盡管我國金融改革不斷推進，但農村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環節。相對于傳統金融業，互聯網金融憑借多重優勢，填補了大量農村金融服務的空白，更被視為下一個藍海。
除了京東、螞蟻金服這樣的“大塊頭”，一些新興的互聯網金融創業機構，也將目標瞄準廣闊的農村市場。
專家和業內人士表示，2013年，十八屆三中全會首次把普惠金融寫入黨的決議。今年的政府工作報告中再度提及基于普惠金融的發展，讓農村金融再升溫。而不少互聯網金融機構下沉至農村地區，正是意識到農村家庭金融服務將是未來競爭的關鍵點。
互金領域新焦點
2015年底，中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心主任于建嶸曾表示，在中國農村，16.8％的人認為需要錢，56.8％的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的占69.6％。分析人士認為，我國的農村金融潛力巨大。
就在前不久，螞蟻金服單獨成立了農村金融事業部，并稱將通過運用移動互聯網技術、云計算和大數據思想，推動農村金融服務的發展。另外，螞蟻金服宣布啟動“千縣萬億”計劃，為縣域經濟和居民生活的“互聯網+”提供推進器。
另一家國資系互聯網金融平臺——首創金服也宣布要圍繞核心的產業鏈去做農業金融服務。首創金服執行總經理岳明介紹，“2015年3月，國家出臺了‘全國33個縣市區試點農村土地流轉’辦法。在北京大興區，首創金服將進行農村土地流轉的創新融資嘗試。只要農村土地這一要素能夠盤活，農民及各類經濟組織，都會分享這一紅利。”與此同時，在環保領域，首創金服即將推出綠色金融產品；在基礎設施以及房地產領域，金服也將推出眾多優質資產，以保護投資者權益。
國內最早涉及土地經營權抵押項目的互聯網金融平臺沐金農，則準備在貸款額度、利率、審批流程等方面不斷進行完善，拓寬業務范圍和服務領域，促進“三農”金融服務水平不斷提高。
據不完全統計，截至2015年12月底，涉及農村金融業務的P2P網貸平臺超過35家，其中專門從事農村金融業務的P2P網貸平臺達23家。翼龍貸、希望金融、農發貸、宜農貸、廣州e貸等多家P2P平臺均已搶灘駐
農村金融的現狀
針對現在興起的互聯網金融，有媒體調查顯示多數受訪農民表示他們僅僅是“知道有這么回事”。因為在農民心目中，實實在在的銀行才是最安全的。
今年4月份，上海財經大學公布了針對全國25個省市自治區中的30個縣域的農村基礎金融服務覆蓋與使用的調查結果。報告顯示，農村居民對傳統金融服務依賴度較高，近七成的受訪者對互聯網金融說“不”。
現在的現狀有兩個較為突出的方面。
一方面，現代農業發展離不開金融的支持，面對當前農村金融供給不足、供需矛盾的事實，農村互聯網金融的市場確實很大。
另一方面，看似“前景廣闊”的互聯網金融當前仍難以真正在農村扎下根。因為這是一個新的領域，農民和互聯網金融平臺都面臨著風險的挑戰。
在以前，農民貸款的癥結被簡單的認為是產權制度上的缺陷導致的，這導致農民無物可抵押，無信做擔保。其實真實情況并不是這么簡單。
目前農村的主要財產是土地、林地和房屋等，基于當前農村土地性質，土地無法在銀行獲得抵押貸款。針對此問題，在2014年，國務院下發《關于金融服務“三農”發展的若干意見》明確要求“創新農村抵押擔保方式”，土地、林地、房屋等均列入試點抵押或擴大規模之列。但這并沒有緩解農民貸款難的問題。
因為真正需要貸款的農民，更大的問題還在于傳統銀行的制度安排。
一名河北農村信用社人士曾經表示，農民抵押貸款是小額，像林權和土地承包權面臨評估的難題，“農民貸幾萬也需要貸款百萬級的風控和管理人員，銀行會考慮到成本問題。抵押貸款操作空間有限。”
其實，在貸款的具體流程上，就算是當前被寄予厚望的互聯網金融，也有很大的改善空間。
目前多數涉農的互聯網金融平臺，也并不是直接對接農戶，而是與當地加盟商或小貸公司合作，而有的則是直接對接農企，省去部分中間環節。同時，農企對于資金的有效利用率好于一般農戶，并且農企貸能更好的控制風險，如果再能控制好該核心企業上下游，從平臺的角度，比單獨放款給農戶更為安全。
P2P最偉大的創新就是在于實現了投資人和貸款人的直接交易，減低了資本流動的成本。而當前互聯網金融在農村金融的表現上因為考慮到風險問題，互金平臺鮮有直接貸款給農戶的情況。可見P2P平臺也沒能從根本上的解決農村融資難的問題。
如何在廣袤的農村普及互聯網金融，以及走完直接融資的“最后的一公里”，這是業界亟待解決的難題。
農村金融還需系統建設
讓互聯網金融能真正服務于三農？還需要正視下面幾大痛點。
第一，農村互聯網基礎設施和普及程度不高，農村需要先普及互聯網，才會有互聯網金融的市場機會。
第二，農村千差萬別，大量資產無法有效獲取。不管是社區場景還是供應鏈場景，或是互聯網B2B等場景，對于農村金融體系的資產獲取都相對困難，不易獲取相應的資產資金管理體系。
第三，農業生產、農產品行情受各種因素影響大，農業資金具有很強的季節性和不穩定性。
第四，農民信用數據缺乏，風險防范難以把控。
想要以互聯網金融切入，開拓出農村金融的天地，這是一個系統性的工程，還需要從以下幾個方面著手攻克痛點：
第一，互聯網金融平臺，自身要做好風控，對農村金融市場可能出現的網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發等風險做好應對與防范。仔細研究市場，提高農村互聯網金融的服務水平。
第二，宏觀層面，國家要繼續加大對農村地區的支持，如加強基礎設施、宣傳推廣等方面，讓農民逐漸改變觀念。只有農民打心眼里認可了，互聯網金融才能在農村打開局面。
第三，制度的頂層設計上，政策監管方面要跟上。互聯網金融已被納入國家‘十三五’規劃建議中，可見其重要性，但監管這塊過去一直是相對滯后的，現在亟須補上這塊短板。
中國鄉村發現網轉自:金評媒(頭條號)
(掃一掃，更多精彩內容！)
