鄉村振興天地新
——來自常寧農商銀行金融服務鄉村振興的調查報告
一、鄉村振興的時代背景
黨的十九大報告提出鄉村振興戰略。今年中央一號文件也發布了實施鄉村振興戰略的意見。鄉村振興戰略連著中華民族偉大復興之夢。鄉村振興是黨中央的戰略決策，是國民經濟共同體。常寧農商銀行堅持習近平新時代中國特色社會主義思想，把金融服務鄉村振興作為新的市場定位，納入歷史性契機和使命，以資金優勢、產品優勢、服務優勢，“貸”動鄉村開發，銀農攜手打造錦繡“錢”程，開辟鄉村振興天地新。筆者在調查研究后認為，常寧農商銀行金融服務鄉村振興方法新妙，措施切實，流程穩健，績效喜人，經驗可鑒，乃金融服務鄉村振興之經典。
二、常寧鄉村振興的基礎概況
常寧是紅色革命老區。地處湖南衡陽邊遠山區。3000瑤族同胞深居大山。系“老、邊、少”鄉村集合地。全轄土地面積2046.6平方公里，總人口101萬，轄22個鄉鎮、5個街道辦事處、704個村、7988個村(居)民小組。境內天空沒有飛機、水上沒有輪船、陸地沒有高鐵，鄉村羊腸鳥道密布。主產茶油、茶葉、煙葉等農產品。2017年生產總值269.6億元、財政總收入16.31億元。固定資產投資160.84億元，社會消費品零售總額80.05億元。金融機構存款205.35億元，貸款81.85億元。相當部分鄉村山民處于致富攻堅狀態。金融服務任重道遠，鄉村振興迫在眉睫。
三、金融服務鄉村振興初期成果
常寧農商銀行由原農村信用社轉型，于2013年9月23日掛牌開業。現有營業網點45家，員工427人。堅持“服務三農，服務企業、服務社區、服務市民”，2018年市場定位調整為服務鄉村振興。通過做優做實金融服務，鄉村振興成果初顯，銀農共贏階段性目標實現。
——打造鄉村金融服務超市。至2018年6月30日（下同），創建鄉村振興金融服務站7個。改造鄉村振興金融服務中心（經營服務型和服務型支行轉型為鄉村金融服務中心）37個。打造鄉村振興金融超市（重點發展型支行功能完善）8個。開設ATM、CRS等鄉村振興自助銀行60個。布放鄉村振興金融服務終端100臺。建立鄉村振興助農POS金融服務點1810個。
——優化鄉村電商網銀服務。開通鄉村振興網銀558戶，同比增加329戶。其中涉農個人網銀521戶，涉農企業網銀37戶，共發生交易48017筆，交易金額915236.1萬元，同比增長50.36%。開通鄉村振興手機銀行31653戶，同比增加8963戶，月均發生交易28517筆，交易金額34555.2萬元，分別同比增長30.13%、33.64%。發生鄉村振興農信銀快匯3661筆，金額20091萬元，分別同比增長18.6%、19.23%。發行鄉村振興助農福祥系列銀行卡117萬張，其中鄉村振興助農福祥便民卡3031張，月均發生借貸1257筆，貸款金額5848.3萬元，分別同比增長20.34%、26.72%。引領鄉村電商網銀蓬勃發展。
——扶持鄉村特色農業走強。常寧農商銀行各項貸款突破60億元，余額達到613987萬元，比上年同期增加90305萬元，比年初增加69034萬元，增幅12.67%，市場比重75.02%。其中鄉村特色農業貸款328072萬元，比年初凈增17590萬元，增長5.67%。有力助推了鄉村特色農業專業化、產業化初具規模。信貸支農耕種糧食118萬畝、油茶80萬畝、油菜40萬畝、煙葉3萬畝、茶葉3.3萬畝、中藥材1.5萬畝。生產糧食700萬擔、茶油0.5萬噸、煙葉7.33萬擔、茶青13.2萬擔，干茶165萬公斤，通過信貸杠桿，鄉村特色農業走強，促塔山山嵐茶獲湖南省茶博會金獎。
——扶持鄉村觀光農業開發。累計發放1.9億元貸款支持觀光農業，做實鄉村振興山水文章，支持民宿、美食、休閑賞景項目開發，形成鄉村觀光農業鏈。金融服務廟前景區全面提質，促成天堂山國家森林公園、天湖國家濕地公園獲批。貸款16.75億萬支持城區南門農貿市場建成開業，華歲商貿城、中國油都建設加快，廣濟水庫大壩修建，白甫水庫壩基修筑，五龍山水庫獲國家專項建設債券支持，126座小二型水庫即將完工。同時，累放貸款319萬元幫助蒲竹瑤胞在海拔1465米的高山，建設家園，建造“天上的街市”，并打造中國瑤鄉第一漂——西江漂流。鄉村振興金融服務促常寧綠水青山變成金山銀山，年均接待游客53萬人次，鄉村觀光農業收入達到1.61億元，創歷史同期新高。
