huì)如此，在基層農(nóng)協(xié)亦如此。
將金融服務(wù)與農(nóng)民組織結(jié)合起來(lái)，是韓國(guó)農(nóng)協(xié)發(fā)展最重要的里程碑，其基本理念是借助金融力量推動(dòng)農(nóng)民組織發(fā)展。1957年韓國(guó)制訂《農(nóng)協(xié)法》，政府主導(dǎo)辦農(nóng)協(xié)，要求農(nóng)業(yè)銀行支持。但農(nóng)業(yè)銀行不夠積極，效果不好。于是，1961年決定將農(nóng)業(yè)銀行并入農(nóng)協(xié)，并將農(nóng)協(xié)銀行的資產(chǎn)認(rèn)定為全體農(nóng)協(xié)組合員的共同財(cái)產(chǎn)，在法律上加以明確?！掇r(nóng)協(xié)法》授權(quán)農(nóng)協(xié)中央會(huì)開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)，成為特殊的金融機(jī)構(gòu)。
農(nóng)協(xié)是“純民族資本銀行”，擁有韓國(guó)最大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)共5739個(gè)，并將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布置到農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)。由于農(nóng)協(xié)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，成為政府收繳地方稅的重要平臺(tái)。全國(guó)95%以上的政府委托農(nóng)協(xié)銀行收繳地方稅。此外，農(nóng)協(xié)銀行提供與商業(yè)銀行并無(wú)兩樣的金融服務(wù)，包括銀行、保險(xiǎn)、卡、外匯、合作金融，并與多家證券、期貨、資產(chǎn)管理等機(jī)構(gòu)合作，提供一站式、多樣化金融服務(wù)。
政府對(duì)農(nóng)協(xié)金融事業(yè)提供各種支持。1960至1980年代，韓國(guó)政府財(cái)政能力不強(qiáng)，重點(diǎn)是支持農(nóng)協(xié)利用金融市場(chǎng)的資金。例如，當(dāng)時(shí)外資的利率較低，政府為農(nóng)協(xié)提供信用擔(dān)保，從國(guó)外引進(jìn)資金。面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)金融利率較高的情況，政府為農(nóng)協(xié)提供貼息。例如，1993年商業(yè)貸款利率是12%，而政策貸款的利率是5%，政府對(duì)利息差額部分進(jìn)行貼補(bǔ)，降低農(nóng)協(xié)進(jìn)行商業(yè)融資的成本。政府還設(shè)立了“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格安定基金”，幫助農(nóng)協(xié)應(yīng)對(duì)農(nóng)戶貸款種植大蒜、洋蔥、辣椒等經(jīng)濟(jì)作物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)政策貸款是NACF金融業(yè)務(wù)的重要組成部分
在韓國(guó)，NACF及其成員合作社構(gòu)成了農(nóng)業(yè)政策性貸款以及其他政策性貸款的主渠道。政府對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金支援，基本上都借助農(nóng)協(xié)金融平臺(tái)，自上而下運(yùn)作。由于農(nóng)協(xié)的網(wǎng)點(diǎn)深入到基層，承擔(dān)農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)，是其他金融機(jī)構(gòu)所不能替代的。基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)民有著方方面面的聯(lián)系，借助于其服務(wù)平臺(tái)開(kāi)展政策金融，其效果要比借助基層行政機(jī)構(gòu)更好。
2008年，韓國(guó)政策性貸款規(guī)模為24.5兆韓圓，其中5兆韓圓是由NACF發(fā)放的，剩下的19．5兆韓圓是由其成員合作社發(fā)放。在這些政策性貸款的來(lái)源中，37.4％來(lái)自于政府，28.9％來(lái)自NACF基金，33.7％來(lái)自成員合作社。
因此，政府與農(nóng)協(xié)結(jié)成伙伴關(guān)系，共同做好政策性資金運(yùn)作。政府負(fù)責(zé)規(guī)劃和監(jiān)督，運(yùn)營(yíng)、管理則交給農(nóng)協(xié)。韓國(guó)農(nóng)村近年總體上出現(xiàn)資金過(guò)剩，因此政府采取貼息和擔(dān)保措施，利用農(nóng)協(xié)的資金做政策性業(yè)務(wù)。對(duì)符合政策資金支持的對(duì)象，農(nóng)協(xié)用自己的資金，按政策資金的利率提供貸款，利差部分由政府貼補(bǔ)。政府的信用保證基金為貸款提供擔(dān)保，保證農(nóng)協(xié)貸出的資金不存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)協(xié)中央會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前政府在農(nóng)村的政策性金融，有60%是采取這種辦法，利用農(nóng)協(xié)的資金實(shí)現(xiàn)的。
NACF經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵措施
隨著韓國(guó)經(jīng)濟(jì)的起飛和快速發(fā)展，NACF也從一個(gè)實(shí)力較弱、業(yè)務(wù)單一、效率低下的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成為韓國(guó)領(lǐng)先的綜合性經(jīng)濟(jì)組織。在其40余年的發(fā)展歷程中，NACF根據(jù)內(nèi)外部情況主動(dòng)采取了一系列措施來(lái)推動(dòng)自身健康、快速、持續(xù)發(fā)展，其中最為重要的舉措包括以下幾項(xiàng):
