農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體融資難、融資貴一直是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，黨和政府也一直致力于通過(guò)農(nóng)村金融改革解決這一問(wèn)題。從1979年恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行、1994年成立中國(guó)農(nóng)村發(fā)展銀行、1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，再到后來(lái)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革、商業(yè)化改革以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立、農(nóng)村小額信貸與普惠金融的發(fā)展等，一系列努力都是從農(nóng)村金融供給側(cè)出發(fā)來(lái)謀求緩解農(nóng)戶(hù)“融資難”問(wèn)題。
隨著農(nóng)村金融改革日趨復(fù)雜和多元，各類(lèi)金融產(chǎn)品在豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)工具的同時(shí)，也對(duì)農(nóng)村居民的金融能力提出了更高要求。
金融能力是近二十年出現(xiàn)的一個(gè)相對(duì)較新的概念，大家普遍接受的“金融能力”的定義是——人們理解自身金融狀況的知識(shí)、能力與人們做出金融行為時(shí)的動(dòng)機(jī)的結(jié)合。具備較強(qiáng)金融能力的消費(fèi)者能提前尋找和運(yùn)用信息、適時(shí)尋求建議并積極參與金融活動(dòng)。
《普惠金融瑪雅宣言》指出，金融消費(fèi)者保護(hù)和權(quán)能激發(fā)是確保所有人都被納入自己國(guó)家的金融服務(wù)中的關(guān)鍵支柱。在我國(guó)，大量農(nóng)戶(hù)由于金融能力不足，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和判斷，不愿或不敢主動(dòng)接近金融市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)。也正因?yàn)槿绱耍r(nóng)村金融欺詐行為和掠奪性貸款在一定范圍內(nèi)滋生，農(nóng)戶(hù)容易選擇不當(dāng)?shù)娜谫Y方式和機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致陷入抵押品被剝奪、甚至多年積累化為泡影，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)隱患。因此，緩解農(nóng)戶(hù)“融資難”還須從需求側(cè)努力，大幅提升農(nóng)戶(hù)的金融能力。
沒(méi)有與經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平和速度相適應(yīng)的公民金融素養(yǎng)，就不具備經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的廣泛基礎(chǔ)——這已逐步成為國(guó)際社會(huì)共識(shí)。諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、被譽(yù)為“小額信貸之父”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)辦格萊珉銀行服務(wù)窮人過(guò)程中，要求窮人定期參加小組會(huì)、中心會(huì)議等，其目的就在于通過(guò)傳播金融知識(shí)有效提升窮人的金融能力，促進(jìn)小額信貸更好地服務(wù)窮人，取得了良好效果。英國(guó)政府也于2005年開(kāi)展了全英居民的金融能力測(cè)評(píng)并開(kāi)始了有目標(biāo)、有組織、有重點(diǎn)的金融知識(shí)普及工作。2008年次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)使美國(guó)認(rèn)識(shí)到居民金融能力低下、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)金融產(chǎn)品理解不夠透徹等是金融危機(jī)產(chǎn)生的主要原因。之后澳大利亞、美國(guó)、愛(ài)爾蘭、加拿大等國(guó)相繼開(kāi)展了本國(guó)居民金融能力調(diào)查。中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出：金融消費(fèi)者教育作為一種預(yù)防性保護(hù)，是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架體系中的重要組成部分。
我省全面建成小康社會(huì)已進(jìn)入沖刺階段，如何有效提升廣大農(nóng)戶(hù)的金融能力？筆者特提出以下對(duì)策建議——
多部門(mén)聯(lián)動(dòng)、多方式并舉，強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育、傳播普及。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)等應(yīng)走進(jìn)田間地頭、農(nóng)院村舍，用通俗易懂的語(yǔ)言、方式對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融知識(shí)教育，宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)；推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)課堂，在中小學(xué)和高校非經(jīng)濟(jì)、金融專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，夯實(shí)民眾的金融基礎(chǔ)知識(shí)；通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播、宣傳冊(cè)等傳播渠道及舉辦培訓(xùn)、主題講座等辦法常態(tài)化普及金融知識(shí)，使人們可以低成本地更新金融知識(shí)；結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的實(shí)際，對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展數(shù)字化普惠金融教育，使他們能夠更充分、便捷地享受到新型金融服務(wù)；將金融知識(shí)教育和實(shí)務(wù)技能培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)改善自身金融決策。
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)戶(hù)參與金融活動(dòng)創(chuàng)設(shè)有利的外部條件。完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和結(jié)算支付體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，降低農(nóng)戶(hù)參與金融活動(dòng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品并予以有效說(shuō)明，幫助農(nóng)戶(hù)更好地理解、選擇適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)；提供金融行為建議與指導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與農(nóng)戶(hù)的交流，指導(dǎo)農(nóng)戶(hù)形成正確的金融觀并能較好運(yùn)用金融產(chǎn)品服務(wù)生產(chǎn)和生活，從而實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)。
更新金融監(jiān)管理念，引導(dǎo)農(nóng)村金融步入良性發(fā)展快車(chē)道。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)著力培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)參與金融活動(dòng)的意識(shí)，提高農(nóng)戶(hù)在金融活動(dòng)中的主體地位，加大對(duì)他們權(quán)益的保護(hù)，使他們學(xué)會(huì)辨別金融產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)劣，學(xué)會(huì)運(yùn)用金融工具和手段，并在這一過(guò)程中提升自身的金融素養(yǎng)和能力；要切實(shí)提高農(nóng)戶(hù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和收益的評(píng)估能力，使他們成為金融市場(chǎng)上自主、理性、需求多元的消費(fèi)者，與金融機(jī)構(gòu)形成良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、機(jī)制創(chuàng)新，最終形成科學(xué)的農(nóng)村金融制度安排。
作者系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:湖南日?qǐng)?bào)
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