鄉(xiāng)村振興天地新
——來自常寧農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的調(diào)查報(bào)告
一、鄉(xiāng)村振興的時(shí)代背景
黨的十九大報(bào)告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。今年中央一號文件也發(fā)布了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略連著中華民族偉大復(fù)興之夢。鄉(xiāng)村振興是黨中央的戰(zhàn)略決策，是國民經(jīng)濟(jì)共同體。常寧農(nóng)商銀行堅(jiān)持習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想，把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為新的市場定位，納入歷史性契機(jī)和使命，以資金優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢，“貸”動(dòng)鄉(xiāng)村開發(fā)，銀農(nóng)攜手打造錦繡“錢”程，開辟鄉(xiāng)村振興天地新。筆者在調(diào)查研究后認(rèn)為，常寧農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方法新妙，措施切實(shí)，流程穩(wěn)健，績效喜人，經(jīng)驗(yàn)可鑒，乃金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興之經(jīng)典。
二、常寧鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)概況
常寧是紅色革命老區(qū)。地處湖南衡陽邊遠(yuǎn)山區(qū)。3000瑤族同胞深居大山。系“老、邊、少”鄉(xiāng)村集合地。全轄土地面積2046.6平方公里，總?cè)丝?01萬，轄22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個(gè)街道辦事處、704個(gè)村、7988個(gè)村(居)民小組。境內(nèi)天空沒有飛機(jī)、水上沒有輪船、陸地沒有高鐵，鄉(xiāng)村羊腸鳥道密布。主產(chǎn)茶油、茶葉、煙葉等農(nóng)產(chǎn)品。2017年生產(chǎn)總值269.6億元、財(cái)政總收入16.31億元。固定資產(chǎn)投資160.84億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額80.05億元。金融機(jī)構(gòu)存款205.35億元，貸款81.85億元。相當(dāng)部分鄉(xiāng)村山民處于致富攻堅(jiān)狀態(tài)。金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)，鄉(xiāng)村振興迫在眉睫。
三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興初期成果
常寧農(nóng)商銀行由原農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型，于2013年9月23日掛牌開業(yè)?，F(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)45家，員工427人。堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)市民”，2018年市場定位調(diào)整為服務(wù)鄉(xiāng)村振興。通過做優(yōu)做實(shí)金融服務(wù)，鄉(xiāng)村振興成果初顯，銀農(nóng)共贏階段性目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。
——打造鄉(xiāng)村金融服務(wù)超市。至2018年6月30日（下同），創(chuàng)建鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站7個(gè)。改造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中心（經(jīng)營服務(wù)型和服務(wù)型支行轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)村金融服務(wù)中心）37個(gè)。打造鄉(xiāng)村振興金融超市（重點(diǎn)發(fā)展型支行功能完善）8個(gè)。開設(shè)ATM、CRS等鄉(xiāng)村振興自助銀行60個(gè)。布放鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)終端100臺。建立鄉(xiāng)村振興助農(nóng)POS金融服務(wù)點(diǎn)1810個(gè)。
——優(yōu)化鄉(xiāng)村電商網(wǎng)銀服務(wù)。開通鄉(xiāng)村振興網(wǎng)銀558戶，同比增加329戶。其中涉農(nóng)個(gè)人網(wǎng)銀521戶，涉農(nóng)企業(yè)網(wǎng)銀37戶，共發(fā)生交易48017筆，交易金額915236.1萬元，同比增長50.36%。開通鄉(xiāng)村振興手機(jī)銀行31653戶，同比增加8963戶，月均發(fā)生交易28517筆，交易金額34555.2萬元，分別同比增長30.13%、33.64%。發(fā)生鄉(xiāng)村振興農(nóng)信銀快匯3661筆，金額20091萬元，分別同比增長18.6%、19.23%。發(fā)行鄉(xiāng)村振興助農(nóng)福祥系列銀行卡117萬張，其中鄉(xiāng)村振興助農(nóng)福祥便民卡3031張，月均發(fā)生借貸1257筆，貸款金額5848.3萬元，分別同比增長20.34%、26.72%。引領(lǐng)鄉(xiāng)村電商網(wǎng)銀蓬勃發(fā)展。
