2017年，先是一號文件瞄準“三農”問題，又是兩會熱點關注，充分看出國家對于改善“三農”問題的決心,農業供給側結構性改革的重要性與緊迫性已日漸凸顯。一號文件中重要一條是支持農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度，既體現出對農村經濟金融發展的高度關注，也為農村中小金融機構發展提振了信心。
農村中小金融機構中的農村商業銀行、農村合作銀行以及村鎮銀行等縣域金融機構，是農村金融體系的重要組成部分，能有效覆蓋大型銀行業務盲區，業已成為農村金融資源配置的活力源泉。作為金融領域的“弱勢群體”，其憑借著決策鏈條短、服務細致周到等優勢，在弱肉強食的金融叢林中艱難前行。
農村中小金融機構的生存困境
多年來，由于城鄉二元經濟結構特征，縣域經濟發展相對緩慢，產業結構單一，加上農業自身高風險性，使得農村經濟社會發展缺乏應有活力。調查顯示，縣域實體經濟與農村經濟組織普遍存在規模小、基礎差以及自身積累能力弱等特征，導致縣域實體經濟承貸基礎較弱，農村中小金融機構發揮空間有限。另外，縣域生產經營主體資信水平不足，信用保護意識不強，又缺乏有效抵押擔保，使得農村中小金融機構放貸更加謹慎。有縣域機構反映，目前提交申請貸款的客戶較多，但優質客戶較少，大部分客戶存在信用不良記錄。
隨著市場競爭壓力增加，大型銀行也將觸角深入農村，積極搶占農村金融市場。當有重大項目入駐縣域時，政府部門都會直接促成銀企對接，在洽談項目合作的同時，金融配套措施及時跟進，而縣域機構受自身資金實力限制，難以直接參與其中。利率市場化改革導致銀行機構全面競爭，中小銀行機構面臨大型銀行的前后夾擊，生存壓力堪憂，發展前景更趨艱難。受宏觀政策調控影響，雖然銀行機構資金成本持續回落，但由于農業經濟的天然弱質性，農村中小銀行信貸投放存在風險溢價，信貸產品議價能力劣勢明顯，普遍不具備競爭優勢。
農村中小金融機構受限約束較多，在產品設計和信貸投放上，自身權限不足，機動靈活性差，產品創新步伐緩慢。在業務組成上，農村中小金融機構仍以傳統存貸款業務為主，加帶少部分同業業務和中間業務，盈利模式較為單一，而貸款投放規模和期限與農業生產周期匹配性較差，難以滿足現代農業發展需要。從資金來源看，縣域存款市場已基本飽和，各金融機構爭取存款壓力較大，而受監管部門限制，農村中小金融機構還不具備設計理財產品的資質和能力，在吸收公眾存款上有效方法不多，在市場競爭中明顯處于下風。
隨著利率市場化進程加快，銀行機構將面臨更多挑戰，業務增速下降和盈利增長乏力也將成為常態，以往兩位數的高增長已難以為繼。一方面，利率市場化會帶來銀行同業的利率競爭，從而壓縮銀行的存貸款利差，并進一步減少銀行資產負債業務的息差收入。另一方面，隨著央行進一步擴大存款利率浮動區間，大中小銀行存款利率的浮動策略差異可能會加大，從而加劇存款市場結構波動。而農村中小銀行在資產規模、利率管理人才、技術工具方面存在明顯差距，利率風險的識別和控制更為艱難，績效增長也將進一步放緩。
農村中小金融機構的立足之策
達爾文說，“適者生存，不適者淘汰”，銀行業發展規律亦當如此。常言道，“打鐵還需自身硬”，面對經濟金融結構調整，面對壓力和沖擊，農村中小金融機構不能選擇逃避，更不能墨守成規，要敢于向困難挑戰，不斷加大創新力度，努力在新環境中找準自身定位和全新坐標。
金融機構不能浸淫在過去的思維模式中，要順應經濟結構轉型調整。一是俯身經營，精耕細作。要腳踏實地開展特色服務、精細服務和便民服務，積極有效進行信貸營銷，深度挖掘潛在客戶需求。二是調整信貸投向，助推產業轉型。要全面提高科技信貸、綠色信貸等新型信貸供給比重，全方位支持現代農業健康發展，實現銀行信貸結構和農村經濟結構“雙重”優化升級。三是降低融資成本，推動普惠金融發展。進一步簡化信貸流程，探索科學合理的貸款定價機制，努力緩解制約農村經濟發展的貸款難和貸款貴問題。
與此同時，堅持金融服務創新，積極引領市場方向。一是增加科技服務含量。支持銀行與網絡、電信運營商開展高水平、深層次合作，將傳統銀行業務互聯網化，為客戶提供高效便捷服務。二是作體驗式服務。對客戶群體進行全方位實地調研，不斷下沉機構和網點，根據客戶需求，細分金融服務市場，提供精細化客戶體驗，開發針對性強的特色金融服務，并持續跟蹤。三是創新服務機制和提高服務效能。積極推動金融服務便利化，提高金融服務可獲得性，不斷優化“三農”、小微企業等弱勢群體的金融服務，實現城鄉金融服務一體化。
在利差逐漸收窄背景下，規模擴張發展已步履維艱，質量內涵式發展才是主旋律。一是大力發展非信貸業務。結合自身業務發展實際，逐步實現業務結構新型化和綜合化，參考借鑒國外銀行產品創新經驗，全方位探索開展財富管理、交易金融等新型產品種類，增加商業銀行業務品種和服務范圍。二是提高中間業務收入比重。中小銀行機構要通過提供基礎產品和增值服務，借助優勢產品研發和服務創新，大幅度提高中間業務收入。三是提高小微企業客戶和個人中高端客戶比例。
好的管理方式既有利于控制信貸風險，又可以提高經營效率。一是優化操作流程。嘗試構建“流程銀行”，通過業務模塊化、管理扁平化與運營集中化，提高內部運營效率，實現規模效益與成本節約，努力提升自身核心競爭能力。二是強化資產負債管理。不斷創新信貸產品，增加銀行核心資本量，提升資產負債管理能力。三是創新風險防控機制。引進科學風險計量方法，全面提升風險管理能力和水平，加強信用風險前瞻性管理，讓風險消化在萌芽階段。
中國鄉村發現網轉自：金融時報-中國金融新聞網 2017-03-16
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