農村金融是農村經濟發展的核心。近幾年，淄博市農村金融雖然有了較快的發展，但隨著農業現代化步伐加快，農業經營方式發生較大變化，對農村金融如何支持農民增收、農業增效、農村發展提出了更高要求。
農村金融供需之間存在錯配
（一）農村資金外流與新型農業經營體系對資金需求激增之間出現錯配。農村資金外流現象一直較為普遍，大量農村資金通過不同形式外流到城市和非農領域。一是基層金融機構資金上存。基層金融機構信貸權限縮小，一些分支機構只有貸款調查權和推薦權，沒有貸款審批權，這些機構從農村地區吸收的存款只有通過上存資金來獲得收益。二是支農資金“農轉非”。縣域中小企業貸款壓力很多轉嫁到農村信用社身上，擠占了“三農”信貸資金。
（二）涉農金融機構信貸權限受限與新型農業經營體系對大額資金需求之間出現錯配。一是貸款審批權受限。商業銀行實行審貸分離制度和風險防范制度，上級行調控力度加大，多數基層行只有貸款推薦權，而無貸款審批權，或審批權限有限，制約了農村地區信貸投入，特別是新型農業經營主體的大額資金需求。二是貸款利率定價固化。農村商業銀行基層網點貸款利率由縣商業銀行統一確定，基層網點只能嚴格執行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。
（三）合格承貸主體資格與新型農業經營體系主體信用不足之間出現錯配。一是組織管理不健全。目前農業經營主體多數管理較為松散。規章制度不健全，特別是其財務制度不健全，使得金融機構難以掌握其經營情況。二是有效抵押不足。農村經營主體普遍存在抵押物不足、信息不對稱與銀行嚴格的抵押擔保制度之間的矛盾。如農產品加工企業，由于其經營的特殊性，企業往往固定資產投資偏小，但在原材料采購環節往往需要在短時間內支付大量的現金，僅憑企業的資產難以為其所需的信貸資金提供足額的擔保。
（四）金融創新不足與新型農業經營體系金融需求日益提高之間出現錯配。一是服務意識不強。目前農村金融機構服務方式單一，手段也較為落后，同質化經營程度高，且大多提供大一統化的金融產品，與新型農業經營體系多元化的金融服務需求之間仍存在一定差距。二是產品創新不足。涉農金融機構針對農村市場的信貸產品多數停留在上級機構統一制定產品、統一授權、統一銷售的層面，真正能結合金融機構所在地的產業發展實際情況以及新型農業經營體系發展需求來創新的信貸產品與服務不足，金融產品數量少，涉農金融機構供給與新型農業經營體系主體金融需求難以形成有效的供需關系。
農村金融轉型路徑考量
（一）健全農村金融體系。促進金融支持農業現代化發展應構建政策性金融、商業性金融、合作性金融等分工協作的農村金融體系。農業發展銀行等政策性金融機構應持續加大對農業基礎設施建設、農村居住環境建設等的中長期信貸支持力度。積極探索商業性金融服務“三農”的可持續發展模式，深化農業銀行三農事業部制改革，引導郵儲銀行等農村金融機構擴大業務范圍，更好地滿足中小企業、新型農業經營主體的資金需求。促進農村合作金融的規范發展，支持經濟欠發達地區農信社實行合作制，引導農村合作社有條件地實行信用合作，鼓勵資金留存發展。
除銀行業金融機構外，還應進一步豐富農村金融服務主體，滿足“三農”領域日益多元的金融需求。鼓勵在農業領域開展直接投融資業務，引導建立農業產業投資基金、農業科技創新投資基金、農業私募股權投資基金等。
（二）創新金融產品與服務。農村經濟日新月異的變化和日益多元的融資需求要求創新金融產品與服務方式。一是創新支持現代農業發展的金融產品體系。銀行業金融機構應提供更加靈活優惠的信貸產品和便利的支付結算服務。加大債券融資、股權融資等直接融資發展力度，進一步豐富現代農業資金來源渠道。保險業要進一步豐富農業保險險種和服務模式，加快建立農業保險大災分散機制。二是大力推廣農業產業鏈金融服務模式。銀行要通過把握農業產業鏈核心企業，加強對物流、信息流、資金流的控制，并根據條件引入政府機構、擔保公司、信托公司、保險公司、合作社等實現信息共享、風險共擔，通過設計個性化服務方案，提供融資、結算、投資理財等一體化綜合金融服務。三是創新抵質押擔保方式。積極研發推廣土地生產經營權抵押、林權抵押、廠房生產設備抵押、大型農機具抵押、農產品收益權質押、訂單質押、應收賬款質押、龍頭企業擔保、國家財政補貼資金擔保、農業技術專利質押等抵質押擔保方式，切實解決農業生產經營主體的擔保難題。此外，推動組建政府出資、主要開展農業信貸擔保業務的融資性擔保機構，降低服務費率。
（三）完善金融生態環境。實行有效引導政策，綜合使用差異化存款準備金制度、支農再貸款、再貼現等金融調控手段以及優惠的財政、稅收政策，并通過建立完善的考評監測體系，引導金融資源流向“三農”領域。提高創新金融服務的現實可操作性，促進建立統一征信系統，加快農村產權制度改革進程，建立統一的抵質押登記流轉平臺等。
中國鄉村發現網轉自：金融時報 2017年01月16日
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