摘要:在堅(jiān)持普惠金融基本原則前提下，尋求普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)新路徑，關(guān)系到普惠金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)程與效率。普惠金融與精準(zhǔn)扶貧在思想理念上是一致的，但也存在思想側(cè)重點(diǎn)差異，實(shí)現(xiàn)二者有效協(xié)調(diào)既具有可行性也存在一定難度。要從思想認(rèn)識(shí)與制度創(chuàng)新全面加強(qiáng)，政府作用與機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)協(xié)同發(fā)力，資金供給與需求能力同步提升三個(gè)層面把握二者協(xié)調(diào)的關(guān)鍵點(diǎn)。要從實(shí)現(xiàn)微型金融、合作金融與其他金融扶貧模式的有效結(jié)合等“四個(gè)結(jié)合”角度實(shí)施二者協(xié)調(diào)的路徑創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞:普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；協(xié)調(diào)
一、文獻(xiàn)綜述與問(wèn)題的提出
從2013年我國(guó)提出“發(fā)展普惠金融”到2016年初出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，構(gòu)建普惠金融體系成為較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)金融改革的總體目標(biāo)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，普惠金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新理念，也是扶貧開(kāi)發(fā)的重要手段。從2013年習(xí)近平總書(shū)記提出“精準(zhǔn)扶貧”重要思想到2015年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議召開(kāi)，我國(guó)開(kāi)啟扶貧開(kāi)發(fā)新篇章。可以看出，普惠金融發(fā)展與精準(zhǔn)扶貧已成為我國(guó)全面建成小康社會(huì)過(guò)程中的兩大主題曲，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革深化認(rèn)識(shí)和勇于創(chuàng)新的結(jié)果。精準(zhǔn)扶貧時(shí)間緊、任務(wù)重，涉及范圍廣，是當(dāng)前頭等大事和第一民生工程，離不開(kāi)健全、高效的金融服務(wù)。普惠金融通過(guò)服務(wù)對(duì)象瞄準(zhǔn)機(jī)制為低收入人群提供低成本可持續(xù)金融服務(wù)，在理念和機(jī)制上與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)要求是一致的。普惠金融為我國(guó)精準(zhǔn)扶貧提供了新思路，有望成為精準(zhǔn)扶貧的有力武器。但由于普惠金融理念是從國(guó)外引入中國(guó)的，國(guó)內(nèi)對(duì)它的理解存在一些誤區(qū)，一些金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了“目標(biāo)偏移”，這不利于普惠金融扶貧效應(yīng)真正發(fā)揮。當(dāng)前，各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界都積極參與到普惠金融發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧中來(lái)，其中應(yīng)該引起重視的問(wèn)題是，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧這兩大治國(guó)理政新戰(zhàn)略有何內(nèi)在關(guān)聯(lián)？如何處理它們之間的關(guān)系？普惠金融提供精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的突破口在哪？這些問(wèn)題是關(guān)系普惠金融能否真正服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)性問(wèn)題，而社會(huì)各界尚缺乏仔細(xì)辨析和深入思考，更缺乏統(tǒng)一定論。因此，當(dāng)前，我們需要正確認(rèn)識(shí)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，避免理論誤區(qū)和在普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐中少走彎路。要在堅(jiān)持普惠金融發(fā)展基本原則的前提下，疏通精準(zhǔn)扶貧的金融血脈，尋求普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)的新路徑。這既是我國(guó)普惠金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要關(guān)注的問(wèn)題，也直接關(guān)系到精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)程與效率。
國(guó)外主要通過(guò)對(duì)微型金融的研究間接體現(xiàn)普惠金融與貧困的理論淵源， Banerjee等、Belsey和Coate、Tassel E V、Ghatak和Guinnane研究微型金融通過(guò)小組聯(lián)保和動(dòng)態(tài)激勵(lì)激發(fā)成員之間互相監(jiān)督，化解逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高貧困人口資金可獲得性。Demirguc-Kunt和Levine、Sarma M、Anand和Chhikara發(fā)現(xiàn)普惠金融是緩解貧困人口融資約束，實(shí)現(xiàn)增收扶貧的重要途徑。普惠金融概念被引入國(guó)內(nèi)以后，一些學(xué)者敏銳地捕捉到普惠金融理念在我國(guó)特別是農(nóng)村金融領(lǐng)域的廣闊應(yīng)用空間，認(rèn)為發(fā)展普惠金融是服務(wù)我國(guó)貧困人口的有效手段，普惠金融是緩解我國(guó)農(nóng)戶金融排斥，實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)發(fā)展的重要手段。