農村金融的重點并非是金融本身，而是通過金融來激發(fā)起農村基層組織的活力，從而可以對接國家資源，從而可以保持農村社會治理的底線。
農村金融最近一直是三農領域中的熱點問題，連續(xù)幾個中央一號文件都對發(fā)展農村金融進行了布局。之所以農村金融會成為熱點問題和受到政策關注，其中一個重要原因是各種金融機構在農村設點都是只存不貸，農村資金被現在的銀行抽水機從農村抽到城市，農村缺少資金，也就缺少了創(chuàng)業(yè)基礎，就沒有繁榮的可能。
不過，當前中國存在嚴重資本過剩的情況下，如果農村真的有創(chuàng)業(yè)機會，各種資本一定愿意來農村創(chuàng)業(yè)獲利。目前農村沒有繁榮起來，資本沒有大規(guī)模下鄉(xiāng)，顯然不是政策不允許資本下鄉(xiāng)，而可能是因為農村缺少創(chuàng)業(yè)盈利的機會。
當前中國農業(yè)占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農業(yè)GDP要為2億多農戶提供就業(yè)和收入機會，并且國家一定要保護這2億多小農。這個前提下面，農業(yè)獲利機會一定是不多的。相對來講，中國經濟的發(fā)展極在城市，城市二、三產業(yè)快速發(fā)展是中國經濟增長奇跡的主要方面。也是因此，城市是創(chuàng)業(yè)的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報的地方。這就是在當前中國市場經濟條件下金融逃離農村進入城市的原因。城市有金融投入更大的回報，所以農村資金被金融體系抽到了城市。
在市場經濟條件下，農村金融被抽到城市，為了支持農村發(fā)展，國家就創(chuàng)設政策性金融機構以保證支持資本下鄉(xiāng)？問題是，假如在正常市場條件下面，資本不愿下鄉(xiāng)，而必須要有政策性金融下鄉(xiāng)資本才能下鄉(xiāng)的話，這樣的資本下鄉(xiāng)有何益處？第一，資本下鄉(xiāng)本來就是要分享農業(yè)GDP的，相對有限的農業(yè)GDP要由2億多農戶來分，資本分得越多，2億多農戶可分份額就越少。第二，要借助政策性金融下鄉(xiāng)，就說明其市場效益不行，就很可能只是為了從政策金融上套利。當前中國已有了太多資本下鄉(xiāng)僅為獲得國家政策優(yōu)惠和財政補貼的例子。
政策性金融應當支持的是一般農戶。假設一般農戶在進行農業(yè)生產和生活中缺錢，只要有了融資條件，一般農戶就可以增收的話，這樣的政策金融倒是應當支持。真正需要較大金融支持的農民也是有的，比如創(chuàng)辦工廠、加工運銷、大規(guī)模經營。但這樣的農民已不同于一般農民，而是從一般農民中分化出來的富裕農民。這樣的農民要創(chuàng)業(yè)辦廠就不應該依靠政策性金融，而應當依靠一般金融。或者說，無論身份是農民或市民或老板，只要是創(chuàng)業(yè)搞大規(guī)模經營賺大錢，其行為就不再是國家需要特別扶持的農民，他們就應當到市場一般金融機構那里籌款。
中國2億多普通農民是農村政策性金融應當支持的主體。但中國一般小農似乎很少缺進行農業(yè)生產的資金，比如說，農民沒有錢買種子、化肥、農藥？或買不起農機？這種情況如果說也還有的話，也是極少。當前中國農民普遍解決了溫飽，農民一般都會有所積蓄，不會像建國前農民家中沒有隔夜糧，甚至每年播種時缺錢買種子，不得不在青黃不接時借高利貸。這種情況基本上沒有了。
也就是說，從一般農戶進行農業(yè)生產角度來看，農民并不缺錢，而如果農民想貸款投資創(chuàng)業(yè)，當然要貸款。但這時的農民就不是農民而是投資人，任何投資人都必須要有市場金融的嚴格挑選，而不能由政策性金融來無條件支持。不然，創(chuàng)業(yè)投資失敗了，金融支持也就打了水漂。
