當前我國農業(yè)經濟發(fā)展正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉型的重要時期,大力促進農業(yè)融資并加快推進農業(yè)現(xiàn)代化進程,已經上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略的一項重要內容。現(xiàn)實情況是,多年來農業(yè)經濟融資過度依賴銀行信貸資金,但從部分縣域來看,農業(yè)經濟在信貸融資發(fā)展中主要面臨兩大難題——資金供給總量不足和資金使用效率不高,亟須相關部門進行深入研究并加以解決。
縣域農業(yè)融資面臨兩大難題
(一)資金供給總量不足問題。從我國東部經濟發(fā)達地區(qū)看,近些年縣域農業(yè)經濟進入快速發(fā)展期,形成巨量的資金需求并高度依賴銀行貸款。推動農業(yè)經濟資金需求快速膨脹有三大主因:一是原有農漁業(yè)經濟組織不斷發(fā)展壯大,經營規(guī)模持續(xù)擴張中表現(xiàn)出對資金的大量需求。二是近幾年訂單農業(yè)的高效發(fā)展帶動了經濟作物種植業(yè)和特種動物養(yǎng)殖業(yè)的蓬勃興起,生產中形成了持續(xù)的資金需求。三是農業(yè)經濟的繁榮活躍吸引更多投資者發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè),相應增加了配套資金的需求。
從信貸資金供給狀況來看,各銀行對農業(yè)經濟的貸款投放增長不快,投放涉農貸款的增速遠低于農業(yè)資金需求的增長。一方面是信貸供給機構比較單一。目前多數縣域的農業(yè)銀行和郵儲銀行涉農信貸增長緩慢,農村信用社成為相對單一的支農主力軍,但局限于其發(fā)放小額貸款的窄幅彈性,難以滿足農業(yè)發(fā)展對信貸資金的批量式需求。另一方面是農業(yè)經濟超抵押額的資金需求。大部分農業(yè)經濟主體所形成的資金需求,已遠遠超出其資產抵押額度,再申請追加貸款時面臨嚴重的抵押不足和擔保缺失問題,獲得貸款的能力明顯不足。
(二)資金使用效率不高問題。從銀行貸款運用情況來看,銀行對涉農貸款的預期收益較低。一是農業(yè)經濟的行業(yè)利潤率較低。農業(yè)經濟的整體利潤率顯著低于房地產業(yè)、制造業(yè)、加工業(yè)和新興科技產業(yè)。二是涉農貸款的審批通過率較低。與制造業(yè)、加工業(yè)和新興科技產業(yè)等項目貸款比較,農業(yè)項目的單筆貸款申請金額較小,各銀行向上級行審批通過的難度較大。三是涉農貸款的投放回報率較低。與其他商業(yè)性貸款相比,涉農貸款的投入和管理成本較高,并且形成不良貸款的風險相對較大,給銀行帶來的直接利潤不高。因此銀行認為,把信貸資金投放到農業(yè)經濟中,從資金運營角度考慮,資金使用的效率較低。
從涉農貸款發(fā)放后的使用情況來看,也存在一個資金使用效率過低問題,主要原因是涉農貸款期限大多與農業(yè)生產周期不吻合。農業(yè)經濟發(fā)展中對資金的需求有其獨有特征——分散性、急迫性、季節(jié)性,并且農業(yè)經濟主體發(fā)展過程中因規(guī)模、產品和經營模式的不同,對信貸資金需求的金額和期限也存在較大差異;但銀行在確定信貸投放對象時,對農業(yè)、工業(yè)和商業(yè)一視同仁,貸款審批往往以一年期為主,且以審批時間為起始點,期限往往與農業(yè)生產周期不吻合,貸款到期不論生產周期是否結束一律硬性收回,影響了信貸資金的合理使用。
破解農業(yè)融資難題的對策建議
通過分析部分縣域金融創(chuàng)新支農實踐,可以初步總結出破解農業(yè)融資難題的兩大路徑:一是解決農業(yè)融資中的資金總量問題,不能依賴單一的或較少的資金供給者,而要通過制度再安排來增擴供給機構、發(fā)揮“鯰魚效應”直接推動目前的涉農金融變成“一池活水”。二是解決農業(yè)融資中的資金效率問題,需要各方聯(lián)手創(chuàng)新為農業(yè)經濟主體增信,有效提升銀行的信貸投放收益預期,并以需求市場細分引導信貸投放的互補配合來追求高效率。