——扶持鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)走強(qiáng)。常寧農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款突破60億元，余額達(dá)到613987萬元，比上年同期增加90305萬元，比年初增加69034萬元，增幅12.67%，市場比重75.02%。其中鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)貸款328072萬元，比年初凈增17590萬元，增長5.67%。有力助推了鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化初具規(guī)模。信貸支農(nóng)耕種糧食118萬畝、油茶80萬畝、油菜40萬畝、煙葉3萬畝、茶葉3.3萬畝、中藥材1.5萬畝。生產(chǎn)糧食700萬擔(dān)、茶油0.5萬噸、煙葉7.33萬擔(dān)、茶青13.2萬擔(dān)，干茶165萬公斤，通過信貸杠桿，鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)走強(qiáng)，促塔山山嵐茶獲湖南省茶博會(huì)金獎(jiǎng)。
——扶持鄉(xiāng)村觀光農(nóng)業(yè)開發(fā)。累計(jì)發(fā)放1.9億元貸款支持觀光農(nóng)業(yè)，做實(shí)鄉(xiāng)村振興山水文章，支持民宿、美食、休閑賞景項(xiàng)目開發(fā)，形成鄉(xiāng)村觀光農(nóng)業(yè)鏈。金融服務(wù)廟前景區(qū)全面提質(zhì)，促成天堂山國家森林公園、天湖國家濕地公園獲批。貸款16.75億萬支持城區(qū)南門農(nóng)貿(mào)市場建成開業(yè)，華歲商貿(mào)城、中國油都建設(shè)加快，廣濟(jì)水庫大壩修建，白甫水庫壩基修筑，五龍山水庫獲國家專項(xiàng)建設(shè)債券支持，126座小二型水庫即將完工。同時(shí)，累放貸款319萬元幫助蒲竹瑤胞在海拔1465米的高山，建設(shè)家園，建造“天上的街市”，并打造中國瑤鄉(xiāng)第一漂——西江漂流。鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)促常寧綠水青山變成金山銀山，年均接待游客53萬人次，鄉(xiāng)村觀光農(nóng)業(yè)收入達(dá)到1.61億元，創(chuàng)歷史同期新高。
——金融服務(wù)鄉(xiāng)村民生改善。分5批組織全行427名員工，輪流進(jìn)村入戶，發(fā)行鄉(xiāng)村振興社保金融IC卡60.7萬張，進(jìn)校園發(fā)行鄉(xiāng)村學(xué)生社保金融IC卡13萬張，協(xié)調(diào)協(xié)助政府相關(guān)職能部門工作，做優(yōu)鄉(xiāng)村農(nóng)民醫(yī)保、基本養(yǎng)老、最低生活保障的金融服務(wù)。無償提供繁華街市地段2處門面3層樓房1080平方米場所，解決常寧市新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)辦公場地。累放貸款28.6億元，助建鄉(xiāng)村保障房6731套，助建鄉(xiāng)村婦幼保健院綜合大樓。累放貸款（財(cái)政貼息）9.6億元扶持鄉(xiāng)村返鄉(xiāng)農(nóng)民工7.73萬人創(chuàng)業(yè)，流轉(zhuǎn)耕地43.7萬畝、林地52.6萬畝。貸款1.5億元支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體442戶，發(fā)展專業(yè)種養(yǎng)合作社106個(gè)、家庭農(nóng)場19個(gè)，規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)45家。貸款1100萬元并捐款200萬元資助3000貧困農(nóng)家娃圓了大學(xué)夢。
送人玫瑰，手留余香。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，常寧農(nóng)商銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，自身金融業(yè)務(wù)也長足發(fā)展。目前，各項(xiàng)存款突破100億元，市場比重48.7%，各項(xiàng)貸款突破60億元，市場比重75.02%。5年來，日均繳稅28.66萬元。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興初期成果喜人。2017年度被中共常寧市委、市政府考評為“突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)單位”。目前，成為常寧的“經(jīng)濟(jì)引擎”和“金融黑馬”。
四、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興系列措施
服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系，需要銀政、銀企、銀農(nóng)同心同行，合作共振。常寧農(nóng)商銀行傳導(dǎo)鄉(xiāng)村振興政策機(jī)制，優(yōu)化鄉(xiāng)村振興市場調(diào)控，針對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)需要，開發(fā)電子銀行，拓新綠色金融，營銷新特金融產(chǎn)品，結(jié)合人工智能，量化互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展普惠金融，多格局、全方位、深層次服務(wù)鄉(xiāng)村振興。
