原題：農民貸款調查：點土成金，還要邁過哪些坎？
兩權”抵押讓農民有了貸款新渠道，但一些地方的市場熱情并不高。記者在安徽、黑龍江進行了調查——
能解農民燃眉之急嗎？
以往沒有房子抵押、公務員擔保，農民只能束手無策。現在用土地、農房做抵押就能拿到錢
“以往要么得過且過，要么找朋友拆借，但都不是長久之計。”安徽省滁州市定遠縣黑土地種植專業合作社負責人李榮忠流轉了約400畝土地，主要用于籌建蔬菜大棚，種植反季節新鮮蔬菜。可發展資金不足讓他犯了難。
貸款難，一直是農民頭疼的事。以前，沒有房子抵押、沒有公務員擔保，農民只能束手無策。但在不久前，李榮忠借力土地承包經營權抵押貸款政策，獲得8萬元貸款，緩解了資金緊張。“拿到貸款特別高興，這樣就有錢買鋼結構骨架等設備了。”他說。
李春風是黑龍江省方正縣秋然糧米產銷專業合作社的負責人，他告訴記者：“以前貸款利息是9厘3，有了土地承包經營權抵押貸款后，利息是8厘7，除了利率優惠，更大的便利是隨借隨還。原先‘春貸秋還’，為了連本帶利還清貸款，糧食到了秋天，不管貴賤都要賣。現在可以根據市場價格決定銷售時間，能賣個好價錢！”
同樣，農村住房財產權抵押貸款的推出，也讓閑置的農房給農戶帶來“紅利”。
幾年前，安徽省宣城市宣州區貍橋鎮金云村的村民程報童發現，農村建房對免燒磚有市場需求。他拿自有資金購買原材料后，想購置制磚機時卻出現了資金短缺。咋辦？抱著試試看的心態，程報童找到了宣城皖南農村商業銀行。
經過實地調查和估值，以程報童自建樓房作抵押，銀行很快就為他發放了第一筆款15萬元。“如果不是政策支持，也許到現在我這個項目都做不成。”程報童說。
據統計，在方正縣，通過“兩權”（土地承包經營權、農民住房財產權）試點，全縣共核查實測耕地面積126萬畝，其中村集體耕地85.1萬畝，核發農村土地承包經營權證2.75萬戶，占總數的98.2%。
以此帶動，方正縣完成了山、水、林、湖、草等農村各類資源資產的確權。在土地確權的基礎上，該縣建立了縣鄉村三級農村產權交易服務平臺，以及農村土地承包經營權登記抵押管理平臺。“我們正和縣內各大銀行聯合開發抵押登記管理系統，研究利用互聯網規范縣鄉村三級土地經營權抵押貸款管理體系。”縣農業局副局長韓穎說。
為什么“叫好不叫座”？
找的部門有點多、評估房屋要交費，普通農戶貸不到多少錢，銀行交易成本也不低
值得注意的是，兩權抵押貸款看上去很美，但目前市場熱情并不是很高。尤其是農村房產和宅基地抵押，實際案例和貸款量還相對較少。今年4月末，方正縣農村產權中心辦理土地經營權抵押貸款2.85億元，宅基地抵押登記僅有10宗，貸款金額35萬元。
為什么“叫好不叫座”？
“我家每年貸款的量也就是3萬到5萬元，主要用來種地買些種子化肥。去年辦過一次房屋抵押貸款，因為找的部門有點多，前后要20天才能拿到錢，今年就沒繼續辦。”方正縣德善鄉德善村的郭曉雨告訴記者，農村以平房居多，不值錢；房屋的評估要交評估費，也相對比較麻煩。
農房抵押貸款難，更重要的原因在于農房所有權和宅基地使用權是分離的。據人民銀行宣城中心支行信貸管理科科長邱新華介紹，按政策要求，申請農房抵押貸款時，要將農房所有權和宅基地使用權一并抵押，所以當地政府部門規定，須經過2/3以上村民參加的村民小組會議討論同意將宅基地使用權抵押。但由于不少人外出打工，實際操作中往往就變成要挨家挨戶找人簽字同意，過程十分繁雜。
“即使是土地承包經營權抵押，對于普通農戶來講，平均每戶不到15畝地，本身貸不了多少錢，加上辦理手續、程序等交易成本，農戶貸款的積極性不高。”定遠縣農委副主任張春進說，農場主等新型經營主體的貸款程序也繁瑣復雜，他們貸得并不容易。
定遠縣農戶王勝球流轉了近千畝土地，還養了1萬多只鵝。王勝球坦言，幸好縣里試點小型水利設施抵押貸款，他才貸到60萬元，但若是選擇土地承包經營權抵押貸款，手續會非常麻煩且困難。按規定，種糧大戶等新型經營主體貸款前必須征得流轉土地農戶的簽字同意，“但現實是，要么不少人在外打工，不好找人，要么找到人也不見得同意。農戶擔心租金回收問題，不愿冒風險。”王勝球說。
銀行也有難處。“在農房的價值評估上，沒異議還好，但有時農民覺得房子值10萬元，我們評定就值5萬元，爭執不下，幾個回合之后，時間、精力都耗進去了，聘請第三方評估，又增加了交易成本。”宣城市皖南農村商業銀行副總經理程承說。
貸出去如何收得回？
農房只能在村集體組織內部流轉，風險出現后，銀行長時間找不到“下家”，處理呆賬難度大
貸出去的錢收不收得回？這是銀行等金融機構普遍關心的問題。
“為簡化程序，我們實施一年一放貸、三年一授信，首次貸款資產評估后，三年內不再重新評估。”定遠縣民豐村鎮銀行董事長李干說，銀行設置的貸款期限不敢太長，萬一這期間農戶經營不善出現壞賬，就會有很大風險，而且出現壞賬后處置變現也很難。
難在哪兒？李干說，按規定，經營不善出現風險，以土地承包經營權抵押的，可通過轉讓、再流轉的方式變現，銀行也能優先受償。但實際上，銀行往往很長一段時間都找不到“下家”。“要把幾百畝土地流轉出去，種什么、賺多少，誰都得慎重考慮，這樣一來，銀行呆賬就長時間沒法處理。”
程承有同感。他所在的宣城皖南農村商業銀行整個商貸的不良率不到3%，但截至今年5月，銀行整個農房抵押貸款余額是8600萬元，其中不良貸款約1200萬元，不良率已達到13.95%，是普通商貸的4倍多。
理論上，農民抵押住房可通過拍賣、變賣等方式處置變現，但相關法律明確規定，農民住房只能在村集體組織內部流轉，也就是只有同村的人才能購買抵押住房。“鄉里鄉親，都是熟人圈子，真要出現壞賬，同村的人都知道。所以即便有需求，也不會去買鄉鄰的房子，農房基本上就處置不了。”程承說，如果沒有相應的風險補償機制，有了壞賬，最后只能由銀行自己埋單。
“在農房抵押方面，我們正搭建農民住房財產權評估機制及交易流轉平臺。”宣城市宣州區政府金融辦主任黃彬認為，還是要逐漸打破原有的政策藩籬，把試點由原先單方面政府推動，轉向如何發揮市場機制、運用市場規則解決問題。
中國鄉村發現網轉自：《人民日報》2016年07月11日
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