(一)解決資金總量問題:金融體系再安排與政府積極介入。1、積極增設新的涉農金融機構。政府和金融監(jiān)管部門需加快引導民間資本增設新的涉農金融機構,并從制度上規(guī)定此類金融機構的信貸資金投向農業(yè)經濟的比例,確保其“為農而生、促農發(fā)展”,發(fā)揮新生力量的“鯰魚效應”,有效補充支農資金總量,引導其他涉農金融機構加大信貸投放。2、運用政策資金引導涉農信貸投量。人民銀行在研究使用貨幣政策工具過程中,考慮適量增加央行再貸款和再貼現(xiàn)資金規(guī)模,采取差別對待、重點傾斜的方式,靈活運用此類政策資金重點扶持資金實力不足的涉農金融機構,引導其有效增加農業(yè)信貸投入,充分發(fā)揮出央行支農資金的信貸撬動作用。3、依靠制度激勵部分銀行信貸行為。有效發(fā)揮政策激勵作用,進一步從制度上明確農業(yè)發(fā)展銀行所承擔的支農政策性業(yè)務,如農業(yè)科技貸款、農村基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農業(yè)園區(qū)和家庭農場建設貸款等帶有明顯社會效益的貸款,以前期投入為其他銀行的后續(xù)貸款來鋪路搭橋;有效利用郵政儲蓄銀行多年因政策性因素所形成的巨額存差,通過完善激勵制度來明確引導其涉農信貸投向和投量,適量擔當支農責任。4、籌資成立農業(yè)貸款擔保機構。抵押不足和擔保缺失是農業(yè)融資的顯著特征,這種境況下政府出資組建扶持性的農業(yè)融資擔保機構非常必要。有條件的縣市政府安排財政出資、或聯(lián)合相關龍頭企業(yè)籌資組建農業(yè)融資擔保機構,籌資規(guī)模以不超過財政收入的1~2%來出資將不會引致政府償債風險,但對促進農業(yè)有效融資具有積極的現(xiàn)實意義。
(二)解決資金效率問題:互惠式增信與需求市場細分引導。1、籌資設立農業(yè)專項發(fā)展基金。地方各級政府結合本地實際研究確立優(yōu)先鼓勵發(fā)展的農業(yè)產業(yè),通過財政出資和合作社成員籌資等多種方式,設立農業(yè)專項發(fā)展基金,獎勵引導農業(yè)企業(yè)和合作社進行技術改良、品種引進和規(guī)模擴張等,同時作為農業(yè)信貸投入的風險補償,以資金直補的方式來為農業(yè)融資增信,實現(xiàn)與農業(yè)信貸合作上的新突破。2、培植倉儲公司提供質押服務。對于多數涉農產品加工企業(yè)而言,擁有的主要資產就是大量購進的生產原料,如果將其通過倉儲公司進行托管、并與銀行協(xié)議進行質押貸款,將倉儲公司的信用引入涉農加工業(yè)融資,具有現(xiàn)實操作性。加快培植發(fā)展涉農產品倉儲公司,并積極與銀行協(xié)作提供質押業(yè)務,以倉儲公司的資信來為涉農企業(yè)融資進行增信,成為解決涉農加工業(yè)融資難題的有效方式。3、引進保險機構參與合作增信。農業(yè)產業(yè)發(fā)展風險是固有的,引進保險機制參與風險分擔、進而為農業(yè)發(fā)展項目增信具有積極意義。尤其對是那些有房產但無法確權辦證的涉農企業(yè),引導銀行和保險聯(lián)合創(chuàng)新信貸產品,以辦理財產險為合作基礎、以風險賠償金優(yōu)先歸還貸款為合作保障,能夠有效降低銀行對農業(yè)產業(yè)項目的風險預期。同時在農業(yè)融資中探索推行貸款保證保險,能夠直接降低涉農貸款的風險預期。4、運用市場細分引導信貸投放。不同農業(yè)經營模式中的經濟主體在資金需求的數量、期限和形式上都存在較大差別,政府及金融監(jiān)管部門要結合農業(yè)融資主體的市場細分,引導不同的銀行選擇不同的子市場進行信貸支持,國有銀行重點支持農業(yè)龍頭企業(yè)批量式的資金需求,郵儲銀行和農村信用社重點扶持農戶和中小微企業(yè)發(fā)展,充分發(fā)揮銀行間信貸互補優(yōu)勢,有效提高信貸資金使用效率。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：金融時報
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