1、首推“短貸寶”，打造鄉(xiāng)村振興商務(wù)銀行。據(jù)調(diào)查，常寧有7.73萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營蔬菜水果及土特農(nóng)副產(chǎn)品，從事商貿(mào)活動(dòng)，成為鄉(xiāng)村振興新型經(jīng)濟(jì)生力軍?！叭r(nóng)”商家，在大宗交易時(shí)，通常急需資金作短期周轉(zhuǎn)。如果按常規(guī)申請辦理貸款，則要抵押或質(zhì)押或聯(lián)保，擔(dān)保手續(xù)繁多，審查流程復(fù)雜，耗時(shí)貽誤商機(jī)，且擔(dān)保物評估費(fèi)用高。據(jù)調(diào)查，抵押物評估收費(fèi)率為5‰。辦一筆50萬元的貸款抵押物評估，抵押物按照60%計(jì)算，評估值須達(dá)83.4萬元，評估費(fèi)達(dá)到4170元。加上產(chǎn)權(quán)證件咨詢及保管費(fèi)50元，共需4230元。變相增加了“三農(nóng)”商家的經(jīng)營成本。為了減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處，做實(shí)普惠金融，常寧農(nóng)商銀行把位于城區(qū)商貿(mào)中心的東方支行，專門設(shè)置為鄉(xiāng)村振興商務(wù)銀行，在同城同業(yè)率先推出“短貸寶”，作為主打信貸產(chǎn)品，全市“三農(nóng)”商家短期50萬元以內(nèi)商務(wù)貸款由總行授權(quán)東方支行統(tǒng)一歸口辦理。東方支行專營短貸寶貸款。短貸寶專為“三農(nóng)”商家打造，憑信譽(yù)、免抵押、無需擔(dān)保、無費(fèi)用，低利率，即時(shí)審批，當(dāng)天辦成，貸款金額最高50萬元，最長期限6個(gè)月，還了可再貸，短期周轉(zhuǎn)，靈活方便，受到廣大“三農(nóng)”商家青睞。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，東方支行辦理鄉(xiāng)村振興商務(wù)短貸寶貸款2033筆，貸款總額93867萬元，無一筆逾期欠息。返鄉(xiāng)農(nóng)民工吳大富，在常寧草橋街批發(fā)香焦，購貨經(jīng)常急缺三、五十萬元，抵押貸款時(shí)間來不及，東挪西借湊不足，民間高利貸不劃算，融資難，心急如焚。今年來，吳大富累用短貸寶貸款97萬元，批發(fā)香焦賺了個(gè)夠。在業(yè)界逢人便說，短貸寶是我們的商務(wù)寶，常寧農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興做得太妙了。
2、推出“按揭貸”，打造鄉(xiāng)村振興安居銀行。常寧是一個(gè)多民族鄉(xiāng)村集合地，101萬總?cè)丝谥杏修r(nóng)民78萬，無房農(nóng)民23萬。其中7.43萬農(nóng)民在城里打工，孩子在城里上學(xué)，全家人借居、租居、擠居。蒲竹塔山還有部分瑤族同胞居無定所，全家人在山溝溝里搭個(gè)樹皮棚子居住一陣子，風(fēng)雨毀了再轉(zhuǎn)移。農(nóng)民太貧困了，沒有錢在當(dāng)?shù)亟ǚ?，沒有錢進(jìn)城購房，23萬農(nóng)民不能湊足房款而望“房”興嘆，擁有一套自己的房子，成為23萬農(nóng)民朋友最大的夢想。為了圓“三農(nóng)”住房安居夢，為了把金融服務(wù)做進(jìn)鄉(xiāng)村振興核心深處，讓農(nóng)民無錢可圓住房夢，常寧農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出鄉(xiāng)村振興“安居樂”按揭貸款，指定宜城支行專營鄉(xiāng)村振興“安居樂”信貸產(chǎn)品，打造鄉(xiāng)村振興安居銀行。無房農(nóng)民統(tǒng)一歸口到宜城支行辦理“安居樂”住房按揭貸款。為了做實(shí)做細(xì)金融服務(wù)，常寧農(nóng)商銀行與17家房地產(chǎn)開發(fā)商協(xié)商，鄉(xiāng)村振興“安居樂”貸款服務(wù)主體為“三農(nóng)”，實(shí)行辦理時(shí)間優(yōu)先，利率價(jià)格優(yōu)惠，房產(chǎn)價(jià)格優(yōu)惠，首付比例降低，交房提速，簡易裝修，保本微利。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，常寧農(nóng)商銀行現(xiàn)有貸款余額61.4億元，其中發(fā)放鄉(xiāng)村振興安居貸款3.43億元，比重達(dá)到5.59%，助力巴黎春天、華宇公館、宜水新城、泉峰公館、北城華府等17家房地產(chǎn)商，開發(fā)鄉(xiāng)村振興商品房59363套，目前，已與22個(gè)樓盤簽約鄉(xiāng)村振興安居住房按揭貸款，解決了3.9萬農(nóng)戶安居難題。鄉(xiāng)村振興安居銀行的功能和作用日益顯現(xiàn)，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興正處進(jìn)行時(shí)。
3、推出“林權(quán)貸”，打造鄉(xiāng)村振興綠色銀行。按照中央五大發(fā)展理念要求，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興不但不能以破壞環(huán)境為代價(jià)，而且要以盤活“綠水青山”來解放和發(fā)展生產(chǎn)力為突破口，開創(chuàng)綠色金融，打造綠色銀行，引導(dǎo)“三農(nóng)”用好金融資源，全面打響鄉(xiāng)村振興攻堅(jiān)戰(zhàn)。常寧是貧困山區(qū)，林木資源豐富，有國家級濕地公園。幫扶農(nóng)民將“綠水青山”轉(zhuǎn)化為“金山銀山”是常寧農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的又一壯舉。