從2016年起，“三補貼”改革將在全國范圍內實施。三項補貼政策合一之后，20%的農資綜合補貼存量資金用于支持糧食適度規模經營，另外，80%加上農民直接補貼和農作物良種補貼資金用于耕地地力保護。補貼對象為所有擁有耕地承包權的種地農民，真正做到“誰種糧誰受益”。
隨著國家對農業實行“三補貼”政策的深入推進，農民的種田積極性空前高漲，種植業投入加大，而農業生產資金的投入一靠農民自籌，二靠貸款。據了解，由于農商行貸款利率偏高以及貸款約期和糧食市場的不同步，農民貸款是喜中有憂，農貸成了棄之不能，食之無味的“雞肋”。
農民貸款“棄之不能”
目前，在農村的金融部門有農行、農商行、郵儲銀行、村鎮銀行。在個別地區，由于農村金融部門收縮基層網點，農村金融服務只有農商行一家，所以，農民資金不足的部分只能到農商行尋求解決，或者向民間高息融資，而沒有其它選擇的余地。農商行受貸款規模的限制，農民貸款難還沒有從根本上得到解決。農業在現階段仍是高風險行業，農商行考慮資金安全等因素，對于沒有固定資產（房地產業、機械設備等）抵押和聯保農民的資金需求，農商行不敢給予貸款，這部分農民由于各種因素，民間高息融資無門，對農商行的貸款又“棄之不能”。農商行為了追求貸款安全和效益的最大化，在貸款投向上向非農有保障的經營大戶傾斜。這樣雖然能有效地規避貸款風險和降低放貸成本，但很多缺少資金的農民難以得到農商行貸款的支持。一方面，農商行實行“誰調查、誰發放、誰管理、誰收回”與績效工資掛鉤的“四包一掛”責任制，農商行信貸從業人員存在惜貸、慎貸、懼貸心理，不敢輕易發放貸款；另一方面，農民對農貸有很大的需求，存在抵押物難找、貸款難等難題。
農民貸款“食之無味”
農貸利率過高，是農民“食之無味”的最大原因。以農商行為例，在農商行入股的社員享受貸款利率優惠（一年期貸款優惠利率為10.944%），其它貸款一律按最高浮動利率執行。加之在農商行貸款如果以固定資產（房地產業、機械設備等）抵押，還要交納一定的評估費、過戶費等費用，綜合利率接近民間高息借款。雖然國家對農商行給予了支農再貸款支持，以及在農商行改革期間享受稅收優惠，但農民并沒有享受到低息待遇，國家惠農政策大打折扣。
貸款約期不合理，是農民“食之無味”的又一原因。以農商行為例，其貸款約期是春貸秋收，而如今隨著農業科技的進步和市場經濟的發展，春貸秋收已不適應農民對農業生產的需要。過去，在計劃經濟時期，農民生產的糧食由國家統一收購，農民春種秋賣，農民只管種田，收購由國家承擔?，F今，農民生產的糧食、農產品由農民自行銷售，而進入市場的時間由市場決定，不是由收獲期來決定。這樣，在農商行回收貸款時，農民生產的糧食、農產品不一定是進入市場的最佳時期。人民銀行的支農再貸款也延用農商行的貸款約期方式，春貸秋收，年末決算前必須歸還。所以，農商行必須加大力度進行催收，以完成包括支農再貸款在內的各項考核指標，農民只能被動地低價出售糧食和農產品，很多農民為了減少損失，只能向民間高息融資歸還貸款，農民對此怨聲頗多，也無形中加重了農民的負擔。
農民貸款“可望不可及”
隨著農村產業結構的調整和新農村建設步伐的加快，從事規模化、集約化經營的農民越來越多，對資金的需求也越來越大。農商行對農戶貸款不是根據農戶貸款需求確定貸款額度，而是設定最高貸款額度為3萬元以內，這對經營規模小的農民能滿足生產需求，對于經營規模大、資金需求大的農戶來說，是“杯水車薪”，難以發揮作用。同時，貸款手續繁瑣令不少農民望貸卻步。農商行對3萬元以內的貸款能做到隨用隨貸，但對大額貸款從調查、評信、授信，到審查、審批再到發放，短則10天，長則一、兩個月，這對受季節性影響的農業生產項目，資金的及時投入顯得尤為緊迫和重要。時間就是金錢，速度就是效益。農戶貸款遲遲不能到位，農貸資金不能及時投入，這對農業生產的影響是可想而知的。
解決農貸“雞肋”的對策
農商行改革已經進入關鍵時期，而改革的目標應當是自身的發展和為“三農”提供有力的金融支持，特別是在建設社會主義新農村的今天，農商行更應發揮其主力軍作用。如何不使農貸成“雞肋”，筆者認為：一是農戶貸款和支農再貸款，按種植農作物品種和市場銷售周期來約定期限，允許跨年度限額周轉使用。對于因市場原因導致銷售不暢的給予適當的展期，以確保農民增收。二是農業貸款利率不能一浮到頂，應該適當下浮，做到“放水養魚”，減輕農民負擔。三是信貸服務要有針對性，如根據季節需要，向農民提供小額農貸；根據農戶貸款需求，增加貸款額度等。四是創新信貸工具，鼓勵養殖業和第三產業發展，分流農業人口，鼓勵土地集約化經營。五是農貸市場引入競爭機制，開發開放農貸市場，形成多家并存、有序競爭的格局，實現農村金融和農民“雙贏”。
中國鄉村發現網轉自：邵陽新聞
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