【摘要】農業發展對于社會的穩定和進步具有重大影響。當前，農業產業具有較高的風險性，造成農業保險產業發展緩慢。面對此種情況，我國農業保險立法需要創新求變，科學構建農業保險法內部與外部規范，以此保障農業保險產業健康發展。
【關鍵詞】農業保險立法 價值變革 科學秩序
自2004年起，我國關于農業和農村工作文件中都十分關注農業保險問題，認為農業保險對于我國農業產業發展將產生巨大影響。十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確提出農業保險制度的完善和變革要求。
價值變革：力求公平與效率有機結合
一直以來，我國農業保險立法的價值取向都偏向于公平價值，由政府進行干預保障農業保險關系具備公平屬性。但隨著我國農業進一步發展，農業保險立法不僅應該關注公平，更應該力求公平與效率有機結合，以此來抑制農業保險中的逆向選擇和不正當競爭。首先，明確農業保險立法最高原則。農業保險立法應由政府調控和市場調節相互結合，政府調控主要是保障農業保險立法的公平性，通過國家強制力干預實現農業保險的公平性，對其中隱藏的不公平現象進行調整和疏導；市場調節目的是保障農業保險立法實現高效率，以市場作為杠桿鼓勵農業保險的創新和發展。
其次，確立自愿投保和強制投保相結合。自愿投保是允許農民根據自身意愿進行保險選擇，選擇適合自身的投保項目，但國家要優化自愿投保的格式條款內容，以自由保險來提高農業保險的效率。鑒于部分地區農民保險意識淡薄，自愿投保的參保率過低，不利于抵御巨大的農業生產風險，并且自愿投保會產生較高的賠付率，國家應規定部分農業保險的強制性購買，以此來保證農業發展過程中擁有最基本風險抵御能力，實現農業發展的公平性。
再次，明確農業保險中風險準備金構成。農業保險風險準備金應由風險準備基金、再保險基金以及巨災保險基金共同組成。將農業保險準備金進行分類化處理，部分準備金用于保障保險產生后的相關賠付，而其他部分則用于相應領域的投資，既保證農業風險發生時能夠擁有充足的準備金進行賠付，又確保農業保險自身獲利性，提升風險抵御能力。
農業保險立法目標應由自然風險管理進階為農村福利，保險模式應變革為多渠道、多主體、多經營的復合模式
農業保險立法的風險管理目標毋庸置疑，其設立的目的和初衷就是要提高農業生產抵御風險的能力。鑒于我國廣大農村地區自我抵御風險能力不足，當重大災害發生時不僅對農業發展造成損害，甚至對農民的基本生活都會造成巨大影響。農業保險立法初級目標就是為農業生產和農民生活提供有效保障，幫助農民渡過風險難關。此時，農業保險關注的是保產量和保成本，讓農業生產在巨大災害面前能夠維持基本溫飽，能夠收回在農業生產中的投資成本。但隨著我國農業的快速發展，我國部分地區農業發展已經進入到新的階段，農業保險立法目標也應該進階為增加農民和農村福利層次，使農業保險成為農民和農村的重要福利政策，相關部門免費為農業生產提供相應的保險服務。調整目標后的農業保險關注的不再是產量和成本，而是要確保價格和收入，即便在風險災害發生之時，也要保證農業生產的最低收入，以此來穩定農村地區的生產和生活。目前我國正在處于第一階段向第二階段過渡的關鍵性時期，針對農業保險立法目標進行變革已經具有一定的基礎條件，應該逐步將農業保險立法目標由自然風險管理進階為農村福利。
