金融扶貧是在財(cái)政扶貧資金的帶動(dòng)下，進(jìn)行信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作，把政府開(kāi)發(fā)式扶貧和市場(chǎng)商業(yè)化運(yùn)作結(jié)合起來(lái)，合理配置資源，加大資金投入，促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的扶貧創(chuàng)新模式。它能夠充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用，合理有效地配置扶貧資源，有效解決農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難等問(wèn)題，放大資金效益，做大做強(qiáng)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加快貧困地區(qū)、貧困人口增收致富的步伐的一個(gè)有力杠桿。
一、金融扶貧的多樣化探索
2014年3月，中國(guó)人民銀行等七部門(mén)聯(lián)合頒發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融扶貧這一新的扶貧模式在全國(guó)各地鋪開(kāi)，為脫貧攻堅(jiān)工作注入了新的血液，極大地推動(dòng)了脫貧攻堅(jiān)工作的進(jìn)程。金融扶貧能夠在全國(guó)鋪開(kāi)得益于前些年各地所進(jìn)行的有益探索。
一是河南信陽(yáng)的“內(nèi)置金融模式”。為了解決農(nóng)民“融資難”等“金融貧血癥”問(wèn)題，河南信陽(yáng)市平橋區(qū)郝堂村進(jìn)行了“內(nèi)置金融”試驗(yàn)。即通過(guò)發(fā)展村民共同體內(nèi)部資金互助合作組織，讓農(nóng)民的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)益經(jīng)過(guò)內(nèi)部融通得以體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)村莊內(nèi)部信用“變現(xiàn)”。2009年，著名“三農(nóng)” 問(wèn)題專(zhuān)家李昌平在郝堂村成立村社共同體——“夕陽(yáng)紅養(yǎng)老互助合作社”，他個(gè)人出資5萬(wàn)、平橋區(qū)政府出資10萬(wàn)、7個(gè)村民骨干出資14萬(wàn)，再加上愿意入股的老人，每人2000元入股，一共籌得34萬(wàn)元啟動(dòng)資金，通過(guò)這筆錢(qián)放貸到村民，產(chǎn)生的利息用于村里老人年終分紅。郝堂村“夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社”運(yùn)行近4年來(lái)，入社老人年年都能分紅，養(yǎng)老又多了一重保障，入社老人達(dá)到90多位，大約占了全村老人的80%；而想用錢(qián)擴(kuò)大種養(yǎng)業(yè)、搞加工運(yùn)輸業(yè)、甚至蓋房裝修娶媳婦的村民，都方便快捷地得到了貸款，解了生產(chǎn)生活的“燃眉之急”。他們民主制定的《合作社章程》規(guī)定，合作社可以吸收村民存款，及時(shí)向村民發(fā)放生產(chǎn)生活貸款，3個(gè)月以上為定存，月息較信用社上浮1個(gè)點(diǎn)，而貸款1年月息1分，3-6個(gè)月的月息1分半，1-2個(gè)月的月息2分。還規(guī)定一個(gè)股東老人僅可以擔(dān)保5000元的信貸額度，要多貸，就得同時(shí)找多個(gè)老人擔(dān)保。每年利潤(rùn)中只拿40%用于給老人派紅利，其余用于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控和管理成本等。郝堂村“內(nèi)置金融”的試驗(yàn)，不僅盤(pán)活了村莊資金，促進(jìn)了農(nóng)民之間的合作，還讓老人的社會(huì)地位提高，更重要的是這種“內(nèi)置金融”讓農(nóng)民靜態(tài)的“生產(chǎn)要素”變成了動(dòng)態(tài)的“金融資產(chǎn)”。 較好地解決了農(nóng)民“貸款難、養(yǎng)老難”的難題。
二是山西小額貸款公司的“富平模式”。2002年3月份，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾和湯敏在北京成立了專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)家政服務(wù)員的“保姆學(xué)校”——北京富平職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)校。“富平”這個(gè)校名是茅于軾起的。一是因?yàn)椤案黄健焙汀胺鲐殹敝C音；二是體現(xiàn)了他一貫主張的“使平民百姓富起來(lái)”的美好愿望。從2006年開(kāi)始，富平學(xué)校開(kāi)始和山西省永濟(jì)市蒲州鎮(zhèn)果品協(xié)會(huì)聯(lián)合，為農(nóng)民提供小額貸款，單筆額度在2萬(wàn)元以下的貸款不要抵押，不要擔(dān)保。在以后的3年間，這一項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放貸款1687筆，貸款總額近700萬(wàn)元，1000多個(gè)農(nóng)戶家庭受益。在此基礎(chǔ)上，2009年5月，北京富平創(chuàng)業(yè)投資公司（由富平學(xué)校發(fā)起成立）聯(lián)合北京資和信用擔(dān)保有限公司、3個(gè)自然人共同注冊(cè)了永濟(jì)市富平小額貸款有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，成為中國(guó)第一個(gè)設(shè)在村里農(nóng)戶家的小額貸款公司。成立僅一年時(shí)間，富平小額貸款公司就發(fā)放貸款2017筆，總金額3105萬(wàn)元，累計(jì)回收517筆，金額595萬(wàn)元。另有貸款1500筆，貸款余額2500萬(wàn)元，平均每筆貸款余額1.6萬(wàn)元，到期還款率100%。小額貸款公司為農(nóng)民服務(wù)大有可為，貸款戶用小額貸款買(mǎi)種子、買(mǎi)化肥，開(kāi)荒地、種高粱、玉米，養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、養(yǎng)羊等，盡管利息較高，但收益也很高。貸款戶試驗(yàn)顯示，一年還本付息后，還可以有一倍以上的收益。
