民間借貸中介發(fā)生跑路現(xiàn)象，自去年下半年以來陡然變得越來越普遍，伴隨著引起了一塊塊地方的巨大震蕩，對實現(xiàn)中國夢破壞力極大，應(yīng)該及時出臺政策根治。
筆者近期通過深入學(xué)習(xí)研究終于找到了根治之策。
先從跑路產(chǎn)生過程說起:
民間借貸中介，一般都兼做自營貸款、貸款擔(dān)保、貸款中介三種業(yè)務(wù)，少量還兼作委托貸款共四種業(yè)務(wù)。對中介的驅(qū)動利益是：自營貸款收取利息，其它三種業(yè)務(wù)都收取手續(xù)費。對中介的風(fēng)險是：自營貸款自擔(dān)風(fēng)險，擔(dān)保貸款連帶風(fēng)險，單純的中介貸款和委托貸款無風(fēng)險。發(fā)放貸款的資金來源，依常理主要只有資本金中介委托三種，但是不少中介為了無限擴大賺錢規(guī)模，自發(fā)的增加了存款和借款兩種，還對中介貸款和委托貸款一般都作了擔(dān)保。實際經(jīng)營過程中，存款、借款、擔(dān)保貸款，超過了貸款資金來源的90%，其中超過自身兌付能力的部分，是引起中介大量跑路的罪惡根源。當(dāng)用這三種資金發(fā)放貸款在不能收回時，在開始階段就用資本金和新的存款借款兌付這三種資金，當(dāng)資本用完新的存款借款因危機零星暴露再吸收不到后就兌付不了這三種資金了，當(dāng)這種兌付不了累積到一定階段時，大批債權(quán)人的過激行為就開始出現(xiàn)了，中介為了逃避現(xiàn)實就只有逃跑了。
形成原因三個:
一個是工商部門對民間借貸機構(gòu)發(fā)執(zhí)照是否支持沒有定準。因為如果支持得來，客戶報備的機構(gòu)名稱和經(jīng)營范圍，與民間借貸毫無關(guān)系，而實際上又專門只作民間借貸業(yè)務(wù)。如果不支持得來，不僅有違中央對民間借貸應(yīng)給予寬松支持的精神，而且糾正報備與實際不一致應(yīng)該先由中國銀監(jiān)會進行。在這種矛盾狀態(tài)下，在工商注冊改審批為備案的制度下，工商部門對民間借貸機構(gòu)，就只有任其遍地開花自由發(fā)展，長成什么好樣就是什么好樣，長成什么怪樣就是什么怪樣了。
二個是中國銀監(jiān)會對民間借貸中介非法吸收公眾存款的查處職責(zé)沒有落實。根根商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定，民間借貸中介非法吸收公眾存款由中國銀監(jiān)會查處。但近10多年來中央對銀監(jiān)會在這方面，實際上只給了一個部際聯(lián)系會議牽頭人的資格，因而使得民間借貸中介的這種違法行為長期得以相安無事。
三個是對民間借貸中介發(fā)放貸款所進行的借款和貸款擔(dān)保以及以其它名義吸收的應(yīng)兌付資金中的超過自身兌付能力的部分，本來應(yīng)解釋為變相吸收公眾存款而按商業(yè)銀行法受到查處，但由于一直沒有進行這樣的法律解釋，加上借款與存款究竟是名稱不同，而擔(dān)保貸款究竟還可以說成是做好事，至使對這類情況就一直沒有能夠糾正。
在2015年7月由中國人民銀行等10部門，經(jīng)國務(wù)院同意發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，民間借貸中介資金來源的三種不正當(dāng)手段，就由從前零星的隱蔽的膽怯的進行，改為比較普遍的公開的大膽的進行了，因而跑路現(xiàn)象就陡然起變得比較普遍的了，但這個責(zé)任不能怪在下發(fā)這份文件上，因為文件只是明確了要支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而這沒有錯，錯就錯在民間借貸中介本身一松就自發(fā)不止，這也非常自然因為民間借貸中介，生來追求的就是要和商業(yè)銀行一樣的經(jīng)營，只是沒有想到在兌付發(fā)生困難時，商業(yè)銀行有央行貸款支持，而民間借貸中介沒有央行貸款支持，于是民間借貸中介的跑路現(xiàn)象，就隨著不正當(dāng)吸收資金的越大膽變得越來越普遍了。
根治之策，是對民間借貸政策，該創(chuàng)新的要創(chuàng)新，該支持的要支持，該禁止的要禁止，具體為五點。
一點是鼓勵設(shè)立規(guī)范的民間借貸公司。名稱從左到右依次為行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式。行政區(qū)劃即國省地縣等。字號即在前述層次上體現(xiàn)唯一性的用詞。行業(yè)即民間借貸。組織形式即有限責(zé)任公司，或股份有限公司。例如：中國銀河民間借貸有限責(zé)任公司。民間借貸公司可以設(shè)立分支機構(gòu)。民間借貸公司的業(yè)務(wù)范圍是自營貸款、貸款擔(dān)保、貸款中介、委托貸款。民間借貸公司的資金來源為資本金、借款、中介、委托，其它正當(dāng)資金，但是借款和擔(dān)保貸款以及以其它名義組織的應(yīng)兌付資金之和，不得超過有效資本的兩倍。
二點是允許其它機構(gòu)和自然人開展民間借貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍與資金來源，與民間借貸公司相同，但是借款和擔(dān)保貸款以及以其它名義組織的應(yīng)兌付資金之和，不得超過有效資本的一倍。
三點是民間借貸中介發(fā)放貸款的資金，屬于非法變相吸收公眾存款的，應(yīng)該按照商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定查處。前款數(shù)額指全部應(yīng)兌付額減去有效資本規(guī)定倍數(shù)后的余額。有效資本以驗資報告或其它有效驗資證明為準。
四點是行政處罰由中國銀監(jiān)會進行，但是由于一般行政處罰都是由縣級行政機關(guān)進行的，而中國銀監(jiān)會在縣級沒有機構(gòu)，而中國人民銀行和國家工商行政管理總局在縣級都有機構(gòu)，所以也可以委托這兩家行政機關(guān)中的一家獨立進行。
五點是中國人民銀行應(yīng)該在分支機構(gòu)為民間借貸設(shè)置專門的征信數(shù)據(jù)上報窗口，歡迎民間借貸各方自愿上報每筆貸款的各種數(shù)據(jù)，每筆每次不論多少處登記收費100元，其中10元交總行90元留下，以充分調(diào)動登記機構(gòu)的工作積極性。
商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定為：
第八十一條未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；并由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締。
第八十三條有本法第八十一條、第八十二條規(guī)定的行為，尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。
作者地址：湖南省石門縣
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