保險模式主要包括農業保險體制和運行機制兩個部分，前者主要是由農業保險組織和農業再保險機構構成，而后者主要是指農業保險的實施方法、險種設置、保障程度等。從世界范圍來看，農業保險模式包含政府主辦政府經營模式、政府主辦企業經營模式、政府主辦團體經營模式等，如何進行模式選擇，應從基本的國情和農業生產的實際情況入手。基于我國國情和農業生產的情況，多渠道、多主體、多經營復合模式最符合我國國情。該模式是由政府主導，即政府通過立法對農業保險制定統一的框架，并在框架內設立相應的準入門檻，允許企業組織在框架內經營原保險和再保險業務，政府會在適宜的時機提供相應的政策支持和財政補貼。該模式下的多渠道是指政府、企業、組織利用不同的渠道支持農業保險的發展；多主體則是可以建立一般商業保險公司、專業性保險公司、農業保險合作社等多元化的農業保險主體；多經營則是指各個參與主體可以經營原農業保險、再保險等多項業務。多渠道、多主體、多經營復合模式優勢明顯，應該被納入到農業保險立法之中，以法律的形式肯定該種模式，以此來吸引更多的社會主體參與到我國農業保險事業的發展之中，為我國農業保險制度的完善貢獻力量。
科學構建農業保險法內部與外部規范，建立中央直屬農業保險監督機構
農業保險立法體系是調整農業保險相關內容，促進立法完善的關鍵。農業保險立法內部和外部關系決定著立法體系是否完整，健全農業保險立法體系不僅要注重保險立法內部的高度統一，更要關注各部保險立法之間的關聯。一方面，科學構建農業保險法律規范體系。首先，界定農業保險立法內容范疇。關于我國農業保險立法內容和范疇存在多種觀點，主流觀點認為農業保險立法應該分成七部分內容，即保險模式、承保范疇、險種確定、理賠、監管等內容，但事實上，農業保險立法應包含更廣闊的內容，比如立法目的、立法依據、基本原則、原保險組織、再保險、補貼、立法授權等更多的方面。其次，要合理設計農業保險立法的內容章節。依照我國現有法律章節設置進行修正，應按照總則、合同、原保險組織、再保險、費率、基金、監管、法律責任等內容設立單獨章節，并依據相應的內容進行條款分類。另一方面，科學構建各部農業保險法之間的外部法律規范體系。目前我國及各個地區圍繞農業保險的立法數量較多，并且部分立法之間存在著一定的沖突，在實踐應用過程中容易出現法律適用錯誤的現象。我國應該注重這些農業保險立法之間的關聯，去除不同農業保險立法中存在的沖突，借助相互引援將不同的農業保險立法聯系在一起。同時，我國還應該注重農業保險立法的價值秩序，不同的立法背景、立法機關、立法目的產生的農業保險立法存在著一定差異，但應遵循兼顧公平與效率的價值理念，保障農業保險立法擁有科學秩序。
農業保險監管是指由農業保險監管機構依法對政府、保險機構、中介機構、農戶的行為進行監督和管理，是保障農業保險市場穩定健康發展的關鍵。目前我國農業保險立法中認為農業保險監管應由保監會負責，并按照一般保險行為予以監督和管理，但事實上，農業保險與其他商業保險存在著較大的差異，保監會并不能更好地履行監督和管理職責，應該另成立專屬部門負責對農業保險的監督和管理。農業保險立法中應明確農業保險監督和管理機構，應建立中央直屬農業保險監督機構，代表國家對農業保險的相關行為進行有效監督，其主要的職責就是維護農戶利益，保障農業保險市場的穩定發展，有效防范農業風險。
中央直屬農業保險監督機構的主要監督對象包括政府、保險人和投保人三個重要主體，對于監管政府而言，主要是監管其對于農業保險的給付與補貼，避免政府主體濫用自身權力，造成給付與補貼的隨意性。對于投保人和保險人的監管主要體現在行為方面，要確保雙方的合法權益，保障投保人和保險人利益均衡，并對其中存在的道德風險和逆向選擇進行控制。中央直屬農業保險監督機構進行的專項監管，將更有益于我國農業保險產業的健康發展。
作者系哈爾濱金融學院法律系講師
【注：本文系哈爾濱金融學院青年創新人才項目“金融創新與法律變革的互動機制研究”(項目編號：E032015001)的階段性成果】
參考文獻：略
中國鄉村發現網轉自：人民論壇網
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