農(nóng)村金融是近十年來中央一號(hào)文件的高頻熱點(diǎn)，這事實(shí)上從另一面反映出農(nóng)村金融發(fā)展的艱難與困局。因?yàn)槿绻耆凑帐袌?chǎng)規(guī)律，逐利的金融資源必然會(huì)離開農(nóng)村，流向回報(bào)更高的領(lǐng)域。正因如此，“另一只手”一直以極其明確的姿態(tài)，強(qiáng)調(diào)、鼓勵(lì)、推動(dòng)金融業(yè)進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域提供服務(wù)。
不可否認(rèn)，信息不對(duì)稱、交易成本高企和抵押品匱乏，仍是當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的直接障礙，也制約著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)普惠化，農(nóng)村金融成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。
不過一向金融薄弱的農(nóng)村市場(chǎng)正在發(fā)生質(zhì)變。一方面政策能量持續(xù)累積后正有效釋放并快速激活這一市場(chǎng)，另一方面，天生具備普惠屬性和跨越地理鴻溝能力的互聯(lián)網(wǎng)金融卻在農(nóng)村意外拓展出了一片市場(chǎng)，阿里、京東等BAT巨頭攜電商與金融創(chuàng)新產(chǎn)品紛紛涌入農(nóng)村，這也在一定程度上刺激了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的價(jià)值重估，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展則更具代表性和示范效應(yīng)。
農(nóng)村金融領(lǐng)先者的含金量
“在北京市積極疏解非首都功能的背景下，北京農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式的壓力，第一產(chǎn)業(yè)增加值以及占地區(qū)生產(chǎn)總值比重都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但近年來北京市農(nóng)村金融組織體系不斷完善，盡管農(nóng)村面積和農(nóng)業(yè)比重不斷萎縮，可涉農(nóng)資金規(guī)模卻不降反增，農(nóng)村融資渠道不斷拓寬。可以說，北京農(nóng)村金融市場(chǎng)在組織體系、服務(wù)體系方面，在全國處于領(lǐng)先地位。”北京市金融工作局農(nóng)村金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
據(jù)介紹，近年來北京市堅(jiān)持政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，農(nóng)村金融組織體系得以不斷完善。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，逐年加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行在北京農(nóng)村地區(qū)積極布局，織密了服務(wù)“三農(nóng)”的金融網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，大興區(qū)、平谷區(qū)農(nóng)村合作金融試點(diǎn)積極探索農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的造血機(jī)能和內(nèi)生活力，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)農(nóng)民收入的同時(shí)，滿足了農(nóng)戶小額、短期資金需求。此外，其他新興金融組織也在京郊不斷發(fā)展壯大。截至目前，北京市共設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行、105家小額貸款公司、1家“三農(nóng)”信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。
在金融組織體系不斷完善的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也在不斷下沉。隨著2015年平谷新華村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，北京市11家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了全市遠(yuǎn)郊區(qū)縣全覆蓋。北京市積極推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)進(jìn)村入戶，北京農(nóng)商行、農(nóng)行北京市分行、北京銀行等金融機(jī)構(gòu)積極履行社會(huì)責(zé)任，在京郊農(nóng)村安裝了大量助農(nóng)取款機(jī)具。截至目前，北京市發(fā)展助農(nóng)取款點(diǎn)1518個(gè)，2015年全年發(fā)生交易2.9萬筆，金額4297.9萬元。北京銀行一年內(nèi)為京郊民俗旅游戶免費(fèi)安裝1萬臺(tái)迷你POS機(jī)，促進(jìn)了京郊旅游發(fā)展，優(yōu)化了支付結(jié)算環(huán)境。
北京農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷豐富發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2015年，北京農(nóng)業(yè)信貸投放466.32億元；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)23類，為10.6萬戶參保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障254.5億元，受益農(nóng)戶8萬戶次；北京市農(nóng)投公司以財(cái)政資金的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，累計(jì)完成投資24.7億元，拉動(dòng)社會(huì)資本近100億元投向“三農(nóng)”領(lǐng)域；政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保在保項(xiàng)目3286個(gè)，在保余額48.3億元。在信用體系建設(shè)方面，2015年，北京市共評(píng)定信用戶14.02萬戶，信用村284個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個(gè)。北京一直致力于拓寬涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道。2015年，北京地區(qū)A股上市涉農(nóng)企業(yè)65家，首發(fā)募資539.7億元，12家涉農(nóng)企業(yè)在“新三板”掛牌，11家涉農(nóng)企業(yè)在北京股權(quán)交易中心展示。北京農(nóng)村要素市場(chǎng)也在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮作用。2015年，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所完成交易業(yè)務(wù)134宗，成交金額14.98億元。