——金融服務鄉村民生改善。分5批組織全行427名員工，輪流進村入戶，發行鄉村振興社保金融IC卡60.7萬張，進校園發行鄉村學生社保金融IC卡13萬張，協調協助政府相關職能部門工作，做優鄉村農民醫保、基本養老、最低生活保障的金融服務。無償提供繁華街市地段2處門面3層樓房1080平方米場所，解決常寧市新型農村合作醫療服務機構辦公場地。累放貸款28.6億元，助建鄉村保障房6731套，助建鄉村婦幼保健院綜合大樓。累放貸款（財政貼息）9.6億元扶持鄉村返鄉農民工7.73萬人創業，流轉耕地43.7萬畝、林地52.6萬畝。貸款1.5億元支持新型農業經營主體442戶，發展專業種養合作社106個、家庭農場19個，規模以上農產品加工企業45家。貸款1100萬元并捐款200萬元資助3000貧困農家娃圓了大學夢。
送人玫瑰，手留余香。筆者調查發現，常寧農商銀行在服務鄉村振興的同時，自身金融業務也長足發展。目前，各項存款突破100億元，市場比重48.7%，各項貸款突破60億元，市場比重75.02%。5年來，日均繳稅28.66萬元。金融服務鄉村振興初期成果喜人。2017年度被中共常寧市委、市政府考評為“突出貢獻獎單位”。目前，成為常寧的“經濟引擎”和“金融黑馬”。
四、金融服務鄉村振興系列措施
服務鄉村振興，需要創新金融產品，完善金融服務體系，需要銀政、銀企、銀農同心同行，合作共振。常寧農商銀行傳導鄉村振興政策機制，優化鄉村振興市場調控，針對鄉村振興產業經濟需要，開發電子銀行，拓新綠色金融，營銷新特金融產品，結合人工智能，量化互聯網金融，發展普惠金融，多格局、全方位、深層次服務鄉村振興。
1、首推“短貸寶”，打造鄉村振興商務銀行。據調查，常寧有7.73萬農民工返鄉創業，經營蔬菜水果及土特農副產品，從事商貿活動，成為鄉村振興新型經濟生力軍。“三農”商家，在大宗交易時，通常急需資金作短期周轉。如果按常規申請辦理貸款，則要抵押或質押或聯保，擔保手續繁多，審查流程復雜，耗時貽誤商機，且擔保物評估費用高。據調查，抵押物評估收費率為5‰。辦一筆50萬元的貸款抵押物評估，抵押物按照60%計算，評估值須達83.4萬元，評估費達到4170元。加上產權證件咨詢及保管費50元，共需4230元。變相增加了“三農”商家的經營成本。為了減輕農民負擔，把金融服務鄉村振興落到實處，做實普惠金融，常寧農商銀行把位于城區商貿中心的東方支行，專門設置為鄉村振興商務銀行，在同城同業率先推出“短貸寶”，作為主打信貸產品，全市“三農”商家短期50萬元以內商務貸款由總行授權東方支行統一歸口辦理。東方支行專營短貸寶貸款。短貸寶專為“三農”商家打造，憑信譽、免抵押、無需擔保、無費用，低利率，即時審批，當天辦成，貸款金額最高50萬元，最長期限6個月，還了可再貸，短期周轉，靈活方便，受到廣大“三農”商家青睞。據調查統計，至今年6月底，東方支行辦理鄉村振興商務短貸寶貸款2033筆，貸款總額93867萬元，無一筆逾期欠息。返鄉農民工吳大富，在常寧草橋街批發香焦，購貨經常急缺三、五十萬元，抵押貸款時間來不及，東挪西借湊不足，民間高利貸不劃算，融資難，心急如焚。今年來，吳大富累用短貸寶貸款97萬元，批發香焦賺了個夠。在業界逢人便說，短貸寶是我們的商務寶，常寧農商銀行金融服務鄉村振興做得太妙了。
2、推出“按揭貸”，打造鄉村振興安居銀行。常寧是一個多民族鄉村集合地，101萬總人口中有農民78萬，無房農民23萬。其中7.43萬農民在城里打工，孩子在城里上學，全家人借居、租居、擠居。蒲竹塔山還有部分瑤族同胞居無定所，全家人在山溝溝里搭個樹皮棚子居住一陣子，風雨毀了再轉移。農民太貧困了，沒有錢在當地建房，沒有錢進城購房，23萬農民不能湊足房款而望“房”興嘆，擁有一套自己的房子，成為23萬農民朋友最大的夢想。為了圓“三農”住房安居夢，為了把金融服務做進鄉村振興核心深處，讓農民無錢可圓住房夢，常寧農商銀行創新金融產品，推出鄉村振興“安居樂”按揭貸款，指定宜城支行專營鄉村振興“安居樂”信貸產品，打造鄉村振興安居銀行。