一些學(xué)者對(duì)普惠金融扶貧的作用與對(duì)策進(jìn)行了研究：陳銀娥、何德旭的研究充分肯定普惠金融在扶貧開(kāi)發(fā)中的作用，提出應(yīng)該加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、設(shè)計(jì)適合窮人的金融產(chǎn)品，降低貧困人口融資成本，更好地實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)。王曙光提出實(shí)現(xiàn)大型金融機(jī)構(gòu)和微型金融機(jī)構(gòu)有效對(duì)接能有效提高普惠金融扶貧效果。近兩年以來(lái)，精準(zhǔn)扶貧成為我國(guó)重大發(fā)展戰(zhàn)略，普惠金融視角下的精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題開(kāi)始引起關(guān)注。李萬(wàn)峰研究了普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的重要性。洪曉成認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧需要加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)相關(guān)政策、工具和制度創(chuàng)新，為精準(zhǔn)扶貧提供金融支撐。王茜認(rèn)為新時(shí)期金融扶貧須以普惠性金融為指導(dǎo)，切實(shí)增強(qiáng)精準(zhǔn)性和實(shí)效性。
綜上所述可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外注重從小組聯(lián)保、動(dòng)態(tài)激勵(lì)等信貸機(jī)制方面研究普惠金融扶貧的有效性，大多將普惠金融界定在微型金融層面，很少考慮將微型金融、合作金融和其他金融模式納入統(tǒng)一分析框架。國(guó)內(nèi)對(duì)于普惠金融扶貧的作用與對(duì)策研究較多，關(guān)于如何推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的研究也不少，但將普惠金融與精準(zhǔn)扶貧這兩大主題聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行研究的很少，只有少數(shù)學(xué)者提及普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的重要性。我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，普惠金融范疇和標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)外不完全等同，需要明確我國(guó)普惠金融與脫貧攻堅(jiān)的內(nèi)在思想關(guān)聯(lián)，特別是結(jié)合精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)要求，考慮我國(guó)微型金融、合作金融以及其他中小商業(yè)性金融應(yīng)該如何發(fā)揮在精準(zhǔn)扶貧方面的比較優(yōu)勢(shì)。本文從理論邏輯視角深入研究普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的理論淵源與各自的思想側(cè)重點(diǎn)，尋求普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)的新路徑。
二、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的理論淵源與思想側(cè)重點(diǎn)差異
普惠金融應(yīng)該也能夠?yàn)榫珳?zhǔn)扶貧服務(wù)，但普惠金融不等于扶貧，實(shí)現(xiàn)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)需要結(jié)合我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)實(shí)際情況，充分認(rèn)識(shí)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的理論淵源與思想側(cè)重點(diǎn)差異。
（一）普惠金融與國(guó)際反貧困存在理論淵源：二者有效協(xié)調(diào)的可行性
貧困人口的資本可獲得性直接關(guān)系到能否順利從事生產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)，金融資本在減貧中的作用一直備受關(guān)注。
1.早期反貧困理論開(kāi)始關(guān)注金融資本在窮人收入增長(zhǎng)中的重要性
20世紀(jì)50年代提出的“貧困惡性循環(huán)”理論和“低水平均衡陷阱”理論，認(rèn)為貧困根源在于金融資本缺乏。“減貧”是要提升貧困對(duì)象的資本形成能力，改善貧困人口“福利”狀況。貧困人口所需要的“資本”包括物質(zhì)資本、人力資本、自然資本、社會(huì)資本和金融資本等，其中金融資本是物質(zhì)資本、人力資本、自然資本積累和改善的基礎(chǔ)，有利于緩解貧困人口在資本形成過(guò)程中的脆弱性，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。與此同時(shí)，也形成了“大推進(jìn)”理論和“臨界最小努力理論”等關(guān)于促使金融資本形成的理論和觀點(diǎn)。
2.金融發(fā)展理論間接關(guān)注窮人減貧問(wèn)題
