農(nóng)民信用合作根植于成員內(nèi)部，依托于生產(chǎn)流通，服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性，是一種適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)方式。2012年浙江溫州被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，開展了農(nóng)民信用合作的實(shí)踐探索。總的來(lái)看，溫州市的農(nóng)村金融改革成效顯著、亮點(diǎn)突出，合作金融組織呈現(xiàn)出多元化和快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，一定程度上滿足了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本金融需求。溫州市發(fā)展農(nóng)民信用合作的主要實(shí)踐：
第一，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)。農(nóng)村資金互助會(huì)是在有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社或村股份經(jīng)濟(jì)合作社內(nèi)部，由合作社社員或村民自愿組成、為會(huì)員提供資金融通服務(wù)的組織。其設(shè)立實(shí)行核準(zhǔn)制，由溫州市農(nóng)業(yè)行政部門批準(zhǔn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)合聯(lián)牽頭實(shí)施，地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管。截至2017年4月，全市共發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)62家，會(huì)員3.9萬(wàn)多戶，吸收入會(huì)資金3.46億元。
第二，積極發(fā)展農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社是溫州市唯一一家經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)試點(diǎn)的農(nóng)村資金互助社。該社有效整合了社員的閑置資金，實(shí)現(xiàn)了合作社之間合理的資金調(diào)配，提高了資金使用效率。
第三，開展“合作社信用部”試點(diǎn)。“合作社信用部”是指在有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社或村股份經(jīng)濟(jì)合作社內(nèi)部，由社員自愿籌集資金作為股金，為社員提供資金調(diào)劑、融資擔(dān)保等服務(wù)的內(nèi)部管理組織，對(duì)外掛“合作社信用部”牌子。目前，溫州市已經(jīng)在24家合作社內(nèi)部開展“合作社信用部”試驗(yàn)，平均每家籌集互助金137萬(wàn)元。
第四，探索發(fā)展“農(nóng)村融資擔(dān)保體”。融資擔(dān)保體是由合作社（含聯(lián)合社）、聯(lián)合會(huì)、協(xié)會(huì)等組織的成員發(fā)起，自愿籌集資金存放于金融機(jī)構(gòu)，為其成員向金融機(jī)構(gòu)貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保體成員以出資額為其他成員承擔(dān)有限擔(dān)保責(zé)任。目前，平陽(yáng)縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)協(xié)會(huì)、蒼南縣農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)、鹿城農(nóng)信農(nóng)民專業(yè)合作社等組織共組建融資擔(dān)保體29家，平均籌集擔(dān)保金195萬(wàn)元。
第五，創(chuàng)新“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”信貸產(chǎn)品。該模式下，農(nóng)戶可以用自有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益，以授托承諾代替抵押擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，突破了農(nóng)村傳統(tǒng)產(chǎn)權(quán)抵押融資模式。溫州市發(fā)展農(nóng)民信用合作的基本經(jīng)驗(yàn)一是堅(jiān)持“互助、互補(bǔ)”。
溫州市把發(fā)展農(nóng)民信用合作組織的目標(biāo)定位在盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源、推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、增進(jìn)農(nóng)民收益上，把合作形式定位在農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)主體的互助發(fā)展上，把功能作用定位在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充上。鼓勵(lì)引導(dǎo)合作金融組織開展與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)差異化的服務(wù)，優(yōu)先選擇金融服務(wù)缺失的領(lǐng)域、發(fā)展前景廣闊的產(chǎn)業(yè)、資金需求旺盛的主體作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，以破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展融資難題。
二是堅(jiān)持“支農(nóng)、支小”。對(duì)開展信用合作的組織，規(guī)定資金用途70%以上要用于農(nóng)業(yè)，資金份額70%以上要用于小額貸款，提倡重點(diǎn)提供3至6個(gè)月的短期資金互助服務(wù)；鼓勵(lì)小額融資以會(huì)員信用擔(dān)保，大額融資以農(nóng)村資源資產(chǎn)作抵押；提倡從簡(jiǎn)從快審批互助服務(wù)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不設(shè)門店和經(jīng)營(yíng)柜臺(tái)以控制成本，促進(jìn)農(nóng)民信用合作組織可持續(xù)發(fā)展。
三是堅(jiān)持由民作主。充分發(fā)揮群眾才智，尊重群眾創(chuàng)新，入會(huì)自愿、退會(huì)自由、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，真正做到由民作主。信用合作主體既可以是專業(yè)合作社，也可以是村股份經(jīng)濟(jì)合作社，還可以是行業(yè)協(xié)會(huì)等組織，既可以是同行業(yè)互助也可以是不同行業(yè)互助。業(yè)務(wù)類型既可以向會(huì)員提供直接借款服務(wù)，也可以將籌集的入會(huì)資金作為保證金為會(huì)員貸款提供擔(dān)保服務(wù)，還可以兩種方式并存。
四是堅(jiān)持嚴(yán)守底線。嚴(yán)格按照中央提出的堅(jiān)持社員制、封閉性原則，不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸，以管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社等主體為基礎(chǔ)，把風(fēng)險(xiǎn)防控放在首要位置，充分發(fā)揮熟人社會(huì)這一非正規(guī)制度資源的優(yōu)勢(shì)；堅(jiān)持互助組織的封閉性，實(shí)行賬款分離，不向成員以外對(duì)象吸納和投放資金，實(shí)行融資擔(dān)保和資金互助額度封頂。