那么，農村到底需不需要金融？一般農民缺不缺錢呢？一般農民當然也是缺錢的，當前農村民間利率一般在10%以上，就說明農村還是缺錢的。不過，農村中一般農民所缺的錢并非用于農業(yè)生產，而是用于生活目的，比如人生周期的婚喪嫁娶、人情消耗、子女上大學的學費、突然生病住院、建房以及各種應急費用。這些費用比較大，很多時候是突然就要支出，而手頭缺錢，就需要借貸，即使高息也要借貸。應當說，農村借貸的主要方面是用于生老病死等人生大事，用于生活的方面，而很少用在生產的方面，往往是人生應急費用。
農民要在生活中獲得人生應急費用，最重要的渠道是從親朋好友那里借貸，這樣的借貸不用支付利息，因為關系親密，這樣的借貸一般也會有借有還，不至于存在借了不還的問題，更不存在道德風險。除了向親朋好友借以外，還有一條渠道是向金融機構借，比如向合作社借。因為一般金融機構與農戶打交道的能力很差，很難掌握農民的信用情況，難以克服信息不對稱的問題，無法區(qū)分農戶不還借貸究竟是創(chuàng)業(yè)失敗還是道德風險，所以，金融機構一般不愿向農戶放貸。農村正規(guī)金融在向農民放貸時，出現收不回來貸款的壞帳比例要遠高于一般情況，所以正規(guī)金融機構不愿意向農戶放貸。
農戶還有一個渠道，就是向帶有黑社會性質的機構借貸。黑社會放貸，他們不用抵押，不擔心貸款收不回來，因為農戶不敢借了錢不還。黑社會放貸，利息高一點，年息20%、30%甚至更高，對農戶來講，借貸救了急。對黑社會來講，高息放貸，賺了利息，兩不虧欠。只要農戶不存在故意不還貸款的情況，黑社會也不會隨意訴諸暴力。
以上所說就是，農民對金融有需求，主要是生活應急之需。有需求就有貸款的利息，就有利益。如果在村社內，有一個金融部門可以為農民提供生活應急貸款，并收取一定利息，如年息10%，則一方面可以解農民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部門也有利息收入。當然也存在農戶借了不還的道德風險。
李昌平創(chuàng)設的農村內置金融比較好地解決了道德風險問題。李昌平在他家鄉(xiāng)湖北監(jiān)利和在河南信陽搞過幾個村社內置金融試點，由村莊中60歲以上老年人出錢形成金融合作社，再由合作社向村社內的農戶貸款。一般農戶向金融合作社貸款，年息為12%，需要五位加入金融合作社的老年人簽字擔保同意，然后貸出。因為有本村本土加入到合作社老年人擔保，很少會出現貸款收不回來的騙貸行為，這樣，金融合作社就每年都可以有相對固定的利息收入，又解了農戶的燃眉之急。這樣的金融合作社雖然沒有創(chuàng)造新的社會財富，卻在一定程度上方便了農民。應該說，這樣限制在村社范圍內的內置金融的確是一個創(chuàng)造。
更重要的方面其實不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他們將自己的養(yǎng)老金投入到合作社中，有村民要貸款，就要找關系最好的五位老年人擔保貸款，這五位入股合作社的老年人當然會對申請貸款的村民進行審查，看他的還款能力。因為這樣的擔保是要承擔風險的。在本村本土，因為這樣一種擔保機制，而使貸款不還的風險趨近于零。
金融合作社有了利息，就要分紅派息，如何分紅派息，要由入股金融合作社的老年人來商量。正是這種商量建立起入股老年人的主體性，激發(fā)了他們的活力，從而使村莊內部出現了一塊渙發(fā)生機的地方。正是這樣的一塊有生機的地方可以對接更多國家資源，以及可以在村莊治理各方面有所作為。比如，國家給金融合作社100萬種子基金，合作社每年利息就比較可觀，就可以抽息進行公共事業(yè)建設。
這個意義上，農村金融的重點并非是金融本身，而是通過金融來激發(fā)起農村基層組織的活力，從而可以對接國家資源，從而可以保持農村社會治理的底線。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現網轉自：鄉(xiāng)村振興研究 微信公眾號
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