原題：農(nóng)民貸款調(diào)查：點(diǎn)土成金，還要邁過(guò)哪些坎？
兩權(quán)”抵押讓農(nóng)民有了貸款新渠道，但一些地方的市場(chǎng)熱情并不高。記者在安徽、黑龍江進(jìn)行了調(diào)查——
能解農(nóng)民燃眉之急嗎？
以往沒(méi)有房子抵押、公務(wù)員擔(dān)保，農(nóng)民只能束手無(wú)策。現(xiàn)在用土地、農(nóng)房做抵押就能拿到錢
“以往要么得過(guò)且過(guò)，要么找朋友拆借，但都不是長(zhǎng)久之計(jì)。”安徽省滁州市定遠(yuǎn)縣黑土地種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人李榮忠流轉(zhuǎn)了約400畝土地，主要用于籌建蔬菜大棚，種植反季節(jié)新鮮蔬菜。可發(fā)展資金不足讓他犯了難。
貸款難，一直是農(nóng)民頭疼的事。以前，沒(méi)有房子抵押、沒(méi)有公務(wù)員擔(dān)保，農(nóng)民只能束手無(wú)策。但在不久前，李榮忠借力土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策，獲得8萬(wàn)元貸款，緩解了資金緊張。“拿到貸款特別高興，這樣就有錢買鋼結(jié)構(gòu)骨架等設(shè)備了。”他說(shuō)。
李春風(fēng)是黑龍江省方正縣秋然糧米產(chǎn)銷專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人，他告訴記者：“以前貸款利息是9厘3，有了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款后，利息是8厘7，除了利率優(yōu)惠，更大的便利是隨借隨還。原先‘春貸秋還’，為了連本帶利還清貸款，糧食到了秋天，不管貴賤都要賣。現(xiàn)在可以根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格決定銷售時(shí)間，能賣個(gè)好價(jià)錢！”
同樣，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推出，也讓閑置的農(nóng)房給農(nóng)戶帶來(lái)“紅利”。
幾年前，安徽省宣城市宣州區(qū)貍橋鎮(zhèn)金云村的村民程報(bào)童發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村建房對(duì)免燒磚有市場(chǎng)需求。他拿自有資金購(gòu)買原材料后，想購(gòu)置制磚機(jī)時(shí)卻出現(xiàn)了資金短缺。咋辦？抱著試試看的心態(tài)，程報(bào)童找到了宣城皖南農(nóng)村商業(yè)銀行。
經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查和估值，以程報(bào)童自建樓房作抵押，銀行很快就為他發(fā)放了第一筆款15萬(wàn)元。“如果不是政策支持，也許到現(xiàn)在我這個(gè)項(xiàng)目都做不成。”程報(bào)童說(shuō)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在方正縣，通過(guò)“兩權(quán)”（土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）試點(diǎn)，全縣共核查實(shí)測(cè)耕地面積126萬(wàn)畝，其中村集體耕地85.1萬(wàn)畝，核發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證2.75萬(wàn)戶，占總數(shù)的98.2%。
以此帶動(dòng)，方正縣完成了山、水、林、湖、草等農(nóng)村各類資源資產(chǎn)的確權(quán)。在土地確權(quán)的基礎(chǔ)上，該縣建立了縣鄉(xiāng)村三級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)，以及農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記抵押管理平臺(tái)。“我們正和縣內(nèi)各大銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)抵押登記管理系統(tǒng)，研究利用互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范縣鄉(xiāng)村三級(jí)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理體系。”縣農(nóng)業(yè)局副局長(zhǎng)韓穎說(shuō)。
為什么“叫好不叫座”？
找的部門有點(diǎn)多、評(píng)估房屋要交費(fèi)，普通農(nóng)戶貸不到多少錢，銀行交易成本也不低
值得注意的是，兩權(quán)抵押貸款看上去很美，但目前市場(chǎng)熱情并不是很高。尤其是農(nóng)村房產(chǎn)和宅基地抵押，實(shí)際案例和貸款量還相對(duì)較少。今年4月末，方正縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中心辦理土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款2.85億元，宅基地抵押登記僅有10宗，貸款金額35萬(wàn)元。
為什么“叫好不叫座”？
“我家每年貸款的量也就是3萬(wàn)到5萬(wàn)元，主要用來(lái)種地買些種子化肥。去年辦過(guò)一次房屋抵押貸款，因?yàn)檎业牟块T有點(diǎn)多，前后要20天才能拿到錢，今年就沒(méi)繼續(xù)辦。”方正縣德善鄉(xiāng)德善村的郭曉雨告訴記者，農(nóng)村以平房居多，不值錢；房屋的評(píng)估要交評(píng)估費(fèi)，也相對(duì)比較麻煩。
