一、引言
過去十年，中國農業保險快速發展，取得了令人矚目的成績。2015年中國農業保險提供的風險保障額度為當年農業總產值的18.6%，種植業保險的承保面積占全國農作物總播種面積的56.4%，在世界范圍處于中上等，遠超其它發展中國家。但與這一成績形成鮮明對比的是，中國農業保險的保額僅為農業畝產值的22%左右，且近年來已開始低于農業生產的物化成本，全國平均低35%左右。因此，在中國正處于完善農業支持保護政策，對農業保險這一市場化風險管理工具作用期許加大的背景下，研究如何提升中國農業保險的保障水平顯然具有極為重要的理論和現實意義。
盡管各界都認為要盡快提升農業保險保障水平，但是很少有研究分析中國農業保險保障水平的影響因素及提升策略。雖然有學者提出了提升農業保險保障水平的兩個具體辦法：一是提高單位面積保額；二是擴展保險責任、從“保成本”變為“保收入”，但是，提高保額一定能夠提升農業保險保障水平嗎？收入保險的保障水平一定比成本保險高嗎？提高中國農業保險保障水平還有沒有其它可行方式？學界對此問題的研究還比較少，尤其是缺乏建立在經濟學理論基礎之上的嚴謹的分析論證。有鑒于此，本文擬從辨析農業保險保障水平的概念入手，利用合約設計理論和蒙特卡羅模擬技術，從理論和實證兩個方面對如何提升中國農業保險保障水平進行分析論證。
二、農業保險保障水平的概念界定
（一）農業保險保障水平的概念
已有相關研究中，學者們大都將農業保險保障水平界定為保額或保額與保險標的產值的比例。這種概念界定具有方便直觀的優點，但缺點是過于強調保額，忽略了其它保險要素（如保險費、保險責任和免賠規定等）的影響，反映的是農業保險的名義保障水平而非實際保障水平。本文認為：由于農業保險具有很強的公共政策屬性，政府和農戶最為關心的恰恰是農業保險的實際保障水平。故，本文將農業保險保障水平界定為農業保險能為農戶提供的實際風險保障程度。鑒于農業保險的實際賠付或實際風險保障存在年際波動，不易直接衡量，對其進行簡單平均化處理又會忽略農戶大多為風險厭惡者這一事實，本文借用福利經濟學中的福利效用概念，利用農戶購買保險后福利效用的變動程度來衡量農業保險保障水平。
（二）農業保險保障水平與農業保險產品創新
當前，我國各界對農業保險產品創新投入了極大的熱情，希望通過開發價格保險和收入保險，擴充保險責任，以此來提高農業保險保障水平。本文承認收入保險是未來農業保險發展的趨勢，但認為上述論證過程存在邏輯上的缺陷。成本保險、價格保險和收入保險分別承保農戶在生產經營中面臨的生產風險、市場風險和收入風險，三者的區別主要在于農業保險的承保責任，而非保障水平。成本保險的保障水平不一定低，收入保險的保障水平不一定高。舉例來說，如果成本保險的保額等于農作物畝產值的80%，而收入保險的保額等于農作物正常產量的50%乘以商品出售價格的55%，則收入保險的名義保障水平僅為27.5%，低于成本保險的保障水平。
三、農業保險保障水平的影響因素
本節分析以成本保險——中國目前主流的農業保險產品為例。通過對成本保險合約和賠付機制的分析，本文發現：1）農戶可能獲得的保險賠付額和保險合約中的保額、免賠規定以及根據災害發生階段對保額進行調整的系數（簡稱：分階段賠付系數）有關；2）保額和農戶獲賠概率是相互獨立的兩個變量；3）假定農業保險經營管理費附加恒定，扣除生產風險、農戶風險態度等不可控因素以后，農業保險合約中的保額、絕對免賠率、相對免賠率以及分階段賠付系數是影響農業保險保障水平的全部因素，且這些因素對農業保險保障水平的影響并不是獨立的，而是相互促進或相互抵消的。
四、合約設計對農業保險保障水平的影響
（一）方法步驟