三是金融小額信貸的“開(kāi)縣模式”。1997年，注冊(cè)成立的開(kāi)縣農(nóng)戶自主能力建設(shè)支持性服務(wù)社，是一個(gè)非盈利性的社團(tuán)組織，他們主要開(kāi)展資金互助，實(shí)施小額信貸，為農(nóng)村中低收入農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入居民、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶服務(wù)。為了推動(dòng)小額信貸發(fā)展，重慶市政府、開(kāi)縣縣政府及市人行、農(nóng)行、扶貧部門(mén)先后出臺(tái)文件推動(dòng)小額信貸發(fā)展，明確小額信貸資金使用扶貧貼息貸款，減免小額信貸機(jī)構(gòu)的所有稅費(fèi)，給予小額信貸機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)慕?jīng)費(fèi)補(bǔ)貼和小額信貸獎(jiǎng)補(bǔ)政策等。他們借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行“GB”模式，即整借零還模式。工作人員常年背著背包吃住在農(nóng)家、游走于鄉(xiāng)間小道，開(kāi)展小額信貸，幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，解決農(nóng)戶借款難問(wèn)題，被山區(qū)廣大農(nóng)戶稱(chēng)為“背包銀行”、“山區(qū)的流動(dòng)銀行”。小額信貸破解了農(nóng)村金融“失血”難題,讓農(nóng)村閑置的房產(chǎn)、山林、土地等“沉睡資源”變?yōu)檗r(nóng)民創(chuàng)業(yè)所需的“活資本”。
四是農(nóng)行金融扶貧的“內(nèi)蒙模式”。農(nóng)行內(nèi)蒙古分行以財(cái)政扶貧資金扶持為主導(dǎo)（內(nèi)蒙古自治區(qū)政府每年下?lián)?span>4.8億元財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金用于貧困旗縣貸款的補(bǔ)償擔(dān)保本金），以信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，以建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制為支撐，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對(duì)貧困旗縣扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作社研發(fā)了“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)牧民研發(fā)了“金穗富農(nóng)貸”產(chǎn)品，切實(shí)解決貧困旗縣扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)牧民的擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題，放大扶貧資金效益，做大做強(qiáng)扶貧優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加快貧困地區(qū)、貧困農(nóng)牧民脫貧致富的步伐。采取“公司+基地+農(nóng)牧戶”和“公司+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)牧戶”等多種模式，建立產(chǎn)加銷(xiāo)、貿(mào)工農(nóng)一體化的利益鏈接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利雙贏和貸款的最大效益化。截至2014年9月末，該行在貧困旗縣所在地支行的各項(xiàng)貸款余額近200億元，增幅達(dá)10%，增長(zhǎng)近16億元。這種通過(guò)用財(cái)政扶貧資金抵押擔(dān)保,撬動(dòng)金融部門(mén)成倍放大資金規(guī)模,發(fā)放扶貧貸款,使更多貧困人口受益,覆蓋范圍更廣，是農(nóng)村金融扶貧體制機(jī)制的重大創(chuàng)新，應(yīng)該是今后一段時(shí)期農(nóng)村金融扶貧的主要模式之一。