20世紀(jì)60年代出現(xiàn)的金融發(fā)展理論從宏觀視角研究發(fā)展中國(guó)家如何通過(guò)金融發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為金融減貧研究提供理論思想。格利與肖對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資過(guò)程中的作用進(jìn)行研究，戈德史密斯、麥金農(nóng)提出的金融結(jié)構(gòu)和金融深化理論闡述了金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必要條件、作用機(jī)制和具體途徑。金融發(fā)展有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在理論和實(shí)證中已達(dá)成共識(shí)，金融發(fā)展通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間接影響窮人收入水平。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)就業(yè)崗位增加和稅收增長(zhǎng)，為窮人創(chuàng)造收入增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，使政府有更多財(cái)力在教育、醫(yī)療和其他基礎(chǔ)設(shè)施等方面進(jìn)行投資，有利于實(shí)現(xiàn)窮人收入的增長(zhǎng)。但經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是減貧的必要條件卻不是充分條件。金融發(fā)展有利于總體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，卻不一定能實(shí)現(xiàn)窮人收入增長(zhǎng)。如果金融發(fā)展只是通過(guò)實(shí)現(xiàn)富人的收入增長(zhǎng)或者更大的收入差距來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這樣的金融發(fā)展是不利于窮人的。
3.農(nóng)村金融理論重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村資金投入問(wèn)題
在金融發(fā)展理論不同的發(fā)展階段，在農(nóng)村金融領(lǐng)域產(chǎn)生了不同的農(nóng)村金融理論，這些理論都重點(diǎn)關(guān)注通過(guò)不同手段和方式向貧困地區(qū)投入資金來(lái)解決貧困問(wèn)題。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論強(qiáng)調(diào)政府手段投入資金，農(nóng)村金融市場(chǎng)論強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)手段投入資金，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論強(qiáng)調(diào)通過(guò)政府干預(yù)用市場(chǎng)手段投入資金。由于窮人和金融機(jī)構(gòu)之間存在更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，窮人往往不能提供金融機(jī)構(gòu)所要求的“合格”抵押品，信貸約束的存在使窮人難以獲得生產(chǎn)發(fā)展所需要的資金支持，制約了窮人的投資和生產(chǎn)機(jī)會(huì)。所以，盡管窮人具有更高的邊際投資效率，金融市場(chǎng)不完善使窮人投資的初始稟賦受到約束，金融排斥成為導(dǎo)致持續(xù)性收入不平等和貧困陷阱的重要原因。
4.普惠金融從理論機(jī)制上直接關(guān)注窮人減貧問(wèn)題
發(fā)展理論和農(nóng)村金融理論延續(xù)基礎(chǔ)上出現(xiàn)的普惠金融顛覆了傳統(tǒng)觀念，成功實(shí)現(xiàn)了資本與窮人的結(jié)合。其成功的關(guān)鍵在于以窮人為服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)目標(biāo)瞄準(zhǔn)機(jī)制，以團(tuán)體貸款、動(dòng)態(tài)激勵(lì)為核心的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高了窮人的資本可獲得性，通過(guò)提高窮人金融服務(wù)準(zhǔn)入水平達(dá)到減貧效果。
由此可見(jiàn)，普惠金融與國(guó)際反貧困理論和實(shí)踐是分不開(kāi)的，普惠金融是反貧困的新理念、新方法。普惠金融在本質(zhì)上屬于“金融”問(wèn)題，當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧有新的目標(biāo)和要求，但在本質(zhì)上屬于“減貧”問(wèn)題。普惠金融與精準(zhǔn)扶貧存在理論邏輯上的淵源，這為我國(guó)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)奠定了思想基礎(chǔ)。
（二）普惠金融與精準(zhǔn)扶貧存在思想側(cè)重點(diǎn)差異：二者有效協(xié)調(diào)的難點(diǎn)
當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作不同于過(guò)去的扶貧開(kāi)發(fā)，也不同于國(guó)際普惠金融理念產(chǎn)生過(guò)程中的“減貧”工作，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧也存在各自思想側(cè)重點(diǎn)差異。
1.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵有差異
普惠金融發(fā)展注重發(fā)揮“減貧”過(guò)程中市場(chǎng)機(jī)制的作用，通過(guò)金融機(jī)制創(chuàng)新解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)窮人時(shí)面臨的信息不對(duì)稱和交易成本高的問(wèn)題，注重發(fā)揮窮人參與金融活動(dòng)的主動(dòng)性，主張金融供給方通過(guò)業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融發(fā)展更多的是市場(chǎng)行為，政府為金融供需雙方提供良好政策和法律環(huán)境，保持政府干預(yù)的“適度性”。當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入攻堅(jiān)階段，具有綜合性、系統(tǒng)性和復(fù)雜性，時(shí)間緊迫，任務(wù)艱巨，必然離不開(kāi)政府強(qiáng)勢(shì)干預(yù)，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制力量是無(wú)法在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)如此艱巨任務(wù)的。
2.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧在政策目標(biāo)上存在差異
