可以想象嗎？你從未辦理過個人貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，但是突然有一天，卻被銀行告知你已經(jīng)上了信用黑名單十年，貸款額動輒幾十萬……
而這樣的事件，就在全國各地的角落里已發(fā)生或正在發(fā)生著。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，近年來村民“被貸款”的案例已發(fā)酵為 現(xiàn)象級事件。
現(xiàn)象：村民“被貸款”案例層出不窮
在河南
2009年，河南省鶴壁市淇縣西崗村村民馮先生用自己退伍軍人的身份申請5萬元貸款來創(chuàng)業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)在自己從未辦過貸款的情況下，淇縣西崗農(nóng)村信用社卻有一筆他2007年貸款9000元的記錄，并且還給別人擔(dān)保了一筆高達(dá)200萬元的貸款。因逾期未償還，自己被銀行拉入“黑名單”。隨后馮先生報案，經(jīng)公安局介入調(diào)查，信用社最終消除了他的不良記錄，而當(dāng)?shù)刂車鷰讉€村還有很多村民有著同樣的遭遇。
在湖南
湖南懷化市溆浦縣深子湖鎮(zhèn)的眾多村民，在戶口本、身份證復(fù)印件被當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府收繳后，相繼發(fā)現(xiàn)他們都在銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了個人信用不良記錄。
經(jīng)查，村民才知道自己的戶口本、身份證信息于2011年起被湖南虹瑞生態(tài)產(chǎn)業(yè)開發(fā)(集團(tuán))有限公司以“葛根種植”的名義用來向懷化市支行貸款。
深子湖鎮(zhèn)政府辦公室工作人員隨后證實了此事。溆浦縣委宣傳部相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，溆浦縣財稅金融辦已對此事作出回復(fù)，農(nóng)民不存在任何還款責(zé)任，不良信用記錄也在慢慢消除。負(fù)責(zé)人和涉事銀行行長表示，已把農(nóng)戶名下貸款轉(zhuǎn)到了虹瑞生態(tài)產(chǎn)業(yè)開發(fā)公司名下，貸款于2014年經(jīng)法院判決全部由虹瑞公司償還。已上報總行將農(nóng)戶在銀行系統(tǒng)里的個人信用不良記錄消掉。農(nóng)戶如需向銀行貸款，可由銀行出具證明，不受該不良記錄影響。
對于該事件的責(zé)任，溆浦縣財稅金融辦姜主任稱，造成村民個人信用問題的原因是 銀行工作人員違規(guī)操作， 已嚴(yán)肅處理了貸款經(jīng)辦人。
在甘肅
2013年，白銀市景泰縣五佛鄉(xiāng)泰和村村民來進(jìn)棟因想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，便向景泰縣五佛信用社申請貸款，但卻被告知因他2004年在景泰縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款3000元至今未償還，已被銀行拉入了“黑名單”。但是2004年，來進(jìn)棟才15歲，家人也沒有以他的名義貸款。 他在不知情的情況下被拉進(jìn)“黑名單”長達(dá)10年。
對此，景泰縣五佛信用社回應(yīng)，當(dāng)時銀行信貸系統(tǒng)上線，貸款人和來進(jìn)棟同名同姓，也在五佛鄉(xiāng)。由于工作人員失誤，所以在錄入信息時出錯。現(xiàn)在來進(jìn)棟的不良信用記錄已消除。 但是真正的貸款人“來進(jìn)棟”十年不還款，為什么不催呢？無人回答這個問題。并且經(jīng)景泰縣五佛派出所戶籍人員查詢，五佛鄉(xiāng)并沒有和“來進(jìn)棟”同名同姓的村民。
此外，五佛鄉(xiāng)還有多起類似的村民“被貸款”事件，且目前仍沒有解決結(jié)果。
類似的案例在山東臨沂，山西大同，河南禹州、商丘，江西宜春等全國多地曾出現(xiàn)。不難看出，這些案例都有許多共同之處。
主人公的個人信息被盜用，在自己實際初次申請銀行貸款的過程中才被告知曾貸款，且上了“黑名單”，但從未收到銀行催款通知。且往往案例并非孤例，事發(fā)地周圍農(nóng)村均有多起類似事件，山西大同天鎮(zhèn)縣一農(nóng)民“被貸款”事件查處后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民紛紛到銀行排隊查詢信用是否“被黑”。事件敗露后，信用社常以貸款人“同名”混淆為理由，稱工作出現(xiàn)誤差，事后迅速消除受害者的不良信用記錄，嚴(yán)肅處理涉事的信貸員。 但對如何獲取村民的身份證復(fù)印件等私密信息、貸款資金具體走向、當(dāng)?shù)剡€有多少同樣事件語焉不詳， 負(fù)責(zé)人常以“剛上任不久”回避關(guān)鍵問題。
背后揭秘：為什么村民會“被貸款”？
信用社工作人員違規(guī)操作