五是國(guó)開(kāi)行金融扶貧的“勉縣模式”。2013年以來(lái)，國(guó)開(kāi)行陜西分行與國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣陜西省勉縣政府合作，探索建起了“村組選點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)推鏈、縣區(qū)成面，點(diǎn)鏈面結(jié)合”的金融扶貧模式，累計(jì)承諾勉縣扶貧貸款2.2億元，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。首先是村組選點(diǎn)，做好對(duì)口幫扶。充分發(fā)揮金融小額貸款的作用，聯(lián)合勉縣發(fā)改、財(cái)政、就業(yè)、扶貧、鎮(zhèn)村等部門(mén)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、資本補(bǔ)償、公示監(jiān)督以及財(cái)政貼息等機(jī)制，打造“四臺(tái)一會(huì)”聯(lián)合“互助資金協(xié)會(huì)”扶助貧困農(nóng)戶的“銀行＋政府＋互助協(xié)會(huì)＋農(nóng)戶”的開(kāi)發(fā)性、造血式統(tǒng)貸扶貧模式，動(dòng)員了互助資金協(xié)會(huì)的參與意識(shí)，提高了風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為該村15名貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款58萬(wàn)元，支持其發(fā)展產(chǎn)業(yè)，脫貧致富。其次是產(chǎn)業(yè)推鏈，發(fā)揮規(guī)模效益。結(jié)合當(dāng)?shù)赜椭⒛в蟆⒉枞~企業(yè)的實(shí)際，發(fā)揮“龍頭企業(yè)＋協(xié)會(huì)＋訂單＋農(nóng)戶”的聯(lián)結(jié)機(jī)制、系統(tǒng)作用和規(guī)模效益，構(gòu)建持續(xù)的資金進(jìn)入機(jī)制和健康的商業(yè)運(yùn)行模式，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)壯大升級(jí)，帶動(dòng)了貧困農(nóng)民脫貧致富。再次是縣區(qū)成面，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)。國(guó)開(kāi)行陜西分行注重將農(nóng)村安全飲水、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村教育、醫(yī)療等作為重點(diǎn)建設(shè)和幫扶內(nèi)容，從多方面助推勉縣脫貧攻堅(jiān)。這種以產(chǎn)業(yè)鏈貸款為抓手，發(fā)揮“龍頭企業(yè)＋協(xié)會(huì)＋訂單＋農(nóng)戶”的聯(lián)結(jié)機(jī)制、系統(tǒng)作用和規(guī)模效益，構(gòu)建持續(xù)的資金進(jìn)入機(jī)制和健康的商業(yè)運(yùn)行模式，有效地帶動(dòng)了農(nóng)民脫貧致富。
二、農(nóng)村金融扶貧的難點(diǎn)與瓶頸
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要加快農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民致富，離不開(kāi)金融的強(qiáng)力支持。石門(mén)縣作為全省23個(gè)金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)縣之一，近些年大膽探索金融扶貧的新路子，2010年8月，縣扶貧辦在新鋪鄉(xiāng)真武殿村、皂市鎮(zhèn)白鶴觀村設(shè)立了兩家扶貧資金互助社，每個(gè)互助社由財(cái)政扶貧資金投入15萬(wàn)元，按照“民有、民管、民用、民受益”的原則，實(shí)行“有償使用、滾動(dòng)發(fā)展”。到2014年底，有175戶農(nóng)戶累計(jì)貸款近300萬(wàn)元，入社農(nóng)戶通過(guò)“互幫互”解決了生產(chǎn)資金缺乏的問(wèn)題。2014年底，引進(jìn)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司，成立了石門(mén)縣農(nóng)戶自立服務(wù)社，爭(zhēng)取到3000萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)資金，實(shí)施小額信貸，把“小錢(qián)快借”落到實(shí)處，支持扶貧事業(yè)。今年，又和縣信用聯(lián)社合作，開(kāi)展對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，實(shí)施貸款貼息，支持建檔立卡貧困農(nóng)戶發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，破解貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、貸款難的問(wèn)題。但從扶貧幫困任務(wù)和要求來(lái)看，農(nóng)村金融扶貧發(fā)展水平還較低，發(fā)展速度還較慢，服務(wù)能力還較弱，存在許多難點(diǎn)與瓶頸。
一是金融服務(wù)主體比較單一。實(shí)施金融扶貧，其實(shí)質(zhì)就是通過(guò)扶貧資金由無(wú)償變有償，促使金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)和貧困農(nóng)民的信貸額度，使財(cái)政扶貧資金的小錢(qián)放大為金融扶貧的大錢(qián)，使扶貧資金在數(shù)量上滾雪球，以逐步增加扶貧資金的總量，擴(kuò)大扶貧覆蓋面，加快扶貧進(jìn)度。但由于金融資源主要是依照市場(chǎng)化原則設(shè)計(jì)的，作為金融機(jī)構(gòu)主體的國(guó)有商業(yè)銀行在縣及縣以下的機(jī)構(gòu)偏少，服務(wù)于“三農(nóng)”的金融資源總體不足和能力有限。就石門(mén)而言，目前實(shí)際支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用聯(lián)社和滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，其中又以農(nóng)村信用合作社為主體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)太少，無(wú)法滿足千家萬(wàn)戶貸款的需要，制約了扶貧工作的進(jìn)一步發(fā)展。