我國(guó)普惠金融發(fā)展的主要目標(biāo)是為低收入人群提供低成本可持續(xù)的金融服務(wù)，解決低收入人群所面臨的金融排斥問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)獲得性的人人平等。普惠金融不僅是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上的“體系完整”，更要在“金融功能”上得到有效發(fā)揮。當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)上升到高度政治層面，被列為各級(jí)政府主要政治責(zé)任，它的政策目標(biāo)是要在2020年實(shí)現(xiàn)七千多萬(wàn)貧困人口脫貧，真正實(shí)現(xiàn)我國(guó)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為全面建成小康社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這個(gè)目標(biāo)與普惠金融目標(biāo)不一樣，它不僅是金融層面的目標(biāo)，而且具有更強(qiáng)的政策性和政治高度。
3.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧所需要的金融服務(wù)范疇不完全一致
普惠金融注重從金融功能觀視角構(gòu)建完整、高效的金融體系，金融機(jī)構(gòu)的外在組織形式可以多元化，但服務(wù)貧困弱勢(shì)群體的宗旨是唯一的。它從本質(zhì)上說(shuō)是屬于可持續(xù)商業(yè)性金融，側(cè)重于通過(guò)政策、制度和技術(shù)創(chuàng)新為低收入人群提供可持續(xù)低成本金融服務(wù)，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)應(yīng)該特別注重發(fā)揮商業(yè)性金融，特別是中小型商業(yè)性金融和合作性金融的作用。當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧是政府主導(dǎo)的系統(tǒng)性工程，精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)導(dǎo)向下的各種金融服務(wù)都被打上明顯的政府烙印。很多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)把參與精準(zhǔn)扶貧當(dāng)作政治性任務(wù)來(lái)完成，金融扶貧方案的設(shè)計(jì)是按照政府扶貧規(guī)劃和意愿來(lái)設(shè)計(jì)，更多地體現(xiàn)了政府的利益和意志，良性的市場(chǎng)化扶貧機(jī)制尚未形成。可見(jiàn)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧更多依靠“政策性”金融作用的發(fā)揮，這只是普惠金融中的一個(gè)部分。
4.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧所需的金融服務(wù)在內(nèi)容上有差異
精準(zhǔn)扶貧包含產(chǎn)業(yè)扶貧、異地搬遷扶貧、生態(tài)保護(hù)扶貧、教育扶貧、社會(huì)保障扶貧等多種方式，不同扶貧模式都需要資金支持，這些資金來(lái)源于財(cái)政、金融和社會(huì)資本等渠道。普惠金融主要是在“金融”層面服務(wù)扶貧開(kāi)發(fā)，金融服務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)該體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)扶貧、異地搬遷扶貧上，而精準(zhǔn)扶貧所需要的金融服務(wù)內(nèi)容比普惠金融更廣。由此可見(jiàn)，普惠金融服務(wù)是精準(zhǔn)扶貧的重要內(nèi)容，但不足以構(gòu)成精準(zhǔn)扶貧所需金融服務(wù)的全部。
5.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧在目標(biāo)客戶上存在差異
我國(guó)精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)在于精準(zhǔn)解決七千萬(wàn)人口貧困問(wèn)題，這是按照年人均收入2300元的標(biāo)準(zhǔn)確定的，大約日均6.3元。而普惠金融服務(wù)對(duì)象是被一般商業(yè)性金融排斥的弱勢(shì)群體，包含小微企業(yè)、城市和農(nóng)村貧困人群以及殘疾人等。普惠金融遵循國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)，2015年10月，世界銀行也采用每人日均1.95美元（約合人民幣12.13元）作為新的國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)新貧困標(biāo)準(zhǔn)比我國(guó)2300元的貧困標(biāo)準(zhǔn)高92.5%。從理論上說(shuō)，國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)線下的貧困人口都屬于普惠金融目標(biāo)客戶。根據(jù)2015年4月國(guó)家公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)還有6666萬(wàn)家小微企業(yè)，這都屬于普惠金融服務(wù)對(duì)象。由此可見(jiàn)，普惠金融服務(wù)對(duì)象比國(guó)家此輪精準(zhǔn)扶貧所確定的7017萬(wàn)農(nóng)村貧困人口要多。
三、創(chuàng)新惠普金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)路徑的關(guān)鍵點(diǎn)
普惠金融與精準(zhǔn)扶貧之間的理論邏輯一致性，決定了二者存在協(xié)調(diào)的可行性，但普惠金融與精準(zhǔn)扶貧也有各自的思想側(cè)重點(diǎn)，這決定了要實(shí)現(xiàn)有效協(xié)調(diào)還存在困難之處。實(shí)現(xiàn)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的有效協(xié)調(diào)，需要認(rèn)清協(xié)調(diào)過(guò)程中可能存在的問(wèn)題，找準(zhǔn)協(xié)調(diào)的關(guān)鍵點(diǎn)。
（一）思想認(rèn)識(shí)與制度創(chuàng)新全面加強(qiáng)是基礎(chǔ)
