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“翼龍貸風波”折射農村金融風控之痛

[ 作者:國際金融報  文章來源:中國鄉村發現  點擊數: 更新時間:2017-08-21 錄入:吳玲香 ]

翼龍貸債轉風波,已經持續近半個月了。

繼投資人爆料翼龍貸累計接近800個標的難以轉讓之后,又有媒體報道翼龍貸在新手標中也出現了逾期項目。

轉讓債轉標的是平臺提升流動性的一大工具,如果債轉標的“居高不下”,則意味著平臺流動性欠缺,很可能失去一部分注重流動性的投資者。

而新手標是P2P平臺的常規配置,目的吸引用戶體驗投資流程,并增強用戶的使用黏性。新手標體驗的好壞,直接影響著平臺好不容易拉來的新用戶,會不會留下來繼續投。因此,新手標的項目質量都較好。若在新手標中出現逾期,可能意味著平臺整體項目質量欠缺。

作為全國最大的“三農”P2P平臺,翼龍貸一直專注于農村金融。此次債轉風波究竟是受制于相關監管的影響,還是農村金融后勁不力呢?

風波不斷

翼龍貸的債轉風波始于8月初。

8月7日,有媒體報道稱,翼龍貸上債權轉讓成災,每天有超過50頁的轉讓債權,實際上根本無法實現債權轉讓。累計待轉讓的債權標的已經接近800個。

另據媒體報道統計,截至8月13日,翼龍貸債權轉讓專區的私人轉讓標的24個,芝麻轉讓標的477個,累計標的依然超過500個。

8月18日,《國際金融報》記者登陸翼龍貸官網債權轉讓區發現,目前網頁已經不再顯示轉讓項目的具體數量,此舉被不少投資人詬病“此地無銀三百兩”。

造成這一現象的原因,與翼龍貸理財端的人氣下跌不無關系。據其官網信息披露頁面,與2016年下半年相比,翼龍貸2017年上半年出借人數出現一定程度的下跌。

一波未平一波又起。在翼龍貸深陷債轉危機的同時,又被發現新手標中也存在逾期項目。有媒體報道稱,在翼龍貸8月14日發布的“新手專享876期”中,僅第一頁就存在兩個逾期項目,逾期金額分別為900元和7500元。

不過,根據翼龍貸向中國互聯網金融協會報送的平臺運營信息,截至今年5月底、6月底、7月底,平臺逾期金額與項目逾期率都為零。其中,截至7月31日,平臺融資人總數為260059人,投資人總數為386262人,待償金額為1378515.15萬元。

對此,某網貸平臺前運營人員告訴《國際金融報》記者,平臺的新手標通常收益率較高,期限也較短,都是“優中選優”的項目,“先把用戶吸引過來再說”,如果出現了逾期的項目,那么基本可以體現項目質量一般。

人氣不足

針對翼龍貸債權轉讓成災的現象,投資者之間也出現了不一樣的觀點。

《國際金融報》記者了解到,有投資者認為該現象正常,因為“得有投資人來接才能轉讓出去”。但是今年以來,網貸行業投資人與借款人人數此消彼長,活躍投資人數穩中有跌,而活躍借款人數一直保持上升態勢。今年7月,網貸行業首次出現單月借款人數超過投資人數的現象。

零壹智庫發布的7月份網貸行業月度報告顯示,7月網貸行業活躍借款人數達到466萬人左右,環比增長5.2%,投資人數453萬人左右,環比減少1.0%。

上述報告分析,整個網貸行業來看,2017年上半年,由于大量平臺加速開發小額資產,交易規模同比大幅增長的同時,借款人數量增長到645萬,已經超過2016年全年活躍借款人;投資人則有830萬,約為2016年全年的90.1%。

報告指出,特別是2017年3月開始,隨著各大平臺陸續對接大量小額信貸資產,借款人數量呈現迅猛增長,最終導致了單月借款人數超過投資人數的現象。

事實上,投資人人氣下跌在翼龍貸理財端上也表現得比較明顯。據其官網信息披露頁面顯示,與2016年下半年相比,翼龍貸2017年上半年出借人數出現一定程度的下跌。

另外,債權轉讓規則較為嚴格也是導致流動性不足的一個原因。有投資人表示,債權標的轉讓困難的原因是“平臺為轉讓標設定的預期利率不占優,但又沒有折價轉讓功能,投資者不能按市場情況自由設定轉讓價格”。還有投資人表示,翼龍貸上單個債權只能一次性轉讓,不能進行拆分轉讓。

事實上,最近一段時間關于平臺債轉業務究竟如何開展引發了不少爭議。此前,廣東省金融辦傳出禁止所有個人債權轉讓的規定。8月初,廣東互金協會下發的《關于規范我會廣東省(不含深圳)網絡借貸信息中介機構會員單位出借人之間債權轉讓業務的通知》(征求意見稿),對會員單位出借人之間的債轉業務予以規范。

根據《征求意見稿》規定,債權持有人可申請將符合條件的單個債權在平臺轉讓,不得將債權打包進行轉讓;債權持有人應一次性將債權轉讓給債權受讓人,債權受讓人數需與債權持有人數相同。

風控之難

翼龍貸所遭遇的風波,或許折射了目前農村金融風控的操作難度,即在缺乏征信數據的情況下,如何篩選出合格借款人。

打開翼龍貸官網,可以看到大多數借款人來自農村及三四線城鎮,而且借款用途也十分接地氣,包括購買種子、雞苗等生產物資,或是擴大經營規模。

根據中國社科院2016年發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》,自2014年起,我國“三農”金融缺口超過3萬億元。而在學生、白領等人群被逐漸攻陷的情況下,農村金融的市場潛力依然巨大。

但農村金融也是一塊難啃的骨頭。其中,最大的問題在于征信數據缺失。沐金農創始人王曾認為,農村企業和農戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系,對信貸和金融交易而言,存在嚴重的信息不對稱問題。

這意味著,互聯網金融公司所擅長的大數據征信,在面對農村金融業務時,不那么好使了。反而一些傳統的、更接地氣的征信方式行之有效。

山水普惠CEO張翼認為,傳統的種養殖客戶,長期生活在一種非正式、非標準化的環境下,因此傳統金融機構沒有嚴苛的標準可以去衡量他們的收入,但這并不代表此類用戶的信用狀況不好。

重慶海爾小額貸款有限公司總經理汪傳國此前在接受《國際金融報》記者采訪時指出,農村金融需要對交易場景進行控制,確保每個環節都有風控手段,“要么控制現金流,要么控制物流或者是信息流”。

“比如養豬戶需要買飼料,那我把飼料錢直接打給飼料公司,而不會直接把現金交給農民。等到豬賣掉后優先償還借款,剩余的錢再打給農民?!蓖魝鲊嬖V《國際金融報》記者。

寧夏貸CEO王治強認為,短期內,農村金融的風控,恐怕只能如此之重,早期這些傳統的玩法,反而更有優勢。

 

中國鄉村發現網轉自:國際金融報


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