“我國(guó)農(nóng)村地區(qū)‘貸款難’‘貸款貴’問(wèn)題長(zhǎng)期存在，統(tǒng)計(jì)顯示目前我國(guó)農(nóng)村信貸缺口超過(guò)3萬(wàn)億元。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授、副院長(zhǎng)黃益平近日在主題為“中國(guó)農(nóng)村金融新方向”研討活動(dòng)上表示，解決好農(nóng)村金融難題，核心是解決好商業(yè)可持續(xù)，用好線上線下兩支隊(duì)伍，關(guān)鍵在風(fēng)控。并指出，市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化與數(shù)字化為破解這一難題帶來(lái)新契機(jī) 。
困惑：融資難與資金長(zhǎng)期外流長(zhǎng)期存在
“農(nóng)村融資難、融資貴的困難長(zhǎng)期得不到根本性的緩解，根源在于金融改革的不到位。”黃益平指出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革最初是在農(nóng)村獲得成功的。而與此形成對(duì)比的是，盡管農(nóng)村金融組織發(fā)生了一系列的變化，政府也采取許多政策措施，“但農(nóng)村金融改革的目標(biāo)一直沒(méi)有能夠真正達(dá)到。”如農(nóng)村金融組織架構(gòu)中，省聯(lián)社既不持有下屬縣聯(lián)社的股權(quán)，也不是監(jiān)管部門，卻擁有縣聯(lián)社和農(nóng)村商業(yè)銀行的人事任命權(quán)。這樣的制度安排，為農(nóng)村金融的市場(chǎng)化改革制造了許多障礙。
除金融改革滯后，黃益平指出，研究表明，改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村資金通過(guò)財(cái)政和信貸兩個(gè)渠道向農(nóng)外行業(yè)流出：1978-2012年，財(cái)政渠道農(nóng)村凈流出資金達(dá)5.2萬(wàn)億元，年均凈流出0.1萬(wàn)億元；通過(guò)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村凈流出的資金規(guī)模達(dá)7.3萬(wàn)億元。相比較而言，1991年-2000年10年的全國(guó)財(cái)政收入才7.32萬(wàn)億元。
“農(nóng)村資金外流，并不是現(xiàn)在才出現(xiàn)的。”黃益平指出，問(wèn)題是農(nóng)村確實(shí)存在資金缺口。一方面農(nóng)村向城市輸出資金，另一方面農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，這確實(shí)有點(diǎn)令人困惑。并強(qiáng)調(diào)，理解這個(gè)現(xiàn)象，可能需要回到發(fā)展普惠金融的初衷。金融業(yè)存在一個(gè)“二八法則”，即通常高端20%的客戶提供80%的市場(chǎng)份額。剩下的80%的客戶，包括小微企業(yè)、低收入群體和農(nóng)民，往往因?yàn)橐?guī)模小、數(shù)據(jù)不全和抵押資產(chǎn)缺乏而無(wú)法達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。這是一個(gè)世界性的現(xiàn)象，這也是聯(lián)合國(guó)在2005年推動(dòng)小額信貸年的時(shí)候提出發(fā)展普惠金融的主要原因。
滯步：行政命令治標(biāo)“易”治本“難”
“應(yīng)該說(shuō)，近年來(lái)政府還是做了許多努力，盡力改善小微和涉農(nóng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。”黃益平指出，比如在2010年2月銀監(jiān)會(huì)首先推出“兩個(gè)不低于”的政策，2015年3月又將上述政策擴(kuò)充為“三個(gè)不低于”的要求，化解小微企業(yè)融資難題。與此同時(shí)，國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)多次聯(lián)合整治各種銀行收費(fèi)，一些監(jiān)管部門甚至明確提出小微貸款利率上浮不能超過(guò)30%。央行也一度多次執(zhí)行定向?qū)捤烧撸档娃r(nóng)村商業(yè)銀行和信用社的存款準(zhǔn)備金率。
“可惜這些政策沒(méi)有取得預(yù)期的效果。歸根到底，小微與涉農(nóng)企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因，是它們風(fēng)險(xiǎn)大同時(shí)很難達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。”黃益平指出，要讓金融機(jī)構(gòu)給這些企業(yè)提供貸款，要么貸款利率必須高到能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，要么金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信用評(píng)估的方法，沒(méi)有第三條路可走。
“需要放棄的是行政策略，即靠行政命令讓金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)小微和涉農(nóng)企業(yè)的貸款，同時(shí)還不許提高利率。”黃益平指出，這樣的政策在短期內(nèi)也許會(huì)見(jiàn)到一定的成效，但很難長(zhǎng)期持續(xù)，而且因?yàn)檫`背市場(chǎng)規(guī)律，很可能在利潤(rùn)率和不良率方面產(chǎn)生負(fù)面的后果。
出路：普惠金融與政策金融有機(jī)結(jié)合
黃益平認(rèn)為，農(nóng)村金融治理困境的根源在于混淆了普惠金融與政策金融的概念。并強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前，應(yīng)抓住金融利率市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新契機(jī)，創(chuàng)新包括市場(chǎng)、社團(tuán)與技術(shù)等有效策略，破解農(nóng)村金融難題。
為此，黃益平提出政策建議。第一，農(nóng)村金融要遵循市場(chǎng)的原則，盡快真正實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，任何金融交易都要讓利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
第二，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該創(chuàng)新信用評(píng)估辦法，讓更多的涉農(nóng)企業(yè)滿足信用評(píng)估的基本要求。如果央行或其它官方、民間機(jī)構(gòu)能夠加大建立覆蓋面廣、有效性強(qiáng)的征信體系，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)也可以提供十分關(guān)鍵的支持。
第三，積極利用數(shù)字技術(shù)特別是移動(dòng)終端和大數(shù)據(jù)分析支持農(nóng)村金融發(fā)展。
第四，完成農(nóng)村信用社的改革，取消“省聯(lián)社”這一級(jí)非行政、非經(jīng)濟(jì)的機(jī)構(gòu)，減少不必要的扭曲。對(duì)于一些十分重要但又無(wú)法承受市場(chǎng)化融資成本的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，政府可以通過(guò)直接提供財(cái)政專項(xiàng)撥款、補(bǔ)貼利差、財(cái)政擔(dān)保以及政策性金融手段予以支持，但不應(yīng)作為行政任務(wù)強(qiáng)加給商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。
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