中國(guó)具有悠久的農(nóng)耕文化，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是傳統(tǒng)農(nóng)耕文化的經(jīng)濟(jì)根基。歷史證明小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有頑強(qiáng)的生命力，持續(xù)千年而延綿不絕，直到今天，仍然是農(nóng)村邊緣人群維持生計(jì)的主要收入來(lái)源。由于分布廣、涉及人口多，它的興衰直接關(guān)系到許許多多農(nóng)村居民的生活水平。筆者在廣西、甘肅和浙江等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)耕制度，例如換工、農(nóng)具共享和互助等，替代了金融服務(wù)的部分功能，長(zhǎng)期維持小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。隨著產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種傳統(tǒng)農(nóng)耕制度受到嚴(yán)重的沖擊，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)正在退化。同時(shí)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)還遭受自身對(duì)金融服務(wù)的主動(dòng)排斥和傳統(tǒng)金融對(duì)它的排斥的雙重作用。金融排斥加速了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的退化，增加脫貧攻堅(jiān)的難度。
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是一種以家庭為單位、自給自足、以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)模式。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是農(nóng)作物種植具有很強(qiáng)的氣節(jié)性，在短時(shí)間內(nèi)需要較大的生產(chǎn)要素投入，例如勞動(dòng)力，在一個(gè)生產(chǎn)周期中，容易出現(xiàn)生產(chǎn)要素“遠(yuǎn)期過(guò)剩，近期不足”的現(xiàn)象。在長(zhǎng)期的耕種實(shí)踐中，人們形成了“以工換工”的制度，即今天我?guī)湍阕鲆惶旃ぃ谖磥?lái)需要時(shí)，你也幫我一天工。在農(nóng)忙季節(jié)例如種田插秧、或耘田施肥、收割打谷等，鄰居之間采用換工進(jìn)行勞動(dòng)力之間的互助，解決勞動(dòng)力的短期不足。
由于規(guī)模小，對(duì)于耕牛和犁耙等投入大、使用頻率低的生產(chǎn)工具，單獨(dú)購(gòu)置會(huì)造成較大的固定資產(chǎn)投入。合作共享是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具投入的有效辦法。
實(shí)際上，農(nóng)村鄰里間在長(zhǎng)期共存的過(guò)程中，形成了各種有效的互助合作制度。這種互助合作制度已經(jīng)融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)耕文化，形成獨(dú)特的價(jià)值觀。這種文化也體現(xiàn)在房屋建設(shè)、紅白喜事等大型家庭活動(dòng)上的互助合作關(guān)系上。
換工、農(nóng)具共享和互助合作的傳統(tǒng)農(nóng)耕文化，將閑置的生產(chǎn)資源根據(jù)農(nóng)事活動(dòng)的需要集中使用，解決小農(nóng)家庭暫時(shí)性的資源短缺，實(shí)際上起到類似于金融服務(wù)的作用，扮演了金融服務(wù)的角色，使傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)延續(xù)了幾千年的歷史。
傳統(tǒng)農(nóng)耕文化正在遭受現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的沖擊。在全國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的浪潮中，外出打工現(xiàn)象普遍，大量農(nóng)村勞動(dòng)力從農(nóng)村向城市，從農(nóng)業(yè)向工業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村人口逐漸減少，換工、農(nóng)具共享和互助合作的模式和思想逐步消失，動(dòng)搖了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)賴以持續(xù)存在的基礎(chǔ)，加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的擠壓，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)退化的趨勢(shì)。
提供金融服務(wù)可以彌補(bǔ)由于換工、農(nóng)具共享和互助合作等文化衰落造成的投入不足。但是，長(zhǎng)期受到農(nóng)耕文化的熏陶，在遇到生產(chǎn)資源不足的時(shí)候，小農(nóng)家庭往往保持習(xí)慣思維，不主動(dòng)甚至拒絕從金融服務(wù)中尋找解決辦法，主動(dòng)排斥金融服務(wù)。另一方面，傳統(tǒng)金融與生即來(lái)是為產(chǎn)業(yè)服務(wù)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，長(zhǎng)期形成的金融理論和制度自動(dòng)地排斥小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式。在雙重排斥的作用下，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)得不到適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，加速了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的衰退。那些保持小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式的家庭，維持在原來(lái)的生活狀態(tài)，甚至長(zhǎng)期處于貧困之中。
為了驗(yàn)證提供信貸服務(wù)能否促進(jìn)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型的分析發(fā)現(xiàn)，在同等條件下農(nóng)戶借貸一萬(wàn)元，增加人均純收入1800元左右，相當(dāng)于3畝耕地帶來(lái)的收入。相比之下，一個(gè)外出打工的勞動(dòng)力，能給家庭帶來(lái)的人均純收入增長(zhǎng)，僅有2200元左右。由此可見，消除金融排斥，發(fā)展普惠金融，為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)解決信貸問題，保持小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，可以成為破解農(nóng)村貧困問題的有效措施之一。
（本文作者莫秀根博士為中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院研究總監(jiān)）
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