二是農(nóng)村信用環(huán)境不盡人意。農(nóng)村金融扶貧，就是借助市場(chǎng)的力量，創(chuàng)造一種新的激勵(lì)機(jī)制和金融機(jī)制，讓貧困農(nóng)戶能夠依靠自身力量，有尊嚴(yán)地脫貧致富。而良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融扶貧的基礎(chǔ)條件。但在農(nóng)民傳統(tǒng)的思想觀念中，扶貧是政府的一項(xiàng)民生工程，更是一種無(wú)償?shù)墓嫘袆?dòng)，對(duì)于采取金融貸款方式的“有償”扶貧，一時(shí)難以接受，存在很多誤解。有人把金融扶貧資金當(dāng)作政策支持資金，雖然把資金用在了產(chǎn)業(yè)發(fā)展增加收入上，但根本沒(méi)有償還貸款的想法；也有人把銀行信貸給他們脫貧致富的扶持資金當(dāng)做救濟(jì)資金，內(nèi)心里就沒(méi)有利用這筆資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)增加收入的想法，而是用來(lái)解決生活問(wèn)題；更有人把扶貧資金當(dāng)成了“唐僧肉”，大家爭(zhēng)著要，不要白不要，變成了吃大戶。這些模糊甚至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融扶貧信用環(huán)境令人擔(dān)擾。同時(shí)，目前農(nóng)村個(gè)人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)不完善，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息掌握不充分。部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，依然有故意逃債的傾向。如果面對(duì)貧困農(nóng)民的金融扶貧政策宣講不到位，金融扶貧恐怕很難實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的原始意圖。
三是金融扶貧對(duì)象難以確定。金融扶貧貸款支持對(duì)象，按照精準(zhǔn)扶貧要求，主要支持建檔立卡的貧困戶，對(duì)通過(guò)“能人大戶”等帶動(dòng)貧困戶共同致富的項(xiàng)目，也可適當(dāng)支持。貸款主要用于發(fā)展生產(chǎn)和增加收入所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，包括種養(yǎng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)家樂(lè)旅游業(yè)及小型加工業(yè)等。貸款產(chǎn)品分為面向貧困農(nóng)戶的“扶貧小額信貸”的“富民貸”，以及面向貧困地區(qū)扶貧企業(yè)及項(xiàng)目的“強(qiáng)農(nóng)貸”。金融扶貧不是簡(jiǎn)單地發(fā)放貸款和扶持產(chǎn)業(yè)，而是從根本上改變過(guò)去政府“一頭熱”的扶貧模式，變“輸血”為“造血”，轉(zhuǎn)變?nèi)罕姟斑^(guò)去給錢(qián)給物要我干”為“今天主動(dòng)參與我要干”的思想觀念，引導(dǎo)群眾樹(shù)立“借雞下蛋、下蛋還雞”的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，推動(dòng)群眾依靠貸款資金自主創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展而實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康的目標(biāo)。但建檔立卡的貧困戶，大部分都是農(nóng)村的老弱病殘弱勢(shì)群體，勞動(dòng)能力弱，致富愿望低，信用意識(shí)差，既無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押，又無(wú)信用擔(dān)保，很難符合金融貸款條件。如果實(shí)行指令性分配任務(wù)，不是根據(jù)金融貸款條件確定扶持對(duì)象，極有可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。而那些急需資金的農(nóng)村小企業(yè)，也會(huì)由于規(guī)模偏小，自身積累能力較弱，經(jīng)營(yíng)效益較差，加上企業(yè)管理水平有限，致使銀行信貸資金不愿配置到這些企業(yè)、不愿意把資金投放到本地的特色產(chǎn)業(yè)上，由于資金短缺，其結(jié)果是企業(yè)做不大、產(chǎn)業(yè)做不強(qiáng)，群眾難增收。
四是農(nóng)戶金融需求難以滿足。當(dāng)前，農(nóng)民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農(nóng)村金融體系難以完全滿足農(nóng)民的金融需求。調(diào)查顯示，有55.36%的農(nóng)戶表示“沒(méi)有銀行借款，但希望能從銀行貸款”，農(nóng)民認(rèn)為目前銀行的貸款不能滿足資金需求的占80%。 如農(nóng)村金融扶貧提供的都是小額信貸服務(wù)，這種信貸服務(wù)方便快捷，很受農(nóng)戶歡迎。但小額信用貸款，只能解決農(nóng)戶低水平、小規(guī)模的生產(chǎn)生活燃眉之急，對(duì)于正從貧困邁上整體脫貧新發(fā)展臺(tái)階、希望擴(kuò)大再生產(chǎn)、過(guò)上小康生活的新型農(nóng)民來(lái)說(shuō)，又是杯水車(chē)薪。石門(mén)縣太平鎮(zhèn)有一個(gè)村民組建了一家馬鈴薯合作社，通過(guò)小額信用貸款貸了一些，可還是嚴(yán)重不足。沒(méi)有辦法，他請(qǐng)兩位村干部以自身名義向信用社貸款，然后把貸款轉(zhuǎn)借給他，勉強(qiáng)籌到20多萬(wàn)元貸款。但這仍與他收購(gòu)馬鈴薯所需資金相去甚遠(yuǎn)。其實(shí)，在新的發(fā)展階段，農(nóng)民對(duì)資金的剛性需求大大增長(zhǎng)，可服務(wù)他們的村級(jí)金融機(jī)構(gòu)很少、產(chǎn)品不多、額度有限。