本文采用蒙特卡羅數值模擬技術對農業保險合約設計的影響進行模擬分析。基本步驟是：①選擇一種典型農作物保險，根據其歷年產量情況和保險合約進行場景設定；②根據現有條款計算農業保險對農戶的風險保障程度，作為對照的基準；③保持其它設定和要素不變，依次改變農業保險合約中的保額、相對免賠率和分階段賠付系數，對新農業保險合約的保障水平進行測算，并與基準場景進行比較；④隨機模擬10000次，重復上述步驟②和③，得到最終的結果；⑤修改場景設定中的參數值，重復步驟②③④，檢驗結果的穩健性。
（二）場景設定
以河北省玉米種植保險為例。保險合約為：畝保額400元，保險費率5%，相對免賠率20%，在出苗期—拔節期（含）、拔節期—灌漿期（含）和灌漿期—成熟期的分階段賠付系數分別為0.4,0.7和1.0。河北省玉米生長中的最大風險是干旱，在上面三個生長階段的發生概率大約分別為10%、80%、10%。根據河北省1949-2015年玉米單產數據，擬合出其玉米單產服從Weibull(405.64, 5.62)分布，該省2013-2015年玉米單產平均值約為360公斤/畝，對應的農戶獲賠概率為40%。蒙特卡羅模擬中采用學界常用的冪效用函數，常相對風險厭惡系數取值為2。
（三）合約變化的影響效果
1. 保額對農業保險保障水平的影響效果。數值模擬結果發現，在保持其它要素不變的情況下，提高農業保險保額反而會降低農業保險保障水平。主要原因在于：在現有農業保險合約設計下，提高農業保險保額并不會改變農戶獲得保險賠付的概率，而只會在農戶能夠獲得保險賠付時增加賠償的額度，但是農戶繳納的保費卻是100%增加的，因此，對于風險較低且為風險厭惡型農戶來說，提升農業保險保額有可能會降低其福利效用。
2. 相對免賠率對農業保險保障水平的影響。在其它要素保持不變的情況下，降低相對免賠率會明顯提升農業保險保障水平，將相對免賠率水平從20%降為10% 會使農業保險保障水平（農戶效用）提升近7個單位。但如果實施精算費率，則相對免賠率對農業保險保障水平的影響大為減弱。
3. 分階段賠付對農業保險保障水平的影響。保持其它要素不變，提高農業保險分階段賠付系數會明顯提升農業保險保障水平，取消分階段賠付會使農業保險保障水平提升近9個單位。如果保險公司能夠獲得充分的信息來厘定精算費率，農業保險保障水平在有無分階段賠付的情況下差異并不大，但實際操作中，保險公司很難獲得這些信息。
（四）穩健性檢驗
農作物單產概率分布函數的選擇以及農作物生產風險大小是可能影響模擬結果的兩個指標。為此，設定了三種情景進行檢驗。情景一：玉米單產服從Burr（389.8，10.32，5.14）分布；情景二，高風險環境（保障產量390公斤/畝，農戶獲賠概率55%）；情景三：低風險環境（保障產量330公斤/畝，農戶獲賠付概率27%）。結果表明：1）農作物單產概率分布函數的選擇對最終結論不造成影響；2）低風險環境下，提高保額會降低農業保險保障水平；高風險環境下，提高保額會提高農業保險保障水平。
五、結論
首先，提升農業保險保障水平不能只關注提高農業保險保額或擴充保險責任，而應該從農業保險合約設計的角度進行整體考量。
其次，按照中國現有農業保險合約，保額和農戶能否獲得農業保險賠付是相互獨立的兩個變量，提高保額不一定能夠提升農業保險保障水平。
第三，相比于保額，相對免賠率和分階段賠付對農業保險保障水平的影響更為明顯。要將農業保險保障水平提升5個單位，需要降低相對免賠率35%，或提高分階段賠付系數20%，但實現同等目標需要將保額提高至少55%。
第四，分階段賠付規定可操作性不強，在實踐中難以嚴格執行，建議取消或參照美國農業保險中的“補種安排（re-planting）”條款進行調整，這是現階段提升農業保險保障水平的有效手段。
作者：王克1 何小偉2 肖宇谷3 張峭1 作者單位：1 中國農業科學院農業信息研究所；2 對外經濟貿易大學保險學院；3 中國人民大學統計學院
中國鄉村發現網轉自：《中國農村經濟》2018年第7期 微信公眾號（原創）
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