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，通過(guò)深化普惠金融服務(wù)可以惠及到部分貧困群體，精準(zhǔn)扶貧離不開(kāi)健全、高效的普惠金融體系。首先要在思想上正確認(rèn)識(shí)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，這是二者有效協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)。另外，完善普惠金融自身體系建設(shè)是提升普惠金融服務(wù)效果的重要前提，普惠金融制度創(chuàng)新非常重要。要加強(qiáng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，要將普惠金融與精準(zhǔn)扶貧上升為一脈相承的思想綱領(lǐng)，作為指導(dǎo)普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的總方針，加強(qiáng)宣傳提升普惠金融在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)中的重要性。使社會(huì)各界認(rèn)識(shí)到普惠金融發(fā)展是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期過(guò)程，重在財(cái)務(wù)可持續(xù)性的前提下解決弱勢(shì)群體的金融需求，“市場(chǎng)機(jī)制”培育是其中的重要內(nèi)容，政府重在激勵(lì)和引導(dǎo)，普惠金融服務(wù)是精準(zhǔn)扶貧所需金融服務(wù)的主體但不是全部。在思想上要堅(jiān)持普惠金融發(fā)展的獨(dú)立性，不能因?yàn)榫珳?zhǔn)扶貧“政治需要”而犧牲普惠金融本身的獨(dú)立性。要在實(shí)踐中要堅(jiān)持《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中的普惠金融基本原則，注重普惠金融機(jī)制建設(shè)，提供獲取金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)，注重機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，堅(jiān)持金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的統(tǒng)一，要在堅(jiān)持原則和基本規(guī)律的基礎(chǔ)上服務(wù)精準(zhǔn)扶貧，避免“短視”行為。提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧內(nèi)在積極性，不能為了滿足政府意志而犧牲市場(chǎng)行為甚至以“政治”手段強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)扶貧。我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了較大成就，但仍有一些關(guān)鍵性“短板”需要補(bǔ)上，要進(jìn)一步加強(qiáng)新型農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新，特別是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行制度，小額貸款公司的法律地位和資金來(lái)源等問(wèn)題，在制度層面應(yīng)該有“大突破”，把握合作金融的核心精髓，加大制度創(chuàng)新力度，發(fā)揮合作金融在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧中應(yīng)有的力量。
（二）資金供給與需求能力同步提升是核心
普惠金融不能解決所有的貧困問(wèn)題，也不能自動(dòng)解決貧困問(wèn)題，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)應(yīng)該注重普惠金融供給與需求有效協(xié)調(diào)。貧困產(chǎn)生的原因是多種多樣的，有些是因病致貧，有些是由于家庭遭遇重大變故，有些是由于教育落后致貧，也有的是由于地處自然條件非常惡劣的生存環(huán)境而造成的貧困，并非所有這些原因造成的貧困人口都存在對(duì)金融服務(wù)的有效需求，金融扶貧并不適用于所有貧困人口，這些貧困人口的脫貧只能采取政府兜底辦法。普惠金融主要是提高貧困人口的資金可獲得性，但提高資金可獲得性不一定能夠?qū)崿F(xiàn)貧困人口收入增長(zhǎng)，關(guān)鍵在于能否實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)資金供給能力與貧困人口資金需求能力的有效銜接。金融機(jī)構(gòu)的資金供給能力決定金融機(jī)構(gòu)能否為貧困人口提供高效、低成本和可持續(xù)金融服務(wù)，貧困人口的資金需求能力決定貧困人口能否真正將這些資金用到能夠?qū)崿F(xiàn)收入增長(zhǎng)的地方。因此，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的有效協(xié)調(diào)需要保障資金供給與提高貧困人口資金需求能力同步提升。否則，單方面的資金供給再多，也只能造成資金浪費(fèi)，甚至進(jìn)一步造成貧困人口懶惰心理，反而不利于貧困人口金融能力的提升。因此，要開(kāi)展抵押、擔(dān)保替代機(jī)制創(chuàng)新，為貧困人口構(gòu)建有效的增信平臺(tái)，著力解決當(dāng)前貧困人口抵押和擔(dān)保難的問(wèn)題，精準(zhǔn)提升貧困人口承接資金供給的“造血”能力。將普惠金融與文化教育、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等方面充分結(jié)合起來(lái)，通過(guò)提高貧困人口自身素質(zhì)，完善貧困地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，提高貧困人口公共服務(wù)可獲得性，間接提升貧困人口資金需求能力。貧困人口要改變“等、靠、要”的心理，加強(qiáng)脫貧的“自力更生”，絕不能“躺在墻角曬太陽(yáng)”。
（三）政府作用與機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)協(xié)同發(fā)力是保障