無房農民統一歸口到宜城支行辦理“安居樂”住房按揭貸款。為了做實做細金融服務，常寧農商銀行與17家房地產開發商協商，鄉村振興“安居樂”貸款服務主體為“三農”，實行辦理時間優先，利率價格優惠，房產價格優惠，首付比例降低，交房提速，簡易裝修，保本微利。據調查統計，常寧農商銀行現有貸款余額61.4億元，其中發放鄉村振興安居貸款3.43億元，比重達到5.59%，助力巴黎春天、華宇公館、宜水新城、泉峰公館、北城華府等17家房地產商，開發鄉村振興商品房59363套，目前，已與22個樓盤簽約鄉村振興安居住房按揭貸款，解決了3.9萬農戶安居難題。鄉村振興安居銀行的功能和作用日益顯現，金融服務鄉村振興正處進行時。
3、推出“林權貸”，打造鄉村振興綠色銀行。按照中央五大發展理念要求，金融服務鄉村振興不但不能以破壞環境為代價，而且要以盤活“綠水青山”來解放和發展生產力為突破口，開創綠色金融，打造綠色銀行，引導“三農”用好金融資源，全面打響鄉村振興攻堅戰。常寧是貧困山區，林木資源豐富，有國家級濕地公園。幫扶農民將“綠水青山”轉化為“金山銀山”是常寧農商銀行金融服務鄉村振興的又一壯舉。考慮到既要金融服務鄉村振興，又要防范產業風險，還要為生態環境培育經濟效益生長點，針對農民創業融資難，難在貸款缺乏抵押品的實情，常寧農商銀行以市場為導向、以傳統產業經濟為基礎、以經濟與環境的融合為紐帶，在常寧銀行界打破貸款抵押常規，破天荒允許農戶林木產權抵押貸款，徹底破解農民創業融資難題。指定宜潭支行專營“林權抵押貸款”，打造鄉村振興綠色銀行。農戶“林權抵押貸款”統一歸口到宜潭支行辦理，形成金融服務特色與品牌。“林權抵押貸款”服務主體為貧困農戶，以依法有權處置的森林、林木、林地使用權及森林資源相關的其他資產作抵押物。評價值為抵押林權的60%。貸款期限根據農業生產周期、林權有效期限確定，一般為3年，原則上不超過5年。利率比商業貸款優惠50%。據調查統計，鄉村振興綠色銀行面市以來，共發放油茶、杉樹、果樹等7種林權抵押貸款1.26億元，為2.21萬農戶解決貸款無抵押難題，打開創業融資綠色通道。近年來，農戶王詠勝抓住鄉村振興契機，經營小王子生態種養專業合作社，因無常規抵押品而貸款無望，資金短缺，舉步維艱。通過以1200畝油茶林權抵押貸款190萬元后，如魚得水，在常寧市大堡鄉宜沖村種植油茶林3500畝，冬棗300多畝，蔬菜水果1100多畝，系鄉村振興綠色銀行優質客戶，成為鄉村振興甲等典型。
五、金融服務鄉村振興調查后記
常寧農商銀行金融服務鄉村振興不止于上述報告，還有鄉村振興票據銀行、鄉村振興車貸銀行、鄉村振興電子銀行和鄉村振興互聯網+銀行等等。總之，其金融服務鄉村振興突出了細分市場和專業服務，凸出了“農”頭，頗具特色和功力，為鄉村振興譜寫了新篇。調查獲悉，常寧農商銀行金融服務鄉村振興仍在加速“三部曲”。一是縱深力推“兩掃五進”（掃街、掃樓、進山區、進園區、進鄉鎮、進村組、進農家）服務鄉村振興。走訪存量客戶，上門金融服務，把銀行辦到鄉村群眾身邊。二是加強鄉村振興金融服務站建設，對鄉村農戶建立經濟信息檔案，完善信用評價機制，定做專項信用評級方案，開發專門的“三農”評級授信系統，在各鄉村成立農戶信用評價小組，信用等級與授信額度掛鉤，實行“一次評定、三年有效、動態調整、周轉使用”，優化“三農”評級授信，量化鄉村振興貸款。三是精深開發“一行一品”服務鄉村振興。推出互聯網+鄉村振興微信銀行，發行鄉村振興商務卡，發展新型農村電商金融服務，支持土特農副產品網上營銷。將鄉村振興金融服務終端打造成100個鄉村銀行，將服務型支行打造成大型鄉村銀行，將經營服務型支行打造成鄉村振興金融中心，將重點發展型支行打造成鄉村振興金融超市，以做強負債業務、信貸業務、資金業務、銀行卡業務、資產管理業務為五大鄉村振興金融服務板塊。據調查獲悉，2018年底前，常寧農商銀行將增加鄉村振興農戶授信3億元，涉農企業授信7億元，新增鄉村振興貸款10億元，信貸資源擬對鄉村振興實施“精準滴灌”。
（作者地址：湖南省常寧市）
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