在小編查閱的現(xiàn)有報道中，雖然信用社負(fù)責(zé)人受訪時正面回應(yīng)問題者寥寥。但也有知情者受訪時直接透露，這些事件是與“信貸員”等信用社工作人員直接相關(guān)的，“他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，或者拿好處費，手續(xù)上就會存在違規(guī)的現(xiàn)象。”在事情敗露后，涉事人員均被嚴(yán)肅處理，有的被開除，有的被降職。
據(jù)了解， 我國農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作， 這為內(nèi)部人員“搞手段”提供了可乘之機(jī)，貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象并不鮮見。人情貸款、自批自用貸款、假冒貸款等案例也比比皆是。
湖南虹瑞生態(tài)產(chǎn)業(yè)開發(fā)有限公司是如何用“種植葛根”的名義、用懷化市溆浦縣深子湖鎮(zhèn)眾多村民的個人信息從懷化市支行貸到款的呢？答案不言而喻。文獻(xiàn)資料也顯示，個別信用社信貸員曾利用職務(wù)便利、違反信貸規(guī)定，采取 “私營業(yè)主+農(nóng)戶”形式，擅自收集農(nóng)戶的身份證復(fù)印件，利用信用農(nóng)戶的小額貸款證，讓其他人冒充農(nóng)戶簽名進(jìn)行聯(lián)保貸款，用以私營業(yè)主投資盈利。
貸款機(jī)制存漏洞
宜春農(nóng)商銀行副行長雷銀如介紹，類似的小額農(nóng)貸是2005年推出的一項惠農(nóng)政策， 當(dāng)時政策是憑身份證就可貸款， 但此后貸款出現(xiàn)了“三名”現(xiàn)象，即借名、假名、冒名。不少地方存在80%以上的貸款收不回來，因此導(dǎo)致有人出現(xiàn)“不良記錄”情況。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，臨柜人員對貸款用途的真實性無法完全核實，農(nóng)戶貸款后轉(zhuǎn)借他人、形成頂名貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。
貸款監(jiān)管不力
客觀而言，農(nóng)戶小額信用貸款存在對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜的特點，相應(yīng)的工作量也不輕松，再加上國內(nèi)基層的信用社信貸工作人員有限，這就削弱了信用社對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。
此外，行業(yè)內(nèi)“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的觀念盛行，往往將貸后管理的重頭戲放在大額貸款上，認(rèn)為小額農(nóng)貸形成貸款風(fēng)險的每戶也不過幾萬余元，忽視小額農(nóng)貸的重要性。
村民隱私保護(hù)意識薄弱
村民隱私保護(hù)意識比較薄弱，同時獲取金融信息的能力相對較差，容易被“鉆空子”。
以上原因不同程度地造成越來越多村民“被貸款”的局面。
懲戒及防范：“被貸款”后如何維權(quán)？
中國銀監(jiān)會2012年印發(fā)的《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)當(dāng)面簽訂擔(dān)保合同。要采取指紋識別、密碼等措施，確認(rèn)借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢(抽)查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。
《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正；征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
在遇到類似情況、個人信息被冒用后，可通過以下途徑維護(hù)自身合法權(quán)益：
首先，收集證據(jù)線索，比如向金融機(jī)構(gòu)要求調(diào)取相關(guān)資料。
其次，向相關(guān)部門報案。個人信息一旦被冒用貸款或其他情況，可向公安部門、行業(yè)管理部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴舉報。比如，可向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。
再次，委托律師維權(quán)。利用法律的武器維護(hù)自己的權(quán)益，通過法律手段要求侵權(quán)人賠禮道歉、消除影響、恢復(fù)名譽、賠償損失等。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：財經(jīng)網(wǎng) 2016-07-17
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