農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。近幾年，淄博市農(nóng)村金融雖然有了較快的發(fā)展，但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生較大變化，對(duì)農(nóng)村金融如何支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展提出了更高要求。
農(nóng)村金融供需之間存在錯(cuò)配
（一）農(nóng)村資金外流與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系對(duì)資金需求激增之間出現(xiàn)錯(cuò)配。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象一直較為普遍，大量農(nóng)村資金通過不同形式外流到城市和非農(nóng)領(lǐng)域。一是基層金融機(jī)構(gòu)資金上存。基層金融機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限縮小，一些分支機(jī)構(gòu)只有貸款調(diào)查權(quán)和推薦權(quán)，沒有貸款審批權(quán)，這些機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款只有通過上存資金來(lái)獲得收益。二是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。縣域中小企業(yè)貸款壓力很多轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，擠占了“三農(nóng)”信貸資金。
（二）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限受限與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系對(duì)大額資金需求之間出現(xiàn)錯(cuò)配。一是貸款審批權(quán)受限。商業(yè)銀行實(shí)行審貸分離制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，上級(jí)行調(diào)控力度加大，多數(shù)基層行只有貸款推薦權(quán)，而無(wú)貸款審批權(quán)，或?qū)徟鷻?quán)限有限，制約了農(nóng)村地區(qū)信貸投入，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的大額資金需求。二是貸款利率定價(jià)固化。農(nóng)村商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)貸款利率由縣商業(yè)銀行統(tǒng)一確定，基層網(wǎng)點(diǎn)只能嚴(yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡(jiǎn)單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率定價(jià)的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。
（三）合格承貸主體資格與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系主體信用不足之間出現(xiàn)錯(cuò)配。一是組織管理不健全。目前農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多數(shù)管理較為松散。規(guī)章制度不健全，特別是其財(cái)務(wù)制度不健全，使得金融機(jī)構(gòu)難以掌握其經(jīng)營(yíng)情況。二是有效抵押不足。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體普遍存在抵押物不足、信息不對(duì)稱與銀行嚴(yán)格的抵押擔(dān)保制度之間的矛盾。如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，由于其經(jīng)營(yíng)的特殊性，企業(yè)往往固定資產(chǎn)投資偏小，但在原材料采購(gòu)環(huán)節(jié)往往需要在短時(shí)間內(nèi)支付大量的現(xiàn)金，僅憑企業(yè)的資產(chǎn)難以為其所需的信貸資金提供足額的擔(dān)保。
（四）金融創(chuàng)新不足與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系金融需求日益提高之間出現(xiàn)錯(cuò)配。一是服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式單一，手段也較為落后，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)程度高，且大多提供大一統(tǒng)化的金融產(chǎn)品，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系多元化的金融服務(wù)需求之間仍存在一定差距。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品多數(shù)停留在上級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定產(chǎn)品、統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一銷售的層面，真正能結(jié)合金融機(jī)構(gòu)所在地的產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系發(fā)展需求來(lái)創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品與服務(wù)不足，金融產(chǎn)品數(shù)量少，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)供給與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系主體金融需求難以形成有效的供需關(guān)系。
農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型路徑考量
（一）健全農(nóng)村金融體系。促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展應(yīng)構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村居住環(huán)境建設(shè)等的中長(zhǎng)期信貸支持力度。積極探索商業(yè)性金融服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展模式，深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部制改革，引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，更好地滿足中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。促進(jìn)農(nóng)村合作金融的規(guī)范發(fā)展，支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社實(shí)行合作制，引導(dǎo)農(nóng)村合作社有條件地實(shí)行信用合作，鼓勵(lì)資金留存發(fā)展。
除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益多元的金融需求。鼓勵(lì)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展直接投融資業(yè)務(wù)，引導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金等。
（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的變化和日益多元的融資需求要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式。一是創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品體系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供更加靈活優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品和便利的支付結(jié)算服務(wù)。加大債券融資、股權(quán)融資等直接融資發(fā)展力度，進(jìn)一步豐富現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金來(lái)源渠道。保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和服務(wù)模式，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)分散機(jī)制。二是大力推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。銀行要通過把握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)物流、信息流、資金流的控制，并根據(jù)條件引入政府機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、合作社等實(shí)現(xiàn)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，通過設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)方案，提供融資、結(jié)算、投資理財(cái)?shù)纫惑w化綜合金融服務(wù)。三是創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式。積極研發(fā)推廣土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押、廠房生產(chǎn)設(shè)備抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、龍頭企業(yè)擔(dān)保、國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼資金擔(dān)保、農(nóng)業(yè)技術(shù)專利質(zhì)押等抵質(zhì)押擔(dān)保方式，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的擔(dān)保難題。此外，推動(dòng)組建政府出資、主要開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低服務(wù)費(fèi)率。
（三）完善金融生態(tài)環(huán)境。實(shí)行有效引導(dǎo)政策，綜合使用差異化存款準(zhǔn)備金制度、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等金融調(diào)控手段以及優(yōu)惠的財(cái)政、稅收政策，并通過建立完善的考評(píng)監(jiān)測(cè)體系，引導(dǎo)金融資源流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。提高創(chuàng)新金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)可操作性，促進(jìn)建立統(tǒng)一征信系統(tǒng)，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)程，建立統(tǒng)一的抵質(zhì)押登記流轉(zhuǎn)平臺(tái)等。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào) 2017年01月16日
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