一直以來，三農問題就備受政府和社會各界關注，農村貸款只占各項貸款余額6.4%，三農融資困境成為老大難問題。
2016年，中央一號文件正式提出“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”，同時，相關政策也相繼出臺，三農互聯網金融進入了規范發展的全新時期。 但三農真正的金融需求是什么？普惠金融如何助力解決三農困境？對此，本期邀請了翼龍貸董事長王思聰、中國社科院農村發展研究所研究員馮興元、北京大學金融與產業發展研究中心主任何小鋒進行深入探討。
馮興元:建立自下而上金融合作體系
《中國企業報》：請你分析一下為什么說金融機構支持農村實體經濟發展上遠遠不夠？其根源在哪里？
馮興元：目前民營企業成本壓力大、負擔重，同時外部需求趨向低迷。很多民營企業內部管理也有問題。上述因素影響到民營企業能否維持其資金流動性和信譽。此外，社會信用體系不完善，征信信息不完整，大量民間借貸、擔保和相關違約信息沒有進入征信體系，銀行業金融機構對信貸員放貸所造成的不良貸款采取“零容忍”的態度，上述因素影響銀行的放貸意愿。
銀行等金融機構大量惜貸，導致一方面銀行有資金貸不出去；另一方面農村企業貸不到款，供給和需求不匹配。
《中國企業報》：你覺得除傳統金融機構外如何解決農村金融需求？
馮興元：需要充分利用互聯網金融和金融機構互聯網化解決三農融資困境，比如宜信和翼龍貸在互聯網金融方面做得比較好，很多金融機構增設了互聯網金融部門，推進金融機構互聯網化。無論是現有的金融機構分支和服務的下沉，還是互聯網金融或者金融機構互聯網化，都是普惠金融的重要內容。
《中國企業報》：對于普惠金融助力三農的路徑你有什么建議？
馮興元：我認為要建立一種自下而上的合作金融機構體系。特別是需要促進農戶和農村企業以自組織的方式設立基層初級合作金融機構。初級社人數不能多，否則難以做到遵守合作原則，容易轉向商業化。真正的合作金融體系如果需要做大，則需要以自下而上的方式設立真正的農村合作金融機構聯社。目前有幾種形式做好金融支持三農發展：一是上述金融機構的助農點，真正扎入基層了解農戶的需求，接近農戶去滿足農戶金融服務需求；二是發展類似宜信和翼龍貸的比較穩健的P2P平臺；三是通過農村淘寶等互聯網機制，把互聯網元素帶入農村；四是鼓勵金融創新，促使正規金融機構或者民間金融機構改善農村金融服務，比如翼龍貸在各地設立農村合作商制度，與農村合作商利潤共享，而風險由合作商承擔。
何小鋒：通過VC/PE將資金流入實體經濟
《中國企業報》：除了貸款，如何實現銀行的資金有效流入實體經濟？
何小鋒：目前來看，大部分的資金掌握在銀行的手里，這就需要一種有效的方式進行資產組合配置。銀行不能直接投資，但是銀行可以通過VC/PE搭橋，VC/PE通過專業的投資將資金投入高成長性的潛力企業。這些投資組合分散了投資風險，得到的總回報是超過貸款本息的。這方面財政改革已走在前面，比如各級地方政府設立產業引導基金，通過招投標的方式由專業VC/PE去投資實體企業，進而推動實體經濟的發展。
《中國企業報》：金融機構如何助力地方經濟發展和三農經濟發展？
何小鋒：三農經濟的發展牽涉面很廣，從宏觀層面國家有解決就業、解決收入的宏觀目標，而銀行有圍觀收益的目標，要想實現金融機構支撐三農經濟，就要將二者的目標結合起來才能可持續，銀行要有更強的社會責任，大力發展綠色金融，一方面促進綠色產業的發展，另一方面培養健康的金融理念而不是追求暴利的投機行為。
《中國企業報》：從普惠金融的角度如何解決三農問題？
何小鋒：普惠金融是指按照機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為農民和低收入群體提供適當、有效的金融服務。具體舉例來說，農民最重要的資產是土地，假如投資者要搞一個百畝生態觀光農業項目，過去是征地方式，現在可以考慮租地和PE等方式，農民以土地出資，成為優先級投資者，提供現金者作劣后投資者，由專業管理公司作GP，成立一個法律實體：20年的有限合伙企業。這樣用金融手段優先安排了農民的利益，農民還可以在企業就業獲得月租，只是需要采用“以土地出資”的改革措施。
王思聰：農村金融重在破解借款難
《中國企業報》：你認為三農的金融缺口有多大？三農真正的金融需求是什么？
王思聰：農村有3萬多億元的金融缺口，這是一個很廣闊的市場。我認為在三農互聯網金融當中解決的不是農村金融貴的問題，而是解決農民農村金融借款難的問題。并且農村金融的需求是創造出來的，同時也是剛需。所以我們可以在農村創造一些金融需求，扶植一些農村企業、農戶，讓其他人去效仿。
《中國企業報》：翼龍貸作為農村金融的代表企業，是如何解決三農融資困境的？
王思聰：翼龍貸在發展農村金融的實踐過程中經歷了1.0和2.0時代，1.0是先用加盟模式跑馬圈地，做到廣泛的網點覆蓋。2.0時代則將加盟商升級為合伙人，風控也再次升級，全鏈路大數據風控，通過反欺詐、通過多維度的爬蟲技術提高風控。并且2016年我們做產品升級的時候，由服務于投資人轉向怎么樣去服務于借款人和農戶。
《中國企業報》：農村金融有什么樣的特點？如何保證回款？
王思聰：農民的金融需求與企業和城市人群的需求是不一樣的。農村農民的金融服務需要做得更細致，比如電話催款、家訪服務等。另外，農民的法律意識和履約意識不強，這是做農村金融的痛點，所以我們在產品上做了升級，讓農民通過APP分享信息與服務，逐漸培養農民守法履約的意識。
中國鄉村發現網轉自：《中國企業報》（記者崔敏）2016年8月30日
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