普惠金融發(fā)展是“途徑”，服務(wù)精準(zhǔn)扶貧是“目標(biāo)”，但普惠金融是市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的，精準(zhǔn)扶貧在很大程度上屬于政府行為，實(shí)現(xiàn)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效的協(xié)調(diào)必須處理好政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系。這兩者的關(guān)系處理不好，有可能會(huì)出現(xiàn)政府隱性強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧，金融機(jī)構(gòu)為了完成政府任務(wù)而被動(dòng)扶貧，打擊金融機(jī)構(gòu)扶貧的內(nèi)在積極性，不利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展與扶貧的有效協(xié)調(diào)，損害普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)。貧困人口即使短期內(nèi)脫貧，而后也容易出現(xiàn)返貧。因此，金融扶貧要在政策引導(dǎo)和激勵(lì)下“水到渠成”地進(jìn)行，市場(chǎng)化作用機(jī)制應(yīng)該發(fā)揮有效作用。其次，普惠金融發(fā)展是綜合性和系統(tǒng)性工程，需要?jiǎng)訂T各方力量。政府與市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力要充分發(fā)揮微型金融、合作金融與其他金融扶貧模式各自的“比較優(yōu)勢(shì)”，以“比較優(yōu)勢(shì)”為準(zhǔn)繩，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作。政府猶于作物生長(zhǎng)中的農(nóng)夫，作物的生長(zhǎng)離不開(kāi)農(nóng)夫的精心培育，但應(yīng)該尊重自然規(guī)律，切不可包辦一切和“揠苗助長(zhǎng)”。應(yīng)該發(fā)揮“牽線搭橋”作用，鼓勵(lì)發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)以及不同金融機(jī)構(gòu)的金融扶貧協(xié)作，實(shí)現(xiàn)不同地方和不同金融機(jī)構(gòu)之間扶貧優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和扶貧資源充分利用。要實(shí)現(xiàn)不同扶貧模式在不同時(shí)期的有序推進(jìn)。提升貧困人口脫貧意志，構(gòu)建良好的社會(huì)環(huán)境和價(jià)值導(dǎo)向，傳遞普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的“正能量”。
四、圍繞“四個(gè)結(jié)合”創(chuàng)新惠普金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)路徑
從前文的分析可以看出，我國(guó)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)的總體目標(biāo)要求是：不能讓“市場(chǎng)力量”為主的普惠金融從屬于“政府色彩”濃厚的精準(zhǔn)扶貧，不能犧牲普惠金融自身的發(fā)展來(lái)扶貧，要在促進(jìn)普惠金融自我發(fā)展的基礎(chǔ)上服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧，通過(guò)二者的協(xié)調(diào)，既要有利于構(gòu)建我國(guó)真正意義上的普惠金融體系，又要為精準(zhǔn)扶貧提供高效率的金融支持。基于以上目標(biāo)要求，本文提出“四個(gè)結(jié)合”的普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)新路徑。
（一）實(shí)現(xiàn)微型金融、合作金融與其他金融扶貧模式的有效結(jié)合
普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)揮中小型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，特別是微型金融組織在扶貧中的信貸機(jī)制和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。合作金融具有資金互助優(yōu)勢(shì)，特別是資金互助與貧困農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)建設(shè)相結(jié)合，能發(fā)揮農(nóng)戶脫貧的內(nèi)在動(dòng)力，是幫助實(shí)現(xiàn)脫貧的有力手段。普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧具有精準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)，能使資金流向真正貧困人口手中。由于商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)導(dǎo)向，大型商業(yè)銀行可以通過(guò)支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧。政策性金融以政府政策目標(biāo)為導(dǎo)向，嚴(yán)格意義上說(shuō)不屬于普惠金融范疇，但政策性金融在精準(zhǔn)扶貧中可以幫助解決一些基礎(chǔ)性和宏觀性的問(wèn)題，在改善貧困地區(qū)落后的交通、教育等基礎(chǔ)設(shè)施，支持貧困地區(qū)異地搬遷項(xiàng)目建設(shè)等方面發(fā)揮作用。對(duì)于大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它與貧困戶之間存在更多的信息不對(duì)稱，它的金融產(chǎn)品對(duì)貧困戶也存在一定的不適應(yīng)性。因此大型商業(yè)銀行可以通過(guò)間接方式實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)在貧困地區(qū)的“下沉”，借助自身優(yōu)勢(shì)與微型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金、信貸技術(shù)和信息等方面的合作，使金融業(yè)務(wù)惠及有金融需求的貧困人口。如圖1所示，通過(guò)實(shí)現(xiàn)大型商業(yè)性金融和政策性金融與普惠金融扶貧模式的有效相結(jié)合，發(fā)揮不同扶貧模式比較優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，共同為精準(zhǔn)扶貧提供高效、可持續(xù)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要看清自身在精準(zhǔn)扶貧中的優(yōu)勢(shì)和定位，不能只是為完成國(guó)家的政策性扶貧任務(wù)而硬著頭皮去扶貧。要破除本位觀念，認(rèn)識(shí)到其他類型和規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)是自身優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮的基礎(chǔ)，依靠自己一家金融機(jī)構(gòu)努力是不能完成精準(zhǔn)扶貧任務(wù)的。
