2017年，先是一號文件瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”問題，又是兩會熱點(diǎn)關(guān)注，充分看出國家對于改善“三農(nóng)”問題的決心,農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要性與緊迫性已日漸凸顯。一號文件中重要一條是支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，既體現(xiàn)出對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的高度關(guān)注，也為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提振了信心。
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行等縣域金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，能有效覆蓋大型銀行業(yè)務(wù)盲區(qū)，業(yè)已成為農(nóng)村金融資源配置的活力源泉。作為金融領(lǐng)域的“弱勢群體”，其憑借著決策鏈條短、服務(wù)細(xì)致周到等優(yōu)勢，在弱肉強(qiáng)食的金融叢林中艱難前行。
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的生存困境
多年來，由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，加上農(nóng)業(yè)自身高風(fēng)險性，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展缺乏應(yīng)有活力。調(diào)查顯示，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織普遍存在規(guī)模小、基礎(chǔ)差以及自身積累能力弱等特征，導(dǎo)致縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)承貸基礎(chǔ)較弱，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮空間有限。另外，縣域生產(chǎn)經(jīng)營主體資信水平不足，信用保護(hù)意識不強(qiáng)，又缺乏有效抵押擔(dān)保，使得農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)放貸更加謹(jǐn)慎。有縣域機(jī)構(gòu)反映，目前提交申請貸款的客戶較多，但優(yōu)質(zhì)客戶較少，大部分客戶存在信用不良記錄。
隨著市場競爭壓力增加，大型銀行也將觸角深入農(nóng)村，積極搶占農(nóng)村金融市場。當(dāng)有重大項(xiàng)目入駐縣域時，政府部門都會直接促成銀企對接，在洽談項(xiàng)目合作的同時，金融配套措施及時跟進(jìn)，而縣域機(jī)構(gòu)受自身資金實(shí)力限制，難以直接參與其中。利率市場化改革導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)全面競爭，中小銀行機(jī)構(gòu)面臨大型銀行的前后夾擊，生存壓力堪憂，發(fā)展前景更趨艱難。受宏觀政策調(diào)控影響，雖然銀行機(jī)構(gòu)資金成本持續(xù)回落，但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的天然弱質(zhì)性，農(nóng)村中小銀行信貸投放存在風(fēng)險溢價，信貸產(chǎn)品議價能力劣勢明顯，普遍不具備競爭優(yōu)勢。
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)受限約束較多，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和信貸投放上，自身權(quán)限不足，機(jī)動靈活性差，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐緩慢。在業(yè)務(wù)組成上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，加帶少部分同業(yè)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，盈利模式較為單一，而貸款投放規(guī)模和期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期匹配性較差，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。從資金來源看，縣域存款市場已基本飽和，各金融機(jī)構(gòu)爭取存款壓力較大，而受監(jiān)管部門限制，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)還不具備設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)和能力，在吸收公眾存款上有效方法不多，在市場競爭中明顯處于下風(fēng)。
隨著利率市場化進(jìn)程加快，銀行機(jī)構(gòu)將面臨更多挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)增速下降和盈利增長乏力也將成為常態(tài)，以往兩位數(shù)的高增長已難以為繼。一方面，利率市場化會帶來銀行同業(yè)的利率競爭，從而壓縮銀行的存貸款利差，并進(jìn)一步減少銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的息差收入。另一方面，隨著央行進(jìn)一步擴(kuò)大存款利率浮動區(qū)間，大中小銀行存款利率的浮動策略差異可能會加大，從而加劇存款市場結(jié)構(gòu)波動。而農(nóng)村中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模、利率管理人才、技術(shù)工具方面存在明顯差距，利率風(fēng)險的識別和控制更為艱難，績效增長也將進(jìn)一步放緩。
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的立足之策
達(dá)爾文說，“適者生存，不適者淘汰”，銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律亦當(dāng)如此。常言道，“打鐵還需自身硬”，面對經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，面對壓力和沖擊，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不能選擇逃避，更不能墨守成規(guī)，要敢于向困難挑戰(zhàn)，不斷加大創(chuàng)新力度，努力在新環(huán)境中找準(zhǔn)自身定位和全新坐標(biāo)。
金融機(jī)構(gòu)不能浸淫在過去的思維模式中，要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整。一是俯身經(jīng)營，精耕細(xì)作。要腳踏實(shí)地開展特色服務(wù)、精細(xì)服務(wù)和便民服務(wù)，積極有效進(jìn)行信貸營銷，深度挖掘潛在客戶需求。二是調(diào)整信貸投向，助推產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。要全面提高科技信貸、綠色信貸等新型信貸供給比重，全方位支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行信貸結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)“雙重”優(yōu)化升級。三是降低融資成本，推動普惠金融發(fā)展。進(jìn)一步簡化信貸流程，探索科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制，努力緩解制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款難和貸款貴問題。
與此同時，堅(jiān)持金融服務(wù)創(chuàng)新，積極引領(lǐng)市場方向。一是增加科技服務(wù)含量。支持銀行與網(wǎng)絡(luò)、電信運(yùn)營商開展高水平、深層次合作，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，為客戶提供高效便捷服務(wù)。二是作體驗(yàn)式服務(wù)。對客戶群體進(jìn)行全方位實(shí)地調(diào)研，不斷下沉機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)客戶需求，細(xì)分金融服務(wù)市場，提供精細(xì)化客戶體驗(yàn)，開發(fā)針對性強(qiáng)的特色金融服務(wù)，并持續(xù)跟蹤。三是創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制和提高服務(wù)效能。積極推動金融服務(wù)便利化，提高金融服務(wù)可獲得性，不斷優(yōu)化“三農(nóng)”、小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化。
在利差逐漸收窄背景下，規(guī)模擴(kuò)張發(fā)展已步履維艱，質(zhì)量內(nèi)涵式發(fā)展才是主旋律。一是大力發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)。結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)新型化和綜合化，參考借鑒國外銀行產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，全方位探索開展財(cái)富管理、交易金融等新型產(chǎn)品種類，增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍。二是提高中間業(yè)務(wù)收入比重。中小銀行機(jī)構(gòu)要通過提供基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值服務(wù)，借助優(yōu)勢產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，大幅度提高中間業(yè)務(wù)收入。三是提高小微企業(yè)客戶和個人中高端客戶比例。
好的管理方式既有利于控制信貸風(fēng)險，又可以提高經(jīng)營效率。一是優(yōu)化操作流程。嘗試構(gòu)建“流程銀行”，通過業(yè)務(wù)模塊化、管理扁平化與運(yùn)營集中化，提高內(nèi)部運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益與成本節(jié)約，努力提升自身核心競爭能力。二是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理。不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加銀行核心資本量，提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力。三是創(chuàng)新風(fēng)險防控機(jī)制。引進(jìn)科學(xué)風(fēng)險計(jì)量方法，全面提升風(fēng)險管理能力和水平，加強(qiáng)信用風(fēng)險前瞻性管理，讓風(fēng)險消化在萌芽階段。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時報(bào)-中國金融新聞網(wǎng) 2017-03-16
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