農(nóng)房抵押貸款難，更重要的原因在于農(nóng)房所有權(quán)和宅基地使用權(quán)是分離的。據(jù)人民銀行宣城中心支行信貸管理科科長(zhǎng)邱新華介紹，按政策要求，申請(qǐng)農(nóng)房抵押貸款時(shí)，要將農(nóng)房所有權(quán)和宅基地使用權(quán)一并抵押，所以當(dāng)?shù)卣块T規(guī)定，須經(jīng)過(guò)2/3以上村民參加的村民小組會(huì)議討論同意將宅基地使用權(quán)抵押。但由于不少人外出打工，實(shí)際操作中往往就變成要挨家挨戶找人簽字同意，過(guò)程十分繁雜。
“即使是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，對(duì)于普通農(nóng)戶來(lái)講，平均每戶不到15畝地，本身貸不了多少錢，加上辦理手續(xù)、程序等交易成本，農(nóng)戶貸款的積極性不高。”定遠(yuǎn)縣農(nóng)委副主任張春進(jìn)說(shuō)，農(nóng)場(chǎng)主等新型經(jīng)營(yíng)主體的貸款程序也繁瑣復(fù)雜，他們貸得并不容易。
定遠(yuǎn)縣農(nóng)戶王勝球流轉(zhuǎn)了近千畝土地，還養(yǎng)了1萬(wàn)多只鵝。王勝球坦言，幸好縣里試點(diǎn)小型水利設(shè)施抵押貸款，他才貸到60萬(wàn)元，但若是選擇土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，手續(xù)會(huì)非常麻煩且困難。按規(guī)定，種糧大戶等新型經(jīng)營(yíng)主體貸款前必須征得流轉(zhuǎn)土地農(nóng)戶的簽字同意，“但現(xiàn)實(shí)是，要么不少人在外打工，不好找人，要么找到人也不見(jiàn)得同意。農(nóng)戶擔(dān)心租金回收問(wèn)題，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)。”王勝球說(shuō)。
銀行也有難處。“在農(nóng)房的價(jià)值評(píng)估上，沒(méi)異議還好，但有時(shí)農(nóng)民覺(jué)得房子值10萬(wàn)元，我們?cè)u(píng)定就值5萬(wàn)元，爭(zhēng)執(zhí)不下，幾個(gè)回合之后，時(shí)間、精力都耗進(jìn)去了，聘請(qǐng)第三方評(píng)估，又增加了交易成本。”宣城市皖南農(nóng)村商業(yè)銀行副總經(jīng)理程承說(shuō)。
貸出去如何收得回？
農(nóng)房只能在村集體組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，銀行長(zhǎng)時(shí)間找不到“下家”，處理呆賬難度大
貸出去的錢收不收得回？這是銀行等金融機(jī)構(gòu)普遍關(guān)心的問(wèn)題。
“為簡(jiǎn)化程序，我們實(shí)施一年一放貸、三年一授信，首次貸款資產(chǎn)評(píng)估后，三年內(nèi)不再重新評(píng)估。”定遠(yuǎn)縣民豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)李干說(shuō)，銀行設(shè)置的貸款期限不敢太長(zhǎng)，萬(wàn)一這期間農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)壞賬，就會(huì)有很大風(fēng)險(xiǎn)，而且出現(xiàn)壞賬后處置變現(xiàn)也很難。
難在哪兒？李干說(shuō)，按規(guī)定，經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，可通過(guò)轉(zhuǎn)讓、再流轉(zhuǎn)的方式變現(xiàn)，銀行也能優(yōu)先受償。但實(shí)際上，銀行往往很長(zhǎng)一段時(shí)間都找不到“下家”。“要把幾百畝土地流轉(zhuǎn)出去，種什么、賺多少，誰(shuí)都得慎重考慮，這樣一來(lái)，銀行呆賬就長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)法處理。”
程承有同感。他所在的宣城皖南農(nóng)村商業(yè)銀行整個(gè)商貸的不良率不到3%，但截至今年5月，銀行整個(gè)農(nóng)房抵押貸款余額是8600萬(wàn)元，其中不良貸款約1200萬(wàn)元，不良率已達(dá)到13.95%，是普通商貸的4倍多。
理論上，農(nóng)民抵押住房可通過(guò)拍賣、變賣等方式處置變現(xiàn)，但相關(guān)法律明確規(guī)定，農(nóng)民住房只能在村集體組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)，也就是只有同村的人才能購(gòu)買抵押住房。“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，都是熟人圈子，真要出現(xiàn)壞賬，同村的人都知道。所以即便有需求，也不會(huì)去買鄉(xiāng)鄰的房子，農(nóng)房基本上就處置不了。”程承說(shuō)，如果沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有了壞賬，最后只能由銀行自己埋單。
“在農(nóng)房抵押方面，我們正搭建農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制及交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)。”宣城市宣州區(qū)政府金融辦主任黃彬認(rèn)為，還是要逐漸打破原有的政策藩籬，把試點(diǎn)由原先單方面政府推動(dòng)，轉(zhuǎn)向如何發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則解決問(wèn)題。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《人民日?qǐng)?bào)》2016年07月11日
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