考慮到既要金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，又要防范產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，還要為生態(tài)環(huán)境培育經(jīng)濟(jì)效益生長點(diǎn)，針對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難，難在貸款缺乏抵押品的實(shí)情，常寧農(nóng)商銀行以市場為導(dǎo)向、以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的融合為紐帶，在常寧銀行界打破貸款抵押常規(guī)，破天荒允許農(nóng)戶林木產(chǎn)權(quán)抵押貸款，徹底破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難題。指定宜潭支行專營“林權(quán)抵押貸款”，打造鄉(xiāng)村振興綠色銀行。農(nóng)戶“林權(quán)抵押貸款”統(tǒng)一歸口到宜潭支行辦理，形成金融服務(wù)特色與品牌?！傲謾?quán)抵押貸款”服務(wù)主體為貧困農(nóng)戶，以依法有權(quán)處置的森林、林木、林地使用權(quán)及森林資源相關(guān)的其他資產(chǎn)作抵押物。評價(jià)值為抵押林權(quán)的60%。貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、林權(quán)有效期限確定，一般為3年，原則上不超過5年。利率比商業(yè)貸款優(yōu)惠50%。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，鄉(xiāng)村振興綠色銀行面市以來，共發(fā)放油茶、杉樹、果樹等7種林權(quán)抵押貸款1.26億元，為2.21萬農(nóng)戶解決貸款無抵押難題，打開創(chuàng)業(yè)融資綠色通道。近年來，農(nóng)戶王詠勝抓住鄉(xiāng)村振興契機(jī)，經(jīng)營小王子生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社，因無常規(guī)抵押品而貸款無望，資金短缺，舉步維艱。通過以1200畝油茶林權(quán)抵押貸款190萬元后，如魚得水，在常寧市大堡鄉(xiāng)宜沖村種植油茶林3500畝，冬棗300多畝，蔬菜水果1100多畝，系鄉(xiāng)村振興綠色銀行優(yōu)質(zhì)客戶，成為鄉(xiāng)村振興甲等典型。
五、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興調(diào)查后記
常寧農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興不止于上述報(bào)告，還有鄉(xiāng)村振興票據(jù)銀行、鄉(xiāng)村振興車貸銀行、鄉(xiāng)村振興電子銀行和鄉(xiāng)村振興互聯(lián)網(wǎng)+銀行等等?？傊?，其金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興突出了細(xì)分市場和專業(yè)服務(wù)，凸出了“農(nóng)”頭，頗具特色和功力，為鄉(xiāng)村振興譜寫了新篇。調(diào)查獲悉，常寧農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍在加速“三部曲”。一是縱深力推“兩掃五進(jìn)”（掃街、掃樓、進(jìn)山區(qū)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)村組、進(jìn)農(nóng)家）服務(wù)鄉(xiāng)村振興。走訪存量客戶，上門金融服務(wù)，把銀行辦到鄉(xiāng)村群眾身邊。二是加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站建設(shè)，對鄉(xiāng)村農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)信息檔案，完善信用評價(jià)機(jī)制，定做專項(xiàng)信用評級方案，開發(fā)專門的“三農(nóng)”評級授信系統(tǒng)，在各鄉(xiāng)村成立農(nóng)戶信用評價(jià)小組，信用等級與授信額度掛鉤，實(shí)行“一次評定、三年有效、動(dòng)態(tài)調(diào)整、周轉(zhuǎn)使用”，優(yōu)化“三農(nóng)”評級授信，量化鄉(xiāng)村振興貸款。三是精深開發(fā)“一行一品”服務(wù)鄉(xiāng)村振興。推出互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村振興微信銀行，發(fā)行鄉(xiāng)村振興商務(wù)卡，發(fā)展新型農(nóng)村電商金融服務(wù)，支持土特農(nóng)副產(chǎn)品網(wǎng)上營銷。將鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)終端打造成100個(gè)鄉(xiāng)村銀行，將服務(wù)型支行打造成大型鄉(xiāng)村銀行，將經(jīng)營服務(wù)型支行打造成鄉(xiāng)村振興金融中心，將重點(diǎn)發(fā)展型支行打造成鄉(xiāng)村振興金融超市，以做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為五大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)板塊。據(jù)調(diào)查獲悉，2018年底前，常寧農(nóng)商銀行將增加鄉(xiāng)村振興農(nóng)戶授信3億元，涉農(nóng)企業(yè)授信7億元，新增鄉(xiāng)村振興貸款10億元，信貸資源擬對鄉(xiāng)村振興實(shí)施“精準(zhǔn)滴灌”。
（作者地址：湖南省常寧市）
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