需要關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題
一是管理體制尚未理順。以農(nóng)村資金互助會(huì)為例，既存在管理錯(cuò)位又存在管理缺位現(xiàn)象。目前縣（市、區(qū)）金融辦、農(nóng)辦（農(nóng)業(yè)局）、農(nóng)合聯(lián)（供銷社）、民政局均為農(nóng)村資金互助會(huì)的管理者，既容易導(dǎo)致政出多門、無(wú)所適從，又容易導(dǎo)致監(jiān)管邊界模糊、造成監(jiān)管空白。在管理缺位上主要表現(xiàn)為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管有待完善，托管銀行制度尚未有效落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金統(tǒng)一存儲(chǔ)制度尚未建立。
二是風(fēng)險(xiǎn)處置能力差。由于信用合作組織規(guī)模小、工作人員少，相關(guān)主體起不到應(yīng)有的作用；信息披露制度不完善，難以有效發(fā)揮會(huì)員的監(jiān)督作用。發(fā)生大額借款違約時(shí)應(yīng)該如何分散風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)該如何解決，發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難能否采取兼并重組措施等一系列問(wèn)題，沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。
三是內(nèi)部管理不健全。除少數(shù)信用合作組織配備了具有金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)歷的專職人員外，人員竄崗現(xiàn)象普遍、職責(zé)分工不明確，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；部分主體財(cái)務(wù)管理隨意性較大；迫于農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和自身的盈利需求，少數(shù)互助組織傾向于盡可能加大非農(nóng)借款項(xiàng)目的比重，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
四是配套機(jī)制不完善。在“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式中，公正的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)制是重要環(huán)節(jié)。但目前僅有甌海農(nóng)合有限公司一家負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民授托資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，既與放貸銀行是近親，又是唯一的評(píng)估機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)公允度受到質(zhì)疑。“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”雖然是信用貸款，但仍以現(xiàn)有的資產(chǎn)為保證，一旦債務(wù)人違約，其所授托代管的資產(chǎn)要被處置變現(xiàn)。但目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)育不健全，處置變現(xiàn)能力不強(qiáng)。
對(duì)策建議
第一，理順管理體制。一是明確農(nóng)民信用合作組織由地方金融管理部門審批和監(jiān)管，省級(jí)人民政府地方金融主管部門負(fù)責(zé)制定農(nóng)民信用合作組織管理規(guī)范，發(fā)放金融許可證，縣級(jí)工商部門負(fù)責(zé)注冊(cè)登記。二是落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確由哪些部門負(fù)責(zé)監(jiān)督指導(dǎo)和日常監(jiān)管，形成自下而上、分工明確、密切協(xié)作，契合資金運(yùn)行規(guī)律、符合信用合作組織自身特點(diǎn)的監(jiān)管體系。
第二，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。一是健全監(jiān)督約束機(jī)制。加強(qiáng)創(chuàng)辦主體審查，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好、內(nèi)部管理制度健全的合作社為重點(diǎn)；加強(qiáng)借款用途審查，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際需要的融資規(guī)模為限；加強(qiáng)信息披露，定期報(bào)告運(yùn)營(yíng)情況，自覺(jué)接受監(jiān)督；落實(shí)資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)防范制度；制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，及時(shí)處置突發(fā)性、群體性事件。二是建立自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)緩沖和退出機(jī)制。鼓勵(lì)引導(dǎo)會(huì)員與龍頭企業(yè)簽訂長(zhǎng)期訂單合同、參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，降低自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建退出機(jī)制，如出現(xiàn)虧損嚴(yán)重?zé)o法正常運(yùn)營(yíng)或者經(jīng)營(yíng)不規(guī)范違反相關(guān)政策情況時(shí)，應(yīng)明確退出程序和相應(yīng)的處置措施。三是建立健全信用管理制度。完善信用評(píng)估體系，對(duì)貸款者的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，將會(huì)員的貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，明確權(quán)利責(zé)任。
第三，落實(shí)配套措施。一是完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，開展行業(yè)交流，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高行業(yè)自律水平。二是在資金管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、征信資源等方面加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，提升服務(wù)能力和水平。三是加大政策支持力度，健全借款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款擔(dān)保貼息等優(yōu)惠政策。四是完善征信、評(píng)估等中介服務(wù)，滿足農(nóng)村融資需求。五是健全糾紛仲裁機(jī)制，降低融資風(fēng)險(xiǎn)處置成本。
作者單位：農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)民日?qǐng)?bào)
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