一、積極調(diào)整組織架構(gòu)，提高靈活性和適應(yīng)性
在NACF成立之初，其組織體系是一種典型的金字塔架構(gòu)，分為基層農(nóng)協(xié)、縣(市)農(nóng)協(xié)、省(道)農(nóng)協(xié)和中央農(nóng)協(xié)四級(jí)，組織層級(jí)多、代理鏈條長(zhǎng)，由此帶來(lái)的后果是決策效率低下，支農(nóng)職能難以有效發(fā)揮，NACF自身發(fā)展也受到嚴(yán)重制約。針對(duì)這種情況，NACF從1969年起進(jìn)行組織體系調(diào)整，取消了省(道)農(nóng)協(xié)這一層級(jí)，將原有的四級(jí)體系調(diào)整為初級(jí)合作社、縣(市)農(nóng)協(xié)和中央農(nóng)協(xié)在內(nèi)的有效運(yùn)營(yíng)的三層體系，這一體系界限分明、職責(zé)清晰，有力地推動(dòng)了NACF的發(fā)展。到1980年，根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化情況，NACF再次對(duì)組織體系進(jìn)行調(diào)整，將其三級(jí)體系(基層、市縣和中央)變成兩級(jí)體系，把市縣農(nóng)協(xié)并人中央農(nóng)協(xié)，作為中央農(nóng)協(xié)的分支機(jī)構(gòu)。新的兩級(jí)體系使NACF的運(yùn)作成本降低成為可能，并增加了與之合作企業(yè)的效率，一直延續(xù)至今。
二、主動(dòng)調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)，分離金融和非金融業(yè)務(wù)
在NACF成立后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，金融部門(mén)與非金融部門(mén)共同納入統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體系，兩者之間不存在明確區(qū)分，由此產(chǎn)生了內(nèi)部核算不清、經(jīng)營(yíng)自主權(quán)有限等一系列問(wèn)題。針對(duì)上述問(wèn)題，NACF根據(jù)1994年頒布的新《農(nóng)協(xié)法》，將其金融部門(mén)與非金融部門(mén)進(jìn)行明確分離，在聯(lián)盟內(nèi)建立兩個(gè)分離的總部，兩個(gè)總部都是獨(dú)立核算，資金和人員都相互獨(dú)立。明確分離使得金融部門(mén)可以更加努力地以客戶為導(dǎo)向，為農(nóng)民和其他客戶提供現(xiàn)代的金融服務(wù)，而非金融部門(mén)則可以集中精力為農(nóng)業(yè)服務(wù)。
三、不斷優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高科學(xué)決策水平
在最高權(quán)力機(jī)構(gòu)方面，NACF代表大會(huì)起到了類(lèi)似于股東大會(huì)的作用，由代表大會(huì)選舉成立董事會(huì)，董事會(huì)由26名成員組成；NACF的高管層包括主席、3位首席執(zhí)行官，并設(shè)立了向主席負(fù)責(zé)的合作社監(jiān)管委員會(huì)。此后，NACF又多次對(duì)其治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行了完善，董事會(huì)規(guī)模從26人增加到29人，以更好地保證集體決策；設(shè)立了直屬于董事會(huì)的審計(jì)委員會(huì)，負(fù)責(zé)管理審計(jì)與稽核部，增強(qiáng)了審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立性；增設(shè)了合作社銀行存款人保護(hù)基金委員會(huì)和合規(guī)辦公室，強(qiáng)化了內(nèi)部控制能力(見(jiàn)下圖)。這些措施極大地完善了NACF的治理結(jié)構(gòu)，初步建立起相對(duì)獨(dú)立的決策、執(zhí)行、監(jiān)督體系，起到了“合理分權(quán)、有效制衡、科學(xué)決策”的作用。
四、加快推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，提供全面金融服務(wù)
金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，有利于提供穩(wěn)定的融資來(lái)源和多樣化的投資渠道；有利于為客戶提供全方位的“一站式’’服務(wù)，節(jié)約交易成本；有利于金融機(jī)構(gòu)合理配置金融資源，抵御市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
NACF從成立之初就是一個(gè)業(yè)務(wù)多樣化的綜合經(jīng)營(yíng)主體，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為廣泛，如農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售與加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)、共同信貸業(yè)務(wù)、合作保險(xiǎn)等。此后，NACF根據(jù)客戶需求的變化，實(shí)時(shí)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，積極拓展私人銀行、公司銀行、信托業(yè)務(wù)、投資銀行、人壽保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為NACF最主要的利潤(rùn)來(lái)源，有力地支持了農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2008年，NACF的存貸款規(guī)模排在韓國(guó)銀行業(yè)首位，銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)居韓國(guó)銀行業(yè)首位，投資銀行業(yè)務(wù)也位居韓國(guó)市場(chǎng)第一，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)位居第四，NACF的綜合化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得了顯著的成效。