（二）實(shí)現(xiàn)金融到戶扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧和基礎(chǔ)性扶貧的有效結(jié)合
發(fā)展普惠金融，服務(wù)精準(zhǔn)扶貧，要實(shí)現(xiàn)七千多萬(wàn)貧困人口精準(zhǔn)脫貧，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)微觀、中觀和宏觀三個(gè)扶貧層面的結(jié)合。（1）微觀層面扶貧是精準(zhǔn)到戶金融扶貧，要提高扶貧資金使用精準(zhǔn)性，讓扶貧資金精準(zhǔn)到達(dá)貧困人口手中，嚴(yán)格避免扶貧資金使用中的“尋租”現(xiàn)象，避免“跑”“滴”“漏”。在普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中要注重對(duì)貧困人口脫貧意志的教育，將扶貧資金與貧困人口內(nèi)在脫貧意志相結(jié)合，通過(guò)貧困人口努力發(fā)展生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。否則，再多的扶貧資金也是徒勞。另外，到戶金融扶貧要注重提供包括信貸、教育和咨詢?cè)趦?nèi)的多方面服務(wù)。（2）中觀層面扶貧指產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目金融扶貧，由于貧困人口不一定都能找到自己的脫貧生產(chǎn)項(xiàng)目，或者由于生產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)入門檻的存在，貧困人口不具備前期投入和能力等多方面原因無(wú)法單獨(dú)從事脫貧生產(chǎn)項(xiàng)目。另外，所有貧困人口都單獨(dú)從事脫貧生產(chǎn)項(xiàng)目生產(chǎn)，也無(wú)法體現(xiàn)當(dāng)?shù)靥厣蛘卟痪哂幸?guī)模效應(yīng)。這就需要通過(guò)扶貧資金促進(jìn)脫貧生產(chǎn)項(xiàng)目的發(fā)展，從而帶動(dòng)貧困人口脫貧。但產(chǎn)業(yè)扶貧具有間接性，貧困人口在產(chǎn)業(yè)扶貧中容易被邊緣化。政府對(duì)于打著“扶貧”旗號(hào)享受國(guó)家扶貧政策卻不能真正開(kāi)展扶貧的龍頭企業(yè)和項(xiàng)目應(yīng)有所辨別，不能只是簡(jiǎn)單將產(chǎn)業(yè)扶貧龍頭企業(yè)引進(jìn)來(lái)，更應(yīng)該通過(guò)過(guò)程管理，加強(qiáng)對(duì)扶貧龍頭企業(yè)在幫扶建檔立卡貧困戶方面的績(jī)效考核。（3）宏觀層面扶貧是基礎(chǔ)性金融扶貧，貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、信用體系等整體發(fā)展環(huán)境的改善雖然不能直接促進(jìn)貧困人口增收，但對(duì)扶貧項(xiàng)目發(fā)展和貧困人口發(fā)展生產(chǎn)具有很重要的作用，對(duì)普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的效果有直接影響。總體來(lái)說(shuō)，到戶金融扶貧和產(chǎn)業(yè)金融扶貧是關(guān)鍵，基礎(chǔ)性金融扶貧是補(bǔ)充，普惠金融重點(diǎn)應(yīng)該在產(chǎn)業(yè)金融扶貧、到戶金融扶貧方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。各金融機(jī)構(gòu)要在政府的引導(dǎo)和激勵(lì)下積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，微型金融應(yīng)該發(fā)揮信貸機(jī)制優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)那些擁有一定技術(shù)，具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，但缺乏資金的貧困戶，積極介入，啟動(dòng)到戶扶貧。商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)類商業(yè)銀行要挖掘特色，特別加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的支持。政策性金融要重點(diǎn)在異地搬遷扶貧、教育扶貧和完善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮積極作用，要注重“開(kāi)發(fā)式”扶貧理念，做到扶貧與財(cái)務(wù)可持續(xù)性協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）實(shí)現(xiàn)普惠金融扶貧與財(cái)政扶貧的有效結(jié)合
我國(guó)精準(zhǔn)扶貧所需要的資金主要來(lái)自于財(cái)政扶貧資金、金融扶貧資金和社會(huì)扶貧資金這三個(gè)方面，金融扶貧資金是主體，財(cái)政扶貧資金是基礎(chǔ)，社會(huì)扶貧資金是補(bǔ)充。我國(guó)政府財(cái)政投入力度要與精準(zhǔn)扶貧相匹配。從精準(zhǔn)扶貧的整體來(lái)看，財(cái)政扶貧是金融扶貧的基礎(chǔ)，與精準(zhǔn)扶貧相匹配的財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金是金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮作用的前提。不容否定的是，我國(guó)傳統(tǒng)財(cái)政扶貧模式為扶貧開(kāi)發(fā)取得舉世矚目的偉大成就發(fā)揮了重大作用，但政府主導(dǎo)色彩濃厚，資金使用效率低下，短期效應(yīng)明顯而長(zhǎng)期效應(yīng)不足。我國(guó)新一輪精準(zhǔn)扶貧更重要的任務(wù)是要從“解決溫飽”轉(zhuǎn)向“促進(jìn)發(fā)展”，不僅要從短期內(nèi)解決貧困人口溫飽問(wèn)題，更要從長(zhǎng)期內(nèi)增強(qiáng)貧困人口自我發(fā)展能力。