再加上受體制與機(jī)制的約束，農(nóng)村金融上級(jí)行均掌握著授信控制權(quán)、制度控制權(quán)，擁有絕對(duì)的“話語(yǔ)權(quán)”。基層金融機(jī)構(gòu)僅僅是執(zhí)行者、貫徹者，沒(méi)有自主權(quán)。即使基層金融機(jī)構(gòu)想自主創(chuàng)新，推行符合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)方式，也得向上級(jí)匯報(bào)請(qǐng)示，勢(shì)必影響農(nóng)村金融創(chuàng)新時(shí)效性，極有可能因超出權(quán)限無(wú)法實(shí)施。所以，極大地削減了基層金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的主動(dòng)性和積極性。
三、推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧的對(duì)策建議
發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在扶貧工作中的杠桿作用，化解其中的各種矛盾和風(fēng)險(xiǎn)，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)主體、村民各方的通力合作，因地制宜，大膽探索，使政策完善、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、讓金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有后顧之憂，使金融資源配置優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。
一是完善金融扶貧政策，激活金融扶貧內(nèi)在動(dòng)力。目前，我國(guó)金融扶貧還在起步和試點(diǎn)階段，還需要打造良好的整體環(huán)境。因此，必須盡快完善金融扶貧相關(guān)政策，做好頂層設(shè)計(jì)，激發(fā)金融系統(tǒng)扶貧的內(nèi)在動(dòng)力。首先是完善激勵(lì)政策。金融扶貧離不開(kāi)銀行的積極參與和大力支持，制定金融扶貧的激勵(lì)政策就顯得尤為重要。第一，國(guó)家層面要統(tǒng)籌出臺(tái)金融扶貧優(yōu)惠政策，扶貧貸款貼息的覆蓋面要擴(kuò)大，對(duì)貧困地區(qū)銀行業(yè)實(shí)行稅收減免政策，扶貧貸款可享受營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠及獎(jiǎng)勵(lì)政策；第二，銀行方面對(duì)貧困地區(qū)要投放更多的貨幣、實(shí)行更優(yōu)惠的貨幣政策；第三，各級(jí)政府要引導(dǎo)地方財(cái)政性存款與扶貧貸款的發(fā)放結(jié)合起來(lái)，并予以獎(jiǎng)勵(lì)。其次是強(qiáng)化扶貧責(zé)任。各參與金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合本地的具體情況制定金融扶貧的具體辦法，制定切實(shí)可行的考核機(jī)制，優(yōu)化配置好資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)人員，準(zhǔn)入門(mén)檻要降低、審批流程要簡(jiǎn)化，把惠民、便民工作做到每一個(gè)細(xì)節(jié)上。金融扶貧機(jī)構(gòu)要將新增可貸資金盡可能多留在當(dāng)?shù)厥褂茫⑶以诜鲐毠ぷ髦幸止ず侠恚纬扇轿弧⒍鄬哟蔚慕鹑诜鲐殬邮健Ｔ俅渭訌?qiáng)監(jiān)管督導(dǎo)。金融監(jiān)管部門(mén)要對(duì)金融扶貧機(jī)構(gòu)工作加強(qiáng)督導(dǎo)，通過(guò)與市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤、提高不良貸款容忍度等約束性、鼓勵(lì)性措施，提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的水平。鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到最基層，增加貧困地區(qū)的金融服務(wù)主體，把金融扶貧工作做成“保姆式”的親民工程。
二是打造產(chǎn)業(yè)扶貧平臺(tái)，促使金融扶貧良性循環(huán)。實(shí)踐證明，金融扶貧離不開(kāi)成熟有效的扶貧模式，離不開(kāi)適宜于貧困村、貧困戶的產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。因此，金融扶貧機(jī)構(gòu)要做好深入細(xì)致的調(diào)研工作，從當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)資源、特色產(chǎn)業(yè)中找好切入點(diǎn)，培育和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)雙贏。首先是把準(zhǔn)信貸投向。