除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，嗅覺靈敏的互聯(lián)網(wǎng)金融也在布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，使得北京農(nóng)村金融服務(wù)體系更加豐富。中信信托與百度公司合作推出了“消費(fèi)眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”，通過消費(fèi)信托模式，帶動(dòng)高端農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。阿里、京東等巨頭都高調(diào)進(jìn)入這一藍(lán)海市場(chǎng)。
政策釋放出創(chuàng)新活力
農(nóng)村金融在北京這樣的發(fā)達(dá)地區(qū)率先繁榮起來，固然是因?yàn)楸本┚邆湫酆竦慕鹑趯?shí)力，但商業(yè)金融本質(zhì)上是趨利的，要將金融資源引入農(nóng)村市場(chǎng)，政策之手不可或缺。
一直以來，中央層面的政策暖風(fēng)持續(xù)勁吹。
2013年，銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了《農(nóng)戶貸款管理辦法》，將農(nóng)村金融中最難解決卻又最受百姓關(guān)注的業(yè)務(wù)品種單獨(dú)進(jìn)行研究，一方面逐步精細(xì)化對(duì)支農(nóng)支小貸款考核的要求，增加了申貸獲得率等指標(biāo)，并鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃、下放貸款審批權(quán)限、開發(fā)金融產(chǎn)品等；另一方面，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的信貸投放提高了不良的容忍度，對(duì)特殊農(nóng)貸季節(jié)的相應(yīng)機(jī)構(gòu)實(shí)施彈性存貸比。
隨后，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)金支付時(shí)效等內(nèi)容作出了規(guī)定。2014年，保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”頒布，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展方向提出了明確的要求。
2015年，政策力度進(jìn)一步加大。以農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)為切入點(diǎn)，全面深化農(nóng)村改革，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對(duì)困擾農(nóng)村信貸投放最大因素的農(nóng)村土地和住房問題做出改革探索，對(duì)今后政策的全面推開積累經(jīng)驗(yàn)。
2014年，有關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)北京農(nóng)村金融市場(chǎng)的一份調(diào)研顯示：北京農(nóng)村金融主要表現(xiàn)為幾大特點(diǎn)：一是農(nóng)村不缺錢，缺的是一套把資金送到真正資金需求者手里的融資機(jī)制；二是農(nóng)村不缺金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，缺的是為“三農(nóng)”服務(wù)的信用基礎(chǔ)。
2014年11月北京市政府推出的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干措施》，重點(diǎn)在完善農(nóng)村金融組織體系、拓寬農(nóng)村投融資渠道、加大涉農(nóng)資金投放力度、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境等方面做出了具體的安排。在市金融局農(nóng)村金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，《措施》中的很多安排如今都得到了初步落實(shí)，這正是北京農(nóng)村金融能夠走在全國前列的基石。
如今，這些政策仍在釋放創(chuàng)新潛力。例如在創(chuàng)新融資模式方面，2015年，建設(shè)銀行北京分行以投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品對(duì)接村鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)民民生項(xiàng)目，為北京市大興區(qū)西紅門城鄉(xiāng)一體化改造項(xiàng)目提供融資9億元，為北京市四季青農(nóng)工商總公司提供融資9億元，用于償還區(qū)財(cái)政和四季青政府為農(nóng)民臨時(shí)墊付的社保資金。北京銀行創(chuàng)新“商行+投行”專屬產(chǎn)品，支持首農(nóng)集團(tuán)“菜籃子外埠基地建設(shè)”。
在創(chuàng)新抵質(zhì)押?jiǎn)畏绞椒矫妫?015年，郵儲(chǔ)銀行北京分行、北京農(nóng)商銀行、大興華夏村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開展“三權(quán)”(農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán))抵押貸款、農(nóng)村集體資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款等新型擔(dān)保貸款，累計(jì)發(fā)放貸款資金3000余萬元。
為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉，監(jiān)管部門優(yōu)先為涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸投放占比較高的金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)。同時(shí)通過落實(shí)定向降準(zhǔn)政策，來釋放金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放能力。
“農(nóng)村金融市場(chǎng)的每一步發(fā)展都與政策密切相關(guān)。”市金融局農(nóng)村金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“可以預(yù)見的是，隨著改革的進(jìn)一步深入，農(nóng)村土地等要素的市場(chǎng)價(jià)值得以進(jìn)一步釋放，農(nóng)村金融市場(chǎng)將釋放出巨大的能量。”
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：“四海耕耘”頭條號(hào)
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