五、充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，強(qiáng)化金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施
現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)成為企業(yè)高效經(jīng)營(yíng)的“助推器”。NACF高度重視信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和利用，將充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)視為其發(fā)展的重要手段。為此，NACF首先在組織結(jié)構(gòu)上增加了信息技術(shù)部門(mén)設(shè)置，設(shè)立了直接向農(nóng)協(xié)副主席報(bào)告的信息科技部，負(fù)責(zé)整個(gè)農(nóng)協(xié)體系的信息技術(shù)應(yīng)用；在銀行和保險(xiǎn)部設(shè)立了E—Business處，負(fù)責(zé)電子業(yè)務(wù)發(fā)展。1990年，NACF與所有支行、成員協(xié)會(huì)的電子銀行網(wǎng)絡(luò)鏈接工作全面完成，這是迄今為止最大的韓國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)。
電子網(wǎng)絡(luò)的建立顯著地提高了NACF的運(yùn)營(yíng)水平和服務(wù)能力。NACF和基層農(nóng)協(xié)雖然是不同的法人，分別獨(dú)立核算，但共同使用一個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。其銷(xiāo)售供應(yīng)加工業(yè)務(wù)、銀行保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)等都實(shí)現(xiàn)了全國(guó)實(shí)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)化管理。在此基礎(chǔ)上，NACF大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡成為普通的結(jié)算工具。通過(guò)這種系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化的管理，NACF成功地把生產(chǎn)者、供應(yīng)者和消費(fèi)者緊密地聯(lián)系在一起，做到了資源共享，減少了資源浪費(fèi)，提高了資源利用效率，降低了成本費(fèi)用，更好地滿足了消費(fèi)者需求，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融工具供給單一、金融服務(wù)滯后，難以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此，加大經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，推出適合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展具有極為重要的意義。
“以商養(yǎng)農(nóng)”是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要手段
長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域的低收益和高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)單純依靠農(nóng)業(yè)信貸難以獲得快速發(fā)展，在缺乏政府轉(zhuǎn)移支付的情況下甚至很難保證自身財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。
因此，許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都選擇將商業(yè)性金融作為重點(diǎn)盈利來(lái)源，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的持續(xù)發(fā)展。NACF同樣采取了“以商養(yǎng)農(nóng)”戰(zhàn)略，其農(nóng)業(yè)部門(mén)基本保持了收支持平或者微虧的狀態(tài)，主要通過(guò)積極進(jìn)入商業(yè)性領(lǐng)域來(lái)提高自身的盈利能力，而盈利能力的提高又保證了NACF有充足的財(cái)力投向農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域。
從NACF的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展其他非農(nóng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于保證農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行、提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展，都具有非常重要的意義.
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)村金融觀察
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