根據(jù)貧困地的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有序推進(jìn)扶貧進(jìn)程，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有輻射和帶動(dòng)性產(chǎn)業(yè)鏈的投資力度，就石門(mén)而言，加大對(duì)像湖南湘佳牧業(yè)股份有限公司這樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的投資力度，石門(mén)草雞的產(chǎn)業(yè)鏈條就會(huì)更長(zhǎng)，扶貧對(duì)象飼養(yǎng)的草雞的產(chǎn)品附加值就會(huì)更高；加大對(duì)幾家規(guī)模茶葉企業(yè)的信貸額度，就能把綠茶做精、把紅茶做響，提高茶葉原材料的利用率，茶農(nóng)就不愁茶葉無(wú)處賣(mài)、低價(jià)賣(mài)的問(wèn)題。同時(shí)，要對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展預(yù)期做出科學(xué)的研判，主動(dòng)規(guī)避發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。其次是拓展授信范圍。金融扶貧要拓寬視野，加大力度，對(duì)當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施、支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、基地與農(nóng)戶要同等重視，不斷滿足他們的合理信貸需求。金融扶貧機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身及政策性?xún)?yōu)勢(shì)確定信貸方向。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行可把重點(diǎn)放在農(nóng)田水利、鄉(xiāng)村道路及連片整體開(kāi)發(fā)上，改善當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施，像我們石門(mén)的豐瑞樂(lè)家庭農(nóng)場(chǎng)、秋蘭家庭農(nóng)場(chǎng)就急需這樣的資金扶持；其他商業(yè)銀行可把重點(diǎn)放在骨干企業(yè)、龍頭企業(yè)上，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化率，增強(qiáng)發(fā)展后勁；農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行可以發(fā)揮在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)廣的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)合作社、基地和基本農(nóng)戶的信貸支持力度，通過(guò)信貸到戶，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)增收。再次是做長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條。做長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，能變節(jié)點(diǎn)支持為鏈條支持，加大對(duì)特色產(chǎn)業(yè)上下游領(lǐng)域的信貸投放，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合，做好第六產(chǎn)業(yè)，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)會(huì)更牢，扶貧對(duì)象脫貧的速度會(huì)更快。因此，產(chǎn)業(yè)化扶貧有助于金融資源投入——扶貧地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)——金融資產(chǎn)保值增值——金融資源再投入的良性循環(huán)機(jī)制的形成。
三是筑牢擔(dān)保增信體系，解除金融扶貧后顧之憂。貧困農(nóng)戶貸款難的一個(gè)重要原因是擔(dān)保資源不足，金融風(fēng)險(xiǎn)較大。所以，充分挖掘信用資源，筑牢擔(dān)保增信體系，解除金融扶貧的后顧之憂就顯得極為重要。實(shí)踐證明，創(chuàng)新授信擔(dān)保方式，整合利用好經(jīng)營(yíng)主體、社會(huì)、政府三類(lèi)擔(dān)保資源，是為貧困地區(qū)企業(yè)及農(nóng)戶增信的可行之法。首先是用足農(nóng)戶擔(dān)保資源。目前，農(nóng)村信貸的擔(dān)保方式主要是互保、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等，農(nóng)村貸款有效擔(dān)保范圍面較窄，其實(shí)，激活農(nóng)村自身?yè)?dān)保資源，就可以緩解農(nóng)村貸款“擔(dān)保難”的問(wèn)題。如把不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰，風(fēng)險(xiǎn)可控的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和權(quán)益納入擔(dān)保范圍；允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；拓展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、林權(quán)、種植權(quán)抵押貸款等就能把經(jīng)營(yíng)主體的這些擔(dān)保資源用足。其次是用活社會(huì)信用資源。