因此，精準(zhǔn)扶貧不僅需要與之相匹配財(cái)政扶貧資金投入，更需要的是金融扶貧這種“內(nèi)生性”扶貧。普惠金融注重扶貧過(guò)程中市場(chǎng)作用機(jī)制的發(fā)揮和貧困人口內(nèi)在脫貧意志的加強(qiáng)，對(duì)精準(zhǔn)扶貧更具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該處理好普惠金融扶貧與財(cái)政扶貧的關(guān)系。財(cái)政扶貧應(yīng)該主要為精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，改善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施狀況，加強(qiáng)教育、醫(yī)療等基本公共服務(wù)建設(shè)。政府要與銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行平等、互利合作，著實(shí)解決好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，以財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)和引導(dǎo)更多的金融資源進(jìn)入貧困地區(qū)，為普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)造良好的外部條件。但不能以行政思維強(qiáng)制銀行、保險(xiǎn)公司扶貧，要通過(guò)政策激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧創(chuàng)新。要注重發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)扶貧的內(nèi)在積極性，扶貧積極性不僅要建立在金融機(jī)構(gòu)基于政府號(hào)召和社會(huì)責(zé)任基礎(chǔ)之上，更要讓金融機(jī)構(gòu)感受到通過(guò)業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新能夠獲得財(cái)務(wù)可持續(xù)性。
（四）實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新扶貧的有效結(jié)合
從普惠金融的理論淵源和實(shí)踐可以看出，普惠金融的核心是通過(guò)“創(chuàng)新”緩解金融機(jī)構(gòu)和弱勢(shì)群體之間天然存在的較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，降低金融服務(wù)供給成本，實(shí)現(xiàn)在服務(wù)弱勢(shì)群體的同時(shí)獲得自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)貧困地區(qū)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和貧困農(nóng)戶基本情況加大信貸機(jī)制和服務(wù)模式創(chuàng)新。目前，在我國(guó)精準(zhǔn)扶貧政策宣傳引導(dǎo)和激勵(lì)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在這方面付出了較大努力，也取得了一些成績(jī)，但離普惠金融體系構(gòu)建的要求還存在較大差距。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展改變了客戶特別是低收入人群的金融消費(fèi)體驗(yàn)，緩解了信息不對(duì)稱，拓寬了金融服務(wù)范圍，拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的距離，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸機(jī)制和服務(wù)模式創(chuàng)新提供了很好的載體，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃也上升到國(guó)家頂層設(shè)計(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，讓實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)之路更廣。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”與精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)具有內(nèi)在一致性，借助互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)金融+精準(zhǔn)扶貧”有望成為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的有力武器。為進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展，服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的宏偉目標(biāo)，既需要在傳統(tǒng)金融框架體系內(nèi)開(kāi)展信貸機(jī)制和服務(wù)模式的創(chuàng)新，也需要借助互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的雙輪驅(qū)動(dòng)。要重視普惠金融扶貧創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范，但絕不能“因噎廢食”，要建立政府引導(dǎo)基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提供增信擔(dān)保服務(wù)，核銷普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中較高的風(fēng)險(xiǎn)損失，形成促進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制。
作者簡(jiǎn)介：周孟亮，男，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，博士生導(dǎo)師。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）2018年第2期
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