國(guó)家公務(wù)人員、農(nóng)村致富帶頭人、各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作社及其他社會(huì)組織一般都有較強(qiáng)的信譽(yù)度，只要制定好操作辦法，合理確定好擔(dān)保限額和代償方式，實(shí)行一對(duì)一擔(dān)保，就能把各類(lèi)社會(huì)信用資源充分用活，幫助扶貧信貸走上良性運(yùn)行的軌道。再次是用好政府扶持資源。政府要在扶貧融資信用擔(dān)保體系建設(shè)上積極作為，可以設(shè)立政策性的扶貧融資擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，專(zhuān)門(mén)用于扶貧貸款的擔(dān)保。近年來(lái)，石門(mén)縣每年拿出300萬(wàn)元作為扶貧融資擔(dān)保基金，主動(dòng)為金融扶貧增信，帶動(dòng)全縣金融機(jī)構(gòu)為石門(mén)縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展投放小額信貸資金達(dá)到2.4億元，其中48865名貧困對(duì)象就獲得金融扶持資金4555萬(wàn)元。石門(mén)的實(shí)踐證明，按照“政策引導(dǎo)、多方出資、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，集合各類(lèi)分散的扶貧開(kāi)發(fā)資金用于擔(dān)保，設(shè)立商業(yè)化擔(dān)保公司，發(fā)揮整合聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，合理放大融資擔(dān)保倍數(shù)，確實(shí)能提高擔(dān)保效率。
四是建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，推進(jìn)金融扶貧持續(xù)發(fā)展。金融扶貧能不能可持續(xù)發(fā)展前提在于扶貧信貸投入能不能產(chǎn)生效益，使貧困戶真正脫貧致富，關(guān)鍵在于能否最大限度地防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，把銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。首先是堅(jiān)持市場(chǎng)化信貸原則。金融機(jī)構(gòu)雖然有用真情承擔(dān)金融扶貧工作的責(zé)任，但市場(chǎng)化信貸的原則依然要堅(jiān)持，既要真扶貧、扶真貧，落實(shí)好國(guó)家的各項(xiàng)扶貧政策，又要主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，只有始終堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，把握農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困農(nóng)村的資金運(yùn)行規(guī)律，才能提高貸款使用、管理效能。同時(shí)，根據(jù)扶貧貸款的特點(diǎn)，注重發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)體的作用，對(duì)參與推薦貸款的政府部門(mén)或組織，協(xié)助其落實(shí)監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?zé)，為貸款“貸得出、收得回”增加保障。其次是完善風(fēng)險(xiǎn)防控補(bǔ)償機(jī)制。就政府層面而言，要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，明確補(bǔ)償辦法和范圍，為金融扶貧產(chǎn)生的損失提供必要的補(bǔ)償。就保險(xiǎn)層面而言，要拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加自然災(zāi)害、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，分擔(dān)產(chǎn)業(yè)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。再次是優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境。地方政府要積極推進(jìn)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，加快縣域以及農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐。針對(duì)農(nóng)戶及個(gè)人建立相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)、信用登記制度，形成“農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)”。積極開(kāi)展“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，加強(qiáng)教育宣傳，進(jìn)一步提高公眾誠(chéng)信意識(shí)。綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)和道德等多種手段懲戒失信行為，及時(shí)糾正個(gè)別借款人將扶貧貸款等同于救助資金的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。多管齊下，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：湖南省人民政府發(fā)展研究